第三節(jié)? 令人瞠目結(jié)舌的巨額總支出！

???? 與我們前面的計算相比，這里有一個數(shù)字上的巧合：

???? 北京師范大學(xué)的年輕經(jīng)濟(jì)學(xué)教授鐘偉，關(guān)于中國現(xiàn)在年輕人的養(yǎng)老，也算個一個數(shù)字。他沒有披露那么具體的計算細(xì)節(jié)。但是，他也給出了一個概念——以北京等一線城市的年輕人為例，1000萬元不夠養(yǎng)老！

???? 鐘偉2010年4月間在某財經(jīng)類媒體上發(fā)布了他的看法，核心內(nèi)容是：

??? 為退休后的生活積攢存活25年的錢財是必要的。

　　1987年，一個準(zhǔn)備退休的職工，可能認(rèn)為3萬元足夠養(yǎng)老了。當(dāng)時，居民消費(fèi)水平為每年565元，其中城鎮(zhèn)為998元，維持25年的消費(fèi)有2.5萬元就足夠了。可參考的數(shù)字是，1987年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為每年1002元，城鎮(zhèn)職工平均工資每年才1459元。也就是說，這個估算者每月工資不過百元，每月消費(fèi)則更少。

如果是2007年退休，則情況完全改變。居民消費(fèi)水平已經(jīng)從1987年的565元，上升到2007年的7031元。如此看來，城鎮(zhèn)居民25年的消費(fèi)，可以估計為30萬?？蓞⒖嫉臄?shù)字是，城鎮(zhèn)職工平均工資，已經(jīng)從1987年的1459元，上升到2007年的24932元；城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入，從1987年的1002元，上升到2007年的13785元。2007年，絕大多數(shù)人都會認(rèn)為，積攢下接近100萬元，足以在退休后安享晚年。

可是，如果中國的經(jīng)濟(jì)增長、居民貨幣收入增長以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏都沒有根本改變，在2027年退休的職工，則需要一筆約為300萬至500萬元的積蓄，才能度過余生。更令人遺憾的是，這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準(zhǔn)，類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。

根本原因在于幣值不穩(wěn)定。從1987年至2007年間，M2（廣義貨幣）和M1（狹義貨幣）年均增速分別高達(dá)19.8%和17％。1990年，M2、M1和MO（流通中現(xiàn)金）的余額分別為1.53萬億、6950億和2644億，到了2007年，則分別為40萬億、15.2萬億和3.1萬億。不到20年，分別增長了26、22和12倍。一個人少壯時攢的錢，老來根本不值錢，是一生勞碌、晚年難安的重要原因。

??? 1000萬！當(dāng)然，他說的也是人民幣，沒說歐元美元。

但即便如此，也是招來非議聲一片。

有外企的白領(lǐng)網(wǎng)友算了一筆賬：現(xiàn)在一年工資大約在10萬元左右，由于升職的競爭太激烈，該因素暫時不作考慮，那么，每月收入1萬元，基本就到天花板了。12萬乘以20年，是240萬；乘以30年，也不過360萬。這還有個前提，就是不吃不喝不消費(fèi)。怎么可能？如果一個中高收入的白領(lǐng)都不能在養(yǎng)老上具有安全感，遑論還不如他們的收入人群？這位網(wǎng)友的結(jié)論是：危言聳聽！

話說回來，沒有人能確切地預(yù)測經(jīng)濟(jì)生活的未來，包括最牛的經(jīng)濟(jì)學(xué)家。具體到你，一個實實在在的個體，30年后到底需要多少錢養(yǎng)老，真的1000萬嗎？或者是我們計算出的“雙人700萬”？當(dāng)然，完全可以小于這些數(shù)字，也完全可以大于這些數(shù)字。這都是無數(shù)種因素，也包括你個人取舍導(dǎo)致的結(jié)果。

仍以我們計算的數(shù)字為基礎(chǔ)，雖然“雙人700萬元”不是確數(shù)，但是，“雙人700萬元養(yǎng)老”的概念卻特別重要——這個數(shù)字的價值在哪里呢？

它是一個參照，一個在基本可知因素下給出的參照。作為人，在所有領(lǐng)域的探索，有一個基本的假設(shè)，那就是，世界是可知的，甚至在某種程度上，必須是可控的。沒有這個基本假設(shè)，那全世界進(jìn)入混亂狀態(tài)、坐等末日降臨就可以了?？墒菦]有人會那么做，因為對安全感和把控感的需求不允許我們那么做。

所以我們才說，關(guān)于30年后的未來，有一個數(shù)字作為養(yǎng)老成本的參照，是必要和必須的。

不僅如此，還可以從這個數(shù)字中嗅出核心的味道：那是一種危機(jī)感！

危機(jī)感來自何處？它來自“養(yǎng)老用錢必須是結(jié)余的”。

無論你根據(jù)自己的實際情況計算出的養(yǎng)老費(fèi)用是多少，那都必須是你決定退休的時候，手頭的“剩余資產(chǎn)”，而不是退休前收入的總和！

很簡單，你退休前也需要消費(fèi)，而且，一生中開支的大項，除了老年的疾病基金之外，幾乎都發(fā)生于退休前。這些除了“日常支出”之外的“大項消費(fèi)”包括：

——戀愛和結(jié)婚的支出。

就結(jié)婚成本而言，如果你不買車、不旅行，僅說裝修、購置家具家電兩項，仍按一線城市的常規(guī)水平，比較節(jié)省的預(yù)算當(dāng)在10萬元。

如果你想有一個更環(huán)保的家，請再乘以系數(shù)2。對于一部分人來說，完成戀愛過程所需的費(fèi)用可能比結(jié)婚少不了多少，尤其是那些戀愛時間超過兩年或先后的戀人數(shù)量超過2的男士們。說一句不完全屬于開玩笑的話，“剩男剩女”的大量出現(xiàn)，和一部分適齡男士的可支配收入增長沒有跑贏“戀愛支出指數(shù)”有關(guān)。

一位年輕人向我抱怨說，畢業(yè)十年來，他換過三個女朋友。經(jīng)回顧，這三任女友的年齡依次變小，但他為她們先后付出的月支出分別約為500元、1000元、2000元，這是個明顯不斷翻番的增長過程，而他的月收入十年來不過是從3500元增加到了6000元而已。沒有跑贏他的“戀愛支出指數(shù)”！

不過，我安慰他說：“看起來，你的收入增長跑-愛華網(wǎng)-贏了同期CPI呀？”

他苦笑著說：“咱們國家的CPI不考慮房價。”

他又補(bǔ)充說：“我得趕快結(jié)婚了。雖然結(jié)婚要花一大筆錢，可是一旦結(jié)了，在沒要孩子之前，可以節(jié)約很多生活成本?！本W(wǎng)諺有云：大隱隱于婚。他像很多跨過了30歲門檻的人一樣，從一個浪漫分子變成了實用主義者。

——購置房產(chǎn)的支出。|!---page split---|

在很多中國人眼里，看病，那是一代人的事；買房，卻是幾代人的事。有房就有根，沒房就心生流浪感。人同此心，文化使然，不是幾句勸導(dǎo)可以解決的。到本書寫作期間，盡管有2009年下半年以來房價井噴之后的政府強(qiáng)力調(diào)控，但對于大部分民眾來說，期待房價實現(xiàn)腰斬幾乎是天方夜譚。而且，即便真的腰斬了，仍會有多大的貸款負(fù)擔(dān)，這筆賬已經(jīng)被無數(shù)人計算過無數(shù)次了。即便我們以無息貸款來算（這樣的好事，夢中會出現(xiàn)），夫妻雙方要承擔(dān)一棟兩居室的全款，以北京為例，不是核心地段，不是偏遠(yuǎn)地段，那要在150萬到200萬元。我們?nèi)≈虚g估值175萬元。

——子女的撫養(yǎng)和教育支出。

這個過程的前奏，是先把孩子健康地生出來。也就是說，從準(zhǔn)備要孩子，到懷孕期間的支出，再到最關(guān)鍵的生孩子環(huán)節(jié)，都要產(chǎn)生費(fèi)用。僅就生孩子來說，2010年一線城市住院期間的各項費(fèi)用當(dāng)在5000元左右。如果把這個費(fèi)用與撫養(yǎng)孩子的全部費(fèi)用相比，那連一個零頭都算不上。

又要做個算術(shù)題了，見下表。

一個中等收入家庭的子女費(fèi)用

（2010年，以北京為例，依據(jù)常規(guī)情形，單位：元人民幣）

關(guān)于“子女費(fèi)用”這個表，有兩個解釋：

一是，根據(jù)你的個人情況，可能需要在上述總額的基礎(chǔ)上，再加諸多個性化項目，比如某項特長的培養(yǎng)，比如讀碩士、博士或留學(xué)等。因此，實際支出完全有可能超出46.2萬元。為了方便，我們以50萬元計。

二是，現(xiàn)在這個算法，是把目前各個學(xué)習(xí)階段的費(fèi)用相加。但在實際發(fā)生時，如果你的孩子還小，或者目前暫時還沒要孩子，那可參照的大概只有讀小學(xué)之前的費(fèi)用。當(dāng)你的孩子讀到小學(xué)、中學(xué)甚至大學(xué)，那最晚已經(jīng)是20多年之后的事情了。那個時候的費(fèi)用，考慮通貨膨脹因素，可能會大出我們現(xiàn)在“靜態(tài)的預(yù)測結(jié)果”很多。這么說來，即使按50萬元計算，可能還是比較保守了。

??? 這樣，我們綜合“結(jié)婚”、“無息貸款買房”和“撫養(yǎng)一個孩子”三項大的費(fèi)用，總計為235萬元。這是兩個人承擔(dān)的，如果分?jǐn)偟絾稳松砩希s為117萬。

除了結(jié)婚、孩子、房子之外，，日aihuau.com常開支是不能回避的。我們在本章第二節(jié)已經(jīng)算出了一個數(shù)字：未來30年的“單人生活支出”累計為188萬元。

現(xiàn)在，我們計算以下上面全部計算的結(jié)論：

如果你現(xiàn)在30歲，決定到60歲退休，并且為退休后另外儲備至少30年的開支所用，那么，這就意味著，你從現(xiàn)在開始，保守地說：

退休前需要的支出是：日常消費(fèi)188萬+大項支出117萬=305萬！

退休后需要的支出是：366萬！

經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)沒有出現(xiàn)計算錯誤。不過，這個結(jié)果還是有些令人瞠目結(jié)舌！

這還是單人的，并且沒體現(xiàn)30年后會繼續(xù)攀升的通貨膨脹率！

??? 關(guān)于此類計算引致的危機(jī)感，除了上述“必須結(jié)余”的壓力之外，還有許多其他的源頭，包括“社會保障體系的養(yǎng)老金缺口對現(xiàn)在的年輕人最終意味著什么”、“工資能為養(yǎng)老提供多大程度的幫助”、“儲蓄和保險的真正意義何在”等等。我們將在以后的章節(jié)里，像剝洋蔥一樣把這些問題逐次展開。

有危機(jī)感不是壞事，但是，沒有必要焦慮。我們呈現(xiàn)本書的意義，正在于提醒、剖析和建議。

要說的是，我們不但應(yīng)該有幸福的退休生活，更要有健康、自由、充滿安全感的青年時代。這話也可以換一種說法：當(dāng)我們做好了充分的準(zhǔn)備，確認(rèn)退休之后生活無憂了，才可以更愜意地享受美好的當(dāng)下。

幸福是一種權(quán)利，但它只會生長于你的正確決策之間。

那么，養(yǎng)老的錢從哪里來？

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