愛(ài)華網(wǎng)摸石頭過(guò)河：趟出一條為貧困農(nóng)戶(hù)貸款的新路 2006年，一個(gè)叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉國(guó)“窮人的銀行家”，因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”，從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。他讓世界震驚：一貫嫌貧愛(ài)富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。 實(shí)際上，早在1996年，中國(guó)扶貧小額信貸就已在中國(guó)扶貧基金會(huì)（CFPA）實(shí)施，但由于當(dāng)時(shí)的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》不允許基金會(huì)成立分支機(jī)構(gòu)，限于此， CFPA只能與地方政府合作，為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理，支持他們成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。但實(shí)施的效果不好，政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問(wèn)題，致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧對(duì)《國(guó)際融資》記者說(shuō)：“過(guò)去中國(guó)為了解決貧困農(nóng)戶(hù)的貸款問(wèn)題，年年都搞扶貧貸款，但效果不大。最大的問(wèn)題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶(hù)的手里。因?yàn)檫@個(gè)貸款是國(guó)家貼息，很便宜，所以大部分都被“有能耐”的人拿走了，沒(méi)有真正落到貧困戶(hù)手里，最后70%以上的貸款收不回來(lái)。事實(shí)證明，這種通過(guò)國(guó)家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的?！?p> 10多年政府扶貧貸款的失效，換來(lái)了機(jī)制的松動(dòng)。
2004年底，新的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》出臺(tái)。新條例規(guī)定，允許基金會(huì)在各地成立分支機(jī)構(gòu)。于是，CFPA自2005年起開(kāi)始在項(xiàng)目縣成立基金會(huì)直屬的分支機(jī)構(gòu)，直接實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。通過(guò)這樣的改制，使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了，職責(zé)變得分明了，管理變得更有效了。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。 中國(guó)的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走？ 段應(yīng)碧會(huì)長(zhǎng)告訴《國(guó)際融資》記者，他從1993年開(kāi)始主持起草中央農(nóng)村工作會(huì)議文件，幾乎每年都有改善農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)容。中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸，改善農(nóng)村金融服務(wù)。但銀行實(shí)際上沒(méi)有辦法從根本上解決這一問(wèn)題，其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高，成本大。國(guó)有銀行商業(yè)化以后，為降低成本，提高效益，紛紛收縮了農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除農(nóng)行外，其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長(zhǎng)期虧損，處于資不抵債的狀態(tài)。農(nóng)村金融變得越來(lái)越薄弱，農(nóng)村貸款難，農(nóng)民貸款更難成了一個(gè)長(zhǎng)期沒(méi)有解決的問(wèn)題，制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。面對(duì)這一問(wèn)題，2007年以來(lái)，中央又陸續(xù)采取了一些新措施，一方面國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策，讓國(guó)有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。另一方面，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。應(yīng)該說(shuō)，這些措施解決了一些貸款難的問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)逐步得到了改善。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶(hù)貸款難的問(wèn)題，并沒(méi)有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶(hù)特別是貧困農(nóng)戶(hù)的金融需求。 對(duì)此，段應(yīng)碧解釋說(shuō)：“相對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶(hù)和中小企業(yè)貸款，為一般農(nóng)戶(hù)或貧困農(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)的成本更高，風(fēng)險(xiǎn)更大。這些農(nóng)戶(hù)居住過(guò)于分散，需要的貸款額度又很小，單筆貸款通常是幾百塊錢(qián)到幾千塊錢(qián)，銀行信貸員翻山越嶺考察他，最后才貸出去幾千塊錢(qián)。這成本就顯得太高了。另外，和農(nóng)村中小企業(yè)不同，一般農(nóng)戶(hù)，特別是貧困農(nóng)戶(hù)都沒(méi)有可做抵押的資產(chǎn)，他們看似有土地有房屋，但土地是集體所有，農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。他們的房屋也沒(méi)有房產(chǎn)證。所以，一般農(nóng)戶(hù)、貧困農(nóng)戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)更大。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會(huì)資金入股組成的股份制企業(yè)，是一定要賺錢(qián)的。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)把它們的貸款范圍限定在縣域內(nèi)，但它們通常會(huì)集中在縣城，集中在中小企業(yè)，搞大一點(diǎn)的貸款，以此來(lái)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是大銀行，還是村鎮(zhèn)銀行或小額信貸公司，它們不但需要生存而且還要逐利，因此，要求它們向農(nóng)村的一般農(nóng)戶(hù)或貧困農(nóng)戶(hù)提供貸款是很難做到的?！?p> 在中國(guó)，一般農(nóng)戶(hù)或貧困農(nóng)戶(hù)是數(shù)以?xún)|計(jì)的龐大群體，誰(shuí)能向他們提供貸款，幫助這個(gè)群體擺脫貧困？這是一個(gè)事關(guān)國(guó)家能否長(zhǎng)治久安，能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目，就是希望對(duì)中國(guó)的小額信貸之路做一個(gè)有意義的探索，搞出一個(gè)切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶(hù)、貧困農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)的有效模式。 段應(yīng)碧根據(jù)長(zhǎng)期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)說(shuō)：“大銀行解決大企業(yè)的融資需求，小銀行解決中小企業(yè)的融資需求，公益性的社會(huì)性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶(hù)的融資需求?！彼赋觯骸盀橐话戕r(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)提供貸款，必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來(lái)做，而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。簡(jiǎn)單地說(shuō)，我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶(hù)自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu)，然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員，按照中國(guó)扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理，將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款，CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管。” CFPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)小額信貸的路徑，但資金來(lái)源卻成了一個(gè)大問(wèn)題。他們想到一個(gè)辦法：從國(guó)家的銀行那里批發(fā)貸款資金，然后由CFPA再拿這些批發(fā)來(lái)的資金去做小額信貸。他們首先找到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)開(kāi)行”），將自己的想法和盤(pán)托出。國(guó)開(kāi)行對(duì)CFPA的扶貧小額信貸非常重視，并親自“微服私訪(fǎng)”，到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況?？春螅瑖?guó)開(kāi)行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò)。所以，同意將貸款批發(fā)給CFPA。2006年12月，國(guó)開(kāi)行與CFPA簽署貸款協(xié)議，國(guó)開(kāi)行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金，使CFPA成為中國(guó)第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。段應(yīng)碧感慨地說(shuō)：“國(guó)開(kāi)行非常支持我們的項(xiàng)目，沒(méi)有他們的率先支持，我們的小額信貸項(xiàng)目推廣很難達(dá)到今天的規(guī)模?！?008年1月和2009年10月，CFPA又先后從渣打銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬(wàn)貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。 2008年11月， CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。這使CFPA為一般農(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。 依中國(guó)農(nóng)情：創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式 中國(guó)扶貧基金會(huì)（CFPA）的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式，不僅有效解決了貧困農(nóng)戶(hù)的貸款難問(wèn)題，而且形成了一套適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)為貧困農(nóng)戶(hù)服務(wù)，又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。段應(yīng)碧告訴《國(guó)際融資》雜志記者，他們的這個(gè)模式之所以能夠成功，是因?yàn)樽裱宿r(nóng)村特點(diǎn)，而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。歸納起來(lái)，這個(gè)模式大概有這樣幾個(gè)特點(diǎn)： 貸款支持對(duì)象非常明確 CFPA貸款支持的對(duì)象全部是貧困農(nóng)戶(hù)，而且無(wú)需任何抵押或公職人員擔(dān)保。同時(shí)堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元，期限6～12個(gè)月，利率不優(yōu)惠，最高年利率12%，還有五戶(hù)聯(lián)保，現(xiàn)場(chǎng)集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這樣做，有效地排除了非貧困農(nóng)戶(hù)從中借款的問(wèn)題，形成了一個(gè)自動(dòng)瞄準(zhǔn)的新機(jī)制。在CFPA扶持的農(nóng)戶(hù)中，80%以上的農(nóng)戶(hù)從未獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。段應(yīng)碧說(shuō)：“我們的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好，由于貸款額度非常小，再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn)，這樣，凡是能夠到信用社或別的金融機(jī)構(gòu)貸到款的人就不會(huì)到我們這里貸款，來(lái)我們這里貸款的一定是窮人，而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。因?yàn)槲覀冞€有一個(gè)小組貸款篩選制度，要求貸款農(nóng)戶(hù)必須自愿組成五戶(hù)小組，互相擔(dān)保，所以，凡是好吃懶做、賴(lài)賬不還錢(qián)的人是不會(huì)有誰(shuí)愿意和他組成聯(lián)保小組，自然也就被這個(gè)機(jī)制排除在貸款群體之外。” 扶持效果顯著 CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶(hù)提供貸款支持，幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等，還免費(fèi)為農(nóng)戶(hù)提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理等方面的培訓(xùn)，告訴農(nóng)戶(hù)怎么把錢(qián)花在刀刃上。CFPA還為信貸員配備了計(jì)算機(jī)，免費(fèi)為農(nóng)戶(hù)上網(wǎng)查詢(xún)市場(chǎng)信息。實(shí)際上，信貸員對(duì)放出的每筆貸款，事先都了解貸款的用途和效果。通過(guò)多方位的支持服務(wù)，基本上可以確保農(nóng)戶(hù)增收，并按時(shí)還款。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶(hù)平均每貸款1000元，還本付息后還可以?xún)糍?00元人民幣以上的現(xiàn)金。 貸款回收率高 CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級(jí)制度，該制度規(guī)定：第一次貸款按時(shí)還了，那就是一級(jí)會(huì)員，第二次按時(shí)還貸，就可以升為二級(jí)會(huì)員，依此可陸續(xù)升高級(jí)別，貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級(jí)別逐漸增多，最多可貸款5萬(wàn)元人民幣。段應(yīng)碧說(shuō)：“凡是貸款的農(nóng)戶(hù)，沒(méi)有人愿意丟掉自己的信譽(yù)等級(jí)。因?yàn)檫€款記錄不良，就意味著不能再貸款了。而且如果五戶(hù)聯(lián)保小組中有一戶(hù)未按時(shí)還貸，也就意味著其余四戶(hù)誰(shuí)都不能貸款。從我們基金會(huì)累計(jì)發(fā)放的19.5萬(wàn)筆、7.7億元小額貸款看，累計(jì)注銷(xiāo)壞賬約80萬(wàn)元，還款率高達(dá)99.9%以上。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣，是早年政府實(shí)施項(xiàng)目時(shí)的遺留問(wèn)題。在目前發(fā)放小額貸款的26個(gè)縣中，有24個(gè)縣保持零逾期，還款率100%。能保持如此好的貸款質(zhì)量，主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的創(chuàng)新措施和方法?！?p> 這些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括：CFPA有一套完善、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。各分支機(jī)構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開(kāi)招聘的農(nóng)民。CFPA為信貸員設(shè)計(jì)了一套十分有效的績(jī)效考核制度和與績(jī)效掛鉤的薪酬制度。CFPA對(duì)現(xiàn)金管理有非常好的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。 CFPA憑借專(zhuān)業(yè)的項(xiàng)目管理軟件，在北京總部就可以清楚地知曉全國(guó)幾萬(wàn)農(nóng)戶(hù)的貸款發(fā)放和回收情況，也可以非常清楚地掌握每位信貸員、每個(gè)縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)在每日應(yīng)該回收多少貸款，應(yīng)該存入哪個(gè)銀行賬戶(hù)，只要CFPA把項(xiàng)目數(shù)據(jù)與銀行的對(duì)賬單進(jìn)行核對(duì)，就能知道項(xiàng)目貸款是否如期回收。CFPA總部專(zhuān)業(yè)內(nèi)審部門(mén)，還會(huì)在每個(gè)季度對(duì)每個(gè)分支機(jī)構(gòu)至少審計(jì)一次，確保項(xiàng)目操作不走偏。 “與商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同，我們基金會(huì)招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。招聘通常都是在當(dāng)?shù)刂苯舆M(jìn)行，不僅要筆試，還要把申請(qǐng)人聚在一起進(jìn)行小組討論，邊喝茶，邊聊天，最后再單獨(dú)面試；人選定之后，我們還要去拜訪(fǎng)這戶(hù)人家，看看他家是否整潔，如果這人家里很干凈，就說(shuō)明這個(gè)人能干，如果家里亂七八糟的，就說(shuō)明這個(gè)人不適合。還要了解夫妻感情和家里人對(duì)他從事這項(xiàng)工作是否支持，如果家庭和睦，說(shuō)明他比較適合做這個(gè)工作。我們基金會(huì)為這些信貸員購(gòu)買(mǎi)了‘五險(xiǎn)一金’，統(tǒng)一服裝，統(tǒng)一配備計(jì)算機(jī)，每年還要舉辦一次全國(guó)性的全體員工大會(huì)，交流經(jīng)驗(yàn)，信貸員參會(huì)的全部費(fèi)用都由CFPA承擔(dān)。正因?yàn)檫@些因素，使得信貸員們非常珍惜這一工作機(jī)會(huì)，并自覺(jué)地遵守項(xiàng)目操作流程。這些年來(lái)，我們招聘的183名信貸員中，從未發(fā)生過(guò)信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為?！倍螒?yīng)碧如是說(shuō)。 CFPA的績(jī)效考核制度對(duì)降低不良貸款效果十分顯著。CFPA給每位信貸員的底薪很少，薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。放款不給報(bào)酬，只有貸款本金回收上來(lái)之后，才有提成收入。CFPA對(duì)信貸員實(shí)行承包責(zé)任制，多勞多得，大大激勵(lì)了信貸員的工作主動(dòng)性和責(zé)任心。信貸員為了爭(zhēng)取好的業(yè)績(jī)，不管節(jié)假日，也不分白天黑夜，一切服從工作需要。遇到農(nóng)忙時(shí)節(jié)，他們往往是早上七點(diǎn)鐘以前或晚上七點(diǎn)鐘以后才開(kāi)始入戶(hù)工作。由于和自己的切身利益掛鉤，所以，這些信貸員在選擇貸款對(duì)象時(shí)也會(huì)十分慎重。CFPA的信貸員平均每人管理400個(gè)貸款客戶(hù)，最多的可達(dá)800多個(gè)客戶(hù)。如果貸款回收正常，信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。
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