愛華網(wǎng)?? 移動時代的商業(yè)銀行競爭，呈現(xiàn)了完全不同的特點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭主要在本行業(yè)展開，而移動金融的競爭由于跨行業(yè)的多方參與，其復(fù)雜性遠遠超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭。這對商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理的工具、方法和人才都提出了新的要求。從工具上看，例如情景規(guī)劃 (即scenario planning，是理清撲朔迷離的未來的一種重要方法，這種方法要求企業(yè)先設(shè)計幾種未來可能發(fā)生的情形，接著再思考會有哪些出人意料的情況發(fā)生。這種分析方法使分析者可以開展充分客觀的討Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet認(rèn)為，商業(yè)銀行管理者在戰(zhàn)略管理中應(yīng)該從評估現(xiàn)狀和規(guī)劃未來兩個方面充分考慮移動信息化應(yīng)用帶來的影響。在無線應(yīng)用技術(shù)和管理方面落后的商業(yè)銀行，應(yīng)該充分理解到底是哪些因素造成了差距 (無線應(yīng)用現(xiàn)狀和應(yīng)用需求的差距 )。德魯克曾經(jīng)說過， “如果無法測量，那么就無法管理。 ”因此，商業(yè)銀行應(yīng)該對企業(yè)移動信息化應(yīng)用現(xiàn)狀進行測量。 Scott A.Snyder(2009)開發(fā)了一個 WiQ調(diào)研問卷。商業(yè)銀行管理者可以使用問卷對員工和管理層進行調(diào)研，并對結(jié)果進行比較，找出企業(yè)在無線應(yīng)用和管理中存在的短板。為了方便統(tǒng)計處理，問卷每個問題都是用了 1～ 7點的李克特量表進行測量 (見表 1.4)。在客觀清晰地判斷企業(yè)移動信息化應(yīng)用現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行管理者應(yīng)該有效地應(yīng)用情景規(guī)劃等戰(zhàn)略管理工具來解決企業(yè)內(nèi)外部復(fù)雜的戰(zhàn)略環(huán)境，做出正確的判斷。情景規(guī)劃是一種在復(fù)雜戰(zhàn)略要素組成的環(huán)境中極為有效的戰(zhàn)略規(guī)劃工具，為企業(yè)管理者勾勒出各種可能的戰(zhàn)略發(fā)展方向。情景規(guī)劃能夠預(yù)測不受人為控制的外界因素的影響，促使企業(yè)管理者有針對性地做出相應(yīng)決策。表1.4 企業(yè)無線應(yīng)用現(xiàn)狀的測量量表20第1章8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 移動金融導(dǎo)論 8226;8226;8226; (續(xù))資料來源： Scott A.Snyder, The New World of Wireless: How to Compete in the 4G Revolution,Wharton School Publishing, 1 edition, 2009。移動信息技術(shù)是移動金融發(fā)展的依托。信息技術(shù)和企業(yè)競爭優(yōu)勢方面的研究主要來自于資源視角 (RBV)的企業(yè)戰(zhàn)略管理理論。這一理論認(rèn)為，企業(yè)的可持續(xù)競爭優(yōu)勢來自于供給缺乏彈性的有價值的資源和能力。信息技術(shù)作為一種資源，在什么情況下才能造成相互競爭的企業(yè)之間的績效差異呢？資源基礎(chǔ)觀的戰(zhàn)略管理理論的核心觀點是只有有價值的、稀缺的和難于模仿的資源才能成為企業(yè)可持續(xù)競爭優(yōu)勢的來源。若要讓移動金融為企業(yè)帶來競爭優(yōu)勢，就不能夠僅限于技術(shù)層面21 Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet上的領(lǐng)先，因為技術(shù)本身是可以模仿的。在我國商業(yè)銀行的移動金融競爭中，我們可以清晰地觀察到，一個新技術(shù)帶來的產(chǎn)品創(chuàng)新剛剛出現(xiàn)就被其他競爭對手所模仿。實際上，即使再先進的 IT技術(shù)，也能夠被競爭企業(yè)所模仿。移動金融作為一種新興信息技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)和渠道，本身不能夠自動為商業(yè)銀行帶來競爭優(yōu)勢。通過比較國外具有代表性的商業(yè)銀行 (美國銀行、富國銀行、德意志銀行 )和我國具有代表性的商業(yè)銀行 (中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行 )手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的差異，熊俊 (2011)認(rèn)為，我國商業(yè)銀行的手機銀行雖然起步較晚，但是在提供的產(chǎn)品功能上要顯著多于國外的商業(yè)銀行，在安全防范措施也遠勝于國外同業(yè)；但是在手機銀行運營水平上，我國商業(yè)銀行不及國外同業(yè)。國外的先進銀行在手機銀行與傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道的協(xié)同、聯(lián)動方面做得較好，形成了緊密互補的渠道體系。移動時代的商業(yè)銀行競爭，呈現(xiàn)了完全不同的特點。多種移動信息技術(shù)的融合發(fā)展，滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，漸成移動革命之勢。移動信息技術(shù)的發(fā)展為商業(yè)銀行創(chuàng)新帶來了無限的機遇的同時，也帶來了一系列管理上的挑戰(zhàn)。在商業(yè)銀行利用移動信息技術(shù)帶來的種種便利的同時，一定要充分運用規(guī)劃等手段，使各種無線信息化應(yīng)用有序合理地為提升企業(yè)效能服務(wù)。企業(yè)對于移動信息技術(shù)應(yīng)用的管控能力是該技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵。Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet務(wù)融入到自身業(yè)務(wù)體系中，有利于利用提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的靈活性，并引入移動金融新業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶范圍。 ●其次，提高私密性和安全性。手機銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、 PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個性化的安全保護，從而提高交易的安全性。手機終端的私密性最好，通過手機終端進行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號泄密的情況發(fā)生。移動金融的私密性和安全性的特點符合高端用戶群體的金融服務(wù)需求。 ●最后，提供近距離通信消費的功能。傳統(tǒng)的金融服務(wù)在滿足用戶小額支付的需求方面不足，通常需要消費者手持銀行卡在終端 POS上刷卡，數(shù)據(jù)傳回銀行后臺服務(wù)器進行處理。消費者往往需要攜帶多張銀行卡和消費卡，便利性較低。移動金融的近距離支付模式能夠使用戶通過近距離的與終端設(shè)備交互，進行認(rèn)證、消費和管理功能，從而大大提高了近距離消費支付操作的簡便性。對移動金融發(fā)展具有影響的重要技術(shù)領(lǐng)域包括移動通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、終端技術(shù)、近距離支付技術(shù)等。這些技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢對商業(yè)銀行構(gòu)建移動金融商業(yè)模式有著極其重要的影響。移動網(wǎng)絡(luò)是移動金融賴以發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，對移動金融商業(yè)模式的影響是基礎(chǔ)性的。如果沒有移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，許多移動金融業(yè)務(wù)也會受到影響。比如，有些移動金融業(yè)務(wù)需要較高的數(shù)據(jù)傳輸帶
8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 寬，如果網(wǎng)絡(luò)不能有效支持的話，這類業(yè)務(wù)就會成為“超前”的業(yè)務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)狀不匹配。從移動通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的趨勢看，我國 3G網(wǎng)絡(luò)的成功建設(shè)和運營，是在傳統(tǒng) 2G網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的巨大進步。 3G網(wǎng)速相對 2G有著兩個數(shù)量級的提升，大大減少了用戶登錄手機銀行進行交易過程中網(wǎng)絡(luò)中斷的可能性，實現(xiàn)了真正的實時交易 (錢峰， 2011)。另一方面， 3G提供了多種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的支持，用戶可以不再面對簡單的 WA P界面，比如使用 KJava客戶端的方式，界面的交互性更好，滿意度更高。其次， 3G的迅速發(fā)展正在不斷地向新的第四代移動通信網(wǎng)絡(luò) (4G)快速演進。 LTE成為下一代移動信息技術(shù)的主流已經(jīng)成為定局，整個產(chǎn)業(yè)的資源 (如頻率資源、研發(fā)投入和運營商建網(wǎng)計劃等 )正在向 LT E加快轉(zhuǎn)移。 LT E已經(jīng)成為未來幾年移動通信行業(yè)的發(fā)展方向。 4G技術(shù)將帶來更高的帶寬和網(wǎng)絡(luò)傳輸速度，提供更好的網(wǎng)絡(luò)傳輸服務(wù)，從而為移動金融的創(chuàng)新發(fā)展提供堅實可靠的網(wǎng)絡(luò)支持。移動終端技術(shù)的發(fā)展對于移動金融的客戶體驗有著極為重要的影響。在缺乏使用便利、成本合理、功能齊全的移動終端的情況下，用戶使用非常困難。客戶體驗是客戶價值的重要組成部分，是移動金融商業(yè)模式的重要考慮因素。從終端技術(shù)的發(fā)展趨勢看，用于近距離手機刷卡服務(wù)的 POS機改造和無線 ATM機的嘗試，都表現(xiàn)出移動終端設(shè)備技術(shù)的不斷成熟。與此同時， Android手機、 iPhone等智能終端將近距離刷卡技術(shù)和遠程 WAP客戶端服務(wù)融合到了手機中，使得這類設(shè)Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet備成為移動金融業(yè)務(wù)的載體，體現(xiàn)時尚化、多元化的便捷生活方式。近距離支付業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，是移動金融的特色業(yè)務(wù)之一。近距離支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用使手機真正成為用戶的 POS機和 AT M機。近距離支付業(yè)務(wù)由于其新穎性，為商業(yè)銀行實現(xiàn)差異化競爭提供了新工具，為商業(yè)銀行通過新業(yè)務(wù)創(chuàng)造競爭優(yōu)勢提供了更加廣闊的空間。歷史經(jīng)驗說明，新技術(shù)推動的新業(yè)務(wù)能夠為商業(yè)銀行帶來革命性的變革，并帶來巨大的競爭優(yōu)勢。比如招商銀行抓住互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的潮流，通過網(wǎng)絡(luò)銀行新業(yè)務(wù)獲取了零售銀行方面的巨大優(yōu)勢，一舉改變了零售銀行的競爭格局。孫永波 (2011)認(rèn)為，商業(yè)模式創(chuàng)新如果提供全新的產(chǎn)品或服務(wù)，那么它可能開創(chuàng)了一個全新的可贏利的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，即便提供已有的產(chǎn)品或服務(wù)，也更能給企業(yè)帶來更持久的贏利能力與更大的競爭優(yōu)勢。因此，從理論和實踐兩個方面來看，近距離手機支付技術(shù)是能夠?qū)ι虡I(yè)模式創(chuàng)新起到關(guān)鍵性影響的新技術(shù)，有著巨大潛力，有可能帶來商業(yè)銀行新的競爭格局的改變。從近距離支付技術(shù)的發(fā)展趨勢看，主流的 RF -SIM和 NFC技術(shù)不斷成熟，應(yīng)用范圍不斷拓展。各類支付技術(shù)的成熟和標(biāo)準(zhǔn)化，使得手機支付方式更加可靠和穩(wěn)定，并提供了多種可選的便捷支付通道，使得移動金融用戶的體驗感和滿意度更高。
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