愛華網(wǎng)? ? ? 從揭開面紗到掀起熱潮再到火爆瘋搶，余額寶、理財通等橫空出世的互聯(lián)網(wǎng)理財工具洶涌而來、迅猛出擊，由此而攪動的“草根理財”變局已勢不可當(dāng)。互聯(lián)網(wǎng)金融“革了銀行的命”的結(jié)論還為時尚早，但“動了銀行的奶酪”已是不爭事實。越來越多的沖擊或許還會出現(xiàn)，習(xí)慣過好日子的銀行在未來十面埋伏的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中如何做好過“緊日子”的準(zhǔn)備？我們將通過“對話互聯(lián)網(wǎng)金融”系列訪談尋找答案。
在被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛在支付、融資、理財?shù)葌鹘y(tǒng)銀行優(yōu)勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域攻城略地、搶足風(fēng)頭，令“高大上”傳統(tǒng)銀行業(yè)頗感沖擊甚至威脅。
隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)繼續(xù)向金融領(lǐng)域滲透，傳統(tǒng)銀行亦在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新探索，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮仍將繼續(xù)迸發(fā)。在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，傳統(tǒng)銀行越來越清醒地認(rèn)識到自身的邊界和定位。
“互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)?！鞭r(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光近日接受《中國經(jīng)營報》記者專訪時指出，互聯(lián)網(wǎng)金融，不會脫離金融這個本質(zhì)，以金融見長的銀行仍是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流力量。
銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融不脫離金融本質(zhì)
《中國經(jīng)營報》：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)向小額信貸、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。怎么看當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域趨勢？對銀行哪些業(yè)務(wù)造成了沖擊？
馬曙光：互聯(lián)網(wǎng)金融興起并蓬勃發(fā)展，從根本上講源于在客戶多樣化在線金融需求不斷增長形勢下，單純依靠傳統(tǒng)金融服務(wù)方式已經(jīng)不能完全滿足客戶的新興需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是社會關(guān)系服務(wù)于生產(chǎn)力的一個印證。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)，與其說是對銀行造成了沖擊，不如說是喚醒了客戶的潛在金融需求，激發(fā)了“草根”階層的金融意識，為銀行提供了更多的服務(wù)機(jī)會，同時它所產(chǎn)生“鲇魚效應(yīng)”對銀行的發(fā)展起到了重要的啟示和借鑒作用，使銀行用互聯(lián)網(wǎng)的思維重新審視自身業(yè)務(wù)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融有獨特的優(yōu)勢和特點，比如產(chǎn)品迭代快、用戶體驗好、數(shù)據(jù)應(yīng)用廣等，值得傳統(tǒng)銀行吸收學(xué)習(xí)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從單純的支付業(yè)務(wù)向小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金保險銷售、信用卡還款等銀行業(yè)務(wù)全面進(jìn)軍，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)幕鸨绕涫蔷W(wǎng)絡(luò)理財?shù)牡烷T檻特性引起網(wǎng)民極大追捧，推動資金走向市場化，這些趨勢都是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重點關(guān)注的趨勢。
《中國經(jīng)營報》：在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，銀行如何認(rèn)清自己的邊界和定位？
馬曙光：首先要明確的一點是，金融機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者和有力推動者。早在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之前，銀行等金融機(jī)構(gòu)就已順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展趨勢大力推行金融電子化，進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中，建立了自己的全國計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。之后，隨著信息技術(shù)的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行更是通過公眾互聯(lián)網(wǎng)與客戶對接，以電子銀行為主陣地，積極推進(jìn)金融電商化的進(jìn)程：以門戶網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子渠道作為載體，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈，建成立體在線的銷售體系，培育在線金融客戶群體，逐步探索數(shù)據(jù)應(yīng)用模式。通過多年努力，培育了數(shù)億具有互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣的忠實客戶，推出了涵蓋包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的絕大部分銀行業(yè)務(wù)，電子銀行品牌家喻戶曉。同時,電子銀行便捷、靈活的服務(wù)吸引了更多成長型、高價值的年輕客戶，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)質(zhì)客戶群體。
眾多傳統(tǒng)銀行“觸電”，目的是通過電商服務(wù)網(wǎng)住客戶，擁有交易數(shù)據(jù)，保住金融陣地。以當(dāng)前多家銀行搭建金融開放平臺為例，金融同業(yè)傾力建設(shè)集B2C、B2B、金融商城等功能于一體、各種服務(wù)聚合互動的生態(tài)體系，實質(zhì)是銀行通過平臺積聚人氣和商戶，獲取金融數(shù)據(jù)。因為平臺是參與電子商務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)和根本，是獲得數(shù)據(jù)的重要的可持續(xù)來源。在平臺內(nèi)，金融與商務(wù)、社交功能互相融合，實現(xiàn)單一產(chǎn)品、單向服務(wù)向組合產(chǎn)品、綜合服務(wù)的延伸，積累客戶網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，依靠企業(yè)的進(jìn)、銷、存等行為數(shù)據(jù)和上下游供應(yīng)鏈信息，更好地提供金融服務(wù)。
歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融電商化，是金融服務(wù)的電子商務(wù)模式，只是金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的銷售和服務(wù)方式發(fā)生了改變，并沒有改變金融的本質(zhì)。銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融，不會脫離金融這個本質(zhì)。線下金融依舊是非常重要的金融服務(wù)方式，以電子銀行為代表的在線金融也將迎來全新的發(fā)展契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，銀行一方面要關(guān)注熱點，認(rèn)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，創(chuàng)新突破，同時也要保持定力，堅持有所為有所不為，不去做一些銀行不擅長、與金融服務(wù)無關(guān)的創(chuàng)新，或者脫離銀行的實際去做一些蘊(yùn)含巨大風(fēng)險的所謂創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
移動互聯(lián)潛力巨大
《中國經(jīng)營報》：銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的主攻方向是什么？作為國有大型銀行，農(nóng)行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的思路是什么？
馬曙光：面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展態(tài)勢，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)型?；趯ヂ?lián)網(wǎng)金融的前瞻研究、探索實踐以及對未來發(fā)展展望，農(nóng)行行領(lǐng)導(dǎo)給予了高度重視，已經(jīng)將對互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行戰(zhàn)略統(tǒng)籌層面，無論是在頂層機(jī)構(gòu)設(shè)計，還是具體業(yè)務(wù)創(chuàng)新都根據(jù)當(dāng)前形勢的發(fā)展進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整,并在總行成立互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計和協(xié)調(diào)推進(jìn)。
在宏觀發(fā)展戰(zhàn)略上，農(nóng)行將引入“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，建設(shè)更具獨立性、更加高效的組織結(jié)構(gòu)，降低門檻，開放協(xié)作。同時，充分依托現(xiàn)有業(yè)務(wù)、技術(shù)和客戶基礎(chǔ)，全面融合互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，完善產(chǎn)品研發(fā)體系、運營支持體系和線上風(fēng)控體系，逐步實現(xiàn)經(jīng)營管理全流程向互聯(lián)網(wǎng)化的方向轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前，農(nóng)行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)確定了1個、6個、3個重點建設(shè)工程，簡稱“163”工程，主要是圍繞門戶金融、電商金融、移動金融、社交金融四個重點領(lǐng)域，著重實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的架構(gòu)設(shè)計與流程優(yōu)化、體驗提升與應(yīng)用擴(kuò)展，數(shù)據(jù)挖掘與增值服務(wù)三大方向的突破。“1”是客戶信息整合項目，旨在構(gòu)建身份唯一、信息全面和多緯度展現(xiàn)的客戶全景信息視圖，最終實現(xiàn)“一點注冊，多渠道開通”；“6”是圍繞客戶體驗，確定了客戶體驗提升、個人理財融資、企業(yè)理財融資、電商金融創(chuàng)新、社交金融創(chuàng)新和移動金融創(chuàng)新6個項目；“3”是在數(shù)據(jù)挖掘與增值方面，通過建設(shè)電子銀行數(shù)據(jù)倉庫、實施精準(zhǔn)營銷、建成電子銀行積分系統(tǒng),實現(xiàn)數(shù)據(jù)專業(yè)應(yīng)用，建立基于大數(shù)據(jù)的新型客戶關(guān)系管理體系。
《中國經(jīng)營報》：作為發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融新舉措，近期農(nóng)行發(fā)布了“一大平臺（即移動金融開放平臺）+四類應(yīng)用（即綠色移動類、綠色理財類、綠色支付類和綠色安全類）”戰(zhàn)略矩陣。農(nóng)行對未來移動互聯(lián)發(fā)展趨勢有何判斷？
馬曙光：未來互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭集中在門戶金融、電商金融、移動金融和社交金融等四個陣地，移動金融是非常關(guān)鍵的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。根據(jù)最新統(tǒng)計，截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模5億，年增長率19%，手機(jī)繼續(xù)保持第一大上網(wǎng)終端的地位。與此同時，2013年全年新增網(wǎng)民5358萬人，其中使用手機(jī)上網(wǎng)的高達(dá)73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他設(shè)備上網(wǎng)的網(wǎng)民比例，可見手機(jī)是中國網(wǎng)民增長的主要驅(qū)動力。隨著智能手機(jī)的普及和上網(wǎng)人數(shù)的增加，加載于手機(jī)的各類金融應(yīng)用必將越來越多，移動互聯(lián)網(wǎng)市場潛力巨大，前景無限。
2014年，農(nóng)行將按照移動金融“掌贏行動”實施路徑，繼續(xù)加大對移動金融領(lǐng)域的拓展力度，在掌上銀行建設(shè)上，啟動掌上銀行品質(zhì)提升工程，優(yōu)化交互體驗設(shè)計，豐富貴金屬、國債、外匯交易等投資理財功能；創(chuàng)新移動支付，通過建設(shè)自有TSM平臺，加快空中發(fā)卡、近場支付在全行推廣，推動移動支付與掌上銀行的功能融合；豐富移動商務(wù)，以移動金融開放平臺為基礎(chǔ)，建立面向系統(tǒng)內(nèi)分行、外部機(jī)構(gòu)和個人開發(fā)者的開放機(jī)制，引入各類商務(wù)應(yīng)用，構(gòu)建特色化移動端商圈，打造涵蓋支付、消費、理財?shù)热轿坏囊苿佑脩舡h(huán)境；擴(kuò)展移動協(xié)同，創(chuàng)新短信的上行下行增值服務(wù)，建立短信營銷發(fā)送平臺和基于微信等社交載體的微信銀行。
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