第二章 養(yǎng)老的錢從哪里來(lái)

就養(yǎng)老金體系而言，2010年左右，是建國(guó)以來(lái)“后兩次出生高峰的人，開(kāi)始養(yǎng)第一次出生高峰的老人”。但是，如果計(jì)劃生育政策不變，30年后，會(huì)出現(xiàn)“非出生高峰的勞動(dòng)年齡人口，出錢養(yǎng)后兩次出生高峰的老人”。后者的資金壓力，將超出前者的雙倍。

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第一節(jié)??????????? ??千萬(wàn)不要鄙視工作

小紀(jì)是一家汽車網(wǎng)站的主編。2008年下半年，金融危機(jī)被渲染得最可怖的時(shí)候，他突然打來(lái)電話，告訴我，他辭職了。

那個(gè)時(shí)候，他正被獲得自由時(shí)間的愉悅包圍，并很快實(shí)施了為期兩個(gè)月的旅游計(jì)劃。

看起來(lái)，這是一個(gè)理由充分的行動(dòng)：

——他炒了老板而不是相反，面子上過(guò)得去；

——經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，物價(jià)往往低落，正是旅游消費(fèi)的好時(shí)光；

——工作五年了，沒(méi)有休過(guò)長(zhǎng)假，對(duì)一個(gè)年輕人來(lái)說(shuō)，過(guò)于寂寞難耐；

——他準(zhǔn)備結(jié)束打工生涯，開(kāi)始小投資的創(chuàng)業(yè)，并認(rèn)為這是獲得財(cái)務(wù)自由的必由之路。

但是，一年之后，他又打來(lái)電話時(shí)，完全推翻了上一次的觀點(diǎn)。

“自由是需要付出代價(jià)的，”他說(shuō)，“我本來(lái)可以把條件準(zhǔn)備得更充分些再離開(kāi)。一年之前是老板們壓開(kāi)支、炒員工的時(shí)候，我卻做了相反的事?，F(xiàn)在，適合我的工作崗位都被別人占領(lǐng)了，而旅行又消耗了本想用于投資的資金額度?！?/p>

他正為積蓄被房租和日常開(kāi)支不斷蠶食而發(fā)愁，原本要進(jìn)行的投資創(chuàng)業(yè)行動(dòng)，不得不延遲。這實(shí)在不是個(gè)好消息。

“千萬(wàn)不要鄙視工作！”小紀(jì)總結(jié)說(shuō)。

??? 這是一個(gè)年輕人的一段成長(zhǎng)插曲，我相信他可以很快從情緒低谷中“康復(fù)”。不過(guò)，小紀(jì)的經(jīng)歷，實(shí)際上重現(xiàn)了很多年輕人都遇到過(guò)的困惑——一份穩(wěn)定的工作有多重要？或者說(shuō)，如果很想辭掉一份工作，需要等待何種時(shí)機(jī)？

當(dāng)然，可以暢想：最好做一個(gè)成功的投資大師，每天起床敲敲鍵盤就可以財(cái)源滾滾（其實(shí)投資大師未必每天都去做交易）；或者修煉成運(yùn)籌帷幄、揮斥方遒的商業(yè)領(lǐng)袖，談笑間萬(wàn)千生意落定。

我們樂(lè)見(jiàn)“超級(jí)夢(mèng)想”，這是最重要的人生權(quán)利之一。但是，從哪里開(kāi)始呢？

毫無(wú)疑問(wèn)，1可以變成10、100、1000……問(wèn)題是，作為財(cái)富增長(zhǎng)第一桶金的“1”從哪里來(lái)？

不是所有的錢都可以用來(lái)“錢生錢”的。你要留出一部分錢來(lái)用于日常開(kāi)支，至少打出一兩年的富余，因?yàn)榇蟛糠謩?chuàng)業(yè)或理財(cái)計(jì)劃，可能不會(huì)迅速暴富。此外，還要留出應(yīng)急費(fèi)用或者購(gòu)買基本保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的錢，子女的撫養(yǎng)資金，父母的健康資金，其他的個(gè)性化開(kāi)支儲(chǔ)備……剩下的那部分，才是你的“1”。

那么，小紀(jì)的失誤就很明顯了。他不但動(dòng)用了自己的“1”，進(jìn)行超經(jīng)濟(jì)負(fù)荷的旅游，而且過(guò)早地放棄了不斷為自己進(jìn)行“資金輸血”的工作。

關(guān)于工作，我們經(jīng)常聽(tīng)到的是：

“一分錢一分貨，老板開(kāi)什么價(jià)，我就做什么標(biāo)準(zhǔn)的工作?！?/p>

“工作都是為老板干的，只要不虧心，大致過(guò)得去就可以了?！?/p>

“不開(kāi)心我就辭職，花完了再找，反正工作到處都是?！?/p>

對(duì)類似的觀點(diǎn)，我們不做評(píng)論。如果可以清晰地發(fā)現(xiàn)工作對(duì)自己的真正價(jià)值，這些觀點(diǎn)的正誤就會(huì)不言自明。

工作是一棵樹(shù)，你要聰明地摘到上面的果子。

第一個(gè)果子——工作可以為你提供最基礎(chǔ)的生活保障。

這將使你有尊嚴(yán)地保持中等的生活水準(zhǔn)和業(yè)余時(shí)間。并且，在有特別充足的錢為你“換出自由身”之前，一份工作可以使你的理財(cái)計(jì)劃不受干擾和中斷。否則，就可能像小紀(jì)一樣，因?yàn)殚_(kāi)支不慎而使聚財(cái)計(jì)劃延遲。在以后的章節(jié)里我們可以看到，理財(cái)計(jì)劃是否持續(xù)，對(duì)最終的實(shí)施效果影響有多巨大。

第二個(gè)果子——工作不但是低風(fēng)險(xiǎn)的收入渠道，還可以為你積累第一桶金。

工作需要你要付出的主要是時(shí)間。而其他收入方式，除了要付出時(shí)間，更可能承擔(dān)個(gè)人安全、本金損失等諸多高風(fēng)險(xiǎn)。

綜觀成功的企業(yè)領(lǐng)袖或理財(cái)大師，其第一桶金絕大部分是通過(guò)平淡甚至辛苦的工作獲得的。不要期待空手套白狼，那不是沒(méi)有成功的可能，但都是一些低概率的事件。在積累財(cái)富的前期，還是要盡量采取高成功概率、低風(fēng)險(xiǎn)的方式。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)期，還是抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差、“贏得起、輸不起”的階段。未經(jīng)收益，先想到風(fēng)險(xiǎn)和退路，這才是成熟、理性的做法。不到迫不得已，不可孤注一擲。

又有個(gè)真實(shí)的故事。

一位剛剛畢業(yè)不久的大學(xué)生A，受到世界最前排商業(yè)領(lǐng)袖的故事的激勵(lì)，寧可付出大筆違約金，也要辭掉工作，廣泛舉債，孤注一擲，聲稱要抓住“瞬間即逝的商機(jī)”，和一位地產(chǎn)商合作，組織人馬做起了承接地產(chǎn)項(xiàng)目外墻粉刷的生意。不料想，正當(dāng)A已經(jīng)把大筆資金投入其中，拿著計(jì)算器把盈利算得心滿意足時(shí)，地產(chǎn)行業(yè)突然遭遇調(diào)控，那位地產(chǎn)商因?yàn)橘Y金鏈斷裂，消失得無(wú)影無(wú)蹤。一時(shí)間，A陷入了雙面被動(dòng)：這邊資金已經(jīng)投入，工人還嚷著要工資；那邊債主們一擁而上，堵門討債，逼得A跳窗逃走。從此，A謹(jǐn)小慎微地打工，雖經(jīng)七八年之久，仍然沒(méi)有從那次債務(wù)危機(jī)中徹底脫身。這種教訓(xùn)是令人惋惜的。

第三個(gè)果子——工作是積累閱歷的重要方式。

要聚財(cái)，僅僅投入資金顯然是不夠的。閱歷，也就是豐富的人生體驗(yàn)，將使你無(wú)論采取哪一種聚財(cái)方式，都具有準(zhǔn)確的判斷力、嚴(yán)密的紀(jì)律性、堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐力。而這些，都是在學(xué)校里學(xué)不到的，工作是獲得它們的主要途徑。閱歷就像人的氣質(zhì)，它無(wú)法量化，卻時(shí)時(shí)影響著你和周圍的人。

第四個(gè)果子——工作也是積累和拓展牢固人脈的重要方式。

人脈即財(cái)脈。打工不是沒(méi)面子的事，相反，一個(gè)聰明的打工者，會(huì)利用工作機(jī)會(huì)，積極建立聚財(cái)可用的人脈。企圖單槍匹馬、無(wú)須朋友提供任何決策參考或?qū)嶋H支持，就能接住從天上掉下來(lái)的錢，那概率是極小的。我們還是要重申，必須選擇高概率的聚財(cái)手段。

頻繁更換工作，是傷害人脈關(guān)系的不二選擇。所謂“人脈”，并非你認(rèn)識(shí)了別人，那人就進(jìn)了你的人脈庫(kù)了。只有通過(guò)長(zhǎng)期交往，確立了良好甚至親密的信任關(guān)系，這才算。如果工作更迭過(guò)于頻繁，看似通訊錄變得越來(lái)越厚，但絕大部分交往都是蜻蜓點(diǎn)水，這些所謂“人脈資源”，又有多少可為你提供實(shí)際幫助呢？

是否可以停止“打工”？那至少先問(wèn)問(wèn)上面幾個(gè)果子，你都摘到了沒(méi)有，摘到了多少，是否足夠了。

如果沒(méi)有一個(gè)可以無(wú)限制為你進(jìn)行“資金輸血”的富爸爸，在做好如上充分準(zhǔn)備之前，有一份穩(wěn)定的工作仍然很重要。

它是你為養(yǎng)老準(zhǔn)備結(jié)余資金和啟動(dòng)持續(xù)理財(cái)計(jì)劃的“最最基礎(chǔ)”。

第二節(jié)??????????? ??千萬(wàn)不要鄙視節(jié)儉

可以想象一下你的資金池。池中的“水”，就是你的資金結(jié)余。工作等收入渠道，是這個(gè)池子的來(lái)水管，消費(fèi)則是一條出水管。收支兩條線，清晰無(wú)比。

非常明顯，如果要使池子里的水——資金結(jié)余越來(lái)越多，除了增加收入之外，就是減少支出。這是最簡(jiǎn)單、基礎(chǔ)和有效的理財(cái)之道。

經(jīng)常聽(tīng)到有人勸朋友：錢是掙出來(lái)的，不是省出來(lái)的。但是，想想這個(gè)池子，就知道，省出來(lái)的錢，其實(shí)就相當(dāng)于新掙到的錢，它們的購(gòu)買力沒(méi)有區(qū)別。

所以，千萬(wàn)不要鄙視節(jié)儉。

——“花出去的錢才是自己的，沒(méi)花的錢是誰(shuí)的，還說(shuō)不定呢！”

這是鼓勵(lì)消費(fèi)的人制造出的一種觀點(diǎn)。奉行這一原則的最大好處，就是可以刺激經(jīng)濟(jì)，為GDP增長(zhǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字作貢獻(xiàn)。

壞處就是，如果不加限制，會(huì)使你從適度消費(fèi)變成過(guò)度-愛(ài)華網(wǎng)-消費(fèi)，讓你資金池里的水漸漸變少，進(jìn)而，你需要為了讓水再變多，去傷更多的腦筋。無(wú)疑，這會(huì)影響到你的養(yǎng)老資金結(jié)余和理財(cái)計(jì)劃。為了將來(lái)有更多的錢消費(fèi)，你得先把節(jié)儉的習(xí)慣保持住。

??? ——“節(jié)儉，太難了，幾乎看不到效果?！眧!---page split---|

這又是一種未經(jīng)實(shí)踐的主觀感覺(jué)。節(jié)儉的效果真的很難看不到嗎？恰恰相反。

如果你現(xiàn)在月薪6000元，讓你一次性拿出來(lái)給別人，一般你是不會(huì)答應(yīng)的，否則會(huì)承擔(dān)很大的心理不適。但是，如果每天讓你拿20元出來(lái)給別人，持續(xù)300天，你心理上的負(fù)擔(dān)就會(huì)小很多很多，盡管你也知道，這兩種方式比較，你送給別人錢的數(shù)量是完全一樣的。

現(xiàn)在，我們來(lái)看看，錢是怎么在轉(zhuǎn)念之間省出來(lái)的。

節(jié)省20元的20種方法

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比照這個(gè)表，你還可以找到節(jié)省更大開(kāi)支的更多方法。比如：

節(jié)省200元以上的10種方法

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——“都什么時(shí)代了，不要成為守財(cái)奴?！?/p>  

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