網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行方便、快捷、高效，節(jié)省交易時(shí)間和成本。隨著無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，用戶可以在任何地方、任何時(shí)候辦理銀行業(yè)務(wù)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)成本約為傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)成本的三分之一。正因上述特點(diǎn)，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)得到快速發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)加速增長(zhǎng)

目前，我國(guó)大多數(shù)銀行都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行已成為一種新型的銀行服務(wù)手段。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量大幅增長(zhǎng)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，2002年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額為5萬(wàn)億元，用戶數(shù)為350萬(wàn)戶；到2008年底，網(wǎng)上銀行交易額已達(dá)到321萬(wàn)億元，個(gè)人用戶達(dá)到6475萬(wàn)戶。自推出網(wǎng)上銀行以來(lái)，各銀行網(wǎng)上銀行交易額呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。以工商銀行[3.96 -0.25%]為例，2000年工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為2萬(wàn)億元，2008年交易額已達(dá)到120.27萬(wàn)億元。

小額轉(zhuǎn)賬與支付是網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查，賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬匯款是網(wǎng)上銀行最主要的業(yè)務(wù)，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上交易額約占網(wǎng)上銀行交易額的70%以上。調(diào)查顯示，用戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最高的分別是“網(wǎng)上支付”、“賬戶查詢”和“在線繳費(fèi)”?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍是網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富。近些年，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富。例如，工商銀行針對(duì)企業(yè)用戶推出的“信用卡支付B2B(中介商城)”，主要是由工商銀行為簽約商城建立中間賬戶，對(duì)商城買(mǎi)賣(mài)雙方交易資金進(jìn)行存管，并辦理資金清算；又如，招商銀行[12.85 0.39%]推出的“銀基通”服務(wù)，用戶不僅可以在網(wǎng)上查詢基金的凈值、費(fèi)率、收益率、盈虧等信息，還可以像網(wǎng)上購(gòu)物一樣在線辦理開(kāi)放式基金開(kāi)戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等業(yè)務(wù)。

非銀行機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。如支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等提供的網(wǎng)上支付服務(wù)，通過(guò)充當(dāng)網(wǎng)上購(gòu)物買(mǎi)賣(mài)雙方的“中介”，為雙方進(jìn)行資金存管和清算結(jié)算，確保網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行。這類平臺(tái)有點(diǎn)類似國(guó)外不依托傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的獨(dú)立網(wǎng)上銀行，只是他們提供的服務(wù)相對(duì)單一，僅是網(wǎng)上支付，業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)很快，其發(fā)展前景不容忽視。

安全問(wèn)題制約發(fā)展

盡管我國(guó)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展且潛力巨大，但是當(dāng)前發(fā)展中還存在著一些制約問(wèn)題，最突出的莫過(guò)于網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題。

調(diào)查顯示，超過(guò)半數(shù)的用戶在選擇使用網(wǎng)上銀行時(shí)會(huì)先考慮安全問(wèn)題。網(wǎng)上銀行作為龐大資金流動(dòng)的載體，更易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，近年來(lái)黑客攻擊銀行網(wǎng)站盜取用戶賬戶和密碼等現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。

其次，目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力、吸引用戶的關(guān)鍵。國(guó)外的網(wǎng)上銀行不僅提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)，還結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，提供網(wǎng)上投資、個(gè)人理財(cái)助理等多種服務(wù)，還對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，為客戶提供一對(duì)一的服務(wù)。但目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行還沒(méi)有充分利用互聯(lián)網(wǎng)等高科技手段帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主、種類單一，新產(chǎn)品和新應(yīng)用開(kāi)發(fā)不夠；也不能針對(duì)用戶的需求提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

再次，網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律規(guī)范仍欠缺。目前，我國(guó)在網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面，針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管十分欠缺，網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，以及網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等都需要立法予以規(guī)范；在網(wǎng)絡(luò)交易立法方面，網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則、交易雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、交易雙方責(zé)任界定等尚未明確；在網(wǎng)絡(luò)支付方面，尚未有立法對(duì)電子貨幣的涵義、法律地位、發(fā)行主體，以及大額支付、電子支票、票據(jù)的證據(jù)等問(wèn)題明確。

加強(qiáng)管理與創(chuàng)新

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展的重要方向。為規(guī)范和保障網(wǎng)上銀行發(fā)展，應(yīng)加快立法，營(yíng)造網(wǎng)上銀行發(fā)展的法規(guī)環(huán)境。各銀行還需要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和安全管理方面花大力氣。

要健全網(wǎng)上銀行相關(guān)法律規(guī)范。一要完善有關(guān)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律規(guī)范，制定網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制制度以及交易操作規(guī)程等?？蓞⒖枷冗M(jìn)國(guó)家的做法，制定網(wǎng)上銀行詳盡的業(yè)務(wù)檢查程序，包括審計(jì)檢查報(bào)告、中介機(jī)構(gòu)認(rèn)證等。二要制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，對(duì)交易證據(jù)保存、交易雙方當(dāng)事人責(zé)任的分擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)方面做出詳細(xì)規(guī)定。三要盡快通過(guò)立法對(duì)電子貨幣的涵義、使用范圍、法律地位、發(fā)行主體，以及大額支付、電子支票、票據(jù)的證據(jù)等明確規(guī)定，以利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新。

要加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。進(jìn)入機(jī)構(gòu)要充分利用網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，在滿足用戶需求個(gè)性化的條件下，積極開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)品種?？梢栽诩?xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)用戶的需求，為用戶量身定做提供適合的產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)。例如，隨著新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)諸如現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，網(wǎng)上銀行因此可加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)的橫向聯(lián)合，推出適合用戶需求的產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，網(wǎng)上銀行可以借鑒國(guó)外成熟的金融產(chǎn)品。

要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國(guó)許多銀行采取了不斷升級(jí)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、提供安全性能更高的平臺(tái)，以及運(yùn)用數(shù)字證書(shū)等措施，很好地保障了系統(tǒng)安全。但系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，這方面仍需加強(qiáng)。為保障網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全，美國(guó)銀行建立了一套嚴(yán)密的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理程序，能夠識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行具有借鑒意義。銀行還要加強(qiáng)內(nèi)部人員管理，明確工作人員操作過(guò)程和權(quán)限，實(shí)行權(quán)限控制。金融機(jī)構(gòu)和用戶應(yīng)盡可能采用數(shù)字證書(shū)作為身份認(rèn)證的技術(shù)手段，選擇第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)。

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