愛華網(wǎng)???? 第三方支付、P2P公司、阿里小貸……越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)金融“攪局者”侵入銀行地盤，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式受到了挑戰(zhàn)，客戶的使用習(xí)慣和資金的流轉(zhuǎn)方式在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和大數(shù)據(jù)時(shí)代下終將會(huì)徹底改變，各家銀行也在根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。作為傳統(tǒng)資金渠道的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷突進(jìn)的當(dāng)下如何守住陣地？又如何進(jìn)行反擊？本版專題對(duì)目前銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行總結(jié)，并展現(xiàn)更多未來(lái)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作路徑。 銀行跨界電商的熱情正在日益高漲。大約一年前銀行系電商還是一個(gè)新鮮事物，一年來(lái)建行、交行、中信、華夏、民生、中行、工行等多家銀行紛紛“觸電”。 業(yè)內(nèi)人士指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，銀行提升平臺(tái)和渠道的控制能力勢(shì)在必行，而隨之帶來(lái)的則是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式和文化、體制的挑戰(zhàn)。 銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融兩大戰(zhàn)略 體制突破關(guān)乎成敗 網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)不是簡(jiǎn)單的技術(shù)應(yīng)用，而需要銀行有全新思維和體制機(jī)制、改革產(chǎn)品流程、調(diào)整組織架構(gòu)以及重塑企業(yè)文化。 發(fā)展電子銀行、自建電子商務(wù)平臺(tái)、擴(kuò)展線上服務(wù)范圍 競(jìng)逐互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 銀行做電商并非是尋求主動(dòng)的業(yè)務(wù)多元化，而是被動(dòng)的客戶追隨策略。 建行副行長(zhǎng)龐秀生就指出，銀行“是為了順應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶的新的需求的轉(zhuǎn)變”：傳統(tǒng)企業(yè)的電商化改造不可逆轉(zhuǎn)，銀行客戶的交易渠道和交易行為已經(jīng)從線下轉(zhuǎn)移到線上，由此產(chǎn)生的信息流匯聚沉淀在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之上；銀行系電商正是為了獲得一手的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供金融服務(wù)。 這也成為各家銀行的共識(shí)，中行副行長(zhǎng)王永利曾公開表示，銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，來(lái)提供傳統(tǒng)銀行根本沒(méi)有辦法提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)，這個(gè)是必然的要求；而交通銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官侯維棟也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是一個(gè)平臺(tái)戰(zhàn)略。 “認(rèn)識(shí)不足、行動(dòng)遲緩的銀行未來(lái)將面臨越來(lái)越窘迫的競(jìng)爭(zhēng)局面：平臺(tái)建設(shè)的后發(fā)劣勢(shì)日益難以扭轉(zhuǎn)。而對(duì)于成功把握互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)的銀行來(lái)說(shuō)，接觸客戶的渠道能力將顯著增強(qiáng)，其信用風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)能力將持續(xù)受益于大數(shù)據(jù)技術(shù)，從而幫助其深挖小微貸款和消費(fèi)信貸這些藍(lán)海業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。”東方證券的研究報(bào)告指出，平臺(tái)在銀行未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中至關(guān)重要。 也正因此，銀行對(duì)跨界電商的熱情逐漸升溫?！般y行做電商有三大優(yōu)勢(shì)：賣家資源、買家資源、資金?！蹦彻煞葜沏y行人士表示，基于這三點(diǎn)，銀行做電商是完全可行的，而且大行的優(yōu)勢(shì)顯然更加明顯。
大行的反應(yīng)也更為積極，目前建行的善融商務(wù)和交行的交博匯已經(jīng)運(yùn)行了近一年的時(shí)間。而據(jù)媒體報(bào)道，工商銀行 “支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺(tái)即將上線，將集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體；與此同時(shí)，中行也在中期發(fā)布會(huì)上透露，“中銀易商”的籌備工作也在進(jìn)行之中。 即便如此，銀行系電商仍然是在“小心求證”階段，電商本身就屬于“燒錢”行業(yè)，而且對(duì)比于傳統(tǒng)電商的盈利模式，銀行的收入來(lái)源并非電商業(yè)務(wù)，而是后續(xù)的金融服務(wù)，這更需要長(zhǎng)期的鋪墊和積累?！皹I(yè)務(wù)量不夠大，歷史數(shù)據(jù)不足的情況下是無(wú)法跟進(jìn)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)的，基本要經(jīng)歷2到3年的時(shí)間，有一個(gè)穩(wěn)定的交易量?！苯恍须娮鱼y行部高級(jí)經(jīng)理王兵表示。 這也是銀行在布局電商平臺(tái)的時(shí)候需要考慮的。王永利就指出，銀行拓展此方面業(yè)務(wù)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，“有可能投了很大，最后可能收不回來(lái)?！?p> 一名股份制銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人就直言這也讓銀行陷入兩難抉擇：一方面技術(shù)改造和系統(tǒng)對(duì)接需要企業(yè)方面的投入，因此提前布局的銀行電商更具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)；但與此同時(shí)，電商平臺(tái)需要持續(xù)的投入，在模式不確定的情況下，不是每家銀行都能下定決心去做的。 而在這種情況下，相對(duì)于大行自建商城的做法，股份制銀行更多的選擇與第三方合作來(lái)進(jìn)行平臺(tái)數(shù)據(jù)的共享，華夏銀行的做法即是如此，并在短期內(nèi)獲得了迅速的業(yè)績(jī)提升。最新數(shù)據(jù)顯示，今年1到7月份，其“平臺(tái)金融”累計(jì)發(fā)放貸款過(guò)萬(wàn)筆，戶均21萬(wàn)元。 “外接電商平臺(tái)見效快，成本低，相對(duì)而言，自建平臺(tái)開始推進(jìn)比較慢，同時(shí)會(huì)經(jīng)歷一個(gè)比較長(zhǎng)的投入期，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)平臺(tái)的掌控力后者會(huì)更強(qiáng)，發(fā)展會(huì)更穩(wěn)定?！苯ㄐ须娮鱼y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。 而與銀行的單打獨(dú)斗相比，多位接受采訪的銀行業(yè)人士都指出，民生電商的模式目前看起來(lái)更有競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)股東紐帶，銀行可以與電商形成業(yè)務(wù)協(xié)同，又能各自在專業(yè)領(lǐng)域揚(yáng)長(zhǎng)避短；同樣地，背靠平安集團(tuán)綜合金融和多元業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的平安銀行也可以更好地利用內(nèi)部的平臺(tái)資源。 “現(xiàn)在各種模式都在探索嘗試階段，短期內(nèi)并不會(huì)看出優(yōu)劣高下。”某國(guó)有銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人表示，在這場(chǎng)平臺(tái)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，尚沒(méi)有一種模式能夠獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。 也正因此，現(xiàn)在各家銀行也是多面出擊，盡管自建商城，交行也早已在淘寶平臺(tái)上開設(shè)了旗艦店；同樣的，借助于民生電商“進(jìn)可攻退可守”的民生銀行，也于近日宣布與阿里巴巴合作打造全新的“沒(méi)有金融牌照的電子直銷銀行”；而龐秀生也在此前接受采訪中表示建行“未來(lái)不排除在淘寶上開店”。 對(duì)比傳統(tǒng)電商盈利模式，銀行收入來(lái)源并非電商業(yè)務(wù)而是后續(xù)金融服務(wù)，這需要長(zhǎng)期鋪墊和積累。 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作、擴(kuò)大支付結(jié)算覆蓋領(lǐng)域、收取交易傭金 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行 各有優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù) 銀行優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù) 對(duì)于各家銀行來(lái)說(shuō)，跨界電商不僅耗時(shí)漫長(zhǎng)，而且還會(huì)傷筋動(dòng)骨。 “銀行做電商有兩大明顯的劣勢(shì)，其一是風(fēng)險(xiǎn)文化與電商文化的背離，另一個(gè)就是人才問(wèn)題，這在銀行內(nèi)部很難突破?！鄙鲜龉煞葜沏y行電子銀行部負(fù)責(zé)人表示；而民生電商董事長(zhǎng)尹龍則直言：“這兩條如果解決不好，那么，銀行做電商辦一家關(guān)門一家?！?p> 因此，正如王永利所說(shuō)的那樣，網(wǎng)絡(luò)銀行要建設(shè)，不是簡(jiǎn)單的技術(shù)應(yīng)用，它是需要銀行有全新的思維，要有新的體制機(jī)制應(yīng)對(duì)它；產(chǎn)品流程的改革，組織架構(gòu)的調(diào)整，企業(yè)文化的重塑一起推動(dòng)才能適應(yīng)這個(gè)要求。 目前，建行和交行的電商平臺(tái)都是電子銀行部門牽頭，以前者的運(yùn)作機(jī)制為例，善融商務(wù)所有的功能開發(fā)和運(yùn)營(yíng)管理都交由總行，而在各級(jí)分行內(nèi)部，客戶營(yíng)銷和技術(shù)支持由電子銀行部負(fù)責(zé)，并計(jì)入績(jī)效考核；而后期的金融服務(wù)則由相關(guān)部門跟進(jìn)實(shí)施?！坝呻娮鱼y行部來(lái)主導(dǎo)整個(gè)工作其實(shí)挺難的，因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)主要是信貸，電子銀行只是一個(gè)渠道，渠道部門很難去做業(yè)務(wù)決策；而且渠道部門牽頭也可能會(huì)遭遇業(yè)務(wù)部門的抵觸?！蹦彻煞葜沏y行對(duì)公業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。 王兵也認(rèn)為從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)來(lái)看，傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)需要做出調(diào)整，“電子銀行部的產(chǎn)生是源于做金融互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)階段更強(qiáng)調(diào)的是整合，包括產(chǎn)品的一體化營(yíng)銷，一體化設(shè)計(jì)等等。這跟銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行模式大相徑庭，后者更多的是單一部門閉門創(chuàng)新，再把產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)銷售，這樣很難形成合力。” 已經(jīng)有銀行在做相應(yīng)的嘗試，中信銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行在成立之初就設(shè)置為一級(jí)部門，整合其對(duì)公和零售的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總經(jīng)理?xiàng)顣酝瑫r(shí)負(fù)責(zé)零售銀行業(yè)務(wù)，而副總經(jīng)理王鵬虎此前則擔(dān)任公司銀行部總經(jīng)理助理；據(jù)知情人士透露，工行將要推出的電子商務(wù)平臺(tái)是由多個(gè)部門聯(lián)合參與，正式投產(chǎn)后，會(huì)設(shè)立正式機(jī)構(gòu)管理，如電子商務(wù)處等。 “形式不重要，關(guān)鍵是這個(gè)團(tuán)隊(duì)對(duì)業(yè)務(wù)的整合和推動(dòng)能力，只要這一點(diǎn)具備了，不管是新成立一個(gè)實(shí)際部門，還是相互協(xié)同的一個(gè)‘虛擬’部門都不重要?！蓖醣J(rèn)為。
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