愛(ài)華網(wǎng)???? 規(guī)模小，底子薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，這是小微企業(yè)面臨的共同問(wèn)題。而在這其中，以糧食加工為主營(yíng)業(yè)務(wù)的中小糧食收儲(chǔ)企業(yè)，更是很難得到社會(huì)各方的融資支持。 從上世紀(jì)90年代末期就開始經(jīng)營(yíng)打谷場(chǎng)的鐘先生，如今已是南昌縣較有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的糧食加工企業(yè)。從作坊式加工，到簡(jiǎn)單機(jī)械進(jìn)行粗加工；從自動(dòng)化設(shè)備加工，到升級(jí)自動(dòng)化設(shè)備加工，再到擁有自有品牌精細(xì)化加工，這一路的體會(huì)不言而喻。 然而，讓鐘先生體會(huì)最深的便是每一次在企業(yè)設(shè)備改造升級(jí)的過(guò)程中，流動(dòng)資金不足，籌借資金的窘迫。 但是如今，擁有兩條自動(dòng)化生產(chǎn)線，日最大加工量200噸稻谷的鐘先生已不再會(huì)因?yàn)槿谫Y難而捆綁企業(yè)發(fā)展的腳步。那么，鐘先生是如何決解融資難的問(wèn)題呢？據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，幫助鐘先生走出困境的是光大銀行。光大銀行南昌分行在充分了解糧食加工行業(yè)特點(diǎn)和鐘氏企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的基礎(chǔ)上，以模式化經(jīng)營(yíng)為前提，通過(guò)核對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)（如月均用電量），聯(lián)保模式以點(diǎn)連線，以線帶面，增加了銀行客戶存量，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)、銀行和企業(yè)的多贏。 聯(lián)保貸 最快兩天放款 由于我國(guó)的中小糧食收儲(chǔ)企業(yè)大多數(shù)成立時(shí)間短，規(guī)模小，自有資本偏低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，而且許多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，責(zé)任約束力弱，財(cái)務(wù)管理水平低，資信水平普遍不高，與國(guó)家規(guī)定的發(fā)行股票、債券的條件以及向銀行貸款的條件都不相符，這樣便很難得到社會(huì)各方的融資支持。 “我們這類企業(yè)規(guī)模小，周轉(zhuǎn)快，經(jīng)營(yíng)中最缺的就是流動(dòng)資金貸款?！焙顽娤壬闆r類似的某糧食加工企業(yè)人士張寶成告訴本報(bào)記者。 “原來(lái)有貸款需求時(shí)，主要都是去找規(guī)模較小的城商行、農(nóng)信社，但每次都被要求必須要有擔(dān)保公司擔(dān)保，增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)，另外還得提供銀行所需的抵押物，審批時(shí)間也很長(zhǎng)?！睆垖毘杀硎荆坝浀脦啄昵白铋L(zhǎng)的一筆貸款等了5個(gè)月。” 據(jù)記者了解，由于這些糧食加工型企業(yè)均屬于小微企業(yè)，每次貸款金額都不大，利率適當(dāng)上浮一些也問(wèn)題不大，但關(guān)鍵是放款時(shí)間上必須要夠快。 “通常如果超過(guò)半個(gè)月都還沒(méi)拿到錢，就比較麻煩了。”張寶成告訴記者。那么怎樣才能讓這些小微企業(yè)，既能較快地從銀行獲得貸款支持，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，又能保障銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍呢？ 光大銀行的相關(guān)工作人員告訴記者，在做了充分的前期市場(chǎng)調(diào)研后，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際需要，為企業(yè)量身定做了“聯(lián)保貸”。 據(jù)悉，所謂“聯(lián)保貸”，是指若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保體，通過(guò)自主協(xié)商后統(tǒng)一向銀行申請(qǐng)貸款授信。而“聯(lián)保貸”的最大優(yōu)勢(shì)是，貸款審批手續(xù)簡(jiǎn)便，聯(lián)合擔(dān)保體成員不需要額外提供資產(chǎn)擔(dān)保，更不需要引入擔(dān)保公司。 “從貸款成本角度看，聯(lián)保貸模式不需要承擔(dān)評(píng)估、公證等額外費(fèi)用，客戶整體融資成本得到有效控制；從貸款效率角度看，只要有銀行認(rèn)可的擔(dān)保人簽字，貸款人就可以得到貸款，手續(xù)簡(jiǎn)便效率高?！北本┠成虡I(yè)銀行人士告訴記者。 因此，聯(lián)保貸模式非常受眾多中小企業(yè)乃至小微企業(yè)的歡迎。對(duì)此，光大銀行相關(guān)人士告訴記者，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，推出這種方式的貸款，一方面是考慮到小微企業(yè)本身的資質(zhì)狀況，另一方面也是基于這類企業(yè)彼此間的熟悉程度?！八麄兿嗷ザ己苁欤總€(gè)月還會(huì)定期開會(huì)，了解各自的經(jīng)營(yíng)狀況，應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)。” 換句話說(shuō)，通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保，銀行就可以直接授信給經(jīng)銷商，既解決了融資企業(yè)的資金占用，也活絡(luò)了訂單。“最快的時(shí)候，企業(yè)兩天就可以得到貸款。”張寶成告訴記者。 風(fēng)險(xiǎn)可控 但是，值得注意的是，由于糧食是季節(jié)性收獲的資源類產(chǎn)品，具有集中、短時(shí)收獲，長(zhǎng)期、分散消耗的商品特性，對(duì)于進(jìn)行糧食生產(chǎn)加工的企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論從現(xiàn)金充裕度，還是資產(chǎn)狀況來(lái)說(shuō)，都具有多重不確定性因素，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑加大了風(fēng)險(xiǎn)。 那么銀行推出的“聯(lián)保貸”在風(fēng)險(xiǎn)上是否是可控的呢？ 據(jù)本報(bào)記者了解，在“聯(lián)保貸”中，擔(dān)保人的選擇是對(duì)借款人資信的一種考驗(yàn)，更是整個(gè)貸款過(guò)程中最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。 “單個(gè)中小企業(yè)受自身規(guī)模小、組織化程度低和擔(dān)保抵押物不足等信息不對(duì)稱因素影響，難以滿足金融機(jī)構(gòu)信貸要求，這是中小企業(yè)‘融資難’的重要原因之一?！惫獯筱y行有關(guān)人士向記者表示。 據(jù)相關(guān)資料顯示，光大銀行推出的聯(lián)保貸模式是中小企業(yè)依據(jù)一定的規(guī)則組成聯(lián)保體，由光大銀行對(duì)聯(lián)保小組成員進(jìn)行授信，成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種融資模式。根據(jù)“自愿聯(lián)合、依約還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，當(dāng)聯(lián)保體內(nèi)任意一家企業(yè)無(wú)法歸還貸款時(shí)，其他企業(yè)應(yīng)替欠債企業(yè)償還本息。 簡(jiǎn)單地說(shuō)，“當(dāng)貸款發(fā)放后，聯(lián)保成員利用地緣、人緣等關(guān)系網(wǎng)建成一條風(fēng)險(xiǎn)‘防火墻’，在互相監(jiān)督的過(guò)程中，無(wú)形中為我行履行了貸后管理的職責(zé)。在實(shí)際操作過(guò)程中，客戶也非常注重自身信用的積累，形成了地區(qū)信用環(huán)境與個(gè)體信用良性互動(dòng)的局面?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?p>
除此以外，部分專家學(xué)者也表示，聯(lián)保體成員多為生意圈伙伴，因此一旦發(fā)生借款人違約現(xiàn)象，將使借款人名譽(yù)掃地，在生意場(chǎng)上無(wú)法立足?！坝行д饝亓藵撛谑耪撸酱倨渎募s還款?！?p> 與此同時(shí)，記者還了解到，針對(duì)“中小微企業(yè)財(cái)務(wù)混亂、信息披露失真”問(wèn)題，光大銀行將會(huì)派人幫助編制財(cái)務(wù)報(bào)表，規(guī)范賬務(wù)核算；針對(duì)“業(yè)主無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、貸后跟蹤困難”；“親情式”了解聯(lián)保人的衣食住行，適時(shí)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，注重第二還款來(lái)源的有效性；針對(duì)“逃廢銀行債務(wù)行為”，依靠地方政府加大打擊力度，利用聯(lián)保人員對(duì)中小微企業(yè)主跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)報(bào)告異常信息，做到關(guān)口前移。
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