愛華網(wǎng)系列專題：《金融界不告訴你的真相》
還有另外一種抵押性消費貸款如汽車貸款，消費者在向車商以分期付款的方式購買汽車，車商則以買賣契約向銀行辦理消費性貸款，這樣的貸款利率通常是1年定期存款利率的6倍～8倍不等，也就是12%～16%。 現(xiàn)在我們大概都知道房價為什么居高不下的原因：地方政府要經(jīng)濟高增長，房地產(chǎn)商要高利潤，銀行要沒有風險的貸款業(yè)務(wù)。為使“貧弱”的普羅大眾把錢從腰包里掏出來，就創(chuàng)造了“提前消費”這一時新用詞，在房地產(chǎn)市場中則是通過房地產(chǎn)按揭實現(xiàn)的。 抵押貸款在國外普遍流行，抵押貸款的英文單詞是mortgage，于是國內(nèi)再把這一個洋詞翻譯過來，叫做按揭，故意制造一層神秘。從此按揭一詞就代替了抵押貸款。房地產(chǎn)按揭，即借款人在支付了20%到30%的首付款之后，以所購住房作為抵押物向銀行申請的、用于支付剩余房款的貸款。
按揭雖說是從抵押貸款衍生出來的，但又與普通的房地產(chǎn)抵押貸款有所不同。根據(jù)中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定：以房地產(chǎn)抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規(guī)定確定。由此可見，辦理房地產(chǎn)抵押登記時，抵押人必須取得房地產(chǎn)權(quán)證，成為房地產(chǎn)權(quán)人。但按揭貸款正好與之相反，按揭人只要已與開發(fā)商訂立了購房合同且支付了部分房款后即可辦理按揭貸款。 按揭權(quán)人即銀行享有的是一種債權(quán)而不是物權(quán)，抵押登記只是預(yù)售合同登記，只有按揭人取得房地產(chǎn)權(quán)證，同時與按揭權(quán)人共同辦理抵押登記，才是真正的物權(quán)抵押。抵押貸款的申請，抵押人無須先期向貸款銀行存入一定數(shù)額的存款，但按揭貸款中，按揭人只有在先期向貸款銀行存入一定數(shù)額存款的條件下才能辦理按揭貸款。 按揭的利息要高于同期銀行利率的數(shù)倍。如果到期未還款，銀行會將抵押的所購住房拍賣償還款項。所以這種抵押貸款方式對銀行來說是左右逢源，不愁款項得不到償還，相對來說，購房者則成了真正的“房奴”一族，背負著幾十年的支付抵押貸款的壓力。 一般人對于房地產(chǎn)按揭操作手續(xù)的繁瑣是有認知難度的，這就需要專業(yè)律師的介入，于是成了多方賺普羅大眾的錢。而普通老百姓，特別是大城市里的老百姓，則望著居高不下的房價，終于明白了什么叫按揭：按揭就是房地產(chǎn)商和銀行把你按著，慢慢從你身上揭下一張皮來。 至于無擔保貸款也就是信用貸款，利率不是以存款利率為基準換算出來的，而是參照民法中規(guī)定的民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍來進行的。不過為了確保不會“誤觸”法律，銀行一般的做法都是在此上限之下，減少0.01個百分點不等。
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