愛華網(wǎng)? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式遭遇嚴峻挑戰(zhàn)。
存款搬家、客戶流失等等一系列連鎖反應(yīng)讓商業(yè)銀行喘不過氣。據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，大多數(shù)銀行目前都在加快類“余額寶”的理財產(chǎn)品開發(fā)，包括降低購買門檻，抬高產(chǎn)品收益，打通網(wǎng)絡(luò)銷售渠道及T+0理財?shù)鹊?，讓傳統(tǒng)銀行理財更加注重用戶體驗。
“互聯(lián)網(wǎng)金融在今年仍將存在很大的市場空間，銀行對這種機會也形成了共識。但是，在眼下市場中，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融的模式還需要進一步探索，并不是單純將業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)就行，強調(diào)的是客戶需求中心?！逼桨层y行相關(guān)負責人表示。
該人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的各項業(yè)務(wù)都有或多或少的沖擊，而銀行必然要根據(jù)市場調(diào)整，傳統(tǒng)銀行理財多以風險控制為核心，相對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏客戶體驗，這是余額寶、微信紅包等產(chǎn)品風靡市場的一個重要原因，也是銀行理財轉(zhuǎn)型的方向。
市場奪金戰(zhàn)起
春節(jié)前后，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品密集入場。從蘇寧的“零錢包”理財產(chǎn)品面世，到微信理財通上線，均在市場上掀起不小的風浪。
相較于銀行理財，互聯(lián)網(wǎng)理財收益更高，資金更靈活，部分產(chǎn)品甚至具備了較強的趣味性，在市場上的接受程度很高。1月22日，微信理財通首日上線的客戶量就導致網(wǎng)絡(luò)“堵車”。在超過7.3%的年化收益率下，當日存入資金總額8億多元。
作為阿里巴巴標志性的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品余額寶，節(jié)前規(guī)模就已經(jīng)突破了2500億元，更是被大多數(shù)投資者追捧。
值得關(guān)注的是，微信理財通在上線之后，收益比余額寶稍高。在“搶紅包”游戲的刺激下，對客戶的吸引程度不言而喻。據(jù)騰訊提供的數(shù)據(jù)，從除夕開始，截至大年初一16時，參與搶微信紅包的用戶超過500萬，總計搶紅包7500萬次以上，平均每分鐘領(lǐng)取的紅包達到9412個。
在互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膹妱荨皧Z金”下，銀行存款的搬家已經(jīng)有所顯現(xiàn)。湖北銀監(jiān)局相關(guān)人士向記者透露，當?shù)劂y行存款增長已經(jīng)有所放緩，而存款流失速度還有加大趨勢。
一家股份行地方分行部門負責人也坦言，在存款增長放緩的情況下，買存款已經(jīng)是一種常態(tài)。按照該負責人說法，銀行存款的收益受限，而市場理財產(chǎn)品收益爭相攀高?！爸荒鼙M量去減少存款流失，壓力很大?！?br>
據(jù)媒體報道，中國銀行體系1月份存款流失應(yīng)該在萬億元上下，1月前20天，四大行存款大規(guī)模流失7000億元，流動性考驗已經(jīng)開始。盡管月底銀行體系想盡辦法沖時點攬存款，四大行1月份存款流失也在4500億元左右。
銀行模式“短板”
互聯(lián)網(wǎng)金融將是一個機構(gòu)發(fā)展的絕佳機會，但是不少商業(yè)銀行看著這塊“蛋糕”卻感覺“無從下嘴”。
自去年開始，國有五大行和大部分股份制銀行都在相繼進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，但是目前看來效果并不特別理想。中信銀行行長朱小黃在多次演講中都表現(xiàn)出了對互聯(lián)網(wǎng)的重視。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)是一個銀行重要渠道，要重視，但是不能神話。
但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行到底能如何運用互聯(lián)網(wǎng)仍值得期待。“國內(nèi)銀行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的事務(wù)都基本在電子銀行部，而他們所能想到的就是網(wǎng)上銀行?？梢钥吹剑簧巽y行在互聯(lián)網(wǎng)上的運用僅僅是將業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，這明顯不夠。”北京一家券商分析師稱。
該分析師認為，從互聯(lián)網(wǎng)金融模式上看，互聯(lián)網(wǎng)確實是渠道，并且是能夠提供一定的信譽保證，包括騰訊、網(wǎng)易等，而實際合作的金融機構(gòu)則是基金、保險一類，銀行則更愿意“自己玩”。從機構(gòu)之間的差別看，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢也是渠道，但是互聯(lián)網(wǎng)卻將銀行的優(yōu)勢比了下去。
“對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來說，商業(yè)銀行可能更在意的是風險控制，而收益可能就會相對低一些?！鄙鲜龇治鰩煼Q，這也是用戶會將存款搬家的原因。
“銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，應(yīng)該加快對創(chuàng)新模式的探索，看看怎么將銀行融入其中，這也是平安銀行一直在做的。”上述平安銀行人士稱。
銀行理財反擊
盡管銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式中成果有限，但是產(chǎn)品開發(fā)上的腳步卻并不慢。
據(jù)一家股份制銀行電子銀行部總經(jīng)理稱，余額寶在市場上很火，銀行其實也是能夠做相應(yīng)產(chǎn)品開發(fā)彌補不足的。
據(jù)了解，目前多家銀行都推出了和活期存款一樣靈活的理財產(chǎn)品，客戶當天贖回產(chǎn)品，資金可以立即到賬，也就是T+0理財。
記者獲悉，招行就與機構(gòu)合作推出了幾款T+0理財產(chǎn)品。其中，目前收益率最高的一款為賽寶金理財計劃，收益率最高時達到6.2%，該理財計劃歸屬個人理財日日金系列，其流動性接近于活期存款。
交通銀行近期也推出了“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，目前可對接交銀施羅德、光大保德信和易方達基金等公司旗下的4只貨幣基金。在交行的手機銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺均可實現(xiàn)快速申購和贖回。
平安銀行的“平安盈”賬戶同樣如此?？蛻艨梢再徺I南方和大華基金旗下的貨幣基金，投資門檻僅為1分錢和1元錢，7日年化收益率最高也能達到5%~6%。
“華夏銀行也在做一些理財產(chǎn)品，不設(shè)投資門檻，即使一分錢也能買，和市場上互聯(lián)網(wǎng)理財相似。”華夏銀行相關(guān)人士稱。
春節(jié)之后，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖找媛试诓粩嘞陆?，而銀行理財則變化不大。
數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)之后，余額寶、微信通等互聯(lián)網(wǎng)理財紛紛破7%，而銀行在售收益率突破6%的占總發(fā)行量的41.34%。
“在目前理財市場上，收益率達到7%并不容易?；ヂ?lián)網(wǎng)理財對銀行理財?shù)挠绊懢褪峭粕耸找媛剩y行在這些方面也很無奈?！鄙鲜鋈A夏銀行人士稱。
上述平安銀行人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場上受到青睞也逼迫銀行理財轉(zhuǎn)型。在銀行理財體系中，產(chǎn)品是以風險控制為核心，對客戶的體驗只是兼顧。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財正好相反，它是在控制了風險的情況下，更注重客戶體驗，立足點在客戶體驗上。
“在市場競爭中，銀行理財?shù)霓D(zhuǎn)變很明顯，也就是要向客戶體驗來傾斜。比如，理財不設(shè)門檻、實時到賬，銀行之前不會做這些產(chǎn)品開發(fā)，因為比較復(fù)雜。但事實證明，客戶對這塊是有需求的，要想贏得客戶青睞，銀行就必須去嘗試?！鄙鲜銎桨层y行人士稱。
不僅如此，該人士表示，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可能還是跳不出風險控制為核心?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險銀行不可能接受，去年P(guān)2P倒閉潮也是一個很深刻的教訓。”
在上述平安銀行人士看來，目前銀行大力推進電子商務(wù)平臺的建立是對互聯(lián)網(wǎng)模式運用的布局。
“這塊領(lǐng)域的發(fā)展相對來說比較成熟，也有比較好的模式借鑒。但是，銀行網(wǎng)絡(luò)流量非常有限，類似于網(wǎng)購這種業(yè)務(wù)很可能并不能接觸到實際客戶?！痹撊耸勘硎?。
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