愛華網信托業(yè)的人士均稱2012年是信托年，因為信托已經超越保險成為排名第二的金融子行業(yè)，不過作為銀行業(yè)的一員，我更愿稱2012是“小微”年，因為各家銀行的貸款規(guī)模中小微企業(yè)貸款的占比均有不同程度的提高。這方面民生銀行是行業(yè)內的先行者和領導者，在規(guī)模上，2012年民生銀行新增貸款中小微企業(yè)占比可能再次超過60%；在組織上，它們還率先成立了小微企業(yè)專營支行。
為了在小微領域跟上民生的腳步，許多銀行都在研究并試圖復制其業(yè)務推動模式，其中最廣為人知的就是“商圈模式”。通過“商圈模式”，實現批量化開發(fā)中小企業(yè)群體，是2012年以來大多數商業(yè)銀行普遍采取的做法。在業(yè)務推動的過程中，各家銀行的客戶經理群體都不得不參加公司內部培訓，以期盡快上手后完成相關業(yè)績考核指標，我也算其中一員。在培訓的過程以及日常的業(yè)務交流中，產品經理總會提到“大數法則”這個詞，并說依舊這個法則開展業(yè)務會如此這般……每次聆聽我都有異樣的感覺，但也沒細想，畢竟企業(yè)與學校不同。
周圍的同事特別是營銷崗位的同事們，大多是和客戶說話（傳播分為三個層次——內容、情緒和價值觀），與客戶溝通相對重要的是你尊重、關心他（情緒層層面）以及你賣的產品對他有價值（價值觀層面），至于產品的詳細信息（內容層面），大多客戶其實并不了解，這也是華夏“理財門”事件能夠反映的問題之一。企業(yè)和員工均是因客戶的需要而存在，既然客戶并不尋求對產品信息（內容層面）的精確了解，那么員工也就不會去努力學習產品的相關知識，畢竟相比于客戶，我們知道的已經足夠多了！在學校則不同，跟客戶（同學和老師們）打交道時，大家大多會就事論事，搜資料引理論找數據等等，與同學甚至老師發(fā)生爭論也是常有的事兒，不管是否情緒敵對或價值觀相悖，大家都僅將討論的焦點放在內容層面。
由于存在上述不同，我就沒質問同事，“你所謂的大數法則是什么”。因為討論這個沒有任何實際意義，最優(yōu)秀的客戶經理和產品經理不會去翻看概率論課本再補相關知識，當然，我也不會！不過我會不定期翻看一些研究機構出的銀行業(yè)報告，比如今天我就在《中國中小企業(yè)金融服務跟蹤分析報告》上看到下面這段話：
這種通過商圈（專指貿集聚圈、制造集聚圈等）、批量開發(fā)客戶的做法，很快吸引來了同業(yè)中的學習者。這種操作方法的優(yōu)勢在于，避免以“掃街”的方式一戶一戶開發(fā)需付出巨大的人力成本和財務成本，降低無效時間浪費。銀行逐步由“散單”運行轉換為批量化放貸，按照大數法則來降低授信風險，將使得不良貸款率趨于穩(wěn)定，且具有一定的可預見性，從而在整體上增強對風險的把控、管理能力。
周圍的同事不理解（這僅僅是我的假定）也就算了，這些以出研究報告為收入來源的人也寫這樣“簡單粗暴”的文字……（此處省略1000字）總之，我得較真一次。
先引維基百科有關大數法則的解釋：
大數定律又稱大數法則、大數律，是個數學與統(tǒng)計學的概念，意指數量越多，則其平均就越趨近期望值。人們發(fā)現，在重復試驗中，隨著試驗次數的增加，事件發(fā)生的頻率趨于一個穩(wěn)定值；人們同時也發(fā)現，在對物理量的測量實踐中，測定值的算術平均也具有穩(wěn)定性。切比雪夫定理的一個特殊情況、辛欽定理和伯努利大數定理都概括了這一現象，都稱為大數定律。
再看看民生銀行基于大數定律的小微企業(yè)貸款定價策略：
民生銀行倡導依據“大數定律”和“價格覆蓋風險”兩項原則對小微企業(yè)信貸進行定價。這兩項原則是對傳統(tǒng)經營性貸款依據“客戶評級”和“債項評級”兩維風險定價模式的揚棄，為銀行業(yè)對沖小微企業(yè)個體風險提供了可靠的解決方案。
模型的理論基礎
“大數定律”和“價格覆蓋風險”兩項定價原則內涵豐富，闡述如下：
“大數定律”的意義：當資產池中樣本量足夠大且單筆資產規(guī)模較小時，平均貸款風險趨向于預期貸款風險。
“大數定律”成立的條件：(1)資產池的樣本量要足夠大；(2)單筆貸款金額要小，單筆貸款產生的風險對總體平均貸款風險不會產生顯著影響；(3)資產組合的各項頭寸風險相關性較弱，風險實現分散化。形象地講，若各商戶違約相關性強，做1000戶小額貸款等價于做1戶規(guī)模相當的大額貸款，這就無法滿足“大數定律”的條件。
“價格覆蓋風險”原則的要求：銀行貸款定價不僅要覆蓋預期風險，同時還要覆蓋非預期風險。
在“大數定律”原則下，商戶的個體風險能夠得到有效對沖，銀行可以通過信用評分、授信審核等客戶篩選手段實現對總體預期風險的有效預測和控制。但資產池的風險是會隨著經濟周期、區(qū)域、行業(yè)等因素變化而變化的，這就是非預期系統(tǒng)性風險。解決非預期系統(tǒng)性風險需要降低資產的集中度，同時依據客戶所在的區(qū)域、行業(yè)等宏觀因素實現差異化定價，使價格覆蓋系統(tǒng)性風險。
現在，我想請問，依據大數法則如何降低授信風險？
