愛(ài)華網(wǎng)——以湘鄉(xiāng)市為例
2005年，央行選擇在四川、山西等5省市作為深化農(nóng)村金融改革、推動(dòng)小額信貸公司的試點(diǎn)。7年來(lái)，小額貸款公司在全國(guó)范圍迅速?gòu)?fù)制推廣，截至2012年6月底，全國(guó)共設(shè)立小額貸款公司5267家，從業(yè)人員達(dá)5.84萬(wàn)人，貸款余額4893億元，占同期社會(huì)融資總量的0.77%，成為我國(guó)金融業(yè)一支日益壯大的新生力量。（詳情見(jiàn)下表）
小額貸款公司在地方經(jīng)營(yíng)情況如何？對(duì)同樣定位于服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村信用社有何影響？帶著這些問(wèn)題，筆者對(duì)湘鄉(xiāng)市小額貸款公司經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了調(diào)研。
一、湘鄉(xiāng)市金融經(jīng)濟(jì)概況
湘鄉(xiāng)市地處湘中丘陵地帶，屬長(zhǎng)（沙）株（洲）（湘）潭“兩型社會(huì)”建設(shè)實(shí)驗(yàn)區(qū)范圍，下轄22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處、701個(gè)行政村、25個(gè)居委會(huì)，總面積2002平方公里，耕地面積66萬(wàn)畝，全市人口總量為93.8萬(wàn)，其中農(nóng)村人口77.33萬(wàn)，是一個(gè)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)縣級(jí)市。截止2012年6月，該市共有8家銀行及銀行類金融機(jī)構(gòu)、1家小額貸款公司、2家擔(dān)保公司、80多家投資公司，存款總額160億元，貸款總額78億元，該市唯一一家小額貸款公司新湘小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱新湘小貸）貸款余額4883萬(wàn)元，占同期全市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的0.63%。
二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、存在問(wèn)題及建議
（一）經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
小額貸款公司是一種新型的金融服務(wù)組織，主要服務(wù)轄內(nèi)“三農(nóng)”，重點(diǎn)解決種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者以及中小微企業(yè)的資金需求。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)規(guī)定，其主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且不得超過(guò)資本凈額50%的融入資金?？梢?jiàn)，小額貸款公司“只貸不存”，在貸款投向上堅(jiān)持“小額、分散”的原則，利率限制寬松，可按市場(chǎng)化原則在司法部門(mén)規(guī)定的上限（即銀行貸款利率4倍）與央行規(guī)定的下限間自行決定。經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)一是門(mén)檻低，重視客戶個(gè)人誠(chéng)信和公司的成長(zhǎng)性，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物要求沒(méi)有銀行嚴(yán)格;二是效率高，流程簡(jiǎn)便，從受理申請(qǐng)到放貸一般僅需一到三天;三是決策鏈條短，放貸只需董事會(huì)授權(quán)。但從人員構(gòu)成上來(lái)看，小額貸款公司人少、專業(yè)程度不高、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱等問(wèn)題普遍存在，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，通常采取聘用銀行（內(nèi)）退（休）人員等方式彌補(bǔ)此類不足。如：新湘小貸由企業(yè)股東2家（新湘汽貿(mào)有限公司占股30%，湖南帝景投資有限公司占股10%）、自然人股東10人共同出資5000萬(wàn)元于2011年7月籌建開(kāi)業(yè)，目前工作人員只有11人，有銀行從業(yè)經(jīng)歷的人不足50%。
（二）存在的問(wèn)題及建議
1、效率待考，監(jiān)管機(jī)制急需改進(jìn)。首先，有別于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由人民銀行、銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管，小額貸款公司牌照分別由省地方金融證券辦頒發(fā)并接受層級(jí)管理，而省以下各地方政府相應(yīng)部門(mén)名稱不一，有的叫財(cái)貿(mào)工作辦公室，有的叫金融工作辦公室，還有的叫金融證券辦公室，不一而足，均是政府內(nèi)設(shè)部門(mén)機(jī)構(gòu)，其權(quán)限還包括對(duì)證券、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。從目前部分縣（區(qū)）相應(yīng)部門(mén)設(shè)置來(lái)看，人員結(jié)構(gòu)亟待充實(shí)和優(yōu)化，監(jiān)管和服務(wù)能力亟待提高，監(jiān)管的專業(yè)性和有效性有待檢驗(yàn)。其次，有別于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接受的審慎性監(jiān)管，小額貸款公司監(jiān)管方出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)不同。相比金融的穩(wěn)定性，地方政府更看重的是金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力，這必然體現(xiàn)在監(jiān)管上重業(yè)務(wù)輕審慎、重投放輕合規(guī)，有可能帶來(lái)地方性金融風(fēng)險(xiǎn)累積。建議將小額貸款公司歸口人行、銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管，如仍由政府內(nèi)設(shè)部門(mén)管理，也應(yīng)與人行、銀監(jiān)等專業(yè)監(jiān)管部門(mén)建立交流聯(lián)動(dòng)預(yù)警機(jī)制。如定期分享監(jiān)管、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和預(yù)警信息，達(dá)到全面、事前防控風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。
2、發(fā)展迅猛，后續(xù)資金明顯不足。小額貸款公司因其門(mén)檻低、手續(xù)便捷的特點(diǎn)，成立以來(lái)很受歡迎，貸款投放速度持續(xù)增長(zhǎng)。以新湘小貸為例，注冊(cè)資金為5000萬(wàn)元，成立沒(méi)多久即告謦，導(dǎo)致后續(xù)的放貸業(yè)務(wù)只能靠收回前貸資金來(lái)保障，極大地影響了業(yè)務(wù)的拓展。如何能夠獲得可持續(xù)性的后續(xù)資金，成了小額貸款公司普遍存在的的最大難題。建議放寬小額貸款公司向銀行類金融機(jī)構(gòu)和其他法人企業(yè)融資比例限制，既充實(shí)放貸資金又為民間資本投資拓寬出路，避免非法集資亂象。
3、規(guī)模受限，較大需求無(wú)法滿足。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，新湘小貸發(fā)放的小額貸款每筆不超過(guò)注冊(cè)資本的5%，即250萬(wàn)元，這對(duì)日益增大的貸款需求來(lái)說(shuō)相形見(jiàn)絀，極大地制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。建議根據(jù)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管控水平和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況放寬單筆貸款規(guī)模限額。
4、舍小求大，支農(nóng)方向有所偏離。由于資本的逐利性，收益低、風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大的農(nóng)戶小額信用貸款在新湘小貸基本沒(méi)有開(kāi)展，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)貸款不足貸款總量的5%（主要集中在幾個(gè)養(yǎng)豬大戶上）；其余絕大部分貸款對(duì)象為中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，貸款方式主要為抵（質(zhì)）押貸款（占比約58%）和信用（保證）貸款（占比約37%）；而在貸款用途上過(guò)橋貸款（即企業(yè)或個(gè)人在商業(yè)銀行貸款到期前向小額貸款公司借款以貸還貸，待商業(yè)銀行貸款審批放款后再還貸的行為）、自營(yíng)流動(dòng)資金貸款和購(gòu)建固定資產(chǎn)貸款的比重又分別約占52%、42%和6%?？梢钥闯?，貸款投向偏離了設(shè)立時(shí)支農(nóng)的初衷，建議財(cái)政加大對(duì)小額貸款公司開(kāi)展涉農(nóng)貸款尤其是小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)的資金獎(jiǎng)補(bǔ)力度。
5、硬件缺失，風(fēng)險(xiǎn)管控存在隱患。由于沒(méi)有自己的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，小額貸款公司只能依托客戶開(kāi)戶銀行監(jiān)控資金流向，無(wú)法實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)進(jìn)行主動(dòng)監(jiān)管，信息的不對(duì)等和滯后性給貸款帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。建議小額貸款公司與開(kāi)戶主辦銀行類金融機(jī)構(gòu)建立帳戶托管、代理機(jī)制監(jiān)控客戶資金；同時(shí)將小額貸款公司業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)納入社會(huì)征信系統(tǒng)管理，此舉也切合央行2011年11月以來(lái)調(diào)整流動(dòng)性監(jiān)測(cè)參數(shù)將社會(huì)融資總量代替銀行貸款總量的政策要求。
6、稅負(fù)較重，盈利能力有待提高。小額貸款公司被執(zhí)行的是一般工商企業(yè)征稅標(biāo)準(zhǔn)：除5.5%的營(yíng)業(yè)稅外還有25%的企業(yè)所得稅，綜合稅負(fù)率超過(guò)了1/3。雖然從下表可以看出，新湘小貸2012年上半年資本利潤(rùn)率較2011年下半年有很大提高，但相對(duì)于資本杠桿率較高的銀行金融機(jī)構(gòu)而言還是過(guò)低，這在一定程度上影響了投資者的信心和熱情。建議對(duì)小額貸款公司（尤其是新成立三年以內(nèi)的）宜參照農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行優(yōu)惠稅收政策。
單位：萬(wàn)元
名稱
注冊(cè)資本金
至2012年6月末累計(jì)發(fā)放貸款
2012年6月末貸款余額
筆數(shù)
平均貸款額
可用資金數(shù)量
2011年底稅前利潤(rùn)（經(jīng)營(yíng)期6個(gè)月）
2011年底稅后利潤(rùn)
2011年底資本利潤(rùn)率（經(jīng)營(yíng)期6個(gè)月）
2012年上半年稅前利潤(rùn)
2012年上半年稅后利潤(rùn)
2012年上半年資本利潤(rùn)率
新湘小額貸款公司
5000
14800
4883
87
56
117
9.34
7
0.14%
147.74
131.71
2.63%
三、小額貸款公司對(duì)農(nóng)村信用社的影響
小額貸款公司對(duì)有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)發(fā)展等方面有著重要意義,其經(jīng)營(yíng)定位和服務(wù)對(duì)象與農(nóng)村信用社重疊，必然對(duì)后者發(fā)展有較大影響。
（一）貸款手續(xù)簡(jiǎn)便造成農(nóng)村信用社客戶流失。
“我們基本不看財(cái)務(wù)報(bào)表，那些數(shù)據(jù)很多時(shí)候并不可信，我們更關(guān)注企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)營(yíng)者實(shí)力和誠(chéng)信度！”見(jiàn)到筆者，新湘小貸的負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。他毫不諱言放貸主要通過(guò)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷：由于股東和管理人員較商業(yè)銀行穩(wěn)定且對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r十分熟悉，短時(shí)間內(nèi)就可以掌握客戶資信情況?！靶庞昧己玫氖炜?，只要簽個(gè)名、蓋個(gè)章，20分鐘就能辦好貸款手續(xù)”。由于手續(xù)簡(jiǎn)化效率高，導(dǎo)致農(nóng)村信用社部分客戶資源流失。
（二）服務(wù)定位農(nóng)村打破農(nóng)村信用社壟斷局面。
央行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)最大的問(wèn)題在于競(jìng)爭(zhēng)的不充分性，實(shí)際上還存在著壟斷的問(wèn)題。壟斷的局面一定程度上造成農(nóng)村信用社坐門(mén)等客的工作作風(fēng)，使得在貸款投放審批上“以我為主”，偏離了“客戶至上”的服務(wù)準(zhǔn)則。隨著小額貸款公司的設(shè)立及迅速發(fā)展，客戶必將從成本高低、簡(jiǎn)便程度及服務(wù)好壞等方面進(jìn)行雙向選擇。如果小額貸款公司進(jìn)一步解決后續(xù)資金問(wèn)題并修正服務(wù)方向，那么貸款的投量將呈幾何式增長(zhǎng)，農(nóng)村信用社在涉農(nóng)領(lǐng)域一家獨(dú)大的局面被打破只是時(shí)間和程度的問(wèn)題。
四、農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)之策
（一）充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，增強(qiáng)自身憂患意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。
設(shè)立小額貸款公司是金融改革的重要措施，可以預(yù)見(jiàn)，今后政府仍將出臺(tái)一系列措施繼續(xù)推動(dòng)小額貸款公司發(fā)展；從國(guó)有銀行看，重新在農(nóng)村搶灘設(shè)點(diǎn)的必要性已達(dá)成共識(shí)；從外資銀行看，瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)農(nóng)村市場(chǎng)搶點(diǎn)布局早已付諸行動(dòng)。如匯豐在平江發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，渣打銀行在新疆首次開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款……群雄并起，農(nóng)村信用社只有對(duì)當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)有深層次認(rèn)識(shí)和了解，才會(huì)發(fā)現(xiàn)自身發(fā)展、服務(wù)等各方面的不足，才會(huì)從上而下引起重視，在憂患中和危機(jī)感中增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。
（二）充分借鑒小額貸款公司優(yōu)點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，做好自身的完善和提高。
盡管農(nóng)村信用社近年來(lái)通過(guò)公招員工、加強(qiáng)培訓(xùn)、競(jìng)聘上崗、強(qiáng)化督查、加大問(wèn)責(zé)力度等方法著力提升全員特別是客戶經(jīng)理素質(zhì)，但是人員老化、素質(zhì)低下、管理失范等問(wèn)題仍是現(xiàn)實(shí)。為什么小額貸款公司成立以來(lái)受到客戶歡迎？其人員素質(zhì)和農(nóng)村信用社相比甚至還不在同一起跑線上，管理也尚處于完善階段，究其原因就是體制問(wèn)題——即“公”和“私”的區(qū)別。小額貸款公司人員實(shí)行聘任制，如果不勝任、不履職或投放貸款形成較大風(fēng)險(xiǎn)，后果就是“走人”，從業(yè)人員深知自己要向股東負(fù)責(zé)，深知只有拓展市場(chǎng)并保證貸款質(zhì)量才有飯吃。而農(nóng)村信用社員工身上仍有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代“大鍋飯”和“鐵飯碗”的影子，盡管近年來(lái)不斷完善薪酬制度，加大考核力度，但仍未有根本性的改變。建議農(nóng)村信用社一是采取“保守療法”，即設(shè)立培訓(xùn)中心，對(duì)考核不達(dá)標(biāo)、考試不過(guò)關(guān)、在職不履職等人員一律納入中心管理，進(jìn)行再培訓(xùn)、再學(xué)習(xí)、再考核，期間一律按當(dāng)?shù)刈畹托匠陿?biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)工資。培訓(xùn)合格后實(shí)行雙向選擇重新上崗，累計(jì)3次進(jìn)入人才流動(dòng)中心的轉(zhuǎn)為工勤人員。對(duì)基層農(nóng)村信用社主任的考核上要認(rèn)真執(zhí)行末位淘汰制度，建立能上能下的用人機(jī)制。二是采取“積極療法”，即變?nèi)撕蠟橘Y合，改制成農(nóng)商行，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。變員工為股東負(fù)責(zé)，其職業(yè)行為受強(qiáng)有力的約束和考量，真正建立能進(jìn)能出的用工機(jī)制，那么隊(duì)伍面貌將煥然一新。
（三）堅(jiān)持“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的辦社宗旨，做好三農(nóng)服務(wù)和農(nóng)村市場(chǎng)的鞏固和拓展。
“姓農(nóng)為農(nóng)，農(nóng)興社強(qiáng)”既是農(nóng)村信用社辦社宗旨的體現(xiàn)，又是實(shí)現(xiàn)“社農(nóng)雙贏”的關(guān)鍵和保證。受急功近利等思想影響，農(nóng)村信用社貸款存在壘大戶現(xiàn)象，貸款投向重心由農(nóng)戶向企業(yè)轉(zhuǎn)變，這樣直接導(dǎo)致農(nóng)民更難獲得貸款，長(zhǎng)此以往，民心失易復(fù)難。因此農(nóng)村信用社當(dāng)前的首要任務(wù)應(yīng)是堅(jiān)守當(dāng)前三農(nóng)陣地并做好以下幾點(diǎn)：一是帶著感情支農(nóng)。盡管國(guó)家始終將農(nóng)村作為扶持重點(diǎn)并出臺(tái)一系列惠農(nóng)措施，但當(dāng)前農(nóng)業(yè)依然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差和社會(huì)保障城鄉(xiāng)差別造成農(nóng)民生產(chǎn)生活依然困難。農(nóng)村信用社作為服務(wù)三農(nóng)的主力軍、聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，一定要牢記使命，站在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，構(gòu)建和諧氛圍的高度，貼近農(nóng)民，惠澤三農(nóng)。二是要帶著責(zé)任放貸?？傮w上講，信用社從業(yè)人員普遍是好的，但不可否認(rèn)少數(shù)客戶經(jīng)理懲治失效、道德風(fēng)險(xiǎn)依然存在，在貸款投放過(guò)程中一定要本著對(duì)集體負(fù)責(zé)，對(duì)個(gè)人和家庭負(fù)責(zé)，對(duì)股東和儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，對(duì)農(nóng)民負(fù)責(zé)的態(tài)度做好貸款調(diào)查、審批、投放、后續(xù)管理等各環(huán)節(jié)工作。三是要抓好環(huán)境建設(shè)。不可諱言，部分農(nóng)民素質(zhì)低下、誠(chéng)信觀念淡漠，拖、逃、賴債成風(fēng)，此舉不僅“傳染性強(qiáng)”而且“副作用大”，一旦金融機(jī)構(gòu)“畏貸”、“拒貸”，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。因此政府、央行、監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)要齊抓共管，幫助樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信、勞動(dòng)致富的價(jià)值理念和思維導(dǎo)向，共同營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。四是要抓好品牌推廣和創(chuàng)新。小額信用貸款經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐已證明是最適合農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)，也是能夠解決涉農(nóng)貸款兩難問(wèn)題最有效的手段。因此一定通過(guò)創(chuàng)新方法，將小額農(nóng)貸做成農(nóng)村信用社區(qū)別于其它金融機(jī)構(gòu)的顯著標(biāo)志，做成惠澤三農(nóng)的特色品牌；同時(shí)跳出“種、養(yǎng)、加”和“小額、分散”等小三農(nóng)思維定勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、改革流程，將不易變現(xiàn)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)、林權(quán)、小產(chǎn)權(quán)房等農(nóng)民資產(chǎn)納入抵押范圍，采取“公司—基地—農(nóng)戶”擔(dān)保等方式擴(kuò)大用信額度，將農(nóng)村工商戶、運(yùn)輸戶、涉農(nóng)中小企業(yè)甚至雇員以農(nóng)民工為主的其他企業(yè)納入大三農(nóng)范疇，拓寬服務(wù)三農(nóng)外延，拓展新的市場(chǎng)和客戶。
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