愛華網(wǎng)???? 近兩年來，擔(dān)保行業(yè)頻頻遇到暗礁，在銀行提高授信門檻、監(jiān)管部門清理整頓之后，行業(yè)出現(xiàn)大洗牌，特別是民營擔(dān)保企業(yè)的生存環(huán)境愈加艱難。 今年以來，廣東省金融辦發(fā)布了數(shù)則關(guān)于同意融資擔(dān)保公司退出融資擔(dān)保市場的通知，涉及企業(yè)約27家，覆蓋廣州、東莞、陽江、佛山、肇慶、韶關(guān)、梅州、清遠(yuǎn)等地。銀行對(duì)民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)態(tài)度轉(zhuǎn)冷，讓很多依賴銀擔(dān)合作的民營擔(dān)保公司陷入困境，甚至退出市場，剩下的都在自找出路。據(jù)了解，自有資本占主導(dǎo)的民營擔(dān)保公司依舊在堅(jiān)持穩(wěn)步經(jīng)營，對(duì)新政翹首以待，另一些有實(shí)力的擔(dān)保公司則通過主動(dòng)“傍”國資、組建金融集團(tuán)上市等途徑進(jìn)行自救。 廣州匯金信用擔(dān)保有限公司總裁高飛指出，從全國范圍來看，華鼎創(chuàng)富事件對(duì)擔(dān)保行業(yè)造成的影響只是階段性的，而且這種影響現(xiàn)在已處在U形底部。他認(rèn)為，目前更關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)在于國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的不景氣。不過，他留意到，與上半年相比，市場在下半年已經(jīng)開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)暖跡象。 最新釋放積極信號(hào)的是近日中國集成金融集團(tuán)控股有限公司（下稱“集成金融”）在香港上市，這個(gè)消息給擔(dān)保行業(yè)注入了一針強(qiáng)心劑。 不過，并非所有擔(dān)保公司都能借力上市融資。由于銀擔(dān)合作受限，民營融資性擔(dān)保公司有關(guān)人士呼吁公平的競爭環(huán)境，期待政府出臺(tái)扶持政策。
擔(dān)保行業(yè)兩極分化 據(jù)廣東省金融辦統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，全省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的在保余額1445億元，比2011年減少37億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤10億元，比2011年下降了三成多。 在廣東省金融辦今年發(fā)布的通知中，有數(shù)則是關(guān)于同意融資擔(dān)保公司退出融資擔(dān)保市場的，涉及企業(yè)約27家，覆蓋廣州、東莞、陽江、佛山、肇慶、韶關(guān)、梅州、清遠(yuǎn)等地。最新一則是今年10月發(fā)布的《關(guān)于同意廣東泓財(cái)?shù)?家融資擔(dān)保公司退出融資擔(dān)保市場的通知》，通知稱，該7家融資擔(dān)保公司“《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》已被注銷，對(duì)應(yīng)的經(jīng)營許可證機(jī)構(gòu)編碼自動(dòng)作廢，不再使用”。 在整個(gè)信貸鏈條中，擔(dān)保公司的角色十分特殊。作為一種嫁接銀行和企業(yè)的金融工具，它主要充當(dāng)中介的角色。大多數(shù)擔(dān)保公司對(duì)銀行都有著極強(qiáng)的依賴性，倘若銀行不提供授信額度，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)就不能展開。 不斷退出的擔(dān)保公司，反映出融資性擔(dān)保行業(yè)從業(yè)者生存的艱辛。不少媒體分析認(rèn)為，多家融資擔(dān)保公司退出市場的背后，正是華鼎創(chuàng)富事件的發(fā)酵。華鼎創(chuàng)富事件發(fā)生后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)被放大并進(jìn)入公眾視野，有商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行一刀切，也有銀行僅給有國資背景的擔(dān)保公司授信，而將民營擔(dān)保公司排斥在合作名單以外。 知情人士表示，目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的屬性、資金規(guī)模、股東機(jī)構(gòu)等都成為銀行挑選擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)的重要指標(biāo)。銀行是對(duì)股東背景尤其看重，國資背景的擔(dān)保公司更加受到銀行青睞。 “銀行和擔(dān)保公司合作的問題，才是對(duì)整個(gè)行業(yè)影響最大的問題?！痹跇I(yè)內(nèi)資深人士李建（化名）看來，銀行愿意同國有擔(dān)保公司合作，不愿意和民營擔(dān)保公司合作，這種做法，讓民營擔(dān)保公司生存狀況更惡劣。 另外，值得一提的是，擔(dān)保業(yè)務(wù)主要依賴一年三個(gè)點(diǎn)的保費(fèi)，如果企業(yè)只專注于擔(dān)保業(yè)務(wù)，利潤空間并不大。 “現(xiàn)在很多擔(dān)保公司都是沒有什么利潤的?！币患覔?dān)保公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，“這筆賬很好算，譬如一個(gè)億的資本金，按照放大五倍計(jì)算，就是五個(gè)億，一年三個(gè)點(diǎn)的保費(fèi)，也就是1500萬的收入，除去各種各樣日常的開支等，算下來肯定是虧損的。” 已轉(zhuǎn)行做融資租賃的原擔(dān)保公司高層儲(chǔ)波（化名）表示，自己當(dāng)年離開擔(dān)保行業(yè)的主要原因，就是因?yàn)殂y行態(tài)度的消極，使擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)越來越少，平衡風(fēng)險(xiǎn)成本后，利潤幾乎為零。 其實(shí)，按照擔(dān)保法，擔(dān)保公司杠桿最大可以做到10倍。不過，一位已轉(zhuǎn)行做小額貸款的原擔(dān)保公司高層鄭鈞（化名）告訴記者，廣東省內(nèi)的擔(dān)保公司實(shí)際平均放大倍數(shù)僅在2倍左右，遠(yuǎn)未達(dá)到10倍的上限。而擔(dān)保行業(yè)的保費(fèi)在每年3個(gè)點(diǎn)左右。基于這樣的情況，讓一些投資人不愿拿出資金來從事?lián)I(yè)務(wù)。 不過，李建告訴記者，即便可以獲得銀行更高的授信額度，擔(dān)保公司的經(jīng)營也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?！凹僭O(shè)擔(dān)保公司的資本金有一半是從銀行貸款過來的，現(xiàn)在銀行貸款利率是6％到7.2％，一個(gè)億的資本金，一半5000萬，按照7.2％的利率計(jì)算，就需要350萬元左右的資金成本，再加上日常管理的費(fèi)用等，也就是說這個(gè)擔(dān)保公司一年的收入至少要有1000萬元，而要達(dá)到1000萬的收入，就意味著該公司一年要做3個(gè)多億的擔(dān)保額度。即使擔(dān)保公司能做得到這個(gè)額度，還有很多問題要考慮，一旦操作失誤，風(fēng)險(xiǎn)就來了。” 資本對(duì)投資擔(dān)保行業(yè)存疑 如今，廣東全面鋪開民間金融街模式，但在業(yè)已開業(yè)的廣州、佛山、東莞民間金融街，鮮見擔(dān)保公司的身影。相反，小額貸款公司的發(fā)展卻是突飛猛進(jìn)，在金融街，很多都是小額貸款公司在占主導(dǎo)。有媒體稱，這是因?yàn)樵谌A鼎創(chuàng)富事件之后，擔(dān)保行業(yè)已少有資本注入。 針對(duì)此現(xiàn)象，有擔(dān)保行業(yè)高層向記者表示，原因在于小額貸款和融資擔(dān)保的發(fā)展是完全不同的兩種模式。 “現(xiàn)在小額貸款發(fā)展得好，但這一塊不是中小企業(yè)融資的主流，只是民間資金尋求高利的一個(gè)階段性的過程。小額貸款公司只是做了以前擔(dān)保公司過橋貸款的業(yè)務(wù)，主要解決的是中小企業(yè)急需的、臨時(shí)性的資金。由于（貸款）成本較高，一般企業(yè)承擔(dān)不起?！?p> “小額貸款公司服務(wù)的企業(yè)數(shù)量可能要比擔(dān)保公司要多，發(fā)生要頻繁，速度要快。比如我們企業(yè)一年可能有80個(gè)、100個(gè)企業(yè)客戶，他們可能做300、400個(gè)企業(yè)，所以需要開在人流比較旺、交通方便的地方，形成一條金融街，（讓人們知道）需要錢就可以找小額貸款。而我們的擔(dān)保公司主要開在寫字樓，開在商鋪?！?p> 不過，不可置否的是，不少擔(dān)保企業(yè)都面臨資金瓶頸。 有知情人士告訴記者，當(dāng)年華鼎創(chuàng)富之所以崩盤，最關(guān)鍵的原因是將資本金挪作他用，其實(shí)也是資金瓶頸?！叭绻Y金充裕也不會(huì)暴露問題。其實(shí)，給它時(shí)間還是可以轉(zhuǎn)過來的。跟生產(chǎn)企業(yè)是一樣的，要它還貸款它還不起，（因?yàn)椋┧腻X都變成應(yīng)收款、變成存貨、變成設(shè)備了，清算起來就不值錢了。”他還表示，一些擔(dān)保公司的資本金實(shí)際數(shù)額與注冊(cè)資本金數(shù)額并不符合，實(shí)際上并沒有那么多錢。 對(duì)于挪用資本金的情況，有擔(dān)保從業(yè)人士向記者道出原委。他舉例說，譬如規(guī)定資本金必須要有一個(gè)億，但實(shí)際上擔(dān)保公司業(yè)務(wù)可能做不到一個(gè)億，但監(jiān)管部門有要求，于是注冊(cè)之后，就會(huì)將多余的資本金挪作他用。 “這就涉及到擔(dān)保公司資本金用途的問題，如果對(duì)外投資，有收益，而且穩(wěn)定，流動(dòng)性強(qiáng)，那沒有問題；如果投入到地產(chǎn)，假設(shè)銷售不理想，那擔(dān)保公司的流動(dòng)性問題就可能出現(xiàn)了?！鼻笆鋈耸扛嬖V記者，買國債會(huì)相對(duì)穩(wěn)定，到二級(jí)市場融資或者做拆借，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)比較大。 據(jù)了解，新近退出的擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間大多不長，“很多（公司都是）2009年、2010年成立的，打政策擦邊球，發(fā)展了一批。” 華鼎創(chuàng)富模式的崩盤，擔(dān)保行業(yè)尚未探索出符合民營資本通用的盈利模式，加上行業(yè)狹小的利潤空間，讓一些意圖逐利的資本或退出、或觀望。 大環(huán)境不景氣是主因 有業(yè)內(nèi)人士表示，部分企業(yè)的退出對(duì)擔(dān)保市場的影響并不大，因?yàn)樗鼈兺顺龊?，?dān)保貸款的總額度未出現(xiàn)太大的變化。 記者了解到，退出的擔(dān)保公司從業(yè)人員大部分去了小貸公司。 不過，并非所有擔(dān)保公司從業(yè)人員的出走都是因?yàn)閷?duì)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的不認(rèn)可。曾在廣州市博匯信用擔(dān)保有限公司擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理的陳先生告訴記者，他一年多前就離開了擔(dān)保行業(yè)，但僅僅是出于個(gè)人方面的原因。 高飛分析稱，不能太高估華鼎創(chuàng)富事件對(duì)行業(yè)的影響，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不景氣才是最重要的導(dǎo)火索。 “2008年、2009年，也就是國家（出臺(tái)）四萬億刺激經(jīng)濟(jì)政策的時(shí)候，擔(dān)保行業(yè)特別好做。轉(zhuǎn)折點(diǎn)主要是在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、歐債危機(jī)爆發(fā)以后。因?yàn)橐恍┬袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)行業(yè)造成毀滅性的打擊是不可能的，擔(dān)保公司的作用現(xiàn)在還沒有哪個(gè)更好的金融機(jī)構(gòu)可以代替?！备唢w說。 高飛認(rèn)為，融資擔(dān)保只是中小企業(yè)融資服務(wù)中的一個(gè)小環(huán)節(jié)，發(fā)展周期是跟著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化的。華鼎創(chuàng)富事件對(duì)行業(yè)的影響是階段性的，而且這種影響已處在了U形的底部，擔(dān)保行業(yè)何時(shí)能走出低谷，與國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局有關(guān)。 他告訴記者，隨著政府鼓勵(lì)中小企業(yè)融資發(fā)展，今年下半年與上半年相比，廣州市中小企業(yè)融資的意愿就明顯增強(qiáng)了。 “上半年最明顯的特點(diǎn)，就是中小企業(yè)不要錢，即使你給他錢，他都不會(huì)要?！备唢w認(rèn)為這種現(xiàn)象主要是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境所影響?！霸趶V東，外向型經(jīng)濟(jì)占的比重還是比較大，回收款都要半個(gè)月、甚至幾個(gè)月的時(shí)間，今天出的貨，過一段時(shí)間才能收到款，但這段時(shí)間可能出現(xiàn)利率變化，人民幣匯率升值，企業(yè)的利潤空間就沒有了。所以會(huì)造成一種現(xiàn)象，就是先付款的單，企業(yè)就接，未來付款的單，有的企業(yè)就不做了。” “我預(yù)計(jì)明年下半年，擔(dān)保行業(yè)會(huì)有一個(gè)好的轉(zhuǎn)向。因?yàn)檎咭呀?jīng)相對(duì)明朗了。大家對(duì)未來的預(yù)期還是比較好的?！备唢w說。 民營擔(dān)保公司“傍大款”抗風(fēng)險(xiǎn) 為了獲得銀行的青睞，不少民營擔(dān)保公司寄望于“傍”大款，走起曲線救國的策略。 近日，國內(nèi)投資規(guī)模最大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)之一中合擔(dān)保與廣東銀達(dá)融資擔(dān)保公司（下稱“銀達(dá)”）簽訂了“比例分?！睉?zhàn)略合作協(xié)議。銀達(dá)董事長李思聰表示，銀達(dá)在廣東本土發(fā)展了13年，累計(jì)擔(dān)保額達(dá)560億元，在保余額近百億元，確實(shí)有與國家或政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行責(zé)任和受益共分享、共成長的意愿，“我們需要一個(gè)強(qiáng)大的合作伙伴”。 資料顯示，成立于去年的中合擔(dān)保是國務(wù)院利用外資設(shè)立擔(dān)保公司的試點(diǎn)項(xiàng)目，是中外合資的跨區(qū)域融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也是目前國內(nèi)投資規(guī)模最大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)之一，公司注冊(cè)資本為51.26億元。 據(jù)悉，在業(yè)務(wù)模式上，雙方的合作并不同于以往的逐筆共?；驒C(jī)構(gòu)再擔(dān)保模式，而是借鑒保險(xiǎn)理念，創(chuàng)新了比例分保的模式進(jìn)行合作，由中合方面收取擔(dān)保費(fèi)用的10％到15％，一旦需要由擔(dān)保公司代償，中合將承擔(dān)30％的損失，剩余的70％將由銀達(dá)承擔(dān)。而對(duì)這種合作模式，銀行方面給出了積極的反應(yīng)。 “我看到大家都在找，但成功的并不多?！崩罱ǜ嬖V記者，引進(jìn)國資或?qū)で髲?qiáng)強(qiáng)聯(lián)合目標(biāo)是好的，他自己也想引進(jìn)，但估計(jì)過程會(huì)很曲折。 “不過，國資注入要先評(píng)判未來的風(fēng)險(xiǎn)可控，決策也有一個(gè)過程，有很長的程序要走，但很可能獲批的時(shí)候，營商環(huán)境又變了。并且通過的幾率也還是50％?！?p> 據(jù)悉，為了達(dá)到雙方互信，中合擔(dān)保曾對(duì)銀達(dá)進(jìn)行過兩個(gè)月的各項(xiàng)考核。而在簽訂協(xié)議后，對(duì)于銀達(dá)接收的所有100萬元以下的擔(dān)保，中合擔(dān)保都進(jìn)行再擔(dān)保，不再進(jìn)行挑選，只保留最后的核查權(quán)。 李建呼吁，擔(dān)保行業(yè)更需要一個(gè)公平的競爭環(huán)境?！跋Ｍy行對(duì)擔(dān)保公司一個(gè)信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)好的繼續(xù)合作，對(duì)評(píng)級(jí)不好、不規(guī)范的擔(dān)保公司不合作。不要講民營擔(dān)保和國有擔(dān)保劃成兩條線或一刀切。” 也有部分民營擔(dān)保公司具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這些公司的資本金往往是自有資金，并非從銀行借貸而來。由于資金是自有的，不存在資金成本，其經(jīng)營的穩(wěn)定性相對(duì)較大。 集成金融上市帶來強(qiáng)心劑 擔(dān)保公司的資金來源主要有自有資金和銀擔(dān)合作，目前，銀擔(dān)合作受限，擔(dān)保公司要擴(kuò)大業(yè)務(wù)，補(bǔ)充自有資本只能通過私募和公開發(fā)行股票兩種股權(quán)募集方式。 近日，以融資擔(dān)保為主營業(yè)務(wù)的集成金融宣布在香港上市，無疑給整個(gè)擔(dān)保行業(yè)注入了一針強(qiáng)心劑。集成金融方面表示，此次募資六成用于增加資產(chǎn)凈值和注冊(cè)資本，三成用于尋求業(yè)內(nèi)潛在并購機(jī)會(huì)及擴(kuò)大服務(wù)范圍，一成用于運(yùn)營資金。 從集成金融的招股書來看，此次在香港上市的主要是其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，來自集成金融的附屬公司——廣東集成融資擔(dān)保有限公司。正因?yàn)榇?，這被不少業(yè)內(nèi)人士視為內(nèi)地民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)首個(gè)IPO案例。 據(jù)了解，集成金融2010年、2011年、2012年三個(gè)年度以及2013年5月末，分別簽訂了205、212、201以及76份融資擔(dān)保合約，融資擔(dān)?？傤~分別約為10.79億元、15.01億元、14.07億元以及5.16億元。年收益分別約為3511.1萬元、5352.8萬元、5713.8萬元、2207萬元。而2010年、2011年、2012年三年的資產(chǎn)回報(bào)率分別為6.6％、8.4％、10.2％。 而在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，其招股書顯示，2010年、2011年、2012年三個(gè)年度以及截至2013年5月末，集成金融的代償金額分別為220萬元、2070萬元、1700萬元、500萬元，違約率分別為0.2％、1.3％、1.1％及0.3％，經(jīng)營情況良好。 在費(fèi)用收取方面，集成金融每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)將收取擔(dān)保額的0.5％~0.4％（12個(gè)月以內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)）；4.5％~6％（13至24個(gè)月的擔(dān)保業(yè)務(wù)）；5.5％~7.5％（25至36個(gè)月的擔(dān)保業(yè)務(wù)）。因?yàn)闃I(yè)務(wù)模式較為單一，擔(dān)保費(fèi)基本是集成金融的全部收益來源。 事實(shí)上，近年來籌謀赴港IPO的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不在少數(shù)。就廣東省而言，2010年，集成金融、銀達(dá)擔(dān)保、廣東中盈盛達(dá)融資擔(dān)保投資股份有限公司都曾啟動(dòng)過上市計(jì)劃。 集成金融之所以能成功上市，有業(yè)內(nèi)人士分析，是由于其盈利模式單一，證監(jiān)會(huì)能看得清楚，一些品種較多的擔(dān)保公司反而處在劣勢(shì)。 不過，并非所有擔(dān)保企業(yè)都能通過上市的方式謀得發(fā)展。據(jù)集成金融測算，有關(guān)上市的開支高達(dá)約5000萬港元。 高飛表示，集成金融上市，給整個(gè)擔(dān)保行業(yè)注入強(qiáng)心劑?！跋愀凼莻€(gè)金融發(fā)達(dá)的地方，這個(gè)地方接受了擔(dān)保公司，國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行會(huì)對(duì)擔(dān)保公司有新看法。這對(duì)擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)非常好的事情。” 擔(dān)保業(yè)探底 集成金融的發(fā)展與政策扶持有莫大關(guān)系。據(jù)了解，受益于《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，2010年至2013年5月末，集成金融陸續(xù)獲得了2320萬元的政府補(bǔ)貼。并且，在2010年3月1日至2013年2月28日，集成金融營運(yùn)附屬公司——集成擔(dān)保的營業(yè)稅被豁免。與此對(duì)應(yīng)，集成金融在招股書中將“政策風(fēng)險(xiǎn)”列為最大的不確定因素。 事實(shí)上，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)對(duì)政策的依賴性很大。不過，有業(yè)內(nèi)人士稱，政府對(duì)于擔(dān)保行業(yè)的態(tài)度已開始發(fā)生轉(zhuǎn)折性變化，具體來說就是由化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為促發(fā)展。 據(jù)了解，目前廣州市正在研究出臺(tái)支持擔(dān)保行業(yè)相關(guān)文件，并將在今年底或明年初推出。其中，既包括資金上的補(bǔ)貼，也包括政策上的扶持。而擔(dān)保行業(yè)自身也將就如何擴(kuò)大資本金對(duì)外投資比例、擴(kuò)大合作主體等問題進(jìn)行探討。 自救加政策支持，也許會(huì)成為廣東擔(dān)保行業(yè)回暖的信號(hào)。 有實(shí)體企業(yè)分析，擔(dān)保業(yè)發(fā)展的困境主要在于銀根收緊，市場是利好擔(dān)保行業(yè)的。華鼎創(chuàng)富事件既是公司風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)的失衡，也是行業(yè)政策的監(jiān)管真空下的階段性產(chǎn)物。伴隨著監(jiān)管、扶持等一系列政策的出臺(tái)，擔(dān)保行業(yè)未來可期。 高飛也表示，從未來的發(fā)展方向上來看，擔(dān)保行業(yè)一定會(huì)是很好的?！拔乙恢笨春眠@個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展，就目前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來講，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展目前還沒有更好的融資渠道去取代，支撐這個(gè)觀點(diǎn)的理由比較多，比如融資成本、輔導(dǎo)企業(yè)的專業(yè)性等等?！?p> 高飛稱，其實(shí)擔(dān)保公司在幫助銀行做兩個(gè)事情，一個(gè)是貸款前的調(diào)查，一個(gè)是貸款后的管理。他表示，擔(dān)保公司的融資成本一般控制在10％以內(nèi)，相比民間借貸和小額貸款公司確實(shí)更有競爭力。 ·資料鏈接 華鼎創(chuàng)富事件 2012年廣東融資大型擔(dān)保公司華鼎、創(chuàng)富因資金鏈斷裂出事，后被訴以騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪案，被視為廣東擔(dān)保業(yè)出現(xiàn)的最大問題。據(jù)檢方陳述，企業(yè)通過華鼎和創(chuàng)富兩擔(dān)保公司向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，往往會(huì)被業(yè)務(wù)員利誘或以擔(dān)保為條件向銀行申請(qǐng)高于實(shí)際所需金額，多出來的部分則被許以較高利息截留在華鼎、創(chuàng)富，以委托理財(cái)?shù)姆绞酵顿Y其推薦的第三方公司。當(dāng)銀行貸款審批下來后，這些貸款將會(huì)被分流到它所指定的賬戶中，最終使這些資金陷入高度的風(fēng)險(xiǎn)。
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