愛華網(wǎng)???? （1）提高工作收入——在相同時間內(nèi)，盡量提高工作收入；（2）建立資產(chǎn)收入——通過工作收入，增加資產(chǎn)收入（被動收入）；（3）有效降低支出——降低支出，投入資產(chǎn)，增加資產(chǎn)收入；（4）有效降低壞債——降低壞債，減少壞債支出。這是一個良性循環(huán)個人財務(wù)系統(tǒng)，通俗地講，就是最好的"開源節(jié)流"。我們可以用這7個指標考核驗證我們做的或者未做的任何商業(yè)活動，以此判斷其是不是好的投資、能不能做、怎樣做才會效益最大化。儲蓄是我們每個人最常用的一種理財方式，儲蓄利息根據(jù)年限不同，回報也不同。實際上，我們優(yōu)化好儲蓄就能提高我們的收入。儲蓄現(xiàn)金資產(chǎn)最大化現(xiàn)實生活中，很多人只把儲蓄作為積累資金的一種方式，但是有效地經(jīng)營你的資金會創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益，也就是所謂的"錢多生錢"。理財，就是通過自己的"財商"，科學(xué)、合理、最大化地增加自己的收入。舉個例子，一樣的10萬元，不同的打理方式能產(chǎn)生不同的收益結(jié)果。有些人怕平時會急用錢，而采用活期儲蓄的方式，活期的年利率（投資收益率）是0.72%，就是10萬元一年獲得720元的利息，這樣的好處就是資金隨時可以周轉(zhuǎn)出來；而如果存成一年定期，利率是3.6%，一年獲得3 600元的利息，資金周轉(zhuǎn)率是一年；但是很多人害怕存上定期萬一臨時急用怎么辦？我們現(xiàn)在利用理財?shù)姆绞饺ヌ幚磉@個問題：我們把錢分三份，一份2萬元、一份3萬元、一份5萬元，我們都給存上一年定期。這樣的好處在于萬一有臨時用款，你可根據(jù)用款額度提取一份，同時保證另外兩份的一年期利息。還有一個更好的方法，就是購買一些金融機構(gòu)的"固定回報"理財產(chǎn)品，比如一年期為5.4%的理財產(chǎn)品，那么我們同樣按分成三份的方法去處理，如果中途沒有提前支取，一年就會獲得5 400元的利息。第一種方法僅僅利用分開儲蓄的方法，就能很安全地多獲得利益；而后面這種方法也保證在同樣條件下比第一種方法更能多獲得50%的收益。大家千萬不要低估5%以上的儲蓄回報，如果復(fù)合起來，其回報率并不比任何投資產(chǎn)品差，最重要的是其風(fēng)險性低。1626年，印第安人以24美元的價格出售曼哈頓島覺得是受了白人的騙，因為現(xiàn)在曼哈頓島高樓大廈，酒店林立，房地產(chǎn)價值高達900億美元。但假定印第安人把24美元存入銀行直到今天，按銀行年利率6%計算，至2011年也有1 327億美元了。說這個案例不是為了證明印第安人沒有受騙，是為了說明資金的時間價值。
現(xiàn)在一般銀行的存款利率是3點多，貸款利率是6點多，銀行就是從中做個轉(zhuǎn)手生意，相比物價上漲，老百姓靠存款很難得益，大家都在給銀行打工，所以銀行業(yè)效益才會這么好。有個笑話：銀行家的兒子問爸爸，"爸爸，銀行里的錢都是客戶和儲戶的。那你是怎樣賺來房子、奔馳車和游艇的呢？"銀行家說："兒子，冰箱里有一塊肥肉，你把它拿來。"兒子拿來了。"再放回去吧。"爸爸說。兒子問："什么意思？"銀行家說："你看你的手指上是不是有油??？"一些大的信托投資或者基金投資需要融資，往往會和銀行聯(lián)手推出比利息更高的儲蓄理財產(chǎn)品，這些定期"儲蓄理財產(chǎn)品"，根據(jù)儲蓄額度、儲蓄時間不同，給的利率也不同，但這些產(chǎn)品的回報都遠遠大于你直接儲蓄的回報。大家如果選擇這類產(chǎn)品，一定要把所有的條款都要看清楚，注意里面是否有隱形陷阱。數(shù)額大要貨比三家，也可以把這家合同拿給另外一家看，他們會幫你指出不足。2011年4月21日，青島的王女士在某銀行接受理財經(jīng)理薛某負責對接的一對一理財服務(wù)。在薛某的推薦下，王女士花180萬元購買了一款"保本保息"的理財產(chǎn)品。當年9月，王女士發(fā)現(xiàn)賬戶只剩下1萬余元，而銀行方稱薛某已辭職，該交易與銀行無關(guān)。事實上，這位薛某給王女士辦的是一款黃金T+D的業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品，而后薛某又違規(guī)操作導(dǎo)致這個結(jié)果。生活中你會經(jīng)常接到有關(guān)黃金、貴金屬投資的電話，建議一概不理。這類公司和銀行還不同，他們主要想賺你的交易費。再反證一下，如果能100%賺錢，這些業(yè)務(wù)員把自己的親戚朋友拉進來不就得了。他們從信息公司買到你的信息，本身就違法。這些成本將來由誰出？還是你。面對今天繁雜的投資信息，你必須多一份警惕和防范，對于投資陷阱，你只有做到防范、不參與，才不會有損失；否則，你只要進去了，"掉胳膊掉腿"是必然。可以關(guān)注"儲蓄"10%的年收益一些房地產(chǎn)中介機構(gòu)和準金融機構(gòu)（信用擔保公司以及投資公司）把你的資金通過公證方式"儲蓄"到它們那里，每年獲得10%的固定收益。有人害怕這樣做有風(fēng)險，但實際上那些運營時間較長的這種機構(gòu)還是值得信賴的，它們都是正規(guī)注冊公司，操作規(guī)范，與那些吸收存款放高利貸的公司不一樣。他們利用你的資金轉(zhuǎn)貸給一些需要短期貸款的人，當然他們也用很嚴格的手段控制他們的風(fēng)險，要求借貸人提供高于短貸額度的抵押物（車、房產(chǎn)、有價證券等），同時采取公正、擔保、財產(chǎn)抵押的方式來控制風(fēng)險，保證他們的利潤。我的一個朋友在房產(chǎn)中介公司工作，自己把20萬資金放在公司賬戶上"運營"，提供給那些轉(zhuǎn)按揭或者首付款不足的購房者，一個使用周期大概在30～50天，收取1萬元的"利息"。一年下來能做5筆，年回報率就可達到25%。這在外人看來是有風(fēng)險的，可在操作者手里，因為他們首先有效地控制了風(fēng)險，后面的利潤也就保證了。多關(guān)注、多應(yīng)用自然就會形成一種良好的理財習(xí)慣，而這種習(xí)慣將不斷提高你的財商能力，幫你多賺錢。下面我們開始分享如何利用財商帶來現(xiàn)金流，利用財商創(chuàng)造資產(chǎn)，利用財商消滅負債，利用財商有效支出。
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