愛華網(wǎng)???? 近日關(guān)于阿里金融欲成立網(wǎng)絡(luò)銀行的消息甚囂塵上，引發(fā)業(yè)界對(duì)阿里金融在中國(guó)實(shí)踐網(wǎng)絡(luò)銀行這一新鮮事物的眾多猜測(cè)和聯(lián)想。 在全球范圍內(nèi)，從第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)到現(xiàn)在不到20年時(shí)間。公認(rèn)的世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank），該銀行成立于1995年，其具有服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化，突破了時(shí)間和空間的限制，業(yè)務(wù)運(yùn)作自由。此后，世界各地的網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。 但是，目前國(guó)際上還沒有對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行權(quán)威統(tǒng)一的定義。美聯(lián)儲(chǔ)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是“利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行”，此為“銀行說(shuō)”；美國(guó)貨幣監(jiān)理署在《網(wǎng)絡(luò)銀行檢查手冊(cè)》中提出網(wǎng)絡(luò)銀行是“指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶可以通過(guò)個(gè)人電腦或其他的智能化、網(wǎng)絡(luò)化終端或裝置進(jìn)入其銀行賬戶，獲得普遍的銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息”，此為“系統(tǒng)說(shuō)”；美國(guó)信息系統(tǒng)審計(jì)和控制協(xié)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)銀行審計(jì)指南》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行是“使用互聯(lián)網(wǎng)提供遠(yuǎn)程銀行服務(wù)的方式和渠道，這些服務(wù)包括傳統(tǒng)銀行服務(wù)和新興銀行服務(wù)”，此為“渠道說(shuō)”；香港金管局在《虛擬銀行的認(rèn)可》中規(guī)定銀行不包括完全利用互聯(lián)網(wǎng)或其他電子方式作為向客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)的另一個(gè)途徑的現(xiàn)有持牌銀行，即網(wǎng)絡(luò)銀行這樣完全使用互聯(lián)網(wǎng)或其他電子方式傳送渠道提供銀行服務(wù)的，不認(rèn)為是銀行，此為“非銀行說(shuō)”。
從我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二條的規(guī)定來(lái)看，筆者認(rèn)為凡是“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”均為銀行，而不論其是否具備實(shí)體的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。因此，根據(jù)媒體有關(guān)阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的描述，筆者認(rèn)為該類型的企業(yè)法人應(yīng)視為“銀行”，應(yīng)納入商業(yè)銀行監(jiān)管范疇。 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)，一是銀行服務(wù)虛擬化。擯棄了從柜臺(tái)開始的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，不必總分支的垂直管理架構(gòu)，改變了以資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、地域覆蓋面的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，轉(zhuǎn)為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理能力，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、增值金融服務(wù)作為優(yōu)劣評(píng)判的標(biāo)準(zhǔn)；二是成本低、效益高?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用成本具有明顯的邊際成本遞減特征，網(wǎng)絡(luò)銀行打破了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的制約，其投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快速等種種優(yōu)勢(shì)；三是大數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)銀行承載著海量信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)與應(yīng)用，為網(wǎng)絡(luò)銀行后來(lái)居上提供了可能，亦會(huì)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行所深度借鑒；四是競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)無(wú)時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的全面自由，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)成為金融業(yè)與非金融業(yè)、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。 網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)為最。由于網(wǎng)絡(luò)銀行完全虛擬化，其安全性百分之百依賴網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和網(wǎng)絡(luò)外部的技術(shù)安全、業(yè)務(wù)安全與安全管理等方面，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行還存在著認(rèn)證機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中，操作風(fēng)險(xiǎn)值得特別關(guān)注，更有可能因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生操作失誤或系統(tǒng)錯(cuò)誤，導(dǎo)致重大風(fēng)險(xiǎn)或損失事件的發(fā)生，從而危及其聲譽(yù)。 基于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，筆者建議，一是有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)性的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展；二是明確金融監(jiān)管主體，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行發(fā)展的高級(jí)階段，其監(jiān)管方式可以繼續(xù)沿用現(xiàn)行的商業(yè)銀行監(jiān)管模式，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)所適用的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與商業(yè)銀行的一致；三是加強(qiáng)前瞻性研究，完善監(jiān)管措施。如客戶身份認(rèn)證、電子貨幣的發(fā)行與流通對(duì)貨幣政策效果的影響、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等；四是建立統(tǒng)一的CA安全認(rèn)證，有效解決客戶身份識(shí)別、交易對(duì)手的身份核實(shí)、支付信息的安全和保密等問題。
愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/9101032201/30102.html
