第一章 30年后，養(yǎng)老需要多少錢

你的青年時代已經(jīng)夠辛苦了，不能再繼續(xù)有一個這樣的晚年！

第一節(jié)??????????? 這一代人！

70年代的中后段和80年代的中前段！

當(dāng)然，說的是上世紀(jì)。

本書關(guān)注的核心群體，正是出生于這十幾年間的一代人。從數(shù)量上看，應(yīng)該是包括了“70后”和“80后”群體的大部分。

他們還年輕，但不會永遠(yuǎn)年輕。

80年代，是他們記憶的起點(diǎn)。

他們有著相對幸福的童年。那時候，文革已經(jīng)成為父輩不堪回首的記憶，改革開放的春風(fēng)剛剛吹起，全中國人民正在激情和迷惑中探索。

根據(jù)年齡的不同，依次鋪滿了他們童年記憶的，可能是以下標(biāo)志性符號：

——毛主席畫像，當(dāng)然也包括墻壁上殘留的文革標(biāo)語；

——小人書，題材廣泛，最好是手繪的，影視截屏的次之；

——劉蘭芳或單田芳的評書，楊家將、呼家將、岳飛傳和三國、水滸，各有粉絲群；

——向雷鋒叔叔學(xué)習(xí)；無論如何，這類活動最早培養(yǎng)了這代人的純凈感和榮譽(yù)感；

——聰明的一休、花仙子、黑貓警長、藍(lán)精靈和變形金剛；在革命題材之外，他們開始看到另外一種的智慧、愛、美、快樂和正義；

——皮皮魯和魯西西，舒克和貝塔，總之是鄭淵潔叔叔童話的天下；

——少林寺和霍元甲，西游記和紅樓夢電視劇；他們最早的影視偶像發(fā)源地；

——對于這個群體中年齡較小的人來說，小虎隊、“四大天王”、費(fèi)翔出現(xiàn)在他們的小學(xué)階段；其實(shí)那時候崔健已經(jīng)開始流行了，不過他們要再大一些才能聽懂；

——“十一屆三中全會以來”，這是使用最廣泛的作文用語，主要見于70后的那部分人。

當(dāng)他們已經(jīng)不再這樣寫作文時，無憂無慮的童年結(jié)束了。

稍微晚些時候，出生于80年代的中前段的小朋友們，也將開始自己的中學(xué)生活。

這個時候，準(zhǔn)確地說，1992年，市場經(jīng)濟(jì)的方向在中國被完全確定了下來，經(jīng)濟(jì)和社會變革開始加速。如今回頭去看，這將確定無疑地影響著他們的過去、現(xiàn)在和將來。

90年代，他們仿佛從童年一下子進(jìn)入了成年。

國家和社會變化之快、之大，幾乎沒有給他們留出太多緩沖和過渡的時間，很多人甚至連青春期應(yīng)有的躁動都顯得不足。

在這一代人的成長中，國家的三大進(jìn)程與其緊密相關(guān)：城市化、市場化、全球化。

這都是事后的概括。當(dāng)他們正經(jīng)歷其中的時候，還不太可能如此明晰看清楚這一切。幾乎是懵懵懂懂，甚至是跌跌撞撞地，被推進(jìn)了一個和童年完全不同的世界。

1992年之前，中學(xué)教科書還在謹(jǐn)慎地辨析計劃經(jīng)濟(jì)和商品經(jīng)濟(jì)的優(yōu)劣。突然之間，市場經(jīng)濟(jì)成了撲面而來、勢不可擋的最大實(shí)在。

仍然是由于年齡的差異，這一代人依次地進(jìn)入了思想上的早熟。他們過早地開始反思自己童年的記憶、父母和老師的教導(dǎo)，并且，必須立刻、馬上、快速地和社會、經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展保持合拍。

整個90年代，他們都在進(jìn)行著無比艱辛的價值觀和人生觀的重建——盡管絕大部分孩子，此時還不知道也不必知道“重建”這個有點(diǎn)學(xué)術(shù)味的名詞。確切地說，不只是他們，是全社會。這個過程至今仍在繼續(xù)。

21世紀(jì)這么快就來了。

關(guān)于21世紀(jì)，此前他們已經(jīng)聽了和說了無數(shù)個年頭?，F(xiàn)在，它撲通一下就來了。像一只高速射進(jìn)門的足球，期待已久又猝不及防。

當(dāng)城里的孩子可以不太難就能出國留學(xué)的時候，“海歸”已經(jīng)不太好找工作了。

當(dāng)農(nóng)村的孩子越來越多地通過高考進(jìn)入城市的時候，大學(xué)生已經(jīng)不再是稀缺的了。

當(dāng)他們知道了股票可以賺錢的時候，股票能不讓他們賠錢已經(jīng)謝天謝地了。

當(dāng)他們知道了房子可以升值的時候，房子已經(jīng)不知道還能不能升值了。

當(dāng)這一切都發(fā)生了的時候，他們已經(jīng)、正在或即將跨過30歲的門檻，越來越成為社會的中堅。

這個時候，父母開始老了。年齡大的，孩子有了。年齡小的，正考慮獨(dú)身、裸婚或者可以背負(fù)多大重量的房貸款。大部分人的狀態(tài)是，手里握著工作，身上背著房子，心里藏著理想和自由，腳下踩的是機(jī)械和現(xiàn)實(shí)的日子。

不定哪天，對著鏡子顧盼，就突然發(fā)現(xiàn)，年少輕狂早已換成了瞻前顧后，激情澎湃改作三思后行。這是早熟的一代，甚至中年危機(jī)都可能提前降臨。

在很多情況下，其中的一部分人，是需要心理援助的。這當(dāng)然不是危言聳聽。在瀏覽都市報的時候，只要你稍微感性一小會兒，都可以在一些程式化的新聞背后，讀出各類年輕的新聞主角們看似無聲或低聲、其實(shí)格外生動的傾訴。

???

???

??? 30歲是一道坎兒，男人女人都很敏感。

如果你是這代人的一員，那么，這個時期前后，有一個提示隨時可以從天而降：30年后，你將老去！

遭遇這個提示，你可以發(fā)一會兒呆，或者發(fā)幾天甚至幾個星期的呆也可以，但是接下來，必須面對的是：

你將如何老去？

你是否為退休后的養(yǎng)老做好了充分的準(zhǔn)備？

假如在有勞動能力的青壯年，都對自己的生活心存不滿足，那如何面對逐漸失去勞動能力或勞動機(jī)會的老年？

你不得不承認(rèn)，與此相關(guān)的一系列問題，即使你刻意回避，它們?nèi)詫⑴c你如影隨形?；蛘?，它們甚至不是影子，而就是你自身！

面對和解決這些問題，將使你健康、陽光、自由和幸福。

你的青年時代已經(jīng)夠辛苦了，不能再繼續(xù)有一個這樣的晚年！

第二節(jié) “夫妻養(yǎng)老需700萬元”算聳人聽聞嗎

別老談錢。俗。

可是，為了不俗，還得先談?wù)勫X。

即便是靜態(tài)的，關(guān)于30年后的養(yǎng)老成本，也要先算個數(shù)。在靜態(tài)數(shù)字的基礎(chǔ)上，我們才可能繼續(xù)探討種種變化，以及它們對你的含義。

要算這個數(shù)，總共分三步：

第一步，以年輕白領(lǐng)為例，你所在城市的每人的各類生活成本，現(xiàn)在一年總計是多少。考慮到中國正處于大規(guī)模的城市化進(jìn)程中，30年后的絕大部分老年人，將生活在城市。當(dāng)然，這肯定會伴隨農(nóng)村生產(chǎn)模式的漸進(jìn)式變革，但那不在本書主題之內(nèi)。|!---page split---|

第二步，考慮到持續(xù)、必然和全面的物價上漲態(tài)勢（這就是通貨膨脹了），30年后，那個成本又會是多少。

第三步，把其他的主要影響因素也考慮進(jìn)去，得到相對準(zhǔn)確的預(yù)測數(shù)字。我們話題的真正出發(fā)點(diǎn)，就由此開始。

先看第一步。以一線城市為例，來計算現(xiàn)在的年輕白領(lǐng)大致的每月生活成本。

年輕白領(lǐng)“雙人”生活成本明細(xì)

（2010年，以北京為例，依據(jù)常規(guī)情形，單位：元人民幣）

?

注：如果你不是生活在北京、上海、廣州、深圳等一線城市，而是在哈爾濱、濟(jì)南、西安、武漢、成都、石家莊等二三線城市，也可以相應(yīng)地在上述數(shù)字基礎(chǔ)上，乘以某個適合自身的系數(shù)。

??? 這個表是按照“雙人”的成本來計算了，單人成本計為一半，是28400元。

可以看出，上面的表格，對實(shí)際的支出項(xiàng)是有取舍的。選入的主要標(biāo)準(zhǔn)是：哪些費(fèi)用在30年后仍可能存在。像子女撫養(yǎng)、教育等項(xiàng)目，自然就不必體現(xiàn)在內(nèi)。30年后，子女一般都可以自立了。

但是，不能認(rèn)為30年之后，你轉(zhuǎn)而像目前的老年人一樣，去過低成本的生活。年輕人的消費(fèi)習(xí)慣和生活習(xí)慣，會伴隨其直到老年。關(guān)于這一點(diǎn)，只要看看你父輩和祖輩的巨大差異，就一目了然。我們相信，現(xiàn)在的年輕人，直到老年都會嚴(yán)重依賴網(wǎng)絡(luò)生活，并保持年輕時的大部分休閑方式，而不會像現(xiàn)在的老年人一樣，經(jīng)常歡天喜地跑到小區(qū)空地上去扭秧歌、下象棋。

可以認(rèn)為，28400元的年度支出，在目前的北京等一線城市，不是一個脫離實(shí)際的消費(fèi)數(shù)字。相反，它反映了大部分年輕人的生活狀態(tài)和支出額度。

再看第二步，考慮年度通貨膨脹率。我們以28400元的“單人每年支出”為基礎(chǔ)，繼續(xù)計算30年后的年度支出。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的消費(fèi)者物價指數(shù)（CPI），可以計算出過去30年該指數(shù)的平均值為5.51%。即使我們選取一個更保守的數(shù)字，即5%，作為年通貨膨脹率的值，這也意味著，30年來，物價上漲了4倍多——得到這個數(shù)字非常簡單，你只要找個計算器，把1.05連續(xù)相乘30次就可以了。

為了一目了然，我們還看一張表：

考慮通貨膨脹因素的30年內(nèi)支出表

（不包含購房、子女撫養(yǎng)等支出大項(xiàng)，以北京為例，單位：元人民幣）

有人計算出，中國人平均生存年齡為：男人72歲，女人74歲。我們說，這兩個數(shù)字僅有統(tǒng)計學(xué)意義。對于個人計算養(yǎng)老成本來說，沒有任何意義：誰會準(zhǔn)確地踩著這個數(shù)字去活呢？從做規(guī)劃的意義上來說，你至少要把自己懂得壽命設(shè)定在85歲。這還是保守的。我們相信，隨著醫(yī)學(xué)水平的提高，以及人們對身體和心理保健的重視，30年后，90歲以上的老人將大量出現(xiàn)。

作為個人，在女性55歲、男性60歲退休后，至少為30年的養(yǎng)老生活做好資金的準(zhǔn)備，是一個非?，F(xiàn)實(shí)的考慮。這是個很嚴(yán)肅的話題。

那么，這30年要花多少錢呢？12.22萬×30=366.6萬！

沒錯，如果只是靜態(tài)地計算一個數(shù)字，就是366.6萬。計算器不會說謊。

現(xiàn)在來看第三步：影響這個數(shù)字的其他因素。這些因素aihuau.com包括：

——如果你是一位男士，按照中國人的思維，男人是要養(yǎng)老婆的。那么，兩個人的費(fèi)用，就超過700萬，達(dá)到733.2萬元。

——更重要的是，每個人老了都會得病的，是人概莫能外。區(qū)別僅僅在于，它什么時候來，擊中你身體的哪個部位，以及嚴(yán)重程度如何。我們剛才的計算中，沒有也不可能為每個人估計這筆費(fèi)用。但是作為本書的讀者，你自己可以做到心中有數(shù)。我們不排除有很大的好事兒發(fā)生，比如，30年后，中國為公民提供福利的能力會大為改善，甚至每個人得病都是國家承擔(dān)費(fèi)用。但既然是站在現(xiàn)在計劃未來，就只能以現(xiàn)在或預(yù)期中未來的大概率事件作為依據(jù)。

——在這里，需要提示，我們還“故意”忽略了一個問題。就是當(dāng)你退休之后，通貨膨脹率仍然會存在，逐年體現(xiàn)，而不是像我們剛才計算時假設(shè)的那樣，停留在30年之后的那個時刻就不動了。

到這里，這個話題還沒有完。關(guān)于“30年后，夫妻養(yǎng)老需700萬元”這個靜態(tài)的數(shù)字，如何解讀才是比較正確的？這是接下來一節(jié)要說的事。

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