愛華網(wǎng)???? 一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 金融危機(jī)后期，我國(guó)銀行業(yè)面臨資金融通的各種難題，許多中小企業(yè)無法從商業(yè)銀行中獲得貸款，商業(yè)銀行也不能詳細(xì)的了解中小企業(yè)的發(fā)展情況，對(duì)中小企業(yè)自身的信用等級(jí)和中小企業(yè)的健康運(yùn)營(yíng)狀況的信息掌握較少。我國(guó)商業(yè)銀行多數(shù)屬于國(guó)有控股，國(guó)家政策性指導(dǎo)較強(qiáng)，我國(guó)政府在金融危機(jī)過后的幾年內(nèi)比較重視中小企業(yè)資金融通和中小企業(yè)健康運(yùn)營(yíng)的情況，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展性比較重視。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展受到了國(guó)際金融市場(chǎng)的影響，對(duì)金融資金的借貸和運(yùn)營(yíng)都出現(xiàn)了信心不足的現(xiàn)象。許多商業(yè)銀行紛紛將資金貸款對(duì)象瞄準(zhǔn)了國(guó)內(nèi)的大型企業(yè)，這些大型企業(yè)因?yàn)樽陨淼陌l(fā)展實(shí)力較強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也很強(qiáng)，因此商業(yè)銀行不用擔(dān)心資本的回收問題和“呆壞賬”的問題。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，大多數(shù)中小企業(yè)受到了國(guó)家的政策性扶持，獲得了綠色貸款和綠色發(fā)展資金，在高能耗和汽車減排上也做出了適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略轉(zhuǎn)型調(diào)整，提高了中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。商業(yè)銀行在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)期面臨著重要的戰(zhàn)略決策與轉(zhuǎn)型，只有不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的運(yùn)營(yíng)能力與競(jìng)爭(zhēng)能力，提高對(duì)資本融通的控制能力才可以實(shí)現(xiàn)全新的發(fā)展突破，提高商業(yè)銀行本身的發(fā)展價(jià)值與意義。商業(yè)銀行的資金貸款與金融業(yè)務(wù)的開展必須要針對(duì)當(dāng)前不同的用戶，將金融產(chǎn)品的對(duì)象劃分為不同的層次，針對(duì)中小企業(yè)、高端大型企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)，要對(duì)這些不同的對(duì)象做出詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)分析，價(jià)值分析，根據(jù)不同的投資環(huán)境和金融理財(cái)能力給予相應(yīng)的資金融通政策，要將發(fā)展策略定位于細(xì)致的金融理念創(chuàng)新與發(fā)展模式。 二、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn) 商業(yè)銀行的近些年的發(fā)展重心都在擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)收益，提高銀行存款準(zhǔn)備金，改善銀行金融風(fēng)險(xiǎn)與操作能力的幾個(gè)方向。商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)展在當(dāng)前階段中主要有一些特點(diǎn)，是商業(yè)銀行發(fā)展過程中問題與優(yōu)勢(shì)的結(jié)合體，其中既包含著我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展有效的一面，也體現(xiàn)出了我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中不利的一面：第一，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)的操作中逐漸降低了對(duì)資本的控制性，對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的資本借貸放寬了政策，降低了標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的借貸對(duì)象，也就是我國(guó)中小企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展在傳統(tǒng)的發(fā)展過程中只是停留在家族方式的管理，對(duì)于資金的管理和使用主觀性太強(qiáng)，不能考慮商業(yè)銀行的最終受益與回報(bào)，而現(xiàn)階段的民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)都已經(jīng)摒棄了家族式管理的枷鎖，而是加強(qiáng)商業(yè)化操作和現(xiàn)代化管理能力的建設(shè)，提高著我國(guó)中小企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)的生命力，改善了對(duì)資本操作的能力，對(duì)金融操作的不足，加強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)的操作能力，對(duì)資本的運(yùn)營(yíng)和資金的使用可考慮的更加周全，而且更多的考慮到了銀行發(fā)展的利益，所以商業(yè)銀行更愿意將金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)資金融通盡可能多的開展。第二，，是生產(chǎn)被組織化或結(jié)構(gòu)化，減小了單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生了優(yōu)勝劣汰的效果，優(yōu)勝者市場(chǎng)份額逐漸提高，在幾乎所有商品生產(chǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)集中度提高的趨勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)還使專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)得以顯現(xiàn)，生產(chǎn)分工隨之深化，用小規(guī)模作坊方式生產(chǎn)最終商品失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一些中小企業(yè)轉(zhuǎn)而為核心廠商生產(chǎn)和服務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)顯然也大大降低了，這與核心廠商的生存能力相關(guān)。第三，商業(yè)銀行資金發(fā)展難度較大，資金融通出現(xiàn)了尷尬局面，商業(yè)銀行資金發(fā)展的難度較大，其主要原因是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的資金融通需要考慮融資對(duì)象的很多現(xiàn)實(shí)情況，比如償債能力、運(yùn)營(yíng)狀況、資本使用狀況、信用調(diào)查等等因素，而當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展又正好欠缺標(biāo)準(zhǔn)化與細(xì)致化的改革，對(duì)一些改革辦法與措施根本沒有詳細(xì)的參考與規(guī)劃，中小企業(yè)自身的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)管理沒有明確的方向，大多數(shù)中小企業(yè)對(duì)資本的使用和資金的運(yùn)用并沒有明確的技巧和辦法，償債能力很弱，對(duì)銀行的責(zé)任感和還債意識(shí)并不清晰，也不愿意理會(huì)銀行的資本收益狀況，導(dǎo)致了商業(yè)銀行想借錢給企業(yè)卻不敢借的尷尬現(xiàn)象。 三、商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)開展難度大的原因分析 商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開展需要考慮的因素很多，從中小企業(yè)自身的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)情況、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境、民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)健康狀況再到投資環(huán)境的調(diào)查和中小企業(yè)自身的授信程度與違約記錄，以及國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，中小企業(yè)進(jìn)出口產(chǎn)品能否滿足商業(yè)化需求和國(guó)外市場(chǎng)的需求，金融業(yè)務(wù)的借貸會(huì)對(duì)中小企業(yè)造成的幫助有多大等等。目前商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開展難度較大的原因是： 第一，因競(jìng)爭(zhēng)而放松信貸條件所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 近些年，隨著商業(yè)銀行的不斷增多，同一地區(qū)銀行同業(yè)密度迅速加大，受“利益最大化”原則的驅(qū)動(dòng)，各家商業(yè)銀行間不可避免地出現(xiàn)激烈競(jìng)爭(zhēng)甚至惡意競(jìng)爭(zhēng)的局面。在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶時(shí)，一些商業(yè)銀行利用多種關(guān)系，許諾種種優(yōu)厚條件。表面上說是營(yíng)銷，人為地忽視了風(fēng)險(xiǎn)的存在，長(zhǎng)此以往，就埋下了隱患。 第二，因盲目規(guī)劃、超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。 部分中小企業(yè)，在制訂企業(yè)發(fā)展規(guī)劃時(shí)，對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)的未來走勢(shì)看法過于樂觀，缺乏正確的判斷，一味地急于做大做強(qiáng)，加快發(fā)展速度，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)者一方面積極爭(zhēng)取銀行貸款用于購(gòu)置設(shè)備，擴(kuò)大產(chǎn)能；另一方面利用原始積累購(gòu)置土地，修建廠房，最終在形成巨額銀行負(fù)債，也耗盡了企業(yè)的流動(dòng)資金。一旦企業(yè)資金鏈條斷裂，就直接引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，造成逾期。
四、我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的建議 4.1加強(qiáng)資信和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查 商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員的情況調(diào)查，詳細(xì)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)記錄和現(xiàn)狀。對(duì)企業(yè)發(fā)展的信用記錄做出調(diào)查，從根源上了解這家企業(yè)是不是真的可以進(jìn)行金融資本的融通業(yè)務(wù)開展。高度重視法人代表的品行素質(zhì)。中小企業(yè)規(guī)模較小，多數(shù)系個(gè)人或家屬所有，所以法人代表的品行素質(zhì)如何對(duì)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)影響巨大。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，客戶經(jīng)理要高度關(guān)注企業(yè)法人代表本人的品行素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)法人代表日常行為的監(jiān)控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準(zhǔn)入的重要參考指標(biāo)。對(duì)法人代表品行不端的企業(yè)，即使經(jīng)營(yíng)再好，也應(yīng)列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)象，以確保信貸資產(chǎn)的安全。 4.2提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力 提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力目的在于要不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理能力改善商業(yè)銀行發(fā)展過程中遇到的不足和缺點(diǎn)，要明確商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)的一些主要價(jià)值，了解現(xiàn)階段企業(yè)需要的真正利益和資本所能發(fā)揮的價(jià)值所在。商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)展一定要了解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的詳細(xì)狀況，要求客戶經(jīng)理明確把握時(shí)機(jī)，準(zhǔn)確掌握企業(yè)與銀行發(fā)展的穩(wěn)定性與契合點(diǎn)，了解企業(yè)發(fā)展的不確定性因素與金融業(yè)務(wù)之間風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)之間的關(guān)系，如果風(fēng)險(xiǎn)較大則改變現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，如果風(fēng)險(xiǎn)較小可以考慮繼續(xù)保留和發(fā)展。尤其是要重視中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品價(jià)值評(píng)估，從產(chǎn)品價(jià)值上可以看出中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和未來發(fā)展的潛力，把握好企業(yè)發(fā)展的方向，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展能力。 4.3加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理，完善金融業(yè)務(wù)流程 高度重視信貸精細(xì)化管理。為提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，客戶經(jīng)理及相關(guān)部門要以高度負(fù)責(zé)的態(tài)度謹(jǐn)慎對(duì)待每一筆業(yè)務(wù)，規(guī)范操作；進(jìn)一步強(qiáng)化貸后管理，切實(shí)提高管理質(zhì)量，強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，經(jīng)常深入企業(yè)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查。在檢查中，要密切關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等情況，更要關(guān)注擔(dān)保人或被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況，防止因擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)困難，導(dǎo)致第二還款來源不足的風(fēng)險(xiǎn)以及信貸客戶自身經(jīng)營(yíng)情況正常、但被擔(dān)保人因資金鏈斷裂而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要改變傳統(tǒng)的偏重企業(yè)報(bào)表的習(xí)慣性做法，更加注重客戶人品、產(chǎn)品、押品等“三品”。 參考文獻(xiàn)： [1] 熊云生、程國(guó)萍.我國(guó)中小企業(yè)融資難的成因和對(duì)策特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2007，09：20-22 [2] 周峰.中小企業(yè)融資難的原因分析.南方金融2010.09；10-13 [3] 崔曉東、曹家和.我國(guó)中小企業(yè)融資問題研究.特區(qū)經(jīng)濟(jì).2010.01：100-102
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