發(fā)布時間：2022年04月15日 06:16:00分享人:卟懷抱來源:互聯(lián)網(wǎng)14
當前我國中小企業(yè)貸款難的主要原因及對策 昨晚在CCTV2《今日觀察》節(jié)目中了解到，占全國企業(yè)數(shù)量99%、GDP總量的80%以上、就業(yè)人數(shù)60%以上的廣大中小企業(yè)，所占有的信貸額僅占全國信貸發(fā)放量的5%。真是覺得不可思議。 以下是摘自中國社會科學院院報的分析文章，作者方曉霞。個人認為部分是事實。關鍵還是政策及制度要健全。 |
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一、當前我國中小企業(yè)貸款難的主要原因
一 中小企業(yè)自身的素質是貸款難的根本原因
改革以來，我國的中小企業(yè)雖然有了長足發(fā)展，但與國有大企業(yè)相比，產業(yè)進入時間晚，其本身仍有許多不利于融資的因素，具體表現(xiàn)在：第一，財務制度不健全，企業(yè)信息透明度差，導致其資信不高。據(jù)調查，我國中小企業(yè)5O%以上的財務管理不健全，許多中小企業(yè)缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續(xù)經營記錄;另據(jù)有關調查，我國中小企業(yè)6O%以上信用等級是3B或3B以下，而為了規(guī)避風險，銀行新增貸款的80%都集中在3A和2A類企業(yè)。
第二，中小企業(yè)缺乏可用于擔保抵押的財產。中小企業(yè)的資產負債率一般都較高，大部分財產都已抵押，導致申請新貸款抵押物不足。
第三，一些中小企業(yè)企業(yè)管理水平和經營者素質較低，信用意識淡薄，當經營出現(xiàn)困難時，不是在改變產品結構、加強經營管理、開辟市場上下功夫，而是想方設法拖欠貸款利息，這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大的威脅，而且極大地降低了企業(yè)的信譽度，加劇了中小企業(yè)貸款難度。
（二）金融體系不完善是中小企業(yè)貸款難的直接原因
在我國現(xiàn)行的金融體制中處于主導地位的四大國有商業(yè)銀行，長期以來一直是為國有企業(yè)服務的，近年來，我國強調“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實行主辦銀行制度，使這種關系又得到了進一步強化。當我國的經濟成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢時，經濟結構與金融結構、信貸結構與需求結構的不對稱性就日益顯露出來，以民營經濟為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位，近年來，盡管國家開始重視中小企業(yè)金融服務問題，不少銀行也都成立了中小企業(yè)信貸部，但收效甚微，矛盾的焦點主要集中在信貸的風險、成本和效率上。第一，中小企業(yè)貸款以短期流動資金貸款為主，具有時間緊、次數(shù)多、額度小、風險高的特點，貸款的周轉期難以準確測算，逾期的可能性相對較高。商業(yè)銀行面對這樣一個經濟成份多元化、遍布城鄉(xiāng)、涉及各行各業(yè)、情況復雜且缺乏研究的中小企業(yè)市場，難以對其生產經營情況進行評估和把握，要開拓這一市場，不僅要冒風險，還必須創(chuàng)新各種制度。
第二，中小企業(yè)在申請貸款時，要向其提供的抵押物進行評估、確認、登記，中間手續(xù)麻煩，環(huán)節(jié)較多，時間較長，難以適應中小企業(yè)需求的季節(jié)性和及時性特點。同時，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款存在成本高、效率低、信息不對稱等問題。
第三，目前許多銀行普遍實行了貸款第一責任人制和貸款責任終身制，對出現(xiàn)風險的責任人實行嚴厲的懲罰措施，由于信貸人員的風險承擔與利益回報不相稱，致使信貸人員缺乏放貸的積極性，一些基層行出現(xiàn)了寧可不放款，也不愿擔風險的現(xiàn)象。
第四，為中小企業(yè)服務的中小金融機構數(shù)量少、實力相對較弱。雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的農村信用社以及12家股份制商業(yè)銀行、88家城市商業(yè)銀行，但是，與發(fā)達國家相比，其數(shù)量仍然偏少，而且由于它們沒有得到政策性融資權，自身發(fā)展問題沒有解決，以及整體實力、知名度、業(yè)務范圍、規(guī)模等方面的約束，中小金融機構在市場上的競爭仍處于較弱的位置。
第五，前我國雖然建立一些中介機構，但是，由于有實
力的大企業(yè)不愿為中小企業(yè)提供擔保，中介服務機構為了自身利益隨意制定標準、增加收費項目，反擔保手續(xù)過于嚴格，加重了企業(yè)負擔，甚至超越了企業(yè)的承受能力，迫使一部分小企業(yè)寧愿高息民間借貸，也不愿到銀信部門獲取貸款。市場中介服務機構職能錯位，使中小企業(yè)貸款抵押擔保難度加大。
二、解決中小企業(yè)貸款難的對策建議
（一）努力提高中小企業(yè)整體素質，增強其內在融資能力
第一，繼續(xù)推進中小企業(yè)產權制度的改革，實現(xiàn)向現(xiàn)代企業(yè)制度的根本轉變；第二，強化經營者素質，提高經營管理水平；第三，中小企業(yè)要贏得銀行的信任和支持，就必須健全各項規(guī)章制度，強化財務管理，保證會計信息的真實性和合法性；第四，遵循誠信原則，構筑良好的銀企關系。誠實信用是一切市場主體發(fā)展壯大的必要條件。中小企業(yè)必須嚴格遵循誠實信用原則，切實履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的銀企關系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。
（二）建立配套完整的中小企業(yè)金融服務體系
第一，建立健全中小企業(yè)信用擔保體系。目前，我國的信用擔保體系建設雖然取得了一定進展，但仍不健全。借鑒發(fā)達國家信用擔保體系的發(fā)展經驗，結合我國的具體實際，可以以政府支持為后盾，以金融機構配合為基礎，在東部中小企業(yè)較集中、市場體系較完善的發(fā)達地區(qū)，建立中小企業(yè)之間的聯(lián)合擔保體系和市場化的商業(yè)擔保機構，以中小企業(yè)聯(lián)保、小額質押等多種形式，解決擔保問題。與此同時，要形成分散規(guī)避風險的機制，還應建立完善中小企業(yè)的資信評級制度。
第二，大力發(fā)展中小金融機構。中小金融機構在為中小企業(yè)提供服務方面擁有信息上的優(yōu)勢，多數(shù)中小金融機構與中小企業(yè)具有地域性的直接依存關系。因此，相對于大型金融機構而言，中小金融機構對中小企業(yè)貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、管理鏈條短、經營靈活、適應性強等優(yōu)勢。而且，我國中小金融機構多數(shù)擁有產權明晰、責權明確的法人治理機構，具有較強的自我發(fā)展、自我約束能力，是市場經濟不可或缺的組成部分。資料顯示，截至1998年底，美國中小銀行有8000多家，信用社有115000多家，占全部信貸金融機構總數(shù)的75%，并且其市場效率高于大銀行。
第三，發(fā)展票據(jù)和貼現(xiàn)等銀行中間業(yè)務。銀行在商業(yè)化改革過程中，要積極開辦信托、委托、擔保、咨詢、保管和投資銀行業(yè)務等中間業(yè)務和表外業(yè)務。特別是票據(jù)和貼現(xiàn)業(yè)務，在條件成熟的地區(qū)，可對中小企業(yè)開辦承兌匯票、信用證等結算業(yè)務，為中小企業(yè)的票據(jù)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)提供方便，使中小企業(yè)能迅速籌措到生產經營所需的短期資金。
第四，與經濟的多層次相對應，金融機構體系也應是多層次的?？梢越梃b國外經驗，建立中小企業(yè)服務中心、貸款擔保組織、貸款擔?；?、中小企業(yè)同業(yè)協(xié)會等能為中小企業(yè)提供有效金融服務的中小金融機構體系。
此外，還應建立多層次的資本市場體系，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。中小企業(yè)由于規(guī)模和業(yè)績的限制，中小企業(yè)很難通過發(fā)行股票、債券等方式從資本市場獲得資金。我國可在滬深兩個證券交易市場以外建立交易成本較低、準入標準較寬松的二板市場和地方柜臺交易市場，為本地中小企業(yè)的股票（產權）提供交易場所。另外，風險投資基金也是解決高新技術產業(yè)的中小企業(yè)融資問題的一個有效途徑。
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