愛華網(wǎng)???? 太保、天安投資型產(chǎn)品獲批 新一輪產(chǎn)險(xiǎn)投資型產(chǎn)品又“卷土重來(lái)”。 近日太平洋產(chǎn)險(xiǎn)“安居穩(wěn)贏”及天安財(cái)險(xiǎn)“保贏1號(hào)”兩款預(yù)定投資收益的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)監(jiān)管審批，兩家險(xiǎn)企也成為自去年保監(jiān)會(huì)發(fā)文松綁投資型產(chǎn)險(xiǎn)以來(lái)，首批獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)投資型產(chǎn)品的產(chǎn)險(xiǎn)公司。 產(chǎn)險(xiǎn)投資型產(chǎn)品的雛形在上世紀(jì)80年代就已出現(xiàn)，但經(jīng)歷資本市場(chǎng)的波動(dòng)及監(jiān)管層的各種考量，發(fā)展可謂一波三折。 有業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，理論上說(shuō)，此類產(chǎn)品很難在市場(chǎng)上占據(jù)太大規(guī)模，但家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)肯定是未來(lái)機(jī)動(dòng)車以外產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的增量所在，市場(chǎng)需求巨大，特別是中小險(xiǎn)企或可借此渠道生存下去，甚至可作為突破一片藍(lán)海的選擇。 投資收益高于定存 一直以來(lái)可通過(guò)做大量純保障型業(yè)務(wù)獲得承保利潤(rùn)的產(chǎn)險(xiǎn)公司似乎對(duì)投資型產(chǎn)品的興趣并不大，但隨著近些年來(lái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為集中，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，尋找車險(xiǎn)以外的盈利渠道成為險(xiǎn)企的一個(gè)關(guān)注點(diǎn)。 產(chǎn)險(xiǎn)投資型產(chǎn)品即將產(chǎn)險(xiǎn)保障功能與資金運(yùn)用功能相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司將投保人繳納的投保資金用于資金運(yùn)作，按照合同約定的方式和內(nèi)容承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并將投保資金及其收益支付給投保人或受益人。
按照太保產(chǎn)險(xiǎn)“安居穩(wěn)贏”投資型家庭財(cái)險(xiǎn)（A款）條款約定，該款產(chǎn)品每份1萬(wàn)元，其中34元為保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際提供8萬(wàn)元的總保額，剩余9966元為保險(xiǎn)投資金，合同保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)期間屆滿，無(wú)論是否曾發(fā)生保險(xiǎn)賠付，除交納的保險(xiǎn)投資金外，被保險(xiǎn)人可獲得以人民幣一年期定期存款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)計(jì)算的保險(xiǎn)增值金。若這期間銀行一年期定存利率不發(fā)生變化，該產(chǎn)品給予投保人的投資收益將在此基礎(chǔ)上增加0.75%。 與太保產(chǎn)險(xiǎn)新產(chǎn)品僅涉及家財(cái)險(xiǎn)不同，天安財(cái)險(xiǎn)此次通過(guò)審批的系列投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包含“保贏1號(hào)”投資型家庭財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)、家用車駕車人員意外傷害保險(xiǎn)、交通意外傷害保險(xiǎn)三類。 “這兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品是典型的產(chǎn)險(xiǎn)投資型產(chǎn)品，保障的力度不大，主要靠投資收益來(lái)吸引消費(fèi)者。雖然跟其他理財(cái)產(chǎn)品相比投資收益沒有太大的吸引力，但依靠其保障的范圍，市場(chǎng)上還是有不少客戶有這種需求的?！币回?cái)險(xiǎn)公司北京分公司總經(jīng)理對(duì)記者表示。 據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇介紹，事實(shí)上，早在上世紀(jì)80年代就出現(xiàn)一種名為“家庭財(cái)險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)”的產(chǎn)品，其具有遭受災(zāi)害時(shí)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失和保險(xiǎn)期滿還本的雙重保險(xiǎn)性質(zhì)，主要特點(diǎn)是用被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金利息作為保費(fèi)收入，帶有保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重性質(zhì)。但后因90年代中后期銀行不斷加息，利息收益高于保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，老百姓選擇把錢都存到銀行，產(chǎn)品隨即慢慢退出市場(chǎng)。 到2001年，華泰財(cái)險(xiǎn)推出國(guó)內(nèi)首只投資型家財(cái)險(xiǎn)，2006年、2007年資本市場(chǎng)的形勢(shì)大好，包括人保、太保、天安、華安等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司開始力推投資型產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品。 據(jù)了解，2008年保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，提高了投資型產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入門檻，不少產(chǎn)險(xiǎn)公司紛紛停售此類產(chǎn)品。 社區(qū)門店突圍渠道困境 就在2012年5月，保監(jiān)會(huì)再發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具備的條件，明確投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品可使用規(guī)模與公司償付能力充足率掛鉤的要求，這也被不少業(yè)內(nèi)人士看做對(duì)此業(yè)務(wù)的松綁。 在郝演蘇看來(lái)，2012年底，信托業(yè)規(guī)模超過(guò)保險(xiǎn)業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望產(chǎn)險(xiǎn)公司能更加活躍，進(jìn)行一些產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)都有這樣的欲求，這樣又把產(chǎn)品推向了市場(chǎng)，接受市場(chǎng)檢驗(yàn)。 據(jù)悉，目前產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中機(jī)動(dòng)車保費(fèi)收入占比約在八成以上，家財(cái)險(xiǎn)占比尚不足一成，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，機(jī)動(dòng)車僅占三四成，其余大量的都是家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等。 “未來(lái)機(jī)動(dòng)車以外的市場(chǎng)增量在哪里？肯定在家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，市場(chǎng)潛力巨大，但這種情況下，怎么銷售是個(gè)問題，產(chǎn)險(xiǎn)又沒有壽險(xiǎn)那么龐大的營(yíng)銷員隊(duì)伍，市場(chǎng)推廣做不好，投資型產(chǎn)品的體量肯定上不去。”上述財(cái)險(xiǎn)公司北京分公司總經(jīng)理如是說(shuō)。 太平洋產(chǎn)險(xiǎn)方面表示，將根據(jù)銀保、在線、直銷銷售渠道的客群差異，制定不同的產(chǎn)品方案，滿足不同偏好型客戶的需求。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，除了要考慮資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，如何找到好的銷售渠道也是不少險(xiǎn)企推進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)需考量的重點(diǎn)。 “家財(cái)險(xiǎn)過(guò)去在推的過(guò)程中就面臨渠道問題，主要是家財(cái)險(xiǎn)保額不高、保費(fèi)較低、業(yè)務(wù)分散且數(shù)量也不大，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)也非常低，這樣很難吸引銷售人員上門營(yíng)銷?！币晃簧鲜须U(xiǎn)企財(cái)險(xiǎn)銷售管理部負(fù)責(zé)人說(shuō)道，“過(guò)去很大一部分是靠集體投保，現(xiàn)在很多工會(huì)也不再愿意將此作為員工福利為職工投保，銷售還是比較困難的。” 另?yè)?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此類產(chǎn)品銷售的主渠道還是銀保，但考慮到手續(xù)費(fèi)的不斷高企，充足的現(xiàn)金流并不一定能帶來(lái)合適的投資收益。 但市場(chǎng)也不乏樂觀者，目前不少險(xiǎn)企都通過(guò)拓展社區(qū)門店的形式突圍渠道困境，“這種渠道就比較適合家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)之類的險(xiǎn)種銷售，門店主人就是社區(qū)的住戶，對(duì)投保人的財(cái)產(chǎn)狀況更容易了解?！焙卵萏K強(qiáng)調(diào)。
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