愛(ài)華網(wǎng)產(chǎn)生的原因及對(duì)策
一、“三名”貸款產(chǎn)生的原因
（一）信貸員貸前調(diào)查不深入，對(duì)借款主體資格審查不嚴(yán)，只注重借款人的抵押和擔(dān)保手續(xù)，未重視借款人的第一還款能力及擔(dān)保單位的擔(dān)保能力，只要有抵押物和擔(dān)保單位，不深入對(duì)借款人和擔(dān)保單位進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查了解，不對(duì)借款人擔(dān)保人的負(fù)債情況進(jìn)行全面調(diào)查，有的甚至未開(kāi)展貸前調(diào)查，就將貸款發(fā)放出去，有的信貸人員根據(jù)借款人提供的申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容，閉門(mén)造車(chē)編制貸前調(diào)查報(bào)告，失去了貸前調(diào)查的真實(shí)意義，導(dǎo)致難以掌握借款戶(hù)的真實(shí)情況，造成貸前調(diào)查深度不夠。
（二）審貸小組形同虛設(shè)、貸時(shí)審查流于形式，難以發(fā)揮審查的監(jiān)督作用。由于信貸人員的貸前調(diào)查不深入，審查貸款的依據(jù)基礎(chǔ)不牢，審貸會(huì)難以做出準(zhǔn)確的判斷；還有個(gè)別社信貸員由于盲目上級(jí)人員打招呼，按領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)的辦，只要社主任同意，其他手續(xù)均可從簡(jiǎn)，形成貸時(shí)審查形同虛設(shè)，未起到審查監(jiān)督的作用；有的貸款，信用社負(fù)責(zé)人和審批小組成員礙于情面，對(duì)發(fā)放的貸款基本不持異議，對(duì)違規(guī)貸款不堅(jiān)持原則，不抵制，決定貸與不貸、貸多貸少是由主任說(shuō)了算，信貸員按照主任意圖辦理，審批工作未建立在規(guī)范化管理操作基礎(chǔ)上，信貸人員基本上只是編填寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，只是在審批記錄簿上簽字而已，有的甚至先發(fā)放，后審批，補(bǔ)會(huì)議記錄，應(yīng)付檢查。導(dǎo)致關(guān)聯(lián)壘大戶(hù)貸款、化整為零貸款、多頭貸款等違規(guī)貸款的發(fā)生，根本談不上審貸分離，“三查制度”形同虛設(shè)。造成貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，影響信用社的經(jīng)營(yíng)效益。
（三）借款戶(hù)在使用貸款資金的過(guò)程中，未要求借款人提供資金用途的有關(guān)用款資料作為貸款付款依據(jù)，未監(jiān)督借款戶(hù)資金用途。發(fā)現(xiàn)頂名貸款后，措施不到位，大部分信貸員抱著不管誰(shuí)用用款，能收回就行的態(tài)度，導(dǎo)致審查、貸后管理流于形式。
（四）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，貸后檢查未對(duì)借款人的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督，大部分無(wú)貸后檢查報(bào)告，即使有貸后檢查報(bào)告，其檢查內(nèi)容簡(jiǎn)單，使用表格式填寫(xiě)，千遍一律，未對(duì)借款戶(hù)資金使用情況及經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目進(jìn)展等情況進(jìn)行全面分析，失去了貸后檢查應(yīng)有的效力，未發(fā)揮貸后檢查監(jiān)督作用。
（五）崗位制約機(jī)制不健全。部分信用社未認(rèn)真堅(jiān)持審貸分離原則，貸款受理、調(diào)查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個(gè)環(huán)節(jié)普遍存在崗位混淆、一人多崗的現(xiàn)象，無(wú)法形成各崗位之間相互制約的機(jī)制。
（六）信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，責(zé)任心不強(qiáng)。大部分信貸人員不懂企業(yè)經(jīng)營(yíng)和會(huì)計(jì)核算，對(duì)企業(yè)提供的相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表不深入核實(shí)，導(dǎo)致企業(yè)提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表未能夠發(fā)現(xiàn)，多頭貸款，挪用貸款用途資金，造成了重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
二、存在的主要問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)
（一）存在的問(wèn)題表現(xiàn)在化整為零、關(guān)聯(lián)類(lèi)大戶(hù)，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)貸款主要表現(xiàn)在借款主體與用款主體不一致，多人貸款一人使用，個(gè)人貸款單位使用，未按照貸款合同簽訂的用途使用資金，挪用貸款用途，甚至資金使單位叫本企業(yè)員工來(lái)貸款，由于經(jīng)營(yíng)不善，企業(yè)倒閉，信用社找不到借款人，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度加大。
（二）“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)，轉(zhuǎn)移貸款用途。大部分企業(yè)由于提供虛假資料，套取信貸資金，將貸款資金轉(zhuǎn)到外地已經(jīng)形成詐騙案件，雖然信用社向司法部門(mén)報(bào)案，但給資金的追償帶來(lái)了很大的難度，司法機(jī)關(guān)長(zhǎng)期結(jié)不了案。有的雖然結(jié)案，借款人、資金使用人被判刑，無(wú)財(cái)產(chǎn)執(zhí)行，還是給信用社帶來(lái)了巨大的損失。
三、處置“三名”貸款的相關(guān)措施以及防止“三名”貸款的建議
（一）處置頂名貸款相關(guān)措施：
一是摸清借款人、擔(dān)保人、資金使用人的資產(chǎn)、負(fù)債情況，及時(shí)采取措施進(jìn)行補(bǔ)救，采取一戶(hù)一策或一戶(hù)多策，加大對(duì)借名貸款的清收力度，最大限度減少資金損失。
二是依法清收。省聯(lián)社應(yīng)與司法機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)，對(duì)信用社的起訴的案件抓緊時(shí)間審理并執(zhí)行，縮短審理的時(shí)間和程序，做到早立案、早審理、早判決、早執(zhí)行；對(duì)惡意逃廢債及貸款詐騙的案件，法院及公安經(jīng)偵部門(mén)應(yīng)摸清借款人、擔(dān)保人、資金使用的資產(chǎn)情況，立即立案審理，追回資金，加大對(duì)違法人員的打擊力度，真正起到打擊一個(gè)，震懾一批的效果。
三是信用社擔(dān)保無(wú)效的貸款應(yīng)采取措施，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同；對(duì)已經(jīng)失去訴訟時(shí)效或超過(guò)保證期的貸款，向債務(wù)人、擔(dān)保人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時(shí)效或延續(xù)保證期限，保全債權(quán)。
（二）預(yù)防“三名”貸款工作建議：
一是加強(qiáng)對(duì)規(guī)章制度和操作規(guī)程的學(xué)習(xí)、理解熟悉，并落實(shí)好制度，克服重經(jīng)營(yíng)輕管理、重形式輕實(shí)效、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)的思想傾向，堅(jiān)持以考促學(xué)，以學(xué)促用，用制度管人管事。用制度規(guī)范、約束員工行為，加大違規(guī)查處力度。
二是完善貸款審批制度和關(guān)聯(lián)貸款管理的授信辦法，建立完善審貸小組議事規(guī)則，杜絕信用社主任“一言堂”的現(xiàn)象，嚴(yán)格對(duì)借款戶(hù)、擔(dān)保戶(hù)資格和借款用途的審查，嚴(yán)禁審貸會(huì)搞形式、走過(guò)場(chǎng)，審貸小組成員認(rèn)真履行職責(zé)，把好貸款發(fā)放質(zhì)量關(guān)，對(duì)不符合借款條件的不予以發(fā)放貸款。
三是建立完善崗位職責(zé)，形成強(qiáng)有力的相互制約機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離原則，增加信貸崗位力量，將貸款受理、調(diào)查、審查、審批、放款、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、檔案管理各個(gè)環(huán)節(jié)分離出來(lái)、明確工作職責(zé)，各崗位員工認(rèn)真履行崗位職責(zé)，做到崗位之間相互制約的機(jī)制。
四是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，監(jiān)督借款戶(hù)嚴(yán)格按照簽訂的借款用途使用資金，嚴(yán)格執(zhí)行誰(shuí)借款，誰(shuí)使用的原則，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。
五是加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)的處罰力度，對(duì)未盡責(zé)盡職的責(zé)任人員將按照有關(guān)規(guī)定從重處罰，對(duì)新發(fā)生的頂名貸款嚴(yán)格按照《貴州省農(nóng)村信用社不良貸款責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定進(jìn)行賠償。
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