愛華網(wǎng)Improve Rural Financial Services and Facilitate Land Circulation
文/解洪文 黨的十七屆三中全會對農(nóng)村改革發(fā)展做出重要決定，農(nóng)村土地流轉成為社會關注的焦點。在《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決議》中指出，鼓勵農(nóng)民以轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經(jīng)營權，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營。 改革的目的是強化農(nóng)民對土地的權利，以增強農(nóng)民抗衡任何其他人和機構的能力，既包括抗衡其他人和公司，也包括抗衡村集體和地方政府。改革還有更深一層的目的，就是目前土地過于分散的狀況阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化的推進，這種分散經(jīng)營的生產(chǎn)方式，難以推廣使用先進科學技術，也無法與大市場全面對接。因此，一旦土地可以流轉，未來農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)擺脫小農(nóng)經(jīng)濟、走大規(guī)模集約化經(jīng)營的路子。 “財幣欲其行如流水”，土地流轉、規(guī)模經(jīng)營是提高土地對農(nóng)民的價值的有效途徑。我們知道，規(guī)模經(jīng)營需要大規(guī)模的貨幣注入，基層金融在支持農(nóng)村土地流轉，增加農(nóng)民收入，促進新農(nóng)村建設方面應當大有作為。 但目前基層金融在支持農(nóng)村土地流轉中存在以下幾個不適應： 一是土地流轉的多樣性與目前商業(yè)銀行信貸體制硬約束之間的不適應。土地流轉一般是指土地的出租、轉包、入股、抵押、擔保等交易活動。因為這種農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權為抵押的融資方式容易產(chǎn)生法律糾紛，往往要付出更大的交易成本。為了避免這種交易麻煩，現(xiàn)在商業(yè)銀行的信貸管理體制都采取了硬約束的限制措施。如果沒有金融的支持，土地流轉就無法實現(xiàn)，金融約束與土地流轉的現(xiàn)實需要顯然不相適應。 二是土地流轉后經(jīng)營的多樣性與基層金融機構信貸產(chǎn)品的單一性之間的不適應。山西省新絳縣古交鎮(zhèn)基本農(nóng)田整理項目基地面積達2745畝，整理完成后，通過村委會協(xié)調(diào)，農(nóng)戶以每畝300元至500元的價格轉包。目前，該基地已發(fā)展日光溫室500余座，推廣優(yōu)質(zhì)小麥2000畝；王守村通過集體承包村民的土地，再轉包給種植大戶進行集約化生產(chǎn)這種方式，已建成“四位一體”大棚76座，占地面積300畝；新絳桃園牧業(yè)公司通過由龍頭企業(yè)統(tǒng)一租賃農(nóng)戶土地，然后包給農(nóng)戶進行規(guī)模種植、養(yǎng)殖這種方式租得土地120畝，用于企業(yè)發(fā)展?？梢钥闯?，土地流轉后農(nóng)戶經(jīng)營將在原有農(nóng)業(yè)的基礎上涉及工業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)等多個領域。而目前運城市涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構只有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行3家，針對農(nóng)戶的信貸品種主要是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和擔保貸款三種。機構的單一性、信貸品種的單一性很難與農(nóng)戶經(jīng)營的多樣性相適應。 三是土地流轉后對貸款需求期限的“中長期”性與銀行貸款期限限制的不適應性。據(jù)對山西省運城市部分縣市的調(diào)查，土地流轉前，農(nóng)戶貸款的期限多為1年，1年以內(nèi)的貸款基本能滿足種糧農(nóng)戶的生產(chǎn)要求；土地流轉后，貸款期限大多在3年以上。如農(nóng)戶承包大量土地進行蘋果等經(jīng)濟作物的種植，由于苗木生長期多為45年，所以貸款期限最少也應當為5年，果農(nóng)才可以有收益用于歸還貸款。如果貸款期限在1年以內(nèi)，勢必會影響正常的生產(chǎn)，也為銀行回收貸款本息增加了難度。 四是土地流轉后農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴大農(nóng)業(yè)風險增大與金融機構設置單一性的不適應性。農(nóng)業(yè)風險是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的過程中，因資源條件、自然環(huán)境、市場環(huán)境、政策環(huán)境以及農(nóng)業(yè)內(nèi)部等不利因素的影響，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)增收帶來的危害，農(nóng)業(yè)風險從宏觀層面上看主要是自然風險。允許土地流轉后，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營將進一步擴大，自然風險對農(nóng)業(yè)造成的危害將進一步加大。目前在縣域一級的基層設立保險公司的主要是中國人壽股份有限公司和中國人民保險公司。這兩家保險公司針對農(nóng)業(yè)的險種由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性而寥寥無幾。這對于加強農(nóng)村土地流轉、促進新農(nóng)村建設是極為不利的。為此我們建議： 一是要有針對性地改進農(nóng)村金融服務，加強對農(nóng)村土地流轉的支持。農(nóng)村土地流轉按照“產(chǎn)權明晰、用途管制、節(jié)約集約、嚴格管理”的原則來進行。金融部門要密切配合“用途管制”的土地流轉原則來進行機構的設置、信貸產(chǎn)品的設計以及中間業(yè)務的創(chuàng)新。金融機構要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，特別是規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點以及農(nóng)村土地流轉的實際，適度擴大貸款額度，延長貸款期限、降低利率，有效滿足農(nóng)村經(jīng)營的金融需求。 首先要探索大額農(nóng)貸品種。借鑒農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗，發(fā)放大額農(nóng)戶聯(lián)保、大額農(nóng)戶信用貸款，特別要探索、研究、發(fā)放適合農(nóng)村土地流轉后新興的農(nóng)副產(chǎn)品加工方面的有針對性的貸款品種，滿足農(nóng)村土地流轉后從土地上解脫出來的這批“離土不離鄉(xiāng)”的農(nóng)民的致富需求。還要開發(fā)土地訂單貸款、協(xié)議貸款。即在土地流轉后，農(nóng)民取得有效合同并實施一定項目建設時，或在收到有效訂單并在前期采取了一定的準備措施后，可適度給以一定額度的信用貸款。 二是要完善農(nóng)村貸款抵押擔保體系。首先，要明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押的條件和范圍，適時建立土地承包經(jīng)營權的抵押價值認定和抵押登記制度，制定土地承包經(jīng)營權抵押貸款的風險防范措施；其次，是擴大中央銀行再貸款及支農(nóng)再貸款的范圍，放寬金融機構支農(nóng)貸款的再融資條件，確保職能資金的有效供給；最后，金融機構要完善異地貸款制度，對于農(nóng)村土地異地流轉中的農(nóng)民實行兩地金融機構聯(lián)合授信機制，確實把支農(nóng)資金落到實處。 三是健全農(nóng)村保險體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風險，轉移農(nóng)業(yè)風險損失，嘗試“銀財”合作機制。 通過土地流轉，農(nóng)業(yè)將進一步呈現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營的特點，但農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風險能力不強的特點仍然比較突出。為此，我們一方面要充分發(fā)揮保險體系在分散農(nóng)業(yè)中的作用，保險公司要深入了解農(nóng)戶的保險需求，根據(jù)農(nóng)業(yè)的特性，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全套保險，提高農(nóng)業(yè)抗災和補償能力。在財力允許的范圍內(nèi)，也可嘗試設立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。另一方面，在基層可試行“銀財”合作機制，農(nóng)民可憑農(nóng)業(yè)保險單申請農(nóng)戶貸款，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題，同時可使金融機構信貸資產(chǎn)得以有效保全。農(nóng)戶也可以幾家、十幾家聯(lián)合起來，嘗試建立農(nóng)業(yè)互助合作社，共享信息，共擔風險，盡量避免給單戶帶來難以承受的損失。 ?。ㄗ髡邌挝粸橹袊嗣胥y行運城市中心支行）
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