愛華網(wǎng)銀行聯(lián)保貸款案件的問題與對策
吳俍君
導(dǎo)讀：近來，銀行聯(lián)保貸款案件大規(guī)模爆發(fā)，究竟是什么原因造成了聯(lián)保貸款中銀行的困境以及采取何種對策予以化解值得研究。文章在對問題進行詳細剖析的基礎(chǔ)上，對相關(guān)法律以及操作問題進行了初步解答，以求教于同仁。
關(guān)鍵詞：
銀行聯(lián)保貸款案件的問題與對策
一、存在的問題
1、銀行在簽訂聯(lián)保合同的過程中操作不規(guī)范。主要體現(xiàn)在對形式要件的審查不嚴格。例如：擔(dān)保人簽名不真實，存在代簽、冒簽的情形；借貸方提供的擔(dān)保信息不真實，以不屬于其名下的房產(chǎn)或虛假房產(chǎn)進行擔(dān)保等。這些都可能成為銀行在聯(lián)保貸款訴訟中的壁壘，導(dǎo)致銀行無法行使抵押權(quán)。另外，借貸方提供的聯(lián)系方式、聯(lián)系地址等信息不真實或已過期，而放貸銀行沒有及時核實或更新，如此導(dǎo)致法院在審理此類案件中頻頻遭遇“送達難”的問題，不得以采取公告送達的形式。
2、銀行在簽訂聯(lián)保合同過程中對借款人及擔(dān)保人還貸能力的審核不嚴格。主要體現(xiàn)在對聯(lián)保貸款合同及抵押合同的實質(zhì)審查上，對聯(lián)保貸款總體風(fēng)險計量不夠精細。（1）在聯(lián)保貸款中，為追求效率，銀行往往只注重對合同形式的審查：一方面對借款人及擔(dān)保人的資信情況并不作深入調(diào)查了解，以至于一些還貸能力存在明顯瑕疵的聯(lián)保體也能夠順利從銀行獲得貸款；另一方面銀行在聯(lián)保貸款中過于依賴擔(dān)保人的擔(dān)保能力，部分商業(yè)銀行信貸管理人員認為聯(lián)保貸款成員風(fēng)險由其他成員承擔(dān)連帶責(zé)任，沒有必要精細化計量。只注重是否有相應(yīng)的擔(dān)保，而忽略了對主債務(wù)人還貸能力的審核。如此便增加了銀行的信貸風(fēng)險。（2）對擔(dān)保合同是否存在瑕疵審查不嚴。對于抵押擔(dān)保，在擔(dān)保財產(chǎn)屬共同共有的情況下，抵押擔(dān)保合同上僅有一個權(quán)利人的簽名；對于借款人關(guān)聯(lián)公司或?qū)嶋H控制公司為其提供擔(dān)保的，不符合公司法或公司章程的規(guī)定。在銀行欲實現(xiàn)抵押權(quán)時，其他權(quán)利人提出異議，同樣導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險的增加。另對于預(yù)告登記房屋的抵押，需明確的是，預(yù)告登記并不等于抵押，預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)未申請登記的，預(yù)告登記將失效。（3）聯(lián)保貸款大范圍推行的時期較短，以往的聯(lián)保貸款不良率很低，因此，缺少對聯(lián)保貸款違約概率及違約損失率在一個完整的經(jīng)濟周期里動態(tài)、持續(xù)的計量分析基礎(chǔ)。
3、現(xiàn)有聯(lián)保模式的合理性值得懷疑。（1）在銀行聯(lián)保貸款中，存在著“牽一發(fā)而動全身”的效應(yīng)，聯(lián)保體中只要有一方出現(xiàn)資金鏈斷裂，就會殃及池魚。在這類案件中，不免存在部分惡意違約甚至“騙貸”的借款人，而個別人的不誠信行為卻需要聯(lián)保體中其余聯(lián)保人來買單，這種惡性循環(huán)最終會導(dǎo)致不愿背負“冤枉債”的善意聯(lián)保人最終也選擇惡意違約。長此以往，將對金融業(yè)的發(fā)展造成不良的影響。（2）可能引起聯(lián)保體整體違約的因素有很多，在這種情況下即使聯(lián)保體成員相互承擔(dān)連帶責(zé)任也無濟于事。一是地區(qū)經(jīng)濟的波動可能對小微企業(yè)聯(lián)保貸款形成致命影響，嚴重的情形下可能導(dǎo)致小微企業(yè)聯(lián)保貸款大面積違約。二是小微企業(yè)聯(lián)保貸款不可避免地受到經(jīng)濟周期下行的沖擊。三是由于行業(yè)因素和政策因素造成的同業(yè)聯(lián)保體整體風(fēng)險難以防范。例如隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策的深入推進，其上下游行業(yè)受到較大影響，圍繞這些行業(yè)組成的聯(lián)保體，整體還款能力必然受到影響，最典型的例子就是近年來大規(guī)模爆發(fā)的鋼貿(mào)行業(yè)聯(lián)保貸款案件。同時，經(jīng)濟周期因素、行業(yè)因素、政策因素、地區(qū)因素可能導(dǎo)致風(fēng)險在聯(lián)保體成員之間的傳染，這種情形下聯(lián)保貸款能否發(fā)放、如何發(fā)放值得關(guān)注并亦需探討。
4、擔(dān)保范圍相互矛盾的問題。（1）合同條款自相矛盾，例如合同約定房屋作為最高額抵押標的物，并約定最高額抵押范圍為借款本金，同時又有其他條款約定抵押范圍包括借款本金、利息、罰息、復(fù)息等等，則出現(xiàn)范圍不一致的沖突問題；又如保證人簽訂的連帶責(zé)任保證書，約定保證人在最高額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，但在保證范圍中又包含本金、利息、罰息及全部支出費用，對債權(quán)人自身利益保護不利。（2）物權(quán)憑證與合同約定矛盾，又如辦理抵押權(quán)證時登記的抵押范圍（本金）與合同約定的抵押范圍（本金、利息、罰息、復(fù)息等）不一致。（3）最高額擔(dān)保中的歧義約定，如擔(dān)保合同約定的最高額擔(dān)保的債權(quán)金額是3000萬，同時合同還約定擔(dān)保范圍包括借款本金、利息、罰息、復(fù)息等等，此時債務(wù)金額實際已超出3000萬元，發(fā)生爭議時，應(yīng)以最高額擔(dān)保的債權(quán)金額為限。
司法實踐中，針對普通抵押所進行的抵押登記，權(quán)利證書上記載的“債權(quán)數(shù)額”僅是設(shè)定抵押時擔(dān)保的債權(quán)本金數(shù)額，既非雙方在合同中約定的抵押擔(dān)保債權(quán)的全部，亦非抵押擔(dān)保債權(quán)的最高限額。如債權(quán)人主張按合同約定的擔(dān)保范圍內(nèi)的全部債務(wù)行使優(yōu)先受償權(quán)，應(yīng)當(dāng)予以支持。
5、聯(lián)保中新型擔(dān)保物權(quán)的效力認定問題。我國物權(quán)法中并沒有規(guī)定浮動質(zhì)押這一物權(quán)類型，但其作為一種金融創(chuàng)新已廣泛用于擔(dān)保實踐。近年大規(guī)模爆發(fā)的鋼貿(mào)糾紛中，鋼貿(mào)商對銀行的擔(dān)保多采取浮動質(zhì)押方式。我們認為，對浮動質(zhì)押的效力，應(yīng)依照尊重當(dāng)事人意思自治的原則，根據(jù)一般動產(chǎn)質(zhì)押的法律規(guī)定進行處理。無論質(zhì)押期間質(zhì)物如何發(fā)生變動，只要訴訟時能夠固定質(zhì)押財產(chǎn)的，其質(zhì)權(quán)效力應(yīng)予認可，以訴訟時金融機構(gòu)實際占有的鋼材確定質(zhì)押財產(chǎn)范圍；如訴訟時仍不能固定質(zhì)押財產(chǎn)的，對金融機構(gòu)要求行使質(zhì)權(quán)的訴訟請求不予支持。
二、解決的途徑
1、規(guī)范聯(lián)保合同簽訂程序，使聯(lián)保合同具備生效的形式要件。要確保聯(lián)保合同所有簽名的真實性和有效性。對擔(dān)保人提供的財產(chǎn)信息，銀行也應(yīng)當(dāng)?shù)接嘘P(guān)部門進行核實后及時辦理抵押登記。對于借款人及擔(dān)保人的聯(lián)系方式，銀行應(yīng)當(dāng)在合同訂立時確認其真實性并及時更新，這能夠在一定程度上解決法院在處理此類案件中送達難的問題。值得一提的是，有觀點提出，以銀行與聯(lián)保戶訂立聯(lián)保合同時確認的送達地址作為法院法律文書的送達地址，以降低法院在審理此類案件中在送達過程中所耗費的人力物力和時間成本。我們認為，在現(xiàn)階段聯(lián)保案件高發(fā)的情況下，這不失為降低訴訟成本的一項有效途徑。
2、對聯(lián)保體整體和成員準入進行嚴格的把關(guān)，對聯(lián)保體成員的資信能力進行全面了解，考察聯(lián)保體成員在其他金融機構(gòu)的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，授信規(guī)模及擔(dān)保方式，核定相應(yīng)的貸款金額。對于不符合條件的保證人，銀行可以要求債務(wù)人撤換，以確保其還貸能力。同時，根據(jù)實際情況判斷聯(lián)保體成員之間聯(lián)系的緊密程度。如果聯(lián)保體成員之間控制松散，則相互之間可能缺乏一定的了解與相互監(jiān)督，不利于針對聯(lián)保體設(shè)計風(fēng)險控制機制。如果聯(lián)保體被某一個企業(yè)完全控制，則需要防止以所在聯(lián)保體作為融資平臺，資金被挪作他用。因此，銀行需了解聯(lián)保體內(nèi)客戶作為全部債務(wù)連帶保證責(zé)任承擔(dān)人互相進行風(fēng)險制約的手段和途徑，杜絕直系或旁系親屬投資控股或管理的企業(yè)加入同一聯(lián)合體，真正實現(xiàn)控制風(fēng)險的目的。
3、對于抵押擔(dān)保，銀行需嚴格審查用于抵押的房產(chǎn)真實性，審查擔(dān)保人是否有權(quán)對該房產(chǎn)進行抵押，房產(chǎn)是否有其他共有人，是否有其他抵押情況。此外，可以選擇增加擔(dān)保方式，可采取保證人、不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押等多樣化方式保障貸款順利回收，并需及時辦理相關(guān)登記手續(xù)（公示登記優(yōu)先），以增強信貸資金的安全。保證人優(yōu)先選擇本地的、對借款人有約束力的擔(dān)保人，如親友或者借款人的債權(quán)人等。司法實踐中以公司名義舉債的，可以讓公司股東為公司債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，此類方法在外資企業(yè)中已普遍運用。
4、預(yù)告登記房屋抵押問題，應(yīng)引入房地產(chǎn)開發(fā)公司為階段性保證人。若簽訂借款合同時，抵押的房屋尚未辦理產(chǎn)權(quán)登記僅辦理預(yù)告登記，可在借款合同中約定將房產(chǎn)開發(fā)商作為階段性保證擔(dān)保人，保證范圍可包括借款本金、利息、罰息、復(fù)息和為實現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的其他費用（律師費）等。因為此時房屋產(chǎn)權(quán)尚未設(shè)立，借款人是否能夠取得產(chǎn)權(quán)尚處于不確定狀態(tài)，而抵押權(quán)是依附于房屋產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上的一種他項權(quán)利，出借人要求直接行使抵押權(quán)難以獲得支持，且該情況下房屋的他項權(quán)利證明尚未辦理。故應(yīng)讓開發(fā)商承擔(dān)階段性連帶保證責(zé)任為宜。另需注意的是預(yù)告登記自能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)必須進行登記并辦理抵押，否則預(yù)告登記將失效。
5、強化風(fēng)險預(yù)警管理體系。
（1）規(guī)范信貸檔案。向企業(yè)（個人）發(fā)放貸款的銀行工作人員應(yīng)定期更新企業(yè)（個人）信息、核實企業(yè)經(jīng)營地址與營業(yè)狀況（個人聯(lián)系電話及地址）。對資金流向、企業(yè)管理和財務(wù)制度要跟蹤監(jiān)管，切實防控業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時可設(shè)置考核機制，對治理結(jié)構(gòu)完善、信用良好、財務(wù)規(guī)范的企業(yè)給予更多優(yōu)惠，建立長期合作關(guān)系，反之則采取提前收回貸款等懲戒措施。
（2）關(guān)注重大社會影響的自然災(zāi)害、突發(fā)事件等。例如去年的鋼貿(mào)買賣中資金鏈斷裂問題，引發(fā)一系列借款糾紛案件，應(yīng)及時報告并制定應(yīng)對措施。
（3）提高從業(yè)人員的止損能力，對出現(xiàn)逾期還款預(yù)兆（不接電話或關(guān)機次數(shù)頻繁、搬離下落不明等）的借款人應(yīng)及時采取措施，例如提起訴訟，以免超過訴訟時效，尤其應(yīng)注意不能超過保證人承擔(dān)責(zé)任的保證期間，否則保證責(zé)任應(yīng)予免除。若債務(wù)人公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，債權(quán)人還可及時申請債務(wù)人公司破產(chǎn)。
（4）對聯(lián)保體中各聯(lián)保戶所在行業(yè)進行詳細調(diào)查，相對而言，行業(yè)越分散，風(fēng)險較??；行業(yè)聯(lián)系越緊密，甚至所有聯(lián)保戶都經(jīng)營同一行業(yè)，則有可能一損俱損，風(fēng)險相對較高。對于后者，銀行可以采取只對聯(lián)保體中的一個聯(lián)保戶發(fā)放貸款，等其將本息還清后再向下一個聯(lián)保戶發(fā)放貸款，如此可以降低風(fēng)險。
（5）銀行可以強化有效的正向激勵和失信懲戒機制。通過與聯(lián)保體的多次合作，形成一種默契，用銀行與聯(lián)保體兩種渠道實現(xiàn)對失信的懲戒與授信的激勵。對不同信用的小微企業(yè)，金融機構(gòu)應(yīng)區(qū)別對待，對還款記錄良好的，可以簡化審批程序、增加授信額度、延長貸款期限、優(yōu)惠貸款利率；對按期付息并且經(jīng)營正常的小微企業(yè)，可以一次授信，循環(huán)使用；對不按期還款、信用不佳的小微企業(yè)，除催收欠款和加收罰息外，還應(yīng)在本系統(tǒng)內(nèi)進行警示通報。對聯(lián)保體而言，對于失信的聯(lián)保戶可極大地發(fā)揮其生意圈和供應(yīng)鏈成員對其制約作用，使其在生意場上無法立足。而對于守信的小微企業(yè)，則可以使其聯(lián)保體內(nèi)發(fā)揮更大作用。
6、對于事實清楚、證據(jù)充分的小額借款合同糾紛，如果金額較大的，債權(quán)人還可直接至公證處辦理執(zhí)行證書，或者向法院申請支付令，可節(jié)約訴訟時間及成本，若債務(wù)人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人可憑借該文書直接向有管轄權(quán)的法院申請執(zhí)行。
7、合理利用“提前到期條款”。例如在借款合同中明確借款用途，并列明不得挪作他用、否則借款人有權(quán)提前收回全部款項。放貸后定期回訪跟蹤，對于擅自更改借款用途的情形援引提前到期條款，此舉可以有力確保第一時間采取訴訟保全。司法實踐對于該條款是確認其效力的。
8、如發(fā)生大額債務(wù)壞賬，可以通過破產(chǎn)保護制度達到公平清償?shù)哪康?。具體方法可結(jié)合提前到期條款、支付令、執(zhí)行公證等途徑滿足債權(quán)人申請債務(wù)人破產(chǎn)的立案條件，合理利用地方政府的協(xié)調(diào)作用，促成法院及時受理破產(chǎn)案件。一旦破產(chǎn)案件立案，關(guān)于債務(wù)人的全部財產(chǎn)保全均要解除，執(zhí)行全部中止，可以使債務(wù)人財產(chǎn)最大限度地向全部債權(quán)人公平清償。
