愛華網(wǎng)文/劉永祿? 呂志輝 近年來，人民銀行從服務(wù)“三農(nóng)”、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)出發(fā)，積極疏通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但目前農(nóng)村地區(qū)結(jié)算工具單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低的問題仍然比較突出，一定程度上影響了農(nóng)村金融發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)步伐。 支付服務(wù)環(huán)境城區(qū)好于村鎮(zhèn) 從調(diào)查情況看，包頭市城區(qū)支付體系基本建立起能夠適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付體系架構(gòu)，呈現(xiàn)組織體系完善、支付工具多樣、支付速度高效的總體格局。但由于村鎮(zhèn)支付體系建設(shè)落后問題，已成為制約農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。 城區(qū)金融服務(wù)組織體系完善，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))區(qū)域總體缺位。轄區(qū)已形成以人民銀行縣支行為核心，工、農(nóng)縣支行和農(nóng)信社縣聯(lián)社為主導(dǎo)，農(nóng)發(fā)行和郵政儲(chǔ)蓄為補(bǔ)充的金融服務(wù)組織體系。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))區(qū)域農(nóng)村信用社處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為次要，農(nóng)業(yè)銀行為補(bǔ)充的金融服務(wù)組織體系。競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，開拓意識(shí)不強(qiáng)，支付結(jié)算服務(wù)、硬軟件建設(shè)得不到迅速提升。 城區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)普及，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))地區(qū)支付主體落后于發(fā)展需要。轄區(qū)基本形成以大、小額支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、票據(jù)交換系統(tǒng)等支付結(jié)算系統(tǒng)并存的現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))區(qū)域，由于科技水平和技術(shù)條件的限制，部分農(nóng)村信用社的一些分網(wǎng)點(diǎn)尚未接入大、小額支付系統(tǒng)，資金匯劃仍采用內(nèi)部實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)傳遞，影響了經(jīng)濟(jì)主體和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。全轄支付工具總體多樣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))供需不對(duì)稱。轄區(qū)基本形成“三票一卡”為主體、電子化發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系，能夠滿足經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)各方的需要。在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))區(qū)域，支付工具呈現(xiàn)“供需不對(duì)稱”，一方面，由于受現(xiàn)金使用偏好的影響，許多農(nóng)民基本不使用非現(xiàn)金支付工具，只有部分外出或做生意的才使用銀行卡、郵政綠卡等非現(xiàn)金支付工具；另一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的增多，金融機(jī)構(gòu)提供的支付工具難以滿足其業(yè)務(wù)需要。 制約因素：軟硬件“雙弱” 從宣傳培訓(xùn)角度看,宣傳缺乏基層性。相關(guān)結(jié)算宣傳雖不是一片空白，但內(nèi)容不足，聲勢(shì)較小，效果甚微，這種狀況導(dǎo)致農(nóng)村客戶對(duì)支付結(jié)算知識(shí)的不了解，影響了支付結(jié)算工具的有效推廣、應(yīng)用；培訓(xùn)缺乏操作性。上級(jí)主管部門組織的培訓(xùn)，多半是框架性的簡(jiǎn)單介紹，沒有針對(duì)具體操作及注意的問題進(jìn)行講解和提示，相對(duì)降低了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理效率和質(zhì)量；學(xué)習(xí)缺乏深入性。由于基層網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)大多采用簡(jiǎn)單直觀的現(xiàn)金結(jié)算方式，相對(duì)降低了員工學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，這種狀況不僅使結(jié)算人員的素質(zhì)難以提高，實(shí)際上也影響了對(duì)客戶的宣傳效果。 金融網(wǎng)點(diǎn)少，滿足不了農(nóng)村支付結(jié)算需要。目前，農(nóng)村地區(qū)僅剩農(nóng)信社和郵儲(chǔ)兩家金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)牧民提供金融服務(wù)。郵儲(chǔ)只辦理個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)，而農(nóng)信社受結(jié)算渠道不暢等因素制約，其現(xiàn)有條件不能滿足銀行匯票、銀行卡等支付工具的需求，不能為農(nóng)村地區(qū)個(gè)體及私營(yíng)企業(yè)提供資金匯劃實(shí)時(shí)支付以及銀行承兌匯票貼現(xiàn)等金融服務(wù)，同時(shí)由于機(jī)構(gòu)設(shè)置單一，缺少競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信用社在軟硬件更新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性，投入不足。 從結(jié)算工具角度看,鄉(xiāng)(鎮(zhèn))農(nóng)民觀念相對(duì)落后是制約“非現(xiàn)金支付環(huán)境”形成的最大障礙。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村客戶的思想認(rèn)識(shí)嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，絕大多數(shù)都樂于使用現(xiàn)金結(jié)算，現(xiàn)金結(jié)算的使用率在96%以上。票據(jù)結(jié)算工具尚未有效推廣應(yīng)用。從調(diào)查情況看，農(nóng)村信用社基本上沒有開辦銀行匯票、商業(yè)匯票等業(yè)務(wù)，票據(jù)結(jié)算，特別是轉(zhuǎn)賬結(jié)算所占比例非常之小，異地票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)都必須通過縣聯(lián)社統(tǒng)一轉(zhuǎn)劃辦理。農(nóng)發(fā)行在糧、棉、油收購等方面與農(nóng)村服務(wù)對(duì)象的資金往來，也幾乎全部使用現(xiàn)金結(jié)算。雖然2007年3月農(nóng)村信用社推出了金牛借記卡，但由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少POS機(jī)具和ATM機(jī)具，銀行卡也無“用武之地”。 從結(jié)算手段角度看,由于自動(dòng)化程度較低，資金結(jié)算在途時(shí)間長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)緩慢。電子設(shè)施基礎(chǔ)薄弱。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的電子化水平普遍較低，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社電子化設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施嚴(yán)重缺乏，難以適應(yīng)支付結(jié)算電子化快速發(fā)展的形式。 意見建議
開展針對(duì)性的宣傳，培育“非現(xiàn)金支付環(huán)境”。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，可區(qū)別支付工具性質(zhì)、特點(diǎn)和情況采取相應(yīng)宣傳方式，提高實(shí)效。如對(duì)農(nóng)民工用卡宣傳，可結(jié)合重點(diǎn)農(nóng)民工輸出入地區(qū)進(jìn)點(diǎn)駐村、現(xiàn)身說法等多種方式宣傳教育活動(dòng)，增強(qiáng)宣傳實(shí)效，也可采取制作今昔支付狀況展板畫，用生動(dòng)的人、具體的物，提高農(nóng)村地區(qū)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度，進(jìn)而提升使用度。 創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路，建立優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織體系。建議農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局應(yīng)適當(dāng)回歸農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行改革已明確定位于服務(wù)“三農(nóng)”，故農(nóng)業(yè)銀行仍然要堅(jiān)守農(nóng)村陣地，充分發(fā)揮其在支付結(jié)算方面的資源及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在助推新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。同時(shí)，結(jié)合郵政機(jī)構(gòu)體制改革的實(shí)際，允許其開展對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)，充分利用其網(wǎng)點(diǎn)多、信息化程度較高的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮連接城鄉(xiāng)的橋梁作用。另外，利用銀監(jiān)會(huì)放開農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的機(jī)會(huì)，探索建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)資金清算及票據(jù)交換組織的方式與途徑。 創(chuàng)新服務(wù)手段，推廣非現(xiàn)金支付工具，降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金支付量。一是采取有效措施確保銀行本票業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用。銀行本票信譽(yù)度高、見票即付、流通功能強(qiáng)，在同城范圍內(nèi)具有一定意義的“準(zhǔn)現(xiàn)金”的作用，應(yīng)盡快普及銀行本票。二是切實(shí)解決農(nóng)村信用社匯票簽發(fā)問題。目前農(nóng)村信用社已實(shí)現(xiàn)省轄范圍內(nèi)通存通兌，農(nóng)信社簽發(fā)省轄范圍流通的銀行匯票的條件日趨成熟，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)城市與農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的協(xié)作，妥善解決省轄匯票業(yè)務(wù)在途資金清算問題，并依托技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)省轄匯票在省內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的見票即付。三是采取優(yōu)惠措施確保農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的順利開展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)民工使用銀行卡制訂一些優(yōu)惠措施，如免除年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)、降低“特色銀行卡”手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，并積極與社會(huì)勞動(dòng)保障、勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)等部門建立聯(lián)系機(jī)制，讓眾多的農(nóng)民工熟悉進(jìn)而樂于使用銀行卡。四是積極推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的拓展。農(nóng)村地區(qū)的客戶可采取電話撥號(hào)、寬帶等形式接入各商業(yè)銀行網(wǎng)站，通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展改善農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算環(huán)境，加速資金周轉(zhuǎn)。 加快農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要不斷加大人力、財(cái)力、物力在金融科技方面的投入力度，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大大小額支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)的支付清算渠道；要改進(jìn)當(dāng)前的票據(jù)傳遞方式，借助于影像傳輸，縮短資金匯劃在途時(shí)間；推動(dòng)區(qū)域性票據(jù)交換中心建設(shè)，擴(kuò)大銀行本票等票據(jù)的使用和流通范圍；積極創(chuàng)造條件，借助農(nóng)信銀的資金清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。 （作者單位為中國(guó)人民銀行包頭市中心支行）
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