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???? 我國(guó)消費(fèi)信貸的全面推廣以1999 年中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》為標(biāo)志。起步晚和迅猛的發(fā)展勢(shì)頭同時(shí)意味著消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。而我國(guó)商業(yè)銀行由于缺少國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)保障，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足、水平不高，個(gè)人信用意識(shí)及征信體系的缺失，造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)。 一、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn) ?。ㄒ唬┳鳛閮?yōu)質(zhì)資產(chǎn)的住房業(yè)務(wù)現(xiàn)在正承受著更多的潛在風(fēng)險(xiǎn) 近十年我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入上升期，作為國(guó)家支柱的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)展迅速，帶動(dòng)住房?jī)r(jià)格上漲。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中占比最大的個(gè)人住房業(yè)務(wù)都是在重復(fù)著這樣一種循環(huán):每次我國(guó)實(shí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策后，消費(fèi)者持觀望態(tài)度，房產(chǎn)交易減少，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)隨之收縮。等調(diào)控政策被市場(chǎng)消化后，市場(chǎng)進(jìn)入穩(wěn)定期，個(gè)人住房貸款再次進(jìn)入擴(kuò)張期。商業(yè)銀行也因此承擔(dān)了更多的政策風(fēng)險(xiǎn)。 ?。ǘ┿y行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)被借款人用作投資的資金來(lái)源 相當(dāng)一部分投資客戶看中了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還款靈活、利率低的特點(diǎn)，通過(guò)提供假交易合同、假收款方資料向商業(yè)銀行申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，套取商業(yè)銀行信貸資金用于投資資本市場(chǎng)、樓市，一旦碰上投資失利，樓價(jià)下跌，商業(yè)銀行的信貸資金回收將失去保障。 ?。ㄈ╅g接貸款為主的業(yè)務(wù)模式使房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn)市場(chǎng)的分工使我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中介機(jī)構(gòu)的依賴程度日益增加。大多數(shù)銀行只負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)，其他環(huán)節(jié)則由中介機(jī)構(gòu)代辦。由于目前我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)中介的監(jiān)管立法存在缺失，無(wú)法對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行多方面約束，使房地產(chǎn)中介很容易將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行。房地產(chǎn)中介有的故意隱瞞重要信息，發(fā)布虛假?gòu)V告招攬客戶，損害當(dāng)事人的利益;有的參與炒房，扭曲了市場(chǎng)價(jià)格;有的違反了國(guó)家的稅收制度，協(xié)助交易當(dāng)事人簽訂陰陽(yáng)合同，幫助客戶逃稅，種種行為都有可能造成商業(yè)銀行的信譽(yù)、利益受損，嚴(yán)重的還會(huì)影響貸款的收回。 （四）虛假交易現(xiàn)象頻繁出現(xiàn) 在樓市低迷時(shí)，“假按揭”是開(kāi)發(fā)商套取銀行資金的一種常見(jiàn)手段?，F(xiàn)在全國(guó)樓價(jià)上漲，“假按揭”則有雙重含義。一種方式是借款人找知情者出面申請(qǐng)貸款，自己每月還款。實(shí)質(zhì)是借款人為了爭(zhēng)取低利率貸款或想利用銀行資金投資炒房。另一種方式是通過(guò)借款人聯(lián)合中介公司或按揭公司一起造假通過(guò)虛構(gòu)購(gòu)房者的形式，采用欺騙或偽造手段，制造虛假貸款申報(bào)資料向銀行申請(qǐng)貸款，使銀行蒙受資金損失。 二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析 ?。ㄒ唬┲贫纫蛩?p> 1．法律法規(guī)不健全 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴我國(guó)個(gè)人信用制度的建立。有了良好的法律環(huán)境保護(hù)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才能良好的發(fā)展。但我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，且對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現(xiàn)難的問(wèn)題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障等制度不完善，導(dǎo)致個(gè)人信用行為征信困難，隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn)。 2．缺乏成熟完善的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用評(píng)估體系 在我國(guó)，民眾信用觀念匱乏、個(gè)人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費(fèi)貸款者之間信息不對(duì)稱，致使消費(fèi)者發(fā)生惡意騙貸和行為，商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸“門檻高”和“手續(xù)繁”，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。總之，個(gè)人信用制度缺失是造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)根本原因。 3．消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善 ?。?）消費(fèi)信貸的商業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展滯后 為了使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，國(guó)外都建有與之相適應(yīng)的保險(xiǎn)制度。如法國(guó)住房貸款保險(xiǎn)模式，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險(xiǎn)模式對(duì)住房貸款進(jìn)行保障，美國(guó)在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險(xiǎn)，駕駛責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)新購(gòu)汽車的汽車保險(xiǎn)，有的國(guó)家還要求消費(fèi)者對(duì)其作為擔(dān)保的抵押物辦理火災(zāi)保險(xiǎn)等。而我國(guó)目前消費(fèi)信貸的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢。 ?。?）消費(fèi)信貸證券化發(fā)展不夠成熟 消費(fèi)信貸證券化作為資產(chǎn)證券化發(fā)展的一個(gè)重要方面，對(duì)解決消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)抵押貸款資金的良性循環(huán)，優(yōu)化消費(fèi)信貸資產(chǎn)起著重要的作用。一方面，開(kāi)展住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)后，商業(yè)銀行可以將長(zhǎng)期的抵押貸款債權(quán)通過(guò)包裝上市轉(zhuǎn)化為證券，并相應(yīng)地將證券化后的貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)負(fù)債表外，以達(dá)到合理降低銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額，減少資產(chǎn)規(guī)模，提高資本充足率的目的；另一方面，通過(guò)住房抵押貸款證券化運(yùn)作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉(zhuǎn)化為證券在市場(chǎng)上交易，這樣就把原來(lái)由銀行獨(dú)家承擔(dān)的借貸風(fēng)險(xiǎn)分散給多家投資者承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的分散。 ?。ǘ┿y行方面原因 1.銀行貸款設(shè)計(jì)不夠合理 部分貸款種類自身存在嚴(yán)重缺陷，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)天然存在。如“零首付”個(gè)人住房貸款和“零首付”汽車貸款，貸前有可能出現(xiàn)假的單位收入證明的風(fēng)險(xiǎn)；以汽車作為抵押品亦存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡(jiǎn)單而又直接，但是與房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)相比，汽車的折舊、降價(jià)速度快，二手車的變現(xiàn)也相對(duì)困難。 2.銀行操作中存在違規(guī)現(xiàn)象 銀行為了市場(chǎng)份額與盈利，違規(guī)操作是從銀行內(nèi)部形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)最主要的原因。部分工作人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)或思想素質(zhì)不高、控制風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，貸前審核不嚴(yán)格及貸后監(jiān)管不及時(shí)。貸款發(fā)放前審批程序流于形式，貸款發(fā)放后，銀行監(jiān)控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。 ?。ㄈ┫M(fèi)者方面原因 消費(fèi)者方面的原因主觀性強(qiáng)且隨意。不確定性導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)屬于信用風(fēng)險(xiǎn)的范疇。 1．消費(fèi)者行為的不確定性 現(xiàn)階段借款人與貸款人之間存在信息不對(duì)稱，致使消費(fèi)者惡意騙貸或拖欠的情況屢見(jiàn)不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。 2．消費(fèi)者償還能力的不確定性 消費(fèi)者收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化等和意外事件等因素，在貸款期內(nèi)有可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個(gè)因素的變化都會(huì)影響到消費(fèi)者的償還能力，可見(jiàn)消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動(dòng)到不足以償付應(yīng)償付貸款額時(shí)，損失就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給貸款人。因此，正確分析消費(fèi)者償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。 三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策與建議 針對(duì)以上提出的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，制定合理的控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的政策、建議并協(xié)助政府和社會(huì)完善制度環(huán)境等措施來(lái)防范和化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高消費(fèi)信貸質(zhì)量，將損失減少到最小的程度。 1、營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的外部環(huán)境 完善的法律法規(guī)制度是有效進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有力保障，是控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中懲戒制度的有力保證。而當(dāng)下我國(guó)在消費(fèi)信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規(guī)的缺失使得大量債權(quán)得不到有效保障。政府應(yīng)將控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)列為亟待立法完善的課題。應(yīng)盡快制訂一部綜合性的《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范有關(guān)問(wèn)題的流程、制度，從而引導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行順利開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 2、建立消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度 擔(dān)保是為社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。擔(dān)保分為物的擔(dān)保和人的擔(dān)保。物的擔(dān)保是消費(fèi)者以自己擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和有形資產(chǎn)為抵押和質(zhì)押擔(dān)保債務(wù)償還，如到期不能履行其義務(wù)，銀行可以行使其對(duì)擔(dān)保物的權(quán)力來(lái)滿足自己的債權(quán)。人的擔(dān)保是獨(dú)立的第三方作為擔(dān)保人，以法律協(xié)議形式做出承諾，在消費(fèi)者不能按期償還其債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人將承擔(dān)其償債義務(wù)。 3、規(guī)范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸流程 要規(guī)范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實(shí)。要建立健全貸款管理責(zé)任制度，審貸分離制度和貸款檢查制度。個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與影響、貸前審批、貸后管理以及清貸管理幾個(gè)步驟。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期跟蹤監(jiān)控，從而從流程上有效規(guī)避消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 參考文獻(xiàn)： [1] 陳志，《對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)行個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思考》，《北方經(jīng)貿(mào)》 2005年第四期 [2]徐榮生，《對(duì)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的思考》，《金融與經(jīng)濟(jì)》，2004年 [3]胡以力，《我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析》，《上海經(jīng)濟(jì)》，2006年第十二期 [4]寧曉燕，《城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題與對(duì)策研究》，《金融經(jīng)濟(jì)》，2008年 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