愛華網(wǎng)系列專題：《金融界不告訴你的真相》
除了互助會之外，國內(nèi)其他的地下金融都或多或少涉嫌違法行為，最普遍的就是違反重利罪。依據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定。”《最高人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定：“民間借款的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍?！倍话愕牡叵陆鹑谒飨⒍家^這一規(guī)定，地下金融計息多半是以10天為一期采取復利計算。例如借款9000萬3個月的利息已經(jīng)還了4500萬，如果有一期未繳利息，則當期的利息計入本金計算，若是換算成年息， 9000萬借款的年利率高達200%！ 但是這樣的利率在國內(nèi)地下金融的借貸中并不算是最高的！以涉嫌詐騙的東陽本色集團集資案的吳英為例，到底是正常借貸還是非法集資詐騙，利率成為了本案判決的關鍵。從2005年5月起，吳英以投資開店等名義，以一萬元錢一天利息35元到50元不等，陸續(xù)從民間集資。這一回報無疑是相當誘人的。以100萬元來計算，100天的利息收入為35萬元到50萬元，半年多就基本能翻倍。 無論是古代的票號、錢莊，還是現(xiàn)代的商業(yè)銀行、證券公司以及為數(shù)眾多的隱秘的地下金融借貸，由于都是以金錢做為交易標的物的，這些機構也就具有了金融機構的性質(zhì)。由此可見，買賣金錢的都是金融機構。 “螞蟻搬家”的金錢游戲 金融機構雖然不是單指銀行而言，但賺錢的名目則是大同小異，除了業(yè)務屬性較為特殊的金融機構可能有不同于其他的賺錢方法之外，一般金融機構的方法不外是利息收入（包括利差）、匯率差價、帳目管理費、手續(xù)費、規(guī)費、簽證費等，不要小看這些金融機構所收取的各式各樣的費用，單筆的金額都不高，有的只有幾元，可是加總起來的數(shù)量卻非?？捎^！ 聽過螞蟻搬家的故事嗎？螞蟻搬家就是數(shù)量大，1只螞蟻雖然只搬一點，可是千萬只螞蟻一起搬數(shù)量可就大了。金融機構所收取的各項費用，就是利用螞蟻搬家的大數(shù)法則來執(zhí)行。 以金融機構的代表銀行為例，銀行一般的主要業(yè)務就是存放款業(yè)務，銀行在吸收到存款之后一定要給存戶利息，國內(nèi)目前1年期的活期存款利率大約是1%左右，而1年期的定期存款利率差不多是2%上下，這是平均數(shù)因為每家銀行所定的利率不盡相同，可是貸放款利率比存款利率高出很多，卻是各銀行不謀而合的。
然而貸款還分成了，“抵押貸款”與“無擔保貸款”兩種。 抵押貸款通常是指：一般的房地產(chǎn)貸款與企業(yè)貸款，這類的貸款是一般銀行最大宗的放款業(yè)務，利率通常都是1年期定期存款利率的1倍～3倍不等，也就是說是4%～6%，貸款利率可以議價，不像存款戶銀行所給的利息是一樣的，每個貸款戶與銀行所談妥的利率不會一樣；這樣的抵押貸款業(yè)務是銀行的最愛。
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