愛華網(wǎng)?? 新年伊始，各家銀行的攬儲大戰(zhàn)就拉開了序幕。 有的銀行早早準(zhǔn)備了一月份的有獎存款大禮，不過“贈品”牌已不稀奇，有的銀行則打起了渠道牌，通過互聯(lián)網(wǎng)來招攬客戶，光大銀行更是獨(dú)家在淘寶開賣定期存款；相比之下，有的銀行則在醞釀更加系統(tǒng)化的解決方案：通過內(nèi)部積分來提高客戶黏度。 接受采訪的多位業(yè)內(nèi)人士分析，隨著金融脫媒和利率市場化的推進(jìn)，2013年的存款壓力更為嚴(yán)峻——申銀萬國測算指出，銀行在2013年存款缺口將達(dá)1.5萬億元，因此銀行也需要一些新的產(chǎn)品、服務(wù)和渠道創(chuàng)新來加強(qiáng)客戶黏性，以提高資金沉淀和錢包份額。 “盡管在利率市場化逐步放開之下，銀行可以自主對存款進(jìn)行定價，但目前一些創(chuàng)新的方式和做法還處于試水階段，監(jiān)管層也沒有明確的態(tài)度，所以還是要比較謹(jǐn)慎?！蹦彻煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。 存款加壓 攬儲進(jìn)行時
在攬儲大戰(zhàn)上，各家銀行各顯神通。 最傳統(tǒng)的做法即是禮品贈送，某股份制銀行1月份的存款促銷就很誘人，尤其對于大額存款吸收更是下足了工夫，比如其針對新增300萬元以上的客戶給予出境游獎勵，500萬元以上的客戶更能選擇當(dāng)前的大熱門——泰國。 相比之下，光大銀行借力淘寶進(jìn)行的促銷活動則更加扎眼，2012年12月底上線的光大銀行淘寶店鋪把“定存寶”搬到了線上，并且在前期進(jìn)行了“買1000送1000集分寶”的促銷活動。按照淘寶規(guī)定，“ 集分寶”為“ 支付寶”提供的積分服務(wù)，具有現(xiàn)金價值，可在淘寶、天貓、良無限等網(wǎng)站直接使用，100個集分寶抵扣1元錢，也即購買者在得到1年期3.3%上浮到頂利率外，相當(dāng)于還可額外得到返還率1%。不過，集分寶到底是由光大銀行還是淘寶送出，記者卻并未得知?！白畹驼J(rèn)購價格50元，而預(yù)期年化收益率高于銀行存款的優(yōu)勢”使其知名度迅速在網(wǎng)上擴(kuò)散，目前，已有超過5萬的交易活躍度，而有媒體估計，由此帶來的銀行存款也達(dá)到了5000萬元。 按照央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，銀行涉嫌高息攬儲的違規(guī)行為包括“擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲代辦費(fèi)、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費(fèi)、贈送實(shí)物等名目變相提高存款利率”。因此，不管是實(shí)際禮品贈送，還是變相積分授予的行為都似乎觸發(fā)了這一禁條。 但在利率市場化逐步放開的條件下，上述規(guī)定似乎已經(jīng)名存實(shí)亡，這其中，不僅許多銀行的存款贈禮活動仍然暗中進(jìn)行，大多數(shù)銀行通過存款類的理財產(chǎn)品已經(jīng)繞道實(shí)施，而且更多的“創(chuàng)新”手段也正在醞釀之中。 某國有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人就對記者表示，該銀行正在計劃通過“業(yè)務(wù)積分化”來提高客戶黏度，比如存款按照額度有積分，支付結(jié)算按照交易筆數(shù)也有積分，而這些積分可用于內(nèi)部，比如信用卡商城的購買兌換等。在其看來，這一方面能夠規(guī)避“高息攬儲”禁令，另一方面也能提高本行客戶的活躍度。 “2013年還是會采取更加激進(jìn)、進(jìn)取的一個業(yè)務(wù)預(yù)算，一方面是滿足小微貸款等新業(yè)務(wù)的增長空間，另一方面在整個銀行的轉(zhuǎn)型過程中，零售業(yè)務(wù)要扮演更重要的作用，存款是其中很重要的一點(diǎn)?！鄙鲜隽闶蹣I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對《中國經(jīng)營報》記者表示。 2013年，銀行存款的壓力尤勝從前。 申銀萬國的分析報告就指出，銀行在2013~2015年每年存款缺口將分別達(dá)1.5、1.1 和1 萬億元——存款缺口難以彌補(bǔ)導(dǎo)致銀行吸存壓力無法緩解。 外部競爭形勢的變化加大了這樣的擔(dān)憂，“其他非銀金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理如果能夠穩(wěn)定發(fā)行大量產(chǎn)品，而且實(shí)現(xiàn)支付交易的便捷性的話，會對銀行存款形成擠壓和分流。”在申銀萬國銀行業(yè)高級分析師倪軍看來，競爭者會在未來快速成長起來。 但是也有銀行業(yè)內(nèi)人士對此不以為然，一位股份制銀行個金部相關(guān)負(fù)責(zé)人就對記者表示，非銀機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品只是吸引了少數(shù)風(fēng)險偏好比較高的客戶群體，而且相對于銀行來說，其他非銀機(jī)構(gòu)的投資管理能力尚不可與之比肩，因此其分流作用有限?！般y行還是大多數(shù)儲戶首選的機(jī)構(gòu)，因此2013年存款壓力也不會有太多變化?！?p> 拿經(jīng)歷了“收益率降低”和其他機(jī)構(gòu)“類銀行理財產(chǎn)品”競爭的2012年來看，根據(jù)央行2013年1月10日最新公布的金融數(shù)據(jù)，2012年年末本外幣存款余額94.29萬億元，同比增長14.1%;全年人民幣存款增加10.81萬億元，同比多增1.17萬億元?！黜椫笜?biāo)均優(yōu)于2011年年末的水平。 “存款增量中包括了銀行吸收其他金融機(jī)構(gòu)的存款以及銀行通過非正常渠道放貸的派生存款，這兩塊解決了2012年的問題，但是今年來看，條件都發(fā)生了變化?！蹦哕娬f，其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和監(jiān)管的放開會降低居民在銀行的資金存放，銀行吸儲難度增大；而另一方面也分流了市場上其他的存款份額；再加上對影子銀行的監(jiān)管作用，派生存款也會隨之萎縮，多方面的作用會進(jìn)一步加大銀行的存款壓力。 “現(xiàn)在大家都在分食市場蛋糕，金融與技術(shù)脫媒對零售銀行業(yè)務(wù)影響越來越大，券商與第三方支付的合作是對負(fù)債端的分流，而信托等資產(chǎn)池業(yè)務(wù)則是在資產(chǎn)端的競爭?！惫獯筱y行零售業(yè)務(wù)總經(jīng)理張旭陽也表示，這兩面又是相互關(guān)聯(lián)的，如果銀行無緣參與高收益的資產(chǎn)配置，那么投資者也會相應(yīng)“用腳投票”。 同時，更大的壓力則來自于存款成本的升高。 2012年的存款增量中，15%來自于年末“沖時點(diǎn)效應(yīng)”，數(shù)據(jù)顯示，12月人民幣存款增加1.58萬億元，與之相對應(yīng)的則是，許多銀行發(fā)行的跨年理財產(chǎn)品（年前發(fā)行，年后計息）收益率都明顯攀高。 這也正是存款壓力的一個最直接的體現(xiàn)，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在接受采訪中也指出基于存款市場競爭依然較為激烈，且不排除為管理通脹預(yù)期小幅上調(diào)基準(zhǔn)利率或是進(jìn)一步擴(kuò)大存款利率上浮的可能，2013年存款成本率將維持高位。 新模式突圍 對于銀行來說，這個趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。 張旭陽表示，資管市場的多頭競爭已經(jīng)是既定事實(shí)，是結(jié)構(gòu)性變化，這也就意味著除非監(jiān)管政策發(fā)生大的變化，否則進(jìn)入的機(jī)構(gòu)絕不可能再退出;再加上利率市場化賦予了銀行存款自主定價的彈性空間，未來的競爭只會越來越激烈。 “在這種情況下，客戶的流動性加大，存款的不確定性也會變大，尤其對網(wǎng)點(diǎn)相對稀少的股份制商業(yè)銀行來說會受到比較大的沖擊。”上述個金負(fù)責(zé)人表示。 因此，對于這些銀行來說，不僅要尋求產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，更重要的是進(jìn)行渠道創(chuàng)新和模式改變。近日廣發(fā)銀行董事長董建岳就撰文指出，無論何時都應(yīng)堅定不移、堅持不懈地發(fā)展存款，建好自身的“資金池”，尤其對于中型股份制銀行，更須積極探索物理網(wǎng)點(diǎn)之外的存款拓展方式。 “多方競爭下，銀行更需要提高客戶的黏合度，從產(chǎn)品、服務(wù)和渠道各種手段都要去做?！睆埿耜柦忉尮獯筱y行淘寶開店的初衷，并表示在這個平臺上首先是存款，在監(jiān)管許可和技術(shù)支持下，后期還會有貸款等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的推出。 多家股份制銀行也對網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行相應(yīng)布局，中信銀行剛剛成立的網(wǎng)絡(luò)銀行部就是要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)渠道的應(yīng)用來拓展新的客戶群體;而華夏銀行相關(guān)人士也表示，正在籌劃與一些比如新浪微博等擁有大量會員的平臺類互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，而類似在淘寶上售賣存款的方式也有嘗試可能。 但是，新的渠道是否能成為銀行轉(zhuǎn)型的跳板還存在很大的不確定性。上述零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也表示，各家銀行在渠道拓展中面臨資源和先天稟賦的差別，也存在戰(zhàn)略架構(gòu)和發(fā)展理念上的不同，目前還沒有形成一個成熟的模式。 比如，首個在淘寶上安家的交通銀行旗艦店更像是一個網(wǎng)上銀行的展示版本：盡管有多種產(chǎn)品，但大多只是提供介紹，而不能直接購買;而光大銀行的網(wǎng)店則通過與支付寶的合作，使用戶在無卡情況下實(shí)現(xiàn)便捷交易。 但據(jù)記者了解，大多數(shù)銀行越來越傾向于以開放式的平臺來招攬客戶，最早的當(dāng)屬招商銀行2010年推出的i理財，可以使用跨行資金進(jìn)行理財產(chǎn)品購買;中信銀行重點(diǎn)打造的網(wǎng)上金融超市，也是要實(shí)現(xiàn)開架式推廣金融產(chǎn)品;而建行的善融商務(wù)也通過虛擬賬戶來連接買賣雙方，實(shí)現(xiàn)客戶資金沉淀。 “開放式平臺能夠幫助銀行接觸和挖掘更多的客戶，首先吸引過來，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行行為分析、精準(zhǔn)營銷?！敝行陪y行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)絡(luò)銀行也帶來了零售銀行不一樣的客戶經(jīng)營模式。
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