愛華網(wǎng)???? 在過去的2012年，我國央行兩次降息，在存款收益下降、股市、基金和黃金等投資市場低迷震蕩的情況下，CPI依然沒有回落的跡象，許多保守的銀行儲蓄戶開始躍躍欲試，希望將手中的閑置資金用于投資，所以一些人開始關(guān)注P2P行業(yè)。 伴隨著銀行傳統(tǒng)業(yè)務的增長模式走到盡頭，從2009年開始，P2P小額貸款行業(yè)開始進入中國金融市場，整個行業(yè)的發(fā)展到現(xiàn)在只有3年多的時間。這個行業(yè)現(xiàn)在正處于初期發(fā)展階段，還沒有一個官方認定的部門對其進行監(jiān)管，主要在“中國小額信貸聯(lián)盟”的主持下開展工作。 P2P平臺日前再爆風險事件。線上P2P（又稱人人貸）平臺優(yōu)易貸突然人去樓空，出借人損失2,000多萬元。但據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，P2P的行業(yè)標準化正在建設之中，預計在2013年出臺，這標志著2013年將是P2P行業(yè)的洗牌年，同時也是P2P公司的轉(zhuǎn)型之年。 P2P補充金融市場空缺 P2P模式是從英國發(fā)展起來的，在國外主要是通過線上的方式，讓出借人購買債權(quán)，進入國內(nèi)市場之后，也有一些公司在線上操作，但風險相對較高。 2011年8月23日，銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布內(nèi)部通知，其中提到P2P信貸涉及的風險，但這并沒有對P2P行業(yè)的發(fā)展造成影響。長期從事信貸研究的人士表示，有些P2P公司民間中介的風險控制能力并不比銀行弱，所以P2P貸款平臺只要不出現(xiàn)大問題，它們依然能夠生存和發(fā)展。
從金融行業(yè)的發(fā)展來說，P2P貸款平臺作為一種新型的融資方式，成為小微企業(yè)融資的一個重要渠道，有效彌補了銀行信貸的“盲點”。P2P信貸平臺為商業(yè)銀行無法惠及的企業(yè)及個人提供小額、分散、短期的有抵押或無抵押貸款的服務，貸款金額一般為1,000元以上，30萬元以下，能夠滿足大多數(shù)小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，也在一定程度上起著刺激消費的作用。 北京融宜寶國際投資管理咨詢有限公司就是在這樣的背景下于2011年成立的，是集財富管理、信用風險評估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務、小額貸款行業(yè)投資、小微貸款咨詢服務與交易促成平臺服務等業(yè)務于一體的，為客戶提供綜合的財務解決方案的集團化服務企業(yè)。在短短的兩年多時間里通過P2P平臺出借資金近7億元，目前在全國14個城市設立了分支機構(gòu)，公司員工達到1,600多人。這樣的發(fā)展速度也體現(xiàn)了這個行業(yè)巨大的發(fā)展?jié)摿Α?p> “P2P的模式是以個人為借款主體放款給需要資金的客戶，然后再將其個人債權(quán)轉(zhuǎn)讓給有投資需求的出借人，出借人投資到期，P2P服務平臺會幫助出借人通過轉(zhuǎn)讓手中存續(xù)期內(nèi)的債權(quán)使投資資金回籠。”北京融宜寶國際投資管理公司總裁助理兼理財總監(jiān)楊帆告訴記者。 近三個月以來，國內(nèi)媒體和監(jiān)管機構(gòu)對P2P行業(yè)的討論會很多，因為在線上從事這個行業(yè)的公司出現(xiàn)了跑路事件，“想投資于P2P行業(yè)的客戶需要對交易平臺進行全面的了解。”楊帆如是說。 目前，購買P2P公司債權(quán)的是那些有一定閑置資金的人，但是數(shù)額并不是很大，由于銀行利息低，而信托的門檻相對較高，購買銀行理財產(chǎn)品的年利息一般在5.5%左右，而P2P的行業(yè)利息一般都要高于銀行的理財利息。 據(jù)楊帆介紹，融宜寶國際投資管理咨詢公司的預期年化利率空間在8%到12%之間，符合相關(guān)法律的規(guī)定。為了給顧客提供更多的服務，讓出借人有更多的選擇，會根據(jù)出借人對出借時間要求的不同，將出借期限分成3個月、6個月、9個月、12個月四種不同的形式。同時還根據(jù)出借人對回款方式的要求不同，分為按月返息、按年返息等幾種形式，通過這種靈活的組合形式，讓客戶可以根據(jù)自身的情況和需求選擇方案。 “目前的出借人群體，以平均年齡在45歲左右的人士居多，這部分人群手里有一定的閑置基金，又不需要再去購置新的不動產(chǎn)，如果遇到通貨膨脹時期，放在銀行里面，還有貶值的風險，所以就希望通過我們這個平臺，將一部分資金出借出去?！睏罘f。不過楊帆建議大家購買債權(quán)時，一定要考慮清楚這部分錢在將來的一段時間是否使用，因為在債權(quán)期限內(nèi)出借資金是被封閉的。 對借款人的信用評估是關(guān)鍵 由于國內(nèi)的特殊環(huán)境，銀行針對中小微企業(yè)和個人的小額貸款服務相對滯后，從銀行貸款時限過長，并且審批程序過于復雜，有一些急需的資金，從銀行貸款并不現(xiàn)實，所以這部分人群需要通過P2P服務平臺獲得這部分資金。據(jù)記者了解，為了控制壞賬率，保護出借人的合法權(quán)益，P2P服務平臺的審核程序甚至比銀行還要嚴格，只是他們的工作效率非常高。 針對借款人的不同，一些企業(yè)會根據(jù)借款人的違約成本進行考量，考量的標準包括借款人的穩(wěn)定性、職業(yè)、年齡、家庭、生活環(huán)境、個人性格等，使用FICO系統(tǒng)將借款人評估的結(jié)果分成幾個信用級別。他們首先要看借款方是否有很好的工作和穩(wěn)定的收入，以及借款人的資產(chǎn)情況，包括個人固定資產(chǎn)、每月的收入，以此來確認其還款能力是否充足；第二，借款人的還款意愿，借款人需要到央行征信中心打印出個人征信報告，征信報告中會顯示出近24個月的資金來往記錄，尤其是信用卡、房貸、車貸的還款情況；第四，追蹤借款人的貸款用途，一般這樣的小額貸款不會超過30萬，借款人主要有兩類用途，一個是小微企業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)的使用，另一個是個人房屋裝修和旅游等消費類用途。“購買房產(chǎn)、股票、基金，或者投資期貨、藝術(shù)品的借款，我們是不會審批通過的。”楊帆說。 楊帆稱，這些基本的程序是衡量P2P公司是否正規(guī)的關(guān)鍵，另外還要看公司內(nèi)部是否有成立風險還款金專用賬戶。融宜寶國際投資管理咨詢公司在成立之初就從自有資金中拿出一部分資金，設立了“風險池”。同時，每審批通過一筆款項，都會有相當于這部分款項2%數(shù)額的資金流入“風險池”。讓這部分資金不斷增加，主要的作用是借款人一旦出現(xiàn)違約，就會首先從“風險池”中拿出資金支付借款人當期應還本金及利息，從而避免借款人遭受損失。 “一般P2P平臺會將違約率控制在1%以內(nèi)，由于我們前期評估工作做得比較好，所以我們公司目前還沒有一例由于借款人出現(xiàn)壞賬，導致出借人資金受到損失的情況出現(xiàn)，即使出現(xiàn)違約，我們也會首先動用“風險池”的資金，將出借人的資金還上，然后通過公司內(nèi)的專業(yè)催收團隊向借款人追討欠款。目前借出的平均款項每筆4萬元左右，我們在這一點控制的還是很好的，所以公司是實實在在地做貫穿于貸前、貸中、貸后的借款管理和風險控制工作。”楊帆如是說。 另外，楊帆還建議大家盡量在線下完成購買債權(quán)的手續(xù)，保存好服務協(xié)議和債權(quán)列表，因為一般公司會和律師事務所聯(lián)合，將出借人合同和債權(quán)列表在律師事務所進行備案，如果出現(xiàn)壞賬情況，并且服務平臺倒閉，出借人有權(quán)利委托律師事務所向借款人追討本金和利息。 P2P公司的轉(zhuǎn)型之年 “現(xiàn)在，行業(yè)內(nèi)部都希望P2P行業(yè)標準能夠盡快出臺，對相關(guān)企業(yè)進行規(guī)范，行業(yè)內(nèi)部就會進行一次洗牌，不符合規(guī)范的企業(yè)會被淘汰出局，留下來的企業(yè)則可以放開手腳，將服務做得更好，更有利于深化金融投資服務?！睏罘嬖V記者。 現(xiàn)在，P2P行業(yè)內(nèi)的一些公司都在考慮轉(zhuǎn)型，因為這個行業(yè)缺乏很好的退出機制，一般出借時間最長為1年，但是還款時間最長是3年，這樣的一個時間差迫使P2P公司必須開發(fā)出更多的理財產(chǎn)品，以使公司能夠多元化發(fā)展。所以現(xiàn)在很多P2P公司開始提高借款人的審核標準，控制放款金額。 對于P2P公司來說，轉(zhuǎn)型的方向有兩個，一是申請牌照，將公司轉(zhuǎn)型為城鎮(zhèn)銀行，另外一個方向是將公司轉(zhuǎn)型為第三方理財機構(gòu)。融宜寶國際投資管理咨詢公司計劃在今年3月份在上海和北京成立專業(yè)的理財中心，由于其本身已有一個成熟的風險評估團隊，所以會開發(fā)其他的理財產(chǎn)品，考察一些比較成熟的項目，通過嚴格的風險控制評審，然后再將產(chǎn)品推薦給客戶。這對于客戶來說是一個利好的消息，讓客戶經(jīng)理對資金進行合理配置，將閑置資金投資到多個理財產(chǎn)品中，既可以分散風險，又可以讓資金升值。 楊帆稱，“從目前的金融環(huán)境來說，不建議用高額的閑置資金去購置不動產(chǎn)，之前我有一個客戶在方莊有一套老房子，賣了200多萬，然后在另外一個地方看上了一套220萬的房子，如果不遇到我們，他會再加20萬，買下那套房子。來到我們這里之后，客戶經(jīng)理幫他做了資產(chǎn)配置，因為是首套房，所以從銀行貸款可以享受低利率，首付支付了30%，其他的錢放到我們公司幫助他理財，按照客戶選擇的理財方式，每個月回款13,000元左右，他申請的30年貸款，每個月向銀行還款11,000元，這樣算下來每個月他還有2,000元的收入?！?p> 日前，金融改革不斷深化，P2P行業(yè)在過去的三年中得到了一定的發(fā)展，并且填補了銀行業(yè)的一個空缺，隨著業(yè)務規(guī)模擴大和監(jiān)管主體的逐步明確，P2P行業(yè)經(jīng)營的分化會更加明顯，因此，整個行業(yè)的整合趨勢難以避免，應當積極支持一些管理規(guī)范、風險控制能力強的優(yōu)勢公司通過整合、并購以及委托管理多種形式擴大經(jīng)營規(guī)模，促進整個行業(yè)的發(fā)展更為健康。
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