愛華網
? 一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的背景
隨著中國經濟的發(fā)展，個人可支配收入不斷增加致使民眾對資產保值增值的需求增加。負利率時代下，儲蓄已經不能滿足民眾保值的需要。同時，2011年受地產調控的影響，地產股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財富產品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財產品應運而生。2011年中國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，全年產品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。
在國內商業(yè)銀行積極開展個人理財業(yè)務的同時，也受到來自于政策環(huán)境、行業(yè)競爭、客戶需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個方面：
其一，宏觀金融政策的制約。目前實行的金融業(yè)分業(yè)經營一定程度制約了個人理財業(yè)務發(fā)展。分業(yè)經營制度使銀行、證券、保險三大市場分離，客戶資金只能分別在三個體系中循環(huán)，導致某一個市場的客戶資金就不能利用另外兩個市場實現(xiàn)保值增值。
其二，外資銀行對國內個人理財行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對外開放，外資銀行積極搶奪中國的個人理財市場。國內銀行在某種程度上處于學習模仿階段，國內銀行面臨嚴峻的市場考驗。
其三，國內銀行自身的缺陷。目前國內銀行發(fā)展仍不完善，包括經營理念、機構設置、產品設置、營銷渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務機制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶為中心、以綜合效益為目標的新模式，難以為客戶提供真正意義上的理財。
其四，中國民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國民眾傳統(tǒng)思想認為儲蓄是最安全最保險的理財方式，不愿嘗試新的個人理財方式。同時，由于金融理財是專業(yè)性比較強的業(yè)務，普通民眾缺乏相關的知識，對財富交予銀行理財業(yè)務管理充滿了不信任。
二、國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題
1.理財服務機構：組織結構混亂，營銷渠道單一
由于個人理財業(yè)務涉及業(yè)務廣，涉及部門多。而目前很多國內銀行個人理財業(yè)務歸于個人金融業(yè)務部，部門配合協(xié)調不一致，使銀行無法為客戶提供一站式服務。國內銀行依賴有形的商業(yè)網點來擴大市場份額，受到時間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務缺失。
2.理財產品結構與內容：業(yè)務范圍狹窄、產品同質化，產品保障性不強
20世紀70年代以來，英國、日本、美國紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經營逐步成為了國際金融業(yè)的主流。由于中國金融業(yè)的分業(yè)經營制度，國內銀行無法結合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)三者的互補優(yōu)勢，無法利用多樣的資產組合為客戶制定最優(yōu)化的資產配置。
3.理財服務質量：產品缺乏專業(yè)理財人員
我國理財從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質參差不齊。國內理財從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲蓄所的員工，對新興的理財行業(yè)了解較少，理財建議局限于傳統(tǒng)儲蓄相關的業(yè)務，難以針對目標客戶制定最大收益的理財方案。同時，由于業(yè)務考核的壓力，國內理財從業(yè)人員過分側重預期收益，強勢宣傳預期收益，弱化回避風險提示，導致客戶對個人理財義務信任不高，個人理財師被定位于理財推銷師。
三、國內銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展方向
國內銀行為在復雜的個人理財業(yè)務競爭中獲得優(yōu)勢，需要對現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國內銀行可以將以下幾點作為發(fā)展方向：
1.爭取相關部門支持。國內銀行可以積極爭取宏觀部門支持，創(chuàng)新發(fā)展理財業(yè)務，繞開政策壁壘。同時，相關部門逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預，鼓勵金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場的前提下，逐步促進金融自由化，提高金融市場運作效率。
2.樹立誠信品牌，保障客戶利益。商業(yè)銀行應該樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，在銷售過程中根據(jù)客戶特點推薦適合產品，并提前說明產品類型、購買方式、投資方向、預期收益、市場方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務，提高自身信譽。
3.完善職業(yè)資格認證，建立一批高素質的理財人員。我國與發(fā)達國家存在專業(yè)知識、工作經驗、職業(yè)道德等方面的差距，專業(yè)的理財規(guī)劃師十分缺乏。國內商業(yè)銀行應該積極參與完善職業(yè)資格認證，培養(yǎng)一批高素質高道德水平的理財人員。
4.改善營銷模式，做好宣傳推廣。國內銀行應該將落腳點放在“客戶需要什么產品”，而非“銀行能提供什么產品”，真正做到“以客戶為中心”。同時，推廣“全員營銷、專家指導”的營銷模式，既能完善服務鏈，又能保障服務的專業(yè)性。
盡管個人理財業(yè)務競爭激烈，但國內銀行在個人理財業(yè)務上是具有固有的競爭優(yōu)勢的。國內銀行長期在本土開展傳統(tǒng)借貸業(yè)務，有著深厚的客戶基礎，同時國內銀行特別是四大國有銀行有國家信用作為保證。國內銀行應該利用優(yōu)勢資源，提升自身服務質量，促進國內個人理財行業(yè)的發(fā)展。
[1]胡維波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經濟2004.(05).
[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業(yè)個人理財服務發(fā)展的背景及內容比較[J].金融論壇2003.(11).
[3]葉蓓.個人理財業(yè)務、現(xiàn)狀、問題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經濟2005.（03）.
[4]易憲容,肖滔.當前銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀、問題和出路.[J].西部論叢2005.5.
?
