愛華網(wǎng)???? 第三方支付來了、“人人貸”來了、“余額寶”又來了，對銀行的沖擊可謂是一波接一波。IT大佬比爾·蓋茨曾說，在21世紀，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的一群恐龍。 信息技術發(fā)展正在全面深刻地改變著人類社會。隨著寬帶傳輸技術和移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，信息技術已經(jīng)成為一種生產(chǎn)力引擎，滲透到社會生產(chǎn)和生活的各個領域。 互聯(lián)網(wǎng)技術對銀行的影響尤其明顯。銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，傳統(tǒng)服務是存貸匯，核心功能在于支付結算和資金融通。但在電子貨幣、電子商務及大數(shù)據(jù)時代，運用互聯(lián)網(wǎng)技術解決支付結算及資金融通問題已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式構成嚴重威脅。這些挑戰(zhàn)來自于客戶需求變化，也來自于同業(yè)競爭，還來自于行業(yè)新進入者的“攪局”。 在支付結算上，第三方支付公司抓住了電子商務的契機，抓住了支付結算的需求源頭，通過網(wǎng)絡進行支付結算，對傳統(tǒng)柜臺銀行形成巨大挑戰(zhàn)。負面影響主要有三個：一是替代效應，由第三方支付公司而非銀行進行支付結算，銀行少了相應的手續(xù)費收入；二是軋差效應，客戶結算資金首先沉淀在支付公司的賬戶上，銀行少了一塊低成本的活期資金；三是屏蔽效應，銀行成為第三方支付公司的后臺清算機構，不能直接面對客戶，無法收集客戶的資金、行為等信息，也就難以針對客戶開發(fā)并銷售其他金融產(chǎn)品。 在資金融通上，P2P貸款、眾籌融資、阿里小貸等對銀行信貸業(yè)務構成影響。融資活動關鍵是要解決信息不對稱問題。傳統(tǒng)銀行怎么解決？靠人員，去實地走訪、現(xiàn)場調查；靠經(jīng)驗，熟悉企業(yè)經(jīng)營情況，知道所屬行業(yè)特點。但在新的商業(yè)模式和信息技術條件下，大數(shù)據(jù)、云計算可以很大程度解決信息不對稱問題，并且更有效率。以阿里小貸為例，通過連接阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺，客戶的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)都被引入網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型，并通過交叉檢驗技術確認客戶信息的真實性。小微企業(yè)大量數(shù)據(jù)的運算依賴互聯(lián)網(wǎng)的云計算技術，不僅保證了效率，也降低了運營成本。 但是，技術進步對銀行而言也是機遇與挑戰(zhàn)并存，銀行消亡之說未免過于悲觀。自16世紀近代銀行在歐洲出現(xiàn)以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了多次技術革命沖擊，相繼走過了珠算、計算器及單機時代，貨幣形態(tài)從金屬貨幣、紙幣演化到電子貨幣，整個行業(yè)不斷發(fā)展壯大。物競天擇，適者生存。而今，銀行邁向了網(wǎng)絡金融新時代，唯有順應潮流，主動變革，才能在新的金融生態(tài)中找到自身的立足之地。
一方面，銀行需要加快信息化建設，盡快用互聯(lián)網(wǎng)技術武裝起來，實現(xiàn)金融服務和管理的革新。在移動互聯(lián)時代，創(chuàng)造最佳客戶體驗，要求打破傳統(tǒng)金融服務的時間限制、打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域限制，打破傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務限制，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。在經(jīng)營管理上，要借助網(wǎng)絡平臺，提升管理的精細化水平。 另一方面，銀行要在新的金融生態(tài)下調整業(yè)務定位，有所為有所不為。如今，金融產(chǎn)品多樣化、服務需求個性化、金融主體多元化，任何一家金融機構都難以滿足所有客戶的金融需求。找準定位、突出特色、合作共贏，更符合網(wǎng)絡時代的金融發(fā)展要求。銀行擁有客戶基礎、資金信譽和金融人才，在為大客戶提供個性化、綜合化金融服務方面具有比較優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在解決中小企業(yè)單一的、標準的金融服務方面具有一定成本和效率優(yōu)勢。 因此，大型銀行要注意揚長避短，要把客戶轉型和服務轉型結合起來，并且重點是要做好原有客戶的服務升級。比如對儲蓄客戶，要發(fā)展代客財富管理業(yè)務，使客戶資金“出表不出行”；對大型公司客戶，要從簡單提供資金升級到全面綜合一站式服務。
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