愛華網(wǎng)???? 前言：自震驚全球的華爾茲金融海嘯席卷全世界以來，越來越多的商業(yè)銀行對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)有了更高的認(rèn)識(shí)。也正因如此，強(qiáng)化貸后管理，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為作用。然而縱觀目前我國商業(yè)銀行在貸后的管理工作，尚存在一定的問題，不僅嚴(yán)重削弱了我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還極有可能形成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此解決工作刻不容緩。以下筆者即結(jié)合個(gè)人實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)如何加強(qiáng)我國商業(yè)銀行貸后管理進(jìn)行粗淺的探討，以供參考。 1.目前我國商業(yè)銀行在貸后管理工作中存在的問題 1.1 缺乏健全的貸后管理機(jī)制 正常來講一個(gè)完整的貸后管理體系，至少應(yīng)該包括以下幾個(gè)內(nèi)容：客戶的維護(hù)和檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)處置等。然而目前我國商業(yè)銀行在與客戶的合作、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、傳導(dǎo)、反應(yīng)和處置等方面的有效機(jī)制還沒有以嚴(yán)格的制度形式進(jìn)行規(guī)范，更談不上有理想的執(zhí)行效果，基本上還處于零散、簡(jiǎn)單、粗放型的初級(jí)管理階段，以至于在貸后管理工作中尚存在許多問題。 1.2 缺乏正確的服務(wù)意識(shí) 在越來越重視售后服務(wù)的今天，各大企業(yè)為了增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，維持客戶關(guān)系，紛紛提高了售后服務(wù)質(zhì)量。但是，部分商業(yè)銀行，仍受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和經(jīng)營思維方式的影響，還將銀行凌駕于客戶之上，“衙門意識(shí)”、“官辦意識(shí)”還未從根本上消除，以至于在貸后服務(wù)上，仍缺乏足夠的認(rèn)識(shí)與重視，無法嚴(yán)格履行貸前對(duì)客戶所做的承諾，長(zhǎng)此以往勢(shì)必會(huì)流失大量的客戶，影響商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 1.3 缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 目前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的識(shí)別和揭示主要來源于日常的信貸檢查，按照商業(yè)銀行的一般規(guī)定，現(xiàn)在檢查的內(nèi)容一般包括：檢查日各類信用品種的余額和形態(tài)及其變化、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、報(bào)告期一些財(cái)務(wù)指標(biāo)及其變化、借款用途、借款人貨款歸行變動(dòng)、擔(dān)保能力等，當(dāng)然，這些信息資料的確很重要，但是還不足以科學(xué)和全面地描述借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，也難以把握影響貸款歸還的潛在性和實(shí)質(zhì)性因素。所以說目前我國商業(yè)銀行還缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。 1.4缺乏快速、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)反映機(jī)制 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，相對(duì)比企業(yè)來講，其所呈現(xiàn)出的生命周期較短、同行競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)也較為激烈。因此，化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)也是稍縱即逝的。然而目前我國部分商業(yè)銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)防范上，仍存在一定的問題，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)反映遲鈍。同時(shí)，缺乏比較快速、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)反映機(jī)制，從而導(dǎo)致在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間推脫較長(zhǎng)，無法為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范做出有益的鋪墊。 2.加強(qiáng)我國商業(yè)銀行貸后管理的幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)措施 2.1 正確樹立商業(yè)銀行貸后管理的認(rèn)識(shí) 人的意識(shí)，決定了人的行為。因此，要想更好的加強(qiáng)我國商業(yè)銀行貸后管理工作，就應(yīng)該有目的性的加強(qiáng)銀行信貸人員對(duì)貸后管理工作的正確意識(shí)，使他們認(rèn)識(shí)到貸后管理工作的重要性，認(rèn)識(shí)到如若貸后管理工作跟不上，勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成巨大經(jīng)濟(jì)影響。所以，在日常工作中，為了幫助商業(yè)銀行的信貸人員正確認(rèn)識(shí)到信貸工作的重要性，就應(yīng)該將貸后管理工作擺在重要議事日程之上，從而定辦法、拿措施、出成效。 2.2 制定完善的貸后管理制度，嚴(yán)于考核 完善的管理制度是做好貸后管理的重要基礎(chǔ)，因此為了進(jìn)一步加強(qiáng)我國商業(yè)銀行貸后管理，制定完善的貸后管理機(jī)制，并且嚴(yán)格考核尤為重要。而在制定管理制度時(shí)，始終應(yīng)該圍繞貸后風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、反應(yīng)、防范、化解機(jī)制入手，根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定可操作性強(qiáng)的管理辦法。同時(shí)，明確貸后管理的考核指標(biāo)，定期嚴(yán)格考核，兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲，將貸后管理工作的水平和效果與各級(jí)行行領(lǐng)導(dǎo)的任期目標(biāo)掛鉤考核，從而做好貸后管理工作。 2.3 有效劃分貸后管理，突出管理重點(diǎn) 目前我國商業(yè)銀行貸后重點(diǎn)，主要立足于正常類客戶與邊緣類客戶。其中邊緣類客戶主要是指在產(chǎn)在營，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，有惡化趨勢(shì)的企業(yè)，對(duì)這種企業(yè)的貸后管理主要是為了抑制不良貸款的非正常性再生。也正因如此，我們可以看出在商業(yè)銀行貸后管理中應(yīng)該明確區(qū)分貸款類型，分類指導(dǎo)，突出重點(diǎn)，才能更好的加強(qiáng)商業(yè)銀行的貸后管理工作，減低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也在一定程度上減低人工成本。 2.4加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸人員的素質(zhì)建設(shè) 信貸人員作為貸后管理的直接執(zhí)行者，加強(qiáng)對(duì)其個(gè)人素質(zhì)的建設(shè)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，也是永久的話題。因此，在日常工作中應(yīng)該格外加強(qiáng)對(duì)信貸人員專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)，定期組織業(yè)務(wù)考核。尤其是對(duì)客戶經(jīng)理，要確實(shí)保持其隊(duì)伍的穩(wěn)定性，且淡化他們的“官本位”意識(shí)，采取科學(xué)的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，從而達(dá)到素質(zhì)建設(shè)的根本目的。 結(jié)束語： 綜上所述，本文筆者對(duì)如何加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的貸后管理工作進(jìn)行粗淺的探討，也使我們更加清楚的認(rèn)識(shí)到，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的存在價(jià)值也在不斷的提高。目前商業(yè)銀行已經(jīng)成為管理資金融通過程中所發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)的重要金融機(jī)構(gòu)，在金融系統(tǒng)中占據(jù)著十分重要的戰(zhàn)略作用。而貸后管理作為信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，作好貸后管理工作，不僅能夠有效控制商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還能全面提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加大我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)促進(jìn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，值得相關(guān)部門進(jìn)行深入研究與探討。 參考文獻(xiàn)： [1]許遠(yuǎn).城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理研究[J]西南財(cái)經(jīng)大學(xué).2009-12-01 [2]蔡家強(qiáng).關(guān)于加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理的思考[J]韶關(guān)學(xué)院學(xué)報(bào).2009-02-15 [3]倪海青.中國商業(yè)銀行貸后管理制度變革研究[J]當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理.2012-07-25 [4]王虎城.國有商業(yè)銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對(duì)策研究[J]四川大學(xué).2005-03-01 [5]尹菁菁.銀行貸后管理優(yōu)化措施研究[J]時(shí)代金融.2010-04-25
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