這也是年輕人常說的話。在Ta看來，節(jié)儉必然等于生活品質(zhì)的降低?？墒牵@其中有個(gè)秘密，就是生活品質(zhì)的高低是個(gè)主觀感受，并無量化指標(biāo)。這就有意思了。

我曾經(jīng)到過一位朋友C的房子。那是一次非常難忘的經(jīng)歷。

C是一位真正的理財(cái)高手?？梢源_認(rèn)，C只有40歲，但已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，提前退休了。當(dāng)我進(jìn)入C的房子時(shí)，驚奇地發(fā)現(xiàn)，屋子里沒有沙發(fā)，沒有床，椅子，總之，幾乎沒有任何“常規(guī)”的家具。

??? 不僅如此，他也不購置音響，不裝修，不用昂貴的護(hù)膚品，不買車，不嗜好煙酒。他把電視送給了弟弟，然后在電腦上獲知信息、聽音樂、看電影。最后我發(fā)現(xiàn)，C幾乎砍掉了所有能砍的家居用品?！捌婀帧钡氖?，他仍然過得很好，很快樂。

??? “我把省出來的錢投資****（一只他長期持有的股票）了。還有，買書，旅游?！盋兩手一攤，輕描淡寫地說，“生活本來就是這么簡單的呀?！?/p>

??? 可以發(fā)現(xiàn)，節(jié)儉并不意味著生活品質(zhì)的必然降低，而且，還為持續(xù)理財(cái)提供了或多或少的資金補(bǔ)給。

??? 我們不主張所有人都過和C一樣的生活。但是，在“節(jié)儉可以維持結(jié)余資金的保有量”這一點(diǎn)上，C確實(shí)給了我們感性的啟發(fā)。

節(jié)省效果表

（每月按30天計(jì)；單位：元人民幣）

???? 如“節(jié)省效果表”所示，真是不算不知道：平均每月節(jié)省1500元，這對于一線城市居民不是一件困難的事，但僅此一舉，30年就可以省出54萬元！

這54萬其實(shí)就是你掙的。

更重要的是，54萬，如果放到一項(xiàng)科學(xué)的理財(cái)行動中，其財(cái)富放大效應(yīng)將是驚人的！

第一節(jié)??????????? ??養(yǎng)老保險(xiǎn)能幫多大的忙

??? 說起養(yǎng)老，我們最常談起的，是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

目前，法定強(qiáng)制的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，是中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的基本構(gòu)成。其中，“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”的涉及面最廣。

不過，現(xiàn)在很多人并沒有把“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”了解清楚。我們不得不進(jìn)行一點(diǎn)普及。在20世紀(jì)90年代之前，中國實(shí)行單一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1991年，開始改革，要求在此基礎(chǔ)上，與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）、個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合。在這個(gè)“多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)又是最主體的。我們所言養(yǎng)老保險(xiǎn)，狹義地說，就是這個(gè)一般通過單位來繳納費(fèi)用的“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

經(jīng)濟(jì)新聞中經(jīng)常提到的“社?；稹?，就是把居民繳納社會保險(xiǎn)的資金集中起來形成的基金。當(dāng)然，作為補(bǔ)充，還包括國有股減持、轉(zhuǎn)持劃入的資金，國家發(fā)行彩票劃入的資金，以及各類投資回報(bào)等?！吧绫；稹钡脑假Y金來源，不僅包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育保險(xiǎn)。習(xí)慣上說的“三險(xiǎn)”，就是養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三項(xiàng)保險(xiǎn)。再加上工傷險(xiǎn)，就是“四險(xiǎn)”。再加上生育險(xiǎn)，就是“五險(xiǎn)”了。

那么，這個(gè)“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”，對于現(xiàn)在年輕人將來的養(yǎng)老，到底能幫多大的忙？

回答這個(gè)問題，要分解為兩步：

第一步，按照規(guī)定，現(xiàn)在的老年人是如何繳納和領(lǐng)取養(yǎng)老金的？

第二步，30年后，養(yǎng)老金體系的支付能力如何？

先看第一步。

目前，中國的規(guī)定是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳納年限為180個(gè)月，即15年?？梢岳塾?jì)計(jì)算交納年限，多繳多得。到退休年齡，拿上身份證、有關(guān)繳納材料、退休申請書，到社保部門辦理申請領(lǐng)取手續(xù)即可。

達(dá)到條件、實(shí)際領(lǐng)取時(shí)，養(yǎng)老金計(jì)算又分兩部分：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算方式為：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（本金+利息）/系數(shù)

男性系數(shù)為139，女性系數(shù)為170，因?yàn)榕酝诵菰?，領(lǐng)取時(shí)間長。

????

基礎(chǔ)養(yǎng)老金，則是依據(jù)繳費(fèi)工資基數(shù)和當(dāng)?shù)仄骄べY基數(shù)的關(guān)系，確定參保人領(lǐng)取的基數(shù)。綜合實(shí)際購買力、社?；鹬Ц赌芰Φ雀黝愐蛩?，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也在不定期上調(diào)。

以北京為例。自1994年建立基本養(yǎng)老金調(diào)整制度以來，北京退休人員的養(yǎng)老金經(jīng)歷過16次調(diào)整，待遇逐年提高，截至2008年末，北京市統(tǒng)籌范圍按月領(lǐng)取養(yǎng)老待遇的約173萬人，平均養(yǎng)老金水平為每月1630元。2009年1月1日起，北京市企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，月人均增加200元，達(dá)到每月1830元。

在此要提示兩點(diǎn)：一是，1830元是平均水平，具體到個(gè)人的數(shù)額，由既往的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納狀況確定，就是說，如果過去繳納標(biāo)準(zhǔn)、繳納時(shí)長達(dá)不到平均水平，領(lǐng)取的養(yǎng)老金自然要低于平均數(shù)；二是，每月1830元，平均到每天就是60元，根據(jù)當(dāng)?shù)叵M(fèi)水平，你由此可以衡量“基本養(yǎng)老”的準(zhǔn)確含義……

這就是“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”在你退休后能幫的忙！

再看第二步。

就以北京2010年的人均基本養(yǎng)老金1830元為例，看看30年后，中國養(yǎng)老金體系的支付水平，能否支撐同樣水平的購買力？也就是說，30年后我們領(lǐng)到的養(yǎng)老金，能否像2009年在北京花1830元那樣，買到同樣多的東西。

這個(gè)問題誰能回答呢？沒有人。但是，我們可以把影響?zhàn)B老金支付水平的因素，及其變數(shù)，進(jìn)行大致的評析：

——第一個(gè)影響因素是，30年后，需要領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)將比現(xiàn)在更多。

為什么這么說呢？1949年建國后，中國經(jīng)歷了三次生育高峰。他們對30年后養(yǎng)老金領(lǐng)取的影響，如下表所示。

可見，2010年左右，中國養(yǎng)老金體系需要支撐的，僅僅包括了一次出生高峰的老人。但是30年后，到21世紀(jì)40年代，養(yǎng)老金體系需要支撐的，是兩次出生高峰老人的領(lǐng)取壓力的疊加！

2040年領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)趨勢估計(jì)

——第二個(gè)影響因素是，30年后，養(yǎng)老金體系的原始資金來源，是否會比現(xiàn)在減少。

中國的勞動年齡人口，將在2013年至2015年達(dá)到峰值，之后就會開始下滑。而按照現(xiàn)有的規(guī)則，社?；鸬谋ｋU(xiǎn)金來源，主要就是這些勞動年齡人口。通俗地說，可以理解成“現(xiàn)在的年輕人出錢，養(yǎng)現(xiàn)在的老年人”。|!---page split---|

如下表所示，這種養(yǎng)老金支付方式現(xiàn)在可以持續(xù)，很大程度上是因?yàn)椋壕瓦B第一次出生高峰的人，也剛剛開始進(jìn)入領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)期；后兩次出生高峰的人，都還作為勞動年齡人口，為這個(gè)養(yǎng)老金體系進(jìn)行“資金輸血”。

幾乎可以說，目前的狀態(tài)，是后兩次出生高峰的人，開始養(yǎng)第一次出生高峰的老人。但是，如果計(jì)劃生育政策不變，30年后，會導(dǎo)致“非出生高峰的勞動年齡人口，出錢aihuau.com養(yǎng)后兩次出生高峰的老人”的局面！雖然2007、2008年出現(xiàn)了“金豬寶寶”、“奧運(yùn)寶寶”的生育熱潮，但那充其量只是一次短時(shí)間的小的生育高峰。

養(yǎng)老金體系在這兩個(gè)不同時(shí)期，壓力區(qū)別之大，已經(jīng)一目了然！

——第三個(gè)影響因素是，中國何時(shí)放開現(xiàn)有的計(jì)劃生育政策，允許更多家庭生第二個(gè)孩子。從養(yǎng)老金的原始資金來源上說，即便現(xiàn)在就放開生育政策，等這一代新增的孩子最初開始繳納社會保險(xiǎn)金，為社?；鹛峁┰隽?，也是差不多三十年之后的事了。到2010年，我們還看不出這方面政策有大力度改變的跡象。

——第四個(gè)影響因素是，政府會采取何種方式、以多大力度使社?；饘?shí)現(xiàn)大幅增值，以應(yīng)對不斷增加的養(yǎng)老人口的壓力。

早在2005年，世界銀行就公布了一份關(guān)于中國養(yǎng)老金窗體頂端

收支缺口的研究報(bào)告，指出，在一定假設(shè)條件下，按照目前的制度模式，2001年到2075年間，中國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收支缺口將高達(dá)9.15萬億元。

一個(gè)參照系是歐洲。

2010年，有媒體援引來自歐盟的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：到21世紀(jì)中期，歐盟國家的退休人口將比現(xiàn)在翻兩番，這意味著，“4養(yǎng)1”的比例將變?yōu)椤?養(yǎng)1”。這一態(tài)勢就可以作為中國未來養(yǎng)老金體系面臨壓力的參照。有媒體披露，許多歐洲國家紛紛計(jì)劃把退休年齡延后，某島國甚至可能延后到68歲，如果得以實(shí)施，這就要破世界紀(jì)錄了。而歐盟內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了把退休年齡延至70歲的聲音。那么，假如中國在未來把退休年齡延長到62到65歲，我們可以不用感到奇怪。

在以上四個(gè)影響因素中，前兩個(gè)因素的變數(shù)不大，第三個(gè)因素要看政策變化的時(shí)間和內(nèi)容。那么，對30年后的養(yǎng)老金支付能力影響最大的，應(yīng)該是第四個(gè)因素了。在這方面，我們可以有很高的期待，但在成為事實(shí)之前，它只是一個(gè)未知的期待。

作為個(gè)人，對于養(yǎng)老，除了相信政府的智慧，更多的，也是最可控的，就是自己開動腦筋，現(xiàn)在就開始制定和實(shí)施持續(xù)的理財(cái)計(jì)劃，為未來的生活準(zhǔn)備充足的資金。

企業(yè)年金和個(gè)人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，在中國養(yǎng)老金體系中，是上述“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”的補(bǔ)充形式。為敘述完整起見，做一個(gè)簡單的介紹。

　　一般而言，企業(yè)年金基金由三部分組成，包括企業(yè)繳費(fèi)、職工個(gè)人繳費(fèi)和年金基金的投資收益。按照規(guī)定，職工在達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡時(shí)，可從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶中一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。未達(dá)到退休年齡的，不得從個(gè)人賬戶中提前支取資金。

要明確的是，企業(yè)年金和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，有幾個(gè)不同：

前者是由企業(yè)自愿決定是否建立，并自主選擇管理和運(yùn)營模式；后者是政府強(qiáng)制實(shí)施的、統(tǒng)一的養(yǎng)老金計(jì)劃，管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)納入財(cái)政預(yù)算，由政府統(tǒng)一安排。

前者屬于私人產(chǎn)品，政府不承擔(dān)直接責(zé)任；后者是公共產(chǎn)品，政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。

前者多采用資金積累制，取之于企業(yè)內(nèi)部，用之于企業(yè)內(nèi)部；后者一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，本質(zhì)上是通過更大范圍的“代際贍養(yǎng)”來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障。

前者的增值方式更加靈活，投資手段多樣；后者保值增值的方式更加穩(wěn)健。除了銀行儲蓄和購買國債之外，也進(jìn)行股市投資，但選擇投資標(biāo)的非常慎重；

前者的運(yùn)作特點(diǎn)是更注重效率，甚至在企業(yè)內(nèi)部可作為一種激勵手段；后者更注重公平，可以理解為一種收入再分配，其倫理基礎(chǔ)是一種“代際信任”——我們這一代供養(yǎng)上一代人，也希望下一代人可以供養(yǎng)我們。

那么，企業(yè)年金是否可以作為你未來養(yǎng)老的期待呢？自然要看你所在的企業(yè)是否愿意建立年金；如果建立了，還要它能否有效地保值增值。由于企業(yè)年金運(yùn)作有更大的靈活性，因此也有更大的變數(shù)。30年后它將在多大程度上幫助你養(yǎng)老，那只有30年后才知道。

在此，提供一組數(shù)字作為參考：根據(jù)中國人力資源和社會保障部統(tǒng)計(jì)，到2009年年底，全國參加企業(yè)年金計(jì)劃的人數(shù)為1179萬人，累計(jì)基金2533億元，最近4年新增1853億元，平均每年增加463億元——這是“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”之外的“第二種養(yǎng)老產(chǎn)品”，按現(xiàn)狀看，只有極小比例的人，能夠從中獲得保障。

那么，個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

說得通俗一點(diǎn)，個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是個(gè)人把一定數(shù)額的錢拿出來，由社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，放到社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銀行開設(shè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，按不低于儲蓄存款的利率計(jì)息，最后，本息還是歸個(gè)人所有，退休之后，再把個(gè)人賬戶里的本息一次性或分次支付給本人。

看起來，和個(gè)人把錢存進(jìn)銀行幾乎沒有什么區(qū)別。但又不能說一點(diǎn)區(qū)別都沒有。比如，這樣一來，由社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“看著”，專款專用，你必須用來養(yǎng)老，不到退休不能提取，更不可能中途挪作他用了。在提高居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)意識方面，是有些作用的。

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