愛華網(wǎng)???? 我國有13億人口，是世界人口最多的國家，隨著我國人民生活水平的提高，我國人民平均壽命逐年延長，目前已經(jīng)步入了老齡社會。雖然中國壽險市場增長很快，但無論從保險深度、保險密度、保險業(yè)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)、家庭壽險支出占家庭金融總資產(chǎn)的比例，我國壽險都與國際水平存在較大差距。下面分析制約我國人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，探討促進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的有效對策。 1．人身保險的意義 隨著人們生活水平的提高，風(fēng)險意識的增強(qiáng)，居安思危不僅體現(xiàn)在對物質(zhì)補(bǔ)償?shù)男枨笊希野l(fā)展到越來越多的人尋求養(yǎng)老的保障、死亡的憮恤、傷殘的給付等。我國經(jīng)濟(jì)體制改革以來，個體經(jīng)濟(jì)、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療、待業(yè)、住房、分配制度的改革等，都使人們對人身保險有了進(jìn)一步的需求。 1）開展人身保險是對國家社會保障措施的必要補(bǔ)充。根據(jù)實際需要設(shè)計不同形式的人身保險，可以滿足人民的要求，促進(jìn)社會安定。 2）俗話說的好，人有旦夕禍福。人的一生中無法避免疾病、年邁和死亡，人身保險可以起到有備無患的作用，無論對家庭還是個人，都可以提供各種保障，解決經(jīng)濟(jì)上的困難，解除后顧之憂，使人民安居樂業(yè)。 3）中國是世界上人口最多的國家，人身保險的潛力很大，將分散的、小額的保險費(fèi)積少成多，并利用壽險資金長期性的特點加以充分運(yùn)用，使一部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)基金，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 2. 人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素 隨著我國人民收入的提高，人身保險業(yè)務(wù)在我國也迅速發(fā)展。但普通市民和農(nóng)村居民對人身保險產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識，許多因素都制約著人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。 1）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低．且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人壽保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70％，而且壽險的市場份額還在近一步提高。 2）保險責(zé)任范圍偏小,居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責(zé)任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責(zé)任范圍小的特點，尤其突出的是醫(yī)療險和意外人身保險的承保率還很低。 3）人身保險險種結(jié)構(gòu)缺乏合理性。由于我國人身保險業(yè)務(wù)是近代由西方國家傳入我國的，但發(fā)展緩慢，缺乏精算人員，在設(shè)計險種時雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險種設(shè)計經(jīng)驗，人身保險條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量多數(shù)不高，不能完全滿足居民對保險的需求。 4）保險金額偏低，保險責(zé)任范圍偏小。居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責(zé)任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責(zé)任范圍小的特點，尤其突出的是醫(yī)療險和意外險。這種狀況嚴(yán)重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。 5）人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，因而顧客也不積極購買人身保險。 6）人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。 3. 促進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的有效對策 改革開放以來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、人均可支配收入的提高，我國人身保險業(yè)取得了高速發(fā)展。促進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的有效對策有以下幾個方面： 1）人身險行業(yè)將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度，人身保險市場面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇。雖然我國資本主義市場將繼續(xù)分流保源，但綜合來看，外部環(huán)境總體趨勢向好，人身保險市場將繼續(xù)保持較快的發(fā)展速度。 2）資金投資渠道進(jìn)一步放開。隨著產(chǎn)業(yè)投資基金立法的出臺和創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境的成熟，保險資金在產(chǎn)業(yè)基金，創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域?qū)⒂兴憩F(xiàn)。 3）人身保險產(chǎn)品功能不斷擴(kuò)展，出現(xiàn)多元化，與其他金融產(chǎn)業(yè)融合的趨勢。此外，與外資企業(yè)共同合作，外資公司憑借其長期的市場化運(yùn)作經(jīng)驗，險種開發(fā)的技術(shù)和人才優(yōu)勢，健全的創(chuàng)新機(jī)制以及對市場的靈敏反應(yīng)的機(jī)制。促進(jìn)人身保險全球化。 4）農(nóng)村保險市場將進(jìn)一步釋放。隨著國家對“三農(nóng)”投入力度的加大和農(nóng)民人均收入水平的進(jìn)一步提高，農(nóng)村人身保險市場將迎來一個快速發(fā)展的時期。 5）保險監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)。保險監(jiān)管會朝著標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、法制化、制度化方面大步邁進(jìn)，進(jìn)一步提高監(jiān)管效率，監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。 6）新險種不斷涌現(xiàn)，有關(guān)人身保險的法律法規(guī)不斷在修訂完善。人身保險在對家庭、企業(yè)提供人身風(fēng)險保障、投資理財及員工福利方面乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮著越來越重要的作用。 7）普遍提升國民理財意識，正確分擔(dān)未來可能發(fā)生的危險讓人均投保度穩(wěn)步提升，避免像汶川地震這樣的悲劇發(fā)生。 綜上所述，黨的十八大報告號召全黨全國人民“堅定不移沿著中國特色社會主義道路前進(jìn)，為全面建成小康社會而奮斗”，使人身保險業(yè)務(wù)有了更好的發(fā)展契機(jī)，改革開放不斷深化，結(jié)構(gòu)調(diào)整穩(wěn)步推進(jìn)，市場競爭日益充分，保險創(chuàng)新層出不窮，服務(wù)領(lǐng)域持續(xù)拓寬，功能作用逐步顯現(xiàn)，保險管理日趨成熟，人身保險事業(yè)的明天興旺發(fā)達(dá)。 參考文獻(xiàn)：
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