愛華網(wǎng)系列專題：大數(shù)據(jù)營(yíng)銷
? ? ? 2013年一年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。在這一年，阿里巴巴、騰訊、百度以顛覆者的姿態(tài)挺進(jìn)金融業(yè);大數(shù)據(jù)風(fēng)靡全球,沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)陳舊的信貸和服務(wù)理念；阿里巴巴、京東、蘇寧都推出了自己的平臺(tái)，直接推金融產(chǎn)品；中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大移動(dòng)商獲得移動(dòng)支付牌照；正規(guī)傳統(tǒng)銀行開始跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，商業(yè)銀行想搭建自己的B2B平臺(tái)……“互聯(lián)網(wǎng)金融”一次入選2013年度10大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)熱詞。
這一切都在向我們透露一個(gè)重要訊息：互聯(lián)網(wǎng)金融人傻錢多，快來！從眾多媒體、專家、學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分享和行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展中，我們簡(jiǎn)單盤點(diǎn)了可能代表未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)的一些點(diǎn)，和大家分享。
一、移動(dòng)支付成為網(wǎng)絡(luò)金融的主力軍,銀行卡或退出歷史舞臺(tái)
易觀預(yù)測(cè)，2013年中國(guó)移動(dòng)支付客戶將達(dá)3.08億，交易規(guī)模由2011年的742億元增至2013年的2230億元。據(jù)悉，到2015年，我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模將突破7000億元人民幣。
移動(dòng)支付包括網(wǎng)上銀行挪到手機(jī)和NFC。超過30家銀行“登陸”銀聯(lián)移動(dòng)支付平臺(tái)，三大運(yùn)營(yíng)商力推移動(dòng)支付， 2015年前將磁條銀行卡全部更換為芯片銀行卡，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中包括SIM卡芯片企業(yè)、智能卡商以及NFC天線供應(yīng)商。
另外，支付寶、財(cái)付通、拉卡拉等三方支付迅速發(fā)展，微信支付通過加入社交屬性，更加簡(jiǎn)單快捷。隨著第三方支付的發(fā)展，有可能在銀行支付系統(tǒng)外創(chuàng)造一個(gè)新的支付系統(tǒng)，銀行卡退休，大家手機(jī)支付，post機(jī)告退，二維碼代替。也許，未來我們只要一個(gè)手機(jī)就足夠了！
二、大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)提供基礎(chǔ)與保障
大數(shù)據(jù)技術(shù)深入互聯(lián)網(wǎng)金融，依據(jù)企業(yè)的行為數(shù)據(jù)來判斷企業(yè)的還款能力，而不是依據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表上可能產(chǎn)生的還款能力。在這方面，阿里小貸已經(jīng)走在前列。2010年阿里金融誕生時(shí)，馬云曾振臂一揮“如果銀行不改變阿里，阿里將改變銀行”，為小微電商業(yè)主“解渴”，主做小企業(yè)貸款。所有淘寶網(wǎng)上的商戶，阿里小貸會(huì)根據(jù)它過去的數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成商戶自信，給他透支額度，所有的商戶可以根據(jù)透支額度隨時(shí)貸款，按天計(jì)息。與銀行貸款相比，大大提高了貸款效率。
未來大數(shù)據(jù)技術(shù)將在互聯(lián)網(wǎng)貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)、證券投資等發(fā)揮極大作用。金融和數(shù)據(jù)擁有天然的數(shù)據(jù)化基因，因?yàn)榻鹑诒旧砭褪切畔⒑蛿?shù)據(jù)，做金融的本質(zhì)就是做信用。大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的有據(jù)可查的信用數(shù)據(jù)，為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系提供了保障。
三、比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣逐漸被認(rèn)可
比特幣是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，不依靠特定貨幣機(jī)構(gòu)、發(fā)行，具有抗干擾、波動(dòng)性和交易成本低等特點(diǎn)。比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣正在受到越來越多的認(rèn)可，大家認(rèn)為這種貨幣可以作為交易媒介，可以作為商品定價(jià)的基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)外有很多網(wǎng)上的比特幣交易機(jī)構(gòu)，接受比特幣與法定貨幣的兌換。但是，中國(guó)央行明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)不得開展與比特幣相關(guān)的業(yè)務(wù)，市場(chǎng)的接受還需要一個(gè)過程。
據(jù)香港南早中文網(wǎng)消息,內(nèi)地央行出臺(tái)多項(xiàng)措施為比特幣熱降溫之際,香港首富李嘉誠(chéng)卻通過旗下維港投資,投資了美國(guó)比特幣支付公司BitPay,這是一家相當(dāng)于比特幣領(lǐng)域的PayPal的公司。從這項(xiàng)舉動(dòng)中或許意味著比特幣的另一種的未來？
四、人們逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融習(xí)慣
理財(cái)手段缺乏地區(qū)的用戶，也更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)來選擇豐富多樣的金融產(chǎn)品?！短詫毣?013年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，“在男性理財(cái)市場(chǎng),青海人以平均單筆理財(cái)金額7800元排在了榜首,寧夏、吉林、貴州、陜西等也擠入前十強(qiáng),這說明在內(nèi)陸地區(qū)由于理財(cái)手段匱乏,熟悉互聯(lián)網(wǎng)的用戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)男枨蟾鼮閺?qiáng)烈?！?br>
互聯(lián)網(wǎng)不僅影響到金融，它是整個(gè)消費(fèi)習(xí)慣的改變。隨著70，80，90后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要人群，他們多年已經(jīng)養(yǎng)成了互聯(lián)網(wǎng)生活習(xí)慣和思維模式，更傾向于選擇通過互聯(lián)網(wǎng)，便捷、高效地來解決借貸、理財(cái)、投資等各方面的金融需求。
五、金融脫媒態(tài)勢(shì)正在形成
金融脫媒是指隨著直接融資的發(fā)展，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，輸送到需求單位，實(shí)際上就是企業(yè)融資由依靠銀行轉(zhuǎn)為不依靠銀行，資金融通去中介化，包括存款的去中介化和貸款的去中介化。
金融脫媒是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的表現(xiàn)形式。中國(guó)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征表示，利率市場(chǎng)化、金融脫媒、上海自貿(mào)區(qū)三者本質(zhì)上都涉及一件事，就是中國(guó)金融體制轉(zhuǎn)型。其中，金融脫媒是在工業(yè)化中后期，長(zhǎng)期產(chǎn)生長(zhǎng)期負(fù)債需求，出現(xiàn)的貸款債券化的現(xiàn)象，就是直接融資開始發(fā)展，間接融資在下降。
隨著利率市場(chǎng)化，融資渠道增多，金融脫媒的態(tài)勢(shì)正在加速形成。
六、互聯(lián)網(wǎng)金融去中心化趨勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)金融秉承互聯(lián)網(wǎng)的開放精神，加入主體多元化，傳統(tǒng)的壟斷格局被打破，用戶面臨諸多選擇。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有五種模式：一種是以拍拍貸、人人貸、點(diǎn)名時(shí)間等為代表的線上P2P模式和眾籌模式；第二種是阿里、京東、蘇寧為代表的電商介入金融領(lǐng)域，形成的各自互聯(lián)網(wǎng)金融模式，阿里最具代表性，衍生的金融模式也較多；第三種是涉及到銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，目前有支付寶、財(cái)付通為代表的200多家支付企業(yè)；第四種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入的金融服務(wù)領(lǐng)域，更多以服務(wù)金融機(jī)構(gòu)為主要模式，本身不介入金融領(lǐng)域，像數(shù)米網(wǎng)、銅板街、東方財(cái)富網(wǎng)等基金代銷網(wǎng)站，還有如融360、好貸網(wǎng)的金融信息服務(wù)模式的網(wǎng)站；第五是互聯(lián)網(wǎng)貨幣，如比特幣。
互聯(lián)網(wǎng)金融不簡(jiǎn)單是數(shù)據(jù)金融的形式，更是互聯(lián)網(wǎng)平等、開放、普惠、自由的精神的體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人之間，未來的交易成本、交易費(fèi)用、邊際成本會(huì)更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融去中心化是一個(gè)過程，每次去中心化后會(huì)形成新的中心，在更有的優(yōu)勢(shì)的新中心取代老中心的過程中不斷成長(zhǎng)！
劉東明老師表示，互聯(lián)網(wǎng)金融正在崛起，將重構(gòu)甚至顛覆整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)。未來，更具備互聯(lián)網(wǎng)精神和基因的金融企業(yè)更容易在互聯(lián)網(wǎng)金融中勝出！因此，我們一定要用互聯(lián)網(wǎng)思維去理解互聯(lián)網(wǎng)金融：吻合互聯(lián)網(wǎng)精神，金融產(chǎn)品和支付掛鉤，大數(shù)據(jù)下的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，信息對(duì)稱降低成本帶來的高效率，期限和數(shù)量自動(dòng)匹配，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖簡(jiǎn)單化、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求減少。
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