愛華網(wǎng)?? 當(dāng)前，移動信息技術(shù)發(fā)展的主線是移動通信網(wǎng)絡(luò)從 2G到 3G，再到4G的演進。與此同時， WLAN、WiMAX等無線寬帶技術(shù)和 RFID、 Zig -Bee等短距離無線技術(shù)相繼涌現(xiàn)，并不斷擴大應(yīng)用范圍。移動信息技術(shù)出現(xiàn)多樣化的新格局。隨著移動信息技術(shù)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的演進， 3G與各種寬帶無線接入技術(shù)以及短距離無線技術(shù)不斷融合，為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了廣闊的空間。 3G+WLAN+RFID/NFC能夠使商業(yè)銀行的客戶在不同的環(huán)境中，享受更靈活、更便利的金融服務(wù)。 3G網(wǎng)絡(luò)提供更快速的傳輸速度，突破了移動網(wǎng)絡(luò)傳輸速度的瓶頸。終端短距離傳輸技術(shù)的突破，比如 RF -SIM和 NFC技術(shù)，讓用戶使用手機作為近距離支付的主要手段成為可能，這大大提升了用戶的便利性。 (1) 3G技術(shù)的應(yīng)用對商業(yè)銀行的影響 2009年，我國三大通信運營商獲得了 3G業(yè)務(wù)牌照，我國全面進入了 3G時代。與 2G相比， 3G在傳輸聲音和數(shù)據(jù)的速度上有大幅提升，能夠在全球范圍內(nèi)更好地實現(xiàn)無縫漫游，并處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式，提供包括網(wǎng)頁瀏覽、電話會議、電子商務(wù)等多種信Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet息服務(wù)。 3G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，為數(shù)據(jù)的無線傳輸提供了一個高速的平臺。無線數(shù)據(jù)傳輸瓶頸的突破，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)提供方式也發(fā)生了很大的變化。用戶通過手機終端使用銀行業(yè)務(wù)更為便捷。數(shù)據(jù)通過 3G網(wǎng)絡(luò)傳輸使用戶的等待時間大大減少，用戶使用 WAP、 KJava方式登錄手機銀行的便利性就大大提升了。 3G手機銀行，已經(jīng)能夠覆蓋網(wǎng)絡(luò)銀行常用功能的查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和繳費等業(yè)務(wù)。隨著移動通信網(wǎng)絡(luò)的提速，在某些區(qū)域，使用移動網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)速與固網(wǎng)網(wǎng)速已經(jīng)可比。手機接入具有著比 PC接入更大的便利性，可以預(yù)計，手機銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行的補充，重要性將大大提升，對傳統(tǒng)渠道的金融服務(wù)的替代比率也將進一步提升。以手機銀行為例，在 2G環(huán)境下，以 WAP方式登錄手機銀行服務(wù)網(wǎng)速受限，在信號不好的情況下交易常常會發(fā)生中斷，用戶體驗不好。這也是手機銀行業(yè)務(wù)難以大規(guī)模普及的原因之一。而 3G網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模建設(shè)，在很大程度上解決了這一問題。 3G的傳輸速度大大提升了 (見表1.1)。表1.1 2G和3G的傳輸速度對比8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 相對于 2G，3G的網(wǎng)速有著兩個數(shù)量級的提升，大大減少了用戶登錄手機銀行進行交易過程中網(wǎng)絡(luò)中斷的可能性，實現(xiàn)了真正的實時交易。 3G促進手機銀行應(yīng)用的另一方面是提供了多種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的支持。在 3G環(huán)境下，用戶可以不再面對簡單的 WAP界面，比如使用 KJava客戶端的方式，界面的交互性更好。國內(nèi)商業(yè)銀行在利用 3G作為金融服務(wù)平臺方面做了一些有益的嘗試，并取得了很大的成效。中國工商銀行于 2009年底推出了手機 WA P 3 G版，可以提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、信用卡還款、分期付款以及基金、黃金等投資理財功能。興業(yè)銀行于 2009年底推出了 “ 3G銀行，智在興業(yè) ”的新版手機銀行，能夠提供完整的查詢管理類、轉(zhuǎn)賬支付類、投資理財類和信用卡類等 300多項移動金融服務(wù)。用戶可以通過手機銀行辦理投資理財類業(yè)務(wù)。交通銀行業(yè)推出了客戶端的手機銀行使用模式。用戶通過客戶端登錄手機銀行后，界面不再是 WAP信息的格式，而是接近電腦桌面的數(shù)十項服務(wù)的頻道，比如查詢、基金、黃金、轉(zhuǎn)賬、外匯、理財?shù)?。中國建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行也有著功能完備的 3G版手機銀行。擴展閱讀1-3幾種主流3G技術(shù)的介紹 3G的全稱為 3rd Generation，即第三代移動通信。 1995年問世的Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet第一代移動通信 (1G)只能進行語音通話； 1996—1997年出現(xiàn)的第二代移動通信 (2G)增加了接收數(shù)據(jù)的功能，如接受電子郵件或網(wǎng)頁；第三代與前兩代的主要區(qū)別是在傳輸速度上的提升，能夠更好地實現(xiàn)無縫漫游，處理圖像、音樂、視頻流等，提供網(wǎng)頁瀏覽、電話會議、移動商務(wù)等服務(wù)。目前， 3G共有 3個國際標(biāo)準(zhǔn) ,分別是中國主導(dǎo)的 TD -SCDMA、美國主導(dǎo)的 CDMA2000以及歐洲主導(dǎo)的 WCDMA。 ● TD-SCDMA TD-SCDMA是 Time Division -Synchronous Code Division Multiple Access(時分同步碼分多址 )的簡稱，是以我國知識產(chǎn)權(quán)為主的第三代移動通信國際標(biāo)準(zhǔn)。特點與優(yōu)勢
：首先， TD-SCDMA屬于中國自有 3G技術(shù)，獲得來自政府的大力支持。更重要的是，該技術(shù)在頻譜利用率、業(yè)務(wù)支持、頻率靈活性及成本等方面具有獨特優(yōu)勢。另外，由于中國國內(nèi)的龐大市場，該標(biāo)準(zhǔn)受到各大主要移動設(shè)備廠商的重視，全球一半以上的設(shè)備廠商都宣布支持 TD-SCDMA標(biāo)準(zhǔn)。 ● WCDMA WCDMA是英文 Wideband Code Division Multiple Access(寬帶碼分多址 )的英文簡稱，目前中國聯(lián)通采用的是此種 3G通訊標(biāo)準(zhǔn)。8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 特點與優(yōu)勢： WCDMA有較高的擴頻增益，它可以支持 384kbps到 2Mbps不等的數(shù)據(jù)傳輸速率。在高速移動的狀態(tài)，可以提供 384kbps的傳輸速率，在低速或是室內(nèi)環(huán)境下，則可提供高達 2Mbps的傳輸速率。如今， WCDMA已有 538個WCDMA運營商在 246個國家和地區(qū)開通了 WCDMA網(wǎng)絡(luò)， 3G商用市場份額超過 80%，堪稱世界上采用的國家及地區(qū)最廣泛的、終端種類最豐富的一種 3G標(biāo)準(zhǔn)。 CDMA2000 CDMA2000也稱為 CDMA Multi -Carrier，由美國高通北美公司為主導(dǎo)提出，目前中國電信采用的是此種 3G通訊標(biāo)準(zhǔn)。特點與優(yōu)勢： CDMA2000是由窄帶 CDMA(CDMA IS95)技術(shù)發(fā)展而來的寬帶 CDMA技術(shù)，也稱為 CDMA Multi -Carrier。目前使用 CDMA的國家和地區(qū)只有日本、韓國、北美和中國，所以相對于 WCDMA來說， CDMA2000的適用范圍要小一些，使用者和支持者也要少一些。不過， CDMA2000的優(yōu)勢在于，它是從窄頻 CDMA One數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)衍生出來的，可以從原有的 CDMA1X直接升級到 3G，建設(shè)成本較低。 (2)手機支付主流技術(shù)日漸成熟隨著移動通信和信息安全技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線擴展到無線，電子支付正在迎來一個嶄新的發(fā)展機遇。目前，國內(nèi)手機支付主流技術(shù)方案主要有兩類：一類是 NFC終端技術(shù)方案，另Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet一類是 RF -SIM卡方案。這兩種方式都是通過無線射頻信號實現(xiàn)信息傳輸?shù)?，區(qū)別有以下兩點。 ●第二， NFC的載波頻率為 13.56M，而 RF隨著 NFC技術(shù)的興起， NFC移動支付成為了業(yè)界的新寵。如今，中國移動、中國銀聯(lián)、飛利浦、諾基亞等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的成員們都已經(jīng)看到了該業(yè)務(wù)的蓬勃商機，并積極加強相互之間的合作，為基于 NFC技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展注入了強勁的動力。 RF -SIM的發(fā)展也為手機為媒介的金融服務(wù)提供了更好的技術(shù)。 RF -SIM技術(shù)使用 2.4G射頻信號幾乎能適應(yīng)所有手機。傳輸速率達到了 1Mbps以上，擴展性好。最為重要的是， RF -SIM的應(yīng)用大大降低了用戶使用手機支付等業(yè)務(wù)的成本。原有的解決方案需要更換手機終端和 SIM卡，成本可達四位數(shù)人民幣。而現(xiàn)在 RF-SIM解決方案只需用戶更換 SIM卡，成本在百元以內(nèi)。用戶使用手機支付的成本降低將促使更多的人采用手機金融服務(wù)。 NFC與RF-SIM技術(shù)方案的不斷成熟，為移動支付業(yè)務(wù)的商用化奠定了良好的基礎(chǔ)，并加快移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)用的推廣進程 (見表 1.2)。8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 表 1.2 NFC技術(shù)在歐洲的應(yīng)用 在歐洲， NFC技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用。 巴黎：用于公交系統(tǒng)；參觀藝術(shù)館、博物館的入場憑證； 卡昂：手機支付等多種應(yīng)用； 圣洛：一卡通的日常應(yīng)用； 斯特拉斯堡：手機支付等多種應(yīng)用?！∧崴梗汗幌到y(tǒng)與校園卡； 馬賽：手機支付； 里昂：公交系統(tǒng)； 波爾多：交通系統(tǒng)和日常生活；西班牙： 馬拉加：公交系統(tǒng)； 瓦倫西亞：公交系統(tǒng)；荷蘭： 阿姆斯特丹：手機支付；鹿特丹：電影院等娛樂消費的支付； 布魯塞爾：手機支付； 奧地利：公交系統(tǒng)廣泛使用了手機支付； 漢諾威、法蘭克福、柏林：公交系統(tǒng)手機支付；英國： (足球票的購買和醫(yī)療系統(tǒng)使用了手機支付 ) 倫敦、利茲：手機支付應(yīng)用公交系統(tǒng)與娛樂業(yè)；資料來源： NFC mobile phones to bene64257;t regions，Mobile Contactless Services Forum，2009。 (3)三網(wǎng)融合為手機支付帶來新的增長空間三網(wǎng)融合對商業(yè)銀行的未來發(fā)展有著很大的潛在影響。今后，用Mobile Banking：Creating New Financial Service Model in the Age of Mobile Internet戶在手機上也可以觀看電視節(jié)目。目前使用最廣泛的是廣電的 CMMB (China Mobile Multimedia Broadcasting，中國移動數(shù)字多媒體廣播 )標(biāo)準(zhǔn)和 IPTV(即交互式網(wǎng)絡(luò)電視 )。 CMMB業(yè)務(wù)使用手機終端，但是其不是通過運營商的網(wǎng)絡(luò)進行傳輸?shù)摹?CMMB用于 30MHz到 3000MHz頻率范圍內(nèi)的廣播業(yè)務(wù)頻率，通過衛(wèi)星和 /或地面無線發(fā)射電視、廣播、數(shù)據(jù)信息等多媒體信號的廣播系統(tǒng)，可以實現(xiàn)全國漫游。通過手機終端的電視購物有著自身的優(yōu)勢，用戶可以在任何時間和任何場所接收節(jié)目。 CMMB移動電視改變了節(jié)目的表現(xiàn)方式，能夠吸引用戶直接下訂單購買，為商業(yè)銀行的移動支付等業(yè)務(wù)提供了進一步的發(fā)展空間。 IPTV是一種基于寬帶的電視，其優(yōu)勢在于真正實現(xiàn)互動。 IPTV在中國已有近 7年的歷史，隨著如今網(wǎng)絡(luò)與視頻業(yè)務(wù)的進一步滲透融合， IPTV得到了快速的發(fā)展。 2011年，中國 IPTV用戶數(shù)量突破 1200萬，較 2010年增加 445.5萬戶，同比增長 57.8%(見圖 1.1)。如今， 圖1.1 2007—2011年我國 IPTV用戶數(shù)量增長情況數(shù)據(jù)來源：易觀國際。168226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; 8226;8226;8226; IPTV正在探索多渠道聯(lián)動的新支付方式，借助電視支付平臺和手機的信息傳遞形成良好的聯(lián)動。相對于傳統(tǒng)的直播電視的購物方式，基于 IPTV的電視商務(wù)可以實現(xiàn)更多的互動，可以直接打通選購、支付與物流的全部流程，同時對即時支付業(yè)務(wù)帶來了極大的催化作用。另外，考慮到手機電視的用戶界面與 IPTV的EPG(Electronic Program Guide，電子節(jié)目菜單 )非常接近，因此， IPTV業(yè)務(wù)已有的用戶群能夠為手機電視支付業(yè)務(wù)帶來一定的增長空間。比如：視頻引導(dǎo)，可以向用戶手機推送影視片花、預(yù)告等，吸引用戶訂購或預(yù)約，回到家即可觀看；內(nèi)容共享，可以通過手機拍 DV，然后用手機將其上傳到個人 IPTV空間，然后通過 IPTV觀看或推薦好友觀看；此外， IPTV內(nèi)容還可以成為手機上的視頻資源，將即時要聞采用推送方式，使用戶在手機上也能觀看 IPTV的視頻內(nèi)容。
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