愛(ài)華網(wǎng)???? 商機(jī)十萬(wàn)火急，融資的速度尤為重要。 為改善融資擔(dān)保審批慢的問(wèn)題，南京一家外資擔(dān)保公司研發(fā)了移動(dòng)e終端簡(jiǎn)化流程，這將使審批效率提升77%。據(jù)悉，已有銀行希望能對(duì)接該系統(tǒng)，還有數(shù)家銀行希望掌握移動(dòng)e終端技術(shù)。 事實(shí)上，經(jīng)歷了去年以來(lái)一系列擔(dān)保公司的跑路事件之后，擔(dān)保行業(yè)面臨更高的經(jīng)營(yíng)能力要求。對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士表示，如果擔(dān)保公司出問(wèn)題，不會(huì)是因?yàn)閾?dān)保本身，純粹做擔(dān)保，老老實(shí)實(shí)做，風(fēng)險(xiǎn)管理得當(dāng)，可以保值。只有做了其他非擔(dān)保的業(yè)務(wù)，才會(huì)出事。做擔(dān)保這一行，必須要有足夠的耐心等著客戶。 移動(dòng)e終端簡(jiǎn)化流程 揚(yáng)州華騰個(gè)人護(hù)理用品有限公司是一家經(jīng)營(yíng)牙刷、牙線、牙線棒、牙縫刷等口腔護(hù)理用品的公司。產(chǎn)品極少內(nèi)銷，主要出口國(guó)外，目前國(guó)外最重要的客戶為加拿大的MAXILLINCYI，美國(guó)的Oraline、Dental、Plak等。 但是，經(jīng)營(yíng)中難免遇到資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。在尋求擔(dān)保融資的過(guò)程中，揚(yáng)州華騰找到了一家外資擔(dān)保公司富登投資信用擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“富登融保”）。這家公司由新加坡淡馬錫控股公司旗下的富登金融控股有限公司（富登金控）獨(dú)資設(shè)立，在中國(guó)從事?lián)I(yè)務(wù)，工農(nóng)中建等20家銀行均是該公司的合作伙伴。 “經(jīng)過(guò)考察，我們認(rèn)為口腔護(hù)理品為日常生活必需品，消費(fèi)需求穩(wěn)定。揚(yáng)州華騰公司管理規(guī)范，生產(chǎn)設(shè)備和流程清晰，因此決定為他們做擔(dān)保?！备坏侨诒Ｊ紫瘓?zhí)行官程耀輝介紹。 揚(yáng)州華騰順利拿到銀行貸款，在充裕的資金護(hù)航下，近3年發(fā)展迅猛。“2010年，我們公司全年的銷售額是700萬(wàn)元；2011年翻了一番，銷售額達(dá)到1500萬(wàn)元；2012年，在原來(lái)的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了50％左右，達(dá)到2200萬(wàn)元。”揚(yáng)州華騰老板介紹。 至今，揚(yáng)州華騰與這家外資擔(dān)保公司合作3年，現(xiàn)有銀行融資200萬(wàn)元，全部由富登融保擔(dān)保。 所謂擔(dān)保，即個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人）為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。這就是擔(dān)保公司得以存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。 程耀輝介紹，融資擔(dān)保審批較慢，尤其當(dāng)業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大至江蘇、浙江、山西、四川等地后，問(wèn)題也隨之而來(lái)。由于中國(guó)地域廣大，每省情況各異，加上中小企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多，行業(yè)跨度大且各具特色，現(xiàn)場(chǎng)查勘工作需要往返數(shù)次。 “傳統(tǒng)的擔(dān)保融資模式流程，需要中小企業(yè)提交各類數(shù)據(jù)、報(bào)表，甚至每月的水電費(fèi)記錄，多次的訪場(chǎng)核查勢(shì)必會(huì)多次打擾企業(yè)主，給企業(yè)帶來(lái)很不愉快的融資體驗(yàn)。效率低，成本高，企業(yè)也感到麻煩，我們就琢磨，希望讓擔(dān)保流程更簡(jiǎn)易?！背桃x說(shuō)。 歷時(shí)五年，富登融保投入研發(fā)了移動(dòng)e終端，客戶經(jīng)理根據(jù)訪場(chǎng)核查模塊的信息采集要求，在企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)以視頻、圖片、錄音等形式采集中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并分門別類上傳至富登融保風(fēng)險(xiǎn)審批系統(tǒng)，一次性完成數(shù)據(jù)的高效采集，審批人員同步在后臺(tái)即可實(shí)時(shí)看到企業(yè)全貌。 這是擔(dān)保業(yè)內(nèi)首次使用移動(dòng)e終端，令程耀輝驕傲的不是公司業(yè)務(wù)發(fā)展快，而是于業(yè)內(nèi)首推移動(dòng)e終端。經(jīng)測(cè)算，移動(dòng)e終端系統(tǒng)讓富登融保新客戶的審批效率提升了77%，老客戶的審批時(shí)間則縮短了50％?！艾F(xiàn)在我們將富登融保的核心競(jìng)爭(zhēng)力逐漸凝聚并展現(xiàn)在智能化的IT系統(tǒng)平臺(tái)，以高效、簡(jiǎn)便為最高目標(biāo)。”程耀輝表示。 程耀輝透露，由于移動(dòng)e終端縮短了審批流程，有幾家合作銀行在嘗試后非常有興趣，其中一家銀行確定希望對(duì)接移動(dòng)e終端系統(tǒng)?！袄缒骋患毅y行的客戶經(jīng)理，拜訪了一個(gè)客戶以后，通過(guò)移動(dòng)終端了解這些客戶的信息，上傳給我們。我們共同來(lái)看他們能不能做，如果能做，我們給他提供擔(dān)保。” 擔(dān)保行業(yè)需“耐心” 一家外資擔(dān)保公司高管直言，中國(guó)的融資擔(dān)保業(yè)剛剛興起，前景廣闊，但是在中國(guó)做融資擔(dān)保并不簡(jiǎn)單。 該高管介紹，全世界多數(shù)政府如美國(guó)、歐洲、韓國(guó)、馬來(lái)西亞，會(huì)有政府主導(dǎo)的擔(dān)?；?，來(lái)幫助中小企業(yè)的發(fā)展。但在中國(guó)，盡管存在政府擔(dān)保，但更多的是大量的民營(yíng)擔(dān)保，比例大概30%是政府擔(dān)保，70%是民營(yíng)擔(dān)保。 “國(guó)外的擔(dān)保，是以擔(dān)?；鸬姆绞絹?lái)幫銀行做小企業(yè)貸款的擔(dān)保，政府承擔(dān)60%～80%的風(fēng)險(xiǎn)，銀行至少要承擔(dān)15%的風(fēng)險(xiǎn)。但是國(guó)內(nèi)的擔(dān)保體系，銀行幾乎不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)都是由擔(dān)保公司承擔(dān)。”該高管說(shuō)。 “在機(jī)制上面，相對(duì)于其他國(guó)家的擔(dān)保，第一，中國(guó)的銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；第二，銀行沒(méi)有給予風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重上面的優(yōu)惠，因此擔(dān)保公司在中國(guó)經(jīng)營(yíng)要承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)能力是非常大的考驗(yàn)。”上述高管總結(jié)說(shuō)。 除了機(jī)制不同，中國(guó)小微企業(yè)的特色和其他國(guó)家也不一樣：“第一，中國(guó)的機(jī)會(huì)太好了，小微企業(yè)有太多機(jī)會(huì)，在溫州做牙刷的老板，會(huì)出現(xiàn)在云南蓋水電站，會(huì)出現(xiàn)在山西搞煤礦，這在全世界沒(méi)有的，對(duì)我們做調(diào)查難度特別大；第二，中國(guó)要求所有的貸款機(jī)構(gòu)，必須先還再貸款，企業(yè)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；第三，中國(guó)的擔(dān)保法、物權(quán)法等法律體系處于一個(gè)初步階段，對(duì)全員的保護(hù)有一個(gè)過(guò)程?！币晃粡氖?lián)Ｐ袠I(yè)的人士告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者。 2013年9月，河南洛陽(yáng)三家擔(dān)保公司——大華、國(guó)擔(dān)、恒生相繼跑路，涉案金額達(dá)10億元，涉及人數(shù)達(dá)3000多人，引發(fā)擔(dān)保行業(yè)的信任危機(jī)。 對(duì)此，江蘇一家擔(dān)保公司高管表示，整個(gè)經(jīng)濟(jì)上行時(shí)，水漲船高，擔(dān)保很好做。但經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，中小企業(yè)首當(dāng)其沖，擔(dān)保行業(yè)難免陷入低谷，對(duì)于小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，擔(dān)保公司要付出很大成本。 “如果擔(dān)保行業(yè)出問(wèn)題，不會(huì)是因?yàn)閾?dān)保本身。因?yàn)榧兇庾鰮?dān)保，只要老老實(shí)實(shí)做，可能會(huì)承受客戶突然還不起錢的風(fēng)險(xiǎn)，但是只要風(fēng)險(xiǎn)管理得當(dāng)，可以保值。舉個(gè)例子，國(guó)內(nèi)的情況是先還再貸，如果一個(gè)客戶企業(yè)還錢以后，銀行不貸給他了，但是企業(yè)經(jīng)營(yíng)特別好，我們就幫他。做擔(dān)保這一行，必須要有足夠的耐心等著客戶?！痹摳吖苷J(rèn)為。
“真正出問(wèn)題的擔(dān)保公司，不是因?yàn)樗隽苏`判而是他做了非擔(dān)保的業(yè)務(wù)，往往非擔(dān)保的業(yè)務(wù)才是真正的高風(fēng)險(xiǎn)，這也是為什么從銀監(jiān)會(huì)到地方省政府、市政府，開(kāi)始嚴(yán)格監(jiān)管?！鄙鲜龈吖苷f(shuō)。 融資解碼 融資擔(dān)保是一項(xiàng)比較普遍的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)，尤其是在中小企業(yè)的貸款中，起到了非常重要的作用。按照一般的流程，擔(dān)保公司在企業(yè)貸款中的擔(dān)保流程分十個(gè)步驟：申請(qǐng)、考察、溝通、擔(dān)保、放貸、跟蹤、提示、解除、記錄和歸檔。其中，申請(qǐng)、考察、溝通和擔(dān)保是在企業(yè)獲得銀行貸款資金之前。 申請(qǐng)是企業(yè)提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)；考察指對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、抵押資產(chǎn)情況、納稅情況、信用情況、企業(yè)主情況，初步確定擔(dān)保與否；溝通是擔(dān)保公司與貸款銀行接洽，進(jìn)一步掌握銀行提供的企業(yè)信息，明確銀行擬貸款的金額和期限；擔(dān)保則是與企業(yè)簽訂擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議，資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽訂保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔(dān)保關(guān)系。 上述的四個(gè)步驟中，考察往往耗時(shí)較長(zhǎng)，甚至反復(fù)進(jìn)行也容易影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。移動(dòng)e終端就是用高新技術(shù)采集企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，可以減少對(duì)企業(yè)“打擾”，也更便利于擔(dān)保公司和企業(yè)掌握融資方情況。
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