愛華網(wǎng)???? 一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行資本金的管理與控制問題，對(duì)資本金使用和對(duì)外融資的利益收取問題，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的定義為，當(dāng)企業(yè)面臨市場(chǎng)開放、法規(guī)解禁、產(chǎn)品創(chuàng)新，均使變化波動(dòng)程度提高，連帶增加經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低決策錯(cuò)誤之幾率、避免損失之可能、相對(duì)提高企業(yè)本身之附加價(jià)值。我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展主要方向在于如何提高企業(yè)融資比例和企業(yè)的發(fā)展穩(wěn)定性，但是在融資過程中由于受到了前些年的信用危機(jī)影響，所以手續(xù)復(fù)雜，程序多，讓企業(yè)十分頭痛，而且中小企業(yè)在自身的發(fā)展定位中缺乏正確的資本使用認(rèn)識(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的態(tài)度逐漸轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致銀行自身發(fā)展的錯(cuò)位，商業(yè)銀行紛紛采用降低利率的方式獲得中小企業(yè)的資金信任，但是當(dāng)前由于商業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力欠缺，資金鏈逐漸出現(xiàn)了斷裂的現(xiàn)象，許多中小企業(yè)紛紛選擇了民間集資的方式獲得融資。城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)目前主要是內(nèi)部管理不嚴(yán)格，資金使用空隙較大，自由支配和管理層職權(quán)較大，影響了資本的使用價(jià)值，其次是商業(yè)銀行從業(yè)人員的自身素質(zhì)較差，道德素養(yǎng)較低，不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性和全面性的需要，另外銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期能力和風(fēng)險(xiǎn)的本身存在的一些問題缺乏全面化的分析能力，商業(yè)銀行在信息收集方面也存在很多問題，導(dǎo)致了商業(yè)銀行本身的資本迷局出現(xiàn)，目前很多商業(yè)銀行大量推出信用卡業(yè)務(wù)，將主要目標(biāo)客戶定位在了個(gè)人用戶身上，而不是企業(yè)身上，就已經(jīng)說明了商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變自我的發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展方向，對(duì)企業(yè)的信心降低了，對(duì)自身資本運(yùn)營(yíng)走入了平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期。 二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范手段 對(duì)商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的處理主要有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、回避風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)四種方法。 第一，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，首先做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施，來避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或者是盡量降低風(fēng)險(xiǎn)的損失程度。例如興修水利工程以及植樹造林等活動(dòng)都是為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的典型例子，雖然這些工程的建造成本很高，但與發(fā)生水災(zāi)、泥石流等自然災(zāi)害時(shí)給人們的生命、財(cái)產(chǎn)帶來的巨大損失相比，潛在損失卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)時(shí)成本，采取這種預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施是相當(dāng)值得的。 第二，回避風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)在面對(duì)一些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以采取回避的方式，盡量避開這種可能會(huì)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。但也并不是將所有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行回避，這樣就會(huì)出現(xiàn)極大的極限性。例如：你想去學(xué)游泳，但考慮到可能會(huì)出現(xiàn)溺水而亡的風(fēng)險(xiǎn)，就去回避他；你想出遠(yuǎn)門，但考慮到可能會(huì)發(fā)生車禍這一風(fēng)險(xiǎn)，就拒絕乘車等。雖然這些做法都可以從根本上避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但同時(shí)也給我們的正常生活帶來了很多不便。所以，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行具體分析，只有對(duì)那些發(fā)生損失的可能性極高或者是損失程度較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行回避。 第三，自留風(fēng)險(xiǎn)，所謂的自留風(fēng)險(xiǎn)就是由于自身原因所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，要分為理性與非理性兩種?！袄硇浴笔侵冈诮?jīng)過嚴(yán)格的分析與總結(jié)后所決定的，認(rèn)為可能發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)在自身的可承受范圍之內(nèi)，并且所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比購(gòu)買保險(xiǎn)劃算?！胺抢硇浴笔侵笇?duì)這種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，進(jìn)行非理性的判斷，并且存在僥幸心理。所以，自留風(fēng)險(xiǎn)比較適用于潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率與損失程度都較低的情況，同時(shí)要做出“理性”的選擇與分析。 第四，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，有效保障自身的安全并且應(yīng)用較為廣泛的一種方法，主要是利用某種手段，將自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一方，可部分轉(zhuǎn)移也可全部轉(zhuǎn)移。其中，保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。 三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題的原因分析 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題主要有以下幾點(diǎn)原因： 第一，商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度不嚴(yán)謹(jǐn)。任何制度都不是盡善盡美、無(wú)懈可擊的，而人又往往會(huì)充分利用規(guī)章制度的空缺和漏洞，為自己爭(zhēng)取更大的利益?，F(xiàn)階段各銀行的管理體制表現(xiàn)為團(tuán)隊(duì)管理模式，將銀行分成細(xì)小的版塊，在這種模式下，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理龐大而分散，容易造成責(zé)任互推，缺乏全局管理，為各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供空間。 第二，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的“度”把握不準(zhǔn)確。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，往往無(wú)法正確的把握好這個(gè)“度”，這就造成一系列問題的出現(xiàn)，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的“度”把握的過于嚴(yán)格，那么就會(huì)降低業(yè)務(wù)辦理的速度，因?yàn)閲?yán)格的必然途徑就是加強(qiáng)審批程序的管理，使審批程序復(fù)雜化，這就會(huì)大大影響到銀行的辦事效率，最終喪失客戶；如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的“度”把握的過于寬松，雖然速度較快，但卻降低了銀行的保障，可能會(huì)給銀行帶來巨大損失甚至是造成倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。 第三，銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，人才成為促進(jìn)社會(huì)發(fā)展與進(jìn)步的關(guān)鍵。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較低，沒有形成良好的職業(yè)與社會(huì)道德觀。在面對(duì)金錢的誘惑時(shí)，往往為了達(dá)到自身利益的最大化而做出一系列的違法行為，利用不正當(dāng)?shù)氖侄?，私自挪用銀行資金，最終給銀行帶來巨大虧損，這種事件的發(fā)生不絕于耳。
四、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 通過上述原因的分析，要想加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，就要做好以下幾方面內(nèi)容： 第一、加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí) 強(qiáng)化銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。樹立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)教育，讓銀行自上而下全體員工充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和迫切性，真正了解銀行的防范風(fēng)險(xiǎn)制定的政策和制度，營(yíng)造風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化，真正做到事前防范、事中控制、事后處置的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化。 第二、構(gòu)建完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系 構(gòu)建完善合理的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)該從三方面做起：首先要建立起全面全員的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，使銀行從一個(gè)由多層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理過渡到一個(gè)相對(duì)集中、扁平化的內(nèi)部控制中心；其次要建立銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，根據(jù)對(duì)銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的評(píng)級(jí)不同而采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，同時(shí)根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，適時(shí)的對(duì)內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行修正和完善，推動(dòng)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)指引效應(yīng)；再次要堅(jiān)持四眼原則，對(duì)重要的業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，規(guī)范從業(yè)人員的重大業(yè)務(wù)決策，以降低銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。 第三、開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，減少銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主觀性 在商業(yè)銀行制定風(fēng)險(xiǎn)控制政策時(shí)，首先要求銀行高層能定期的對(duì)業(yè)務(wù)和管理流程進(jìn)行識(shí)別與監(jiān)測(cè)，準(zhǔn)確的判斷銀行重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定出針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的相應(yīng)控制方向。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)該對(duì)歷史風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行記錄和整合，根據(jù)以往風(fēng)險(xiǎn)控制政策與產(chǎn)生的相應(yīng)結(jié)果數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)分析，開發(fā)出與該行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制政策模擬程序，削弱銀行制定風(fēng)險(xiǎn)控制政策過程中的主觀性，為銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制提供強(qiáng)大的科學(xué)依據(jù)。 第四、不斷提高銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì) 銀行要不斷提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，銀行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，所以對(duì)其從業(yè)人員的要求也較高。不僅要加強(qiáng)他們的職業(yè)道德素質(zhì)培訓(xùn)，讓他們樹立良好的道德觀與人生觀，提升自身道德修養(yǎng)，同時(shí)也要加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，并且在日常的工作中能夠主動(dòng)的履行防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，從而不斷降低操作風(fēng)險(xiǎn)。只有銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)得到了提高，才能真正的從內(nèi)部降低風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。 第五、建立有效的外部監(jiān)管體系 隨著我國(guó)金融業(yè)的開放和金融創(chuàng)新度的加快，銀行面臨更多高收益高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品的誘惑以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為了追求高收益率，銀行可能忽視風(fēng)險(xiǎn)控制或低估風(fēng)險(xiǎn)。因此，建立有效的外部監(jiān)管體系來監(jiān)督和防范風(fēng)險(xiǎn)是必不可少的。美國(guó)次貸危機(jī)所體現(xiàn)的金融監(jiān)管缺失也為我們敲響了警鐘。有效的監(jiān)管體系，不僅包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)能與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)完善和發(fā)布法律規(guī)章制度以加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的規(guī)范，還包括完善銀行財(cái)務(wù)信息披露制度，增強(qiáng)信息透明度，讓公眾參與到監(jiān)督中，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警方法體系，能盡早向銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 參考文獻(xiàn)： [1] 鄭怡、張瀟.我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制.商業(yè)文化.2012.2；90-92 [2] 胡志鵬.淺談當(dāng)前形勢(shì)下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作.時(shí)代金融.2012.2；30-33 [3] 張海鵬.淺析我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的創(chuàng)新途徑.財(cái)經(jīng)界.2011.4；20-22
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