愛華網(wǎng)4萬億財政刺激計劃涉及一大批重大基礎設施項目建設，亟需工程保險提供有力保障，但亟待發(fā)育的中國工程保險市場可能并未做好準備 文/本刊記者 秦鳳華 9月17日，南水北調(diào)中線干線II標段（黃河北至石家莊段及天津干線）工程保險，由平安財險、中國大地等11家公司共同承保。南水北調(diào)中線干線工程保險II標線路全長約630.18公里，保險金額高達人民幣264億元。投保險種為建筑、安裝工程一切險附第三者責任險以及招標人的雇主責任險，平安財險為首席承保人，獲得73%的保險份額。 此前在6月11日，北京市軌道交通建設管理有限公司與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下簡稱“人保財險”）、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司（下簡稱“太平洋產(chǎn)險”）、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司（下簡稱“平安財險”）等6家保險公司簽署一份巨額保單。合同涉及8條線路、近200公里，創(chuàng)下了國內(nèi)有史以來投保金額最大的軌道交通建設項目，615億元也創(chuàng)造了中國工程保險界的一個新紀錄。 為在建重大工程項目，如橋梁、隧道、公路、軌道交通、建筑等購買工程保險，是發(fā)達國家的通行做法。 我國工程保險自1979年發(fā)展至今，重大工程項目建設系上“工程保險安全帶”也已成共識。 去年11月10日，國務院宣布了一項在未來兩年內(nèi)(到2010年年底之前)投資4萬億人民幣的財政刺激計劃。該計劃將有力地拉動基礎設施項目的建設。 4萬億刺激計劃，讓承攬工程保險業(yè)務的保險公司興奮不已。中國工程保險市場由此將迎來新一波增長高峰嗎？? “建筑工程強制保險”爭議 切分4萬億計劃的工程保險蛋糕，似乎并非易事。 “發(fā)達國家對重點工程和建設項目的工程投保率將近100%，而國內(nèi)還不足10%”，太平洋財產(chǎn)保險公司常務副總經(jīng)理許建南告訴《中國投資》。投保率如此之低，緣于被保險人對工程保險的重要性缺乏了解。 在現(xiàn)行的投資體制下，許多建設工程仍由政府出面投資，致使工程項目的利益主體與風險主體不夠明確，無論是項目業(yè)主，還是建筑承包商，乃至貸款銀行，都可能面臨巨額的風險損失?！坝烧l投?！币渤闪艘坏啦辉撚械碾y題。 近年來，重大工程建設領域是否實施“建筑工程強制保險”，是否作為項目開工的必要條件之一，一直是業(yè)內(nèi)爭論的焦點話題。 據(jù)許建南介紹，強制保險是法律規(guī)定必須投保的險種，一般多見于一些危險范圍較廣、影響社會利益較大的保險標的。 “相關部門應盡快制定出臺相關法律，對各類工程建設項目提出強制保險措施”，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇對《中國投資》說。 6月27日上海閔行區(qū)蓮花小區(qū)一棟在建住宅樓整體倒塌，由于沒有購買建筑工程險，開發(fā)商只能自行承擔賠償責任?！叭绻_發(fā)商或施工單位購買了建筑工程一切險，將大大減少損失，對貸款銀行、購房者的利益也是一個有力保障”，郝演蘇說。 國家建設主管部門非常重視在工程建設領域引進并發(fā)展保險機制，以達到通過市場力量來推進建筑單位管理的目的。各級建設部門曾多次組織對工程質(zhì)量保證保險、建筑設計責任保險等險種進行調(diào)研、試點和推行，并通過多種方式培養(yǎng)和加強建設單位的風險管理意識。 早在2003年5月，當時的建設部明確要求，施工單位必須按照一定標準為參與施工的人員投保人身意外傷害保險?！拔赐侗５墓こ添椖浚挥璋l(fā)放施工許可證”。 一些業(yè)內(nèi)專家認為，從現(xiàn)實來看，將FIDIC（國際咨詢工程師聯(lián)合會）條款沿用在國內(nèi)，在重大工程建設領域?qū)嵤敖ㄖこ虖娭票ｋU”，將其作為項目開工的必要條件之一，仍存在一定難度。 目前要求強制投保的工程主要是引進外資和國際金融組織貸款的工程，國內(nèi)項目自覺投保率較低。如果以強制保險的形式推行，還有待全國人大以及投資主管部門認可。“短期來看，強制保險不太可能”，郝演蘇說。 從貸款銀行角度看，僅有國家開發(fā)銀行出臺了《貸款項目工程保險管理暫行規(guī)定》，要求由國開行人民幣貸款的國家大中型建設項目以及貸款額在3000萬元（含3000萬元）以上的其他建設項目，借款人或工程承包方、原材料（設備）的制造方、運輸方、供貨方應當根據(jù)風險情況投保建筑工程一切險、安裝工程一切險、綜合財產(chǎn)險等險種。目前，國開行80%以上貸款項目都按要求投保了建筑工程險和財產(chǎn)險，未買保險的施工企業(yè)無法參加工程競標，未買保險的工程項目不許開工。 因此，如果貸款人能夠要求借款人附帶工程保險，不僅能夠規(guī)避貸款風險，也可以推動工程保險市場的發(fā)展。 盡管強制保險推行仍存在一定難度，但業(yè)內(nèi)人士普遍認為，強制推行工程保險法律基礎已經(jīng)具備。在建設部頒發(fā)的《工程項目招投標規(guī)范文件》和交通部頒發(fā)的《公路工程國內(nèi)招標文件范本》中，對業(yè)主和施工單位投保建筑工程一切險都作出了明確規(guī)定，交通和建設領域的相關法規(guī)已經(jīng)成熟。其他行業(yè)一些配套法律法規(guī)已經(jīng)或正在修訂中。 “房地產(chǎn)項目雖然施工風險較低，但牽涉眾多購房人和貸款銀行，也應盡快建立保險保障機制”，郝演蘇說。 市場井噴？ 《中國投資》采訪獲悉，隨著大規(guī)?；A設施建設的展開，自覺參保的建設項目逐漸增加，帶動了工程保險市場的長足發(fā)展。 以山西省為例。山西2009年全年計劃開工重點基礎設施項目152個，年內(nèi)完成投資1500億元。1-4月山西省工程保險實現(xiàn)原保險保費收入3637.79萬元，同比增長111.40%，工程保險在財產(chǎn)險中的占比達到1.50%，同比翻了一番。 《中國投資》了解到，為適應工程保險市場的“井噴式”發(fā)展，國有保險公司將在年內(nèi)對其業(yè)務進行重組，這將在組織結構上為強制推行工程保險制度做好準備，加快工程保險市場化的進程。 “在相當長的一段時間內(nèi)，中國都將處于基礎設施投資的高峰期，工程保險的增速遠高于同期財產(chǎn)保險的發(fā)展速度，已成為財產(chǎn)保險市場的重要組成部分”，許建南斷言。 近年來，中國工程保險市場取得長足發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2002-2004年期間工程保險業(yè)務的平均增速達到33%，遠遠高于同期財產(chǎn)保險發(fā)展的速度，2004年工程保險的保費收入達到15.6億元，已處于國際工程保險界的前列。 目前在中國工程保險市場上，人保財險、太平洋產(chǎn)險以及平安財險這3家的市場份額占到了70%以上。 人保財險是國內(nèi)規(guī)模最大、最早開辦工程保險業(yè)務的財產(chǎn)保險公司，推出了一些市場需求較強的險種，比如兩年工程質(zhì)量責任險等險種的開發(fā)和試點工作已取得了成功。 工程保險能否或缺？ 工程保險的保險期限一般參照工程項目的建設工期并結合條款規(guī)定的有關事項確定。保險費可一次性收取，也可根據(jù)被保險人要求和工程進度安排，分數(shù)次收取。 重大工程項目事故頻發(fā)，給業(yè)主、施工方和貸款銀行都敲響了警鐘，推動工程保險發(fā)展的外部環(huán)境越來越好。 軌道交通項目具有投資金額大、施工難度高、工期長、多在建筑和人群較為集中的市區(qū)建設等特點，存在較大風險，因而成為工程保險的重點市場。 以地鐵工程為例。在國內(nèi)外地鐵項目的建設過程中，發(fā)生過一系列重大事故，包括英國希斯羅機場快線事故、慕尼黑地鐵U2線事故、臺北地鐵事故和新加坡地鐵環(huán)線事故等。 2003年7月26日，上海軌道交通4號線發(fā)生透水事故。由于該工程購買了保額56億元的建工險和第三者責任險，為其承保的平安、太平洋和人保等4家保險公司當即啟動了理賠程序，隨后開展了相關理賠。項目業(yè)主以3‰的低費率有效降低了投資損失。 2008年11月15日，杭州地鐵一期工程的1號線施工工地突發(fā)路面大面積塌陷事故。按照保險合同，該項目的建筑安裝工程一切險及第三者責任險總保額達137億元，費率為6.5‰。人保財險作為項目首席承保人，領銜40%的份額；平安財險與太平洋產(chǎn)險各分得20%份額，大地保險分得10%，永誠財險與天安產(chǎn)險各分得5%。發(fā)生事故路段的建筑安裝工程一切險由人保財險、平安財險、太平洋產(chǎn)險等6家保險公司共保，預計賠償總額將達到近5000萬元；而該標段的建筑工人意外險的承保方則是太平洋產(chǎn)險，預計賠償總額將近400萬元。 今年2月9日晚，中央電視臺新址工地發(fā)生火災，蒙受巨額損失。據(jù)悉，中央電視臺新臺址建設辦公室自2005年向中國人保財險陸續(xù)投保了建工一切險、施工設備財產(chǎn)險、雇主責任險等險種，工程和人員的部分損失由保險公司給予賠付。本次受災的中央電視臺新址附屬文化中心大樓由中國人保財險下轄北京朝陽支公司出單獨家承保，險種為建筑工程一切險，保險期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止，此次事故正發(fā)生在保險合同期限范圍內(nèi)。 但是，對建設單位來說，購買了工程保險并不意味著萬事無憂。 工程保險只是工程項目風險轉嫁的一種方式，保險不可能全盤代替工程項目的風險管理，工程項目的風險也不可能全部通過保險來轉嫁。購買保險本身，并不能降低發(fā)生事故和損失的概率，而只是一種確保在發(fā)生重大事故時獲得經(jīng)濟補償、保證項目財務穩(wěn)定性的手段。 一旦發(fā)生事故，建設單位所要面臨的工期延誤、各種間接損失、信用與信譽損失以及可能承擔的法律政治風險，都是保險賠償所買不來的。因此，即使購買了工程保險，建設單位也應當制定充分完善的風險管理計劃，做好預案和安全管理，有效降低工程風險。 “一般來說，保險公司并無法律上的資質(zhì)可以監(jiān)管或評價工程質(zhì)量。保險公司對工程質(zhì)量的促進，主要是從協(xié)助被保險人完善風險管理、減少保險事故的角度，從而間接促進工程質(zhì)量的提高”，許建南說。 市場尚未成熟 如果沒有再保險機制，龐大的工程建設風險就要由主要承保人承擔。 因此，保險人還必須對工程進行國際分保。“國際分保既是對保險公司風險的保障，也是衡量一國保險市場發(fā)育成熟與否的一個標準”，郝演蘇說。這樣一來，就將大部分建設風險轉嫁給外國保險公司。 近年來，亞洲和中國地區(qū)的軌道交通項目賠付率不斷攀升，加之當前的國際金融危機，已對中國軌道交通項目的工程保險承保造成很大影響。 然而，國內(nèi)大型工程項目的低費率標準，影響了此類項目在國際市場上的分保?！?·11”事件之后，國際保險市場上各類工程保險的費率水平已經(jīng)提高了數(shù)倍，但國內(nèi)工程保險市場的費率水平卻持續(xù)下滑。 由于價格嚴重背離，在投資金額巨大的項目，尤其是國家重點工程項目上，國內(nèi)市場的承保率得不到再保險市場的有效支持。以現(xiàn)有價格，國內(nèi)保險公司很難在國際保險市場上進行分保。一旦發(fā)生重大事故，保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定將受到很大影響，工程建設單位也不能得到有效補償。 為了獲得保單，國內(nèi)工程項目免賠額較低，僅在幾萬元之內(nèi)。而國際分保時，國外保險公司的免賠額往往高達幾百萬元。如果出現(xiàn)小事故，損失還是由國內(nèi)保險公司承擔。 許建南認為，惡性競爭導致承保條件惡化，國內(nèi)市場條件與國際市場相差較大。這使得我國工程保險在快速發(fā)展的同時，經(jīng)營業(yè)績曾一度下滑。 “導致這一結果的因素主要還是在于部分保險公司提供的工程保險服務中的知識和技術含量偏低，重承保、輕防災和服務”，許建南說。 由于缺乏可靠的工程保險數(shù)據(jù)積累，一些保險公司就不得不把降低費率作為主要的競爭手段，把滿足被保險人不合理要求作為競爭籌碼，而忽視了向客戶提供真正的保險服務理念，使競爭走向惡化。 都邦保險公司工程險高級核保人梁海波認為，從我國建筑工程一切險的發(fā)展現(xiàn)狀來看，無論是技術力量，還是產(chǎn)品供給，與國外相比都存在缺失。 一般來說，工程保險所承保建設項目具有規(guī)模宏大、技術復雜、造價昂貴和風險期限較長等諸多特點，而國內(nèi)既懂工程又懂保險的專業(yè)技術人員嚴重缺乏，在一定程度上制約了工程保險的發(fā)展。
從保險產(chǎn)品供給來看，與國外相比，我國目前的工程保險產(chǎn)品比較單一，保障范圍也不夠廣。 國外一些國家工程險系列產(chǎn)品中，除常規(guī)建筑工程一切險及安裝工程一切險外，還有專門的建工雇主責任險或建工意外險、針對工程項目的2年或10年責任險、設計師（建筑師、工程師等）均需購買職業(yè)責任保險。另外，針對建設項目還有信用保險與保證保險等，對建筑工程的保險需求與保險產(chǎn)品供給，絕非國內(nèi)所能比擬。 相關鏈接 中國工程保險市場 “三足鼎立” 人保財險：先后獨家或首席為三峽工程、深圳地鐵、青海公伯峽水電站、上海磁懸浮、國家大劇院、西氣東輸、南京揚子巴斯夫、廣東陽江核電、山東海陽核電一期項目等重點工程項目提供保險服務。其中三峽工程的承?？傤~已經(jīng)超過150億元。 平安財險：先后承保嶺澳核電站、秦山二期核電站、上海浦東國際機場、三峽永久船閘工程及左岸電站、上海金茂大廈、中海殼牌石油化工、沙角C電廠等一大批國內(nèi)外重大項目。 太保財險：在交通、電力、石化等多個領域大型工程項目擁有豐富經(jīng)驗和專業(yè)優(yōu)勢，先后承保了青藏鐵路、京滬高鐵、京津高速等交通項目；杭州灣大橋、東海大橋、廈門東通道、滬崇蘇越江通道等一些大型的橋梁隧道工程；從五大發(fā)電集團建設的火電站，到像長江三峽、向家壩、溪洛渡等大型水電站以及秦山、海陽、三門、田灣、臺山等核電站；國家電網(wǎng)三峽-常州、三峽-廣東、三峽-上海直流輸電工程，西氣東輸工程、神華煤液化工程等。 除了三巨頭，其他保險公司主要采取“共?！狈绞絽⑴c工程保險市場。 按照國際慣例，共保項目的主要服務工作由首席承保公司負責，共保公司根據(jù)共保協(xié)議配合。對于損失金額在一定數(shù)額以下的賠案由首席承保公司直接處理后向各共保公司按保險比例分攤，對于損失金額較大的賠案則有各承保公司共同參與處理。同樣，保費也是按比例共享。 相關鏈接 何謂工程保險 工程保險是指保險人承保中外合資企業(yè)、引進技術項目及與外貿(mào)有關的各專業(yè)工程的綜合性危險所致?lián)p失以及國內(nèi)建筑和安裝工程項目，險種主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損害保險、國內(nèi)建筑、安裝工程保險、船舶建造險以及保險公司承保的其他工業(yè)險。
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