第二章 養(yǎng)老的錢從哪里來(lái)
就養(yǎng)老金體系而言,2010年左右,是建國(guó)以來(lái)“后兩次出生高峰的人,開(kāi)始養(yǎng)第一次出生高峰的老人”。但是,如果計(jì)劃生育政策不變,30年后,會(huì)出現(xiàn)“非出生高峰的勞動(dòng)年齡人口,出錢養(yǎng)后兩次出生高峰的老人”。后者的資金壓力,將超出前者的雙倍。
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第一節(jié)??????????? ??千萬(wàn)不要鄙視工作
小紀(jì)是一家汽車網(wǎng)站的主編。2008年下半年,金融危機(jī)被渲染得最可怖的時(shí)候,他突然打來(lái)電話,告訴我,他辭職了。
那個(gè)時(shí)候,他正被獲得自由時(shí)間的愉悅包圍,并很快實(shí)施了為期兩個(gè)月的旅游計(jì)劃。
看起來(lái),這是一個(gè)理由充分的行動(dòng):
——他炒了老板而不是相反,面子上過(guò)得去;
——經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí),物價(jià)往往低落,正是旅游消費(fèi)的好時(shí)光;
——工作五年了,沒(méi)有休過(guò)長(zhǎng)假,對(duì)一個(gè)年輕人來(lái)說(shuō),過(guò)于寂寞難耐;
——他準(zhǔn)備結(jié)束打工生涯,開(kāi)始小投資的創(chuàng)業(yè),并認(rèn)為這是獲得財(cái)務(wù)自由的必由之路。
但是,一年之后,他又打來(lái)電話時(shí),完全推翻了上一次的觀點(diǎn)。
“自由是需要付出代價(jià)的,”他說(shuō),“我本來(lái)可以把條件準(zhǔn)備得更充分些再離開(kāi)。一年之前是老板們壓開(kāi)支、炒員工的時(shí)候,我卻做了相反的事?,F(xiàn)在,適合我的工作崗位都被別人占領(lǐng)了,而旅行又消耗了本想用于投資的資金額度?!?/p>
他正為積蓄被房租和日常開(kāi)支不斷蠶食而發(fā)愁,原本要進(jìn)行的投資創(chuàng)業(yè)行動(dòng),不得不延遲。這實(shí)在不是個(gè)好消息。
“千萬(wàn)不要鄙視工作!”小紀(jì)總結(jié)說(shuō)。
??? 這是一個(gè)年輕人的一段成長(zhǎng)插曲,我相信他可以很快從情緒低谷中“康復(fù)”。不過(guò),小紀(jì)的經(jīng)歷,實(shí)際上重現(xiàn)了很多年輕人都遇到過(guò)的困惑——一份穩(wěn)定的工作有多重要?或者說(shuō),如果很想辭掉一份工作,需要等待何種時(shí)機(jī)?
當(dāng)然,可以暢想:最好做一個(gè)成功的投資大師,每天起床敲敲鍵盤就可以財(cái)源滾滾(其實(shí)投資大師未必每天都去做交易);或者修煉成運(yùn)籌帷幄、揮斥方遒的商業(yè)領(lǐng)袖,談笑間萬(wàn)千生意落定。
我們樂(lè)見(jiàn)“超級(jí)夢(mèng)想”,這是最重要的人生權(quán)利之一。但是,從哪里開(kāi)始呢?
毫無(wú)疑問(wèn),1可以變成10、100、1000……問(wèn)題是,作為財(cái)富增長(zhǎng)第一桶金的“1”從哪里來(lái)?
不是所有的錢都可以用來(lái)“錢生錢”的。你要留出一部分錢來(lái)用于日常開(kāi)支,至少打出一兩年的富余,因?yàn)榇蟛糠謩?chuàng)業(yè)或理財(cái)計(jì)劃,可能不會(huì)迅速暴富。此外,還要留出應(yīng)急費(fèi)用或者購(gòu)買基本保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的錢,子女的撫養(yǎng)資金,父母的健康資金,其他的個(gè)性化開(kāi)支儲(chǔ)備……剩下的那部分,才是你的“1”。
那么,小紀(jì)的失誤就很明顯了。他不但動(dòng)用了自己的“1”,進(jìn)行超經(jīng)濟(jì)負(fù)荷的旅游,而且過(guò)早地放棄了不斷為自己進(jìn)行“資金輸血”的工作。
關(guān)于工作,我們經(jīng)常聽(tīng)到的是:
“一分錢一分貨,老板開(kāi)什么價(jià),我就做什么標(biāo)準(zhǔn)的工作?!?/p>
“工作都是為老板干的,只要不虧心,大致過(guò)得去就可以了?!?/p>
“不開(kāi)心我就辭職,花完了再找,反正工作到處都是?!?/p>
對(duì)類似的觀點(diǎn),我們不做評(píng)論。如果可以清晰地發(fā)現(xiàn)工作對(duì)自己的真正價(jià)值,這些觀點(diǎn)的正誤就會(huì)不言自明。
工作是一棵樹(shù),你要聰明地摘到上面的果子。
第一個(gè)果子——工作可以為你提供最基礎(chǔ)的生活保障。
這將使你有尊嚴(yán)地保持中等的生活水準(zhǔn)和業(yè)余時(shí)間。并且,在有特別充足的錢為你“換出自由身”之前,一份工作可以使你的理財(cái)計(jì)劃不受干擾和中斷。否則,就可能像小紀(jì)一樣,因?yàn)殚_(kāi)支不慎而使聚財(cái)計(jì)劃延遲。在以后的章節(jié)里我們可以看到,理財(cái)計(jì)劃是否持續(xù),對(duì)最終的實(shí)施效果影響有多巨大。
第二個(gè)果子——工作不但是低風(fēng)險(xiǎn)的收入渠道,還可以為你積累第一桶金。
工作需要你要付出的主要是時(shí)間。而其他收入方式,除了要付出時(shí)間,更可能承擔(dān)個(gè)人安全、本金損失等諸多高風(fēng)險(xiǎn)。
綜觀成功的企業(yè)領(lǐng)袖或理財(cái)大師,其第一桶金絕大部分是通過(guò)平淡甚至辛苦的工作獲得的。不要期待空手套白狼,那不是沒(méi)有成功的可能,但都是一些低概率的事件。在積累財(cái)富的前期,還是要盡量采取高成功概率、低風(fēng)險(xiǎn)的方式。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期,還是抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差、“贏得起、輸不起”的階段。未經(jīng)收益,先想到風(fēng)險(xiǎn)和退路,這才是成熟、理性的做法。不到迫不得已,不可孤注一擲。
又有個(gè)真實(shí)的故事。
一位剛剛畢業(yè)不久的大學(xué)生A,受到世界最前排商業(yè)領(lǐng)袖的故事的激勵(lì),寧可付出大筆違約金,也要辭掉工作,廣泛舉債,孤注一擲,聲稱要抓住“瞬間即逝的商機(jī)”,和一位地產(chǎn)商合作,組織人馬做起了承接地產(chǎn)項(xiàng)目外墻粉刷的生意。不料想,正當(dāng)A已經(jīng)把大筆資金投入其中,拿著計(jì)算器把盈利算得心滿意足時(shí),地產(chǎn)行業(yè)突然遭遇調(diào)控,那位地產(chǎn)商因?yàn)橘Y金鏈斷裂,消失得無(wú)影無(wú)蹤。一時(shí)間,A陷入了雙面被動(dòng):這邊資金已經(jīng)投入,工人還嚷著要工資;那邊債主們一擁而上,堵門討債,逼得A跳窗逃走。從此,A謹(jǐn)小慎微地打工,雖經(jīng)七八年之久,仍然沒(méi)有從那次債務(wù)危機(jī)中徹底脫身。這種教訓(xùn)是令人惋惜的。
第三個(gè)果子——工作是積累閱歷的重要方式。
要聚財(cái),僅僅投入資金顯然是不夠的。閱歷,也就是豐富的人生體驗(yàn),將使你無(wú)論采取哪一種聚財(cái)方式,都具有準(zhǔn)確的判斷力、嚴(yán)密的紀(jì)律性、堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐力。而這些,都是在學(xué)校里學(xué)不到的,工作是獲得它們的主要途徑。閱歷就像人的氣質(zhì),它無(wú)法量化,卻時(shí)時(shí)影響著你和周圍的人。
第四個(gè)果子——工作也是積累和拓展牢固人脈的重要方式。
人脈即財(cái)脈。打工不是沒(méi)面子的事,相反,一個(gè)聰明的打工者,會(huì)利用工作機(jī)會(huì),積極建立聚財(cái)可用的人脈。企圖單槍匹馬、無(wú)須朋友提供任何決策參考或?qū)嶋H支持,就能接住從天上掉下來(lái)的錢,那概率是極小的。我們還是要重申,必須選擇高概率的聚財(cái)手段。
頻繁更換工作,是傷害人脈關(guān)系的不二選擇。所謂“人脈”,并非你認(rèn)識(shí)了別人,那人就進(jìn)了你的人脈庫(kù)了。只有通過(guò)長(zhǎng)期交往,確立了良好甚至親密的信任關(guān)系,這才算。如果工作更迭過(guò)于頻繁,看似通訊錄變得越來(lái)越厚,但絕大部分交往都是蜻蜓點(diǎn)水,這些所謂“人脈資源”,又有多少可為你提供實(shí)際幫助呢?
是否可以停止“打工”?那至少先問(wèn)問(wèn)上面幾個(gè)果子,你都摘到了沒(méi)有,摘到了多少,是否足夠了。
如果沒(méi)有一個(gè)可以無(wú)限制為你進(jìn)行“資金輸血”的富爸爸,在做好如上充分準(zhǔn)備之前,有一份穩(wěn)定的工作仍然很重要。
它是你為養(yǎng)老準(zhǔn)備結(jié)余資金和啟動(dòng)持續(xù)理財(cái)計(jì)劃的“最最基礎(chǔ)”。
第二節(jié)??????????? ??千萬(wàn)不要鄙視節(jié)儉
可以想象一下你的資金池。池中的“水”,就是你的資金結(jié)余。工作等收入渠道,是這個(gè)池子的來(lái)水管,消費(fèi)則是一條出水管。收支兩條線,清晰無(wú)比。
非常明顯,如果要使池子里的水——資金結(jié)余越來(lái)越多,除了增加收入之外,就是減少支出。這是最簡(jiǎn)單、基礎(chǔ)和有效的理財(cái)之道。
經(jīng)常聽(tīng)到有人勸朋友:錢是掙出來(lái)的,不是省出來(lái)的。但是,想想這個(gè)池子,就知道,省出來(lái)的錢,其實(shí)就相當(dāng)于新掙到的錢,它們的購(gòu)買力沒(méi)有區(qū)別。
所以,千萬(wàn)不要鄙視節(jié)儉。
——“花出去的錢才是自己的,沒(méi)花的錢是誰(shuí)的,還說(shuō)不定呢!”
這是鼓勵(lì)消費(fèi)的人制造出的一種觀點(diǎn)。奉行這一原則的最大好處,就是可以刺激經(jīng)濟(jì),為GDP增長(zhǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字作貢獻(xiàn)。
壞處就是,如果不加限制,會(huì)使你從適度消費(fèi)變成過(guò)度-愛(ài)華網(wǎng)-消費(fèi),讓你資金池里的水漸漸變少,進(jìn)而,你需要為了讓水再變多,去傷更多的腦筋。無(wú)疑,這會(huì)影響到你的養(yǎng)老資金結(jié)余和理財(cái)計(jì)劃。為了將來(lái)有更多的錢消費(fèi),你得先把節(jié)儉的習(xí)慣保持住。
??? ——“節(jié)儉,太難了,幾乎看不到效果?!眧!---page split---|
這又是一種未經(jīng)實(shí)踐的主觀感覺(jué)。節(jié)儉的效果真的很難看不到嗎?恰恰相反。
如果你現(xiàn)在月薪6000元,讓你一次性拿出來(lái)給別人,一般你是不會(huì)答應(yīng)的,否則會(huì)承擔(dān)很大的心理不適。但是,如果每天讓你拿20元出來(lái)給別人,持續(xù)300天,你心理上的負(fù)擔(dān)就會(huì)小很多很多,盡管你也知道,這兩種方式比較,你送給別人錢的數(shù)量是完全一樣的。
現(xiàn)在,我們來(lái)看看,錢是怎么在轉(zhuǎn)念之間省出來(lái)的。
節(jié)省20元的20種方法
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比照這個(gè)表,你還可以找到節(jié)省更大開(kāi)支的更多方法。比如:
節(jié)省200元以上的10種方法
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——“都什么時(shí)代了,不要成為守財(cái)奴?!?/p>
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