????????城市商業(yè)銀行是由地方政府、地方企事業(yè)單位和城市居民入股的地方性股份制商業(yè)銀行。成立至今,城市商業(yè)銀行在規(guī)模和實力上都有了較大的發(fā)展，已經(jīng)成為我國銀行業(yè)中具有顯著特色的重要組成部分。然而,由于種種原因,城市商業(yè)銀行無論在經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量，還是在運營管理、市場定位、法人治理等體制建設方面都面臨很大的挑戰(zhàn)。

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（一）行業(yè)競爭日趨加劇

我國加入WTO后，中國銀行業(yè)市場因外資銀行的進入競爭日趨激烈，而隨著國有商業(yè)銀行股份制改造初見成效，郵政儲蓄銀行組建成立，政策性銀行更多地涉足競爭性服務領域，農(nóng)村信用社銀行化改革日漸深化,多層級、競爭性的銀行體系日趨完善?？梢灶A見，同業(yè)競爭將由大城市更多地向中小城市乃至縣域延伸，銀行對主要目標客戶的爭奪將更加激烈。同時,客戶的需求更加全面和多樣化，要求銀行必須以客戶需求為導向，提供全方位多層次的產(chǎn)品和服務；銀行市場范圍正逐步擴大，除傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算市場外，中小銀行也開始參與到貨幣市場、債券市場、外匯市場、基金市場等各類金融市場中；作為銀行核心業(yè)務的貸款市場；其市場價格將逐漸市場化，競爭方式必然發(fā)生變化；監(jiān)管部門的監(jiān)管思路更加注重市場效果和市場機制的建立以發(fā)揮市場的力量，突出強化資本約束,強化信息披露要求。未來銀行業(yè)的市場競爭將是涵蓋體制、機制等制度層面，產(chǎn)品、渠道等功能層面，成本、效率等管理層面，以及人才、文化等核心層面的全方位競爭。

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（二）資本充足率嚴重不足，歷史包袱沉重

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目前，城市商業(yè)銀行的總體資本充足率僅6%左右，離8%的最低監(jiān)管要求相去甚遠。在124家城市商業(yè)銀行中，有80%左右的銀行未能達到這一要求,相當一部分銀行的資本充足率甚至為負數(shù)。對于那些資本未能達標,撥備嚴重不足的銀行，銀監(jiān)會將通過強化各項監(jiān)管指標落實等手段，限制其機構(gòu)和業(yè)務發(fā)展。顯然,資本達標成為大多數(shù)城市商業(yè)銀行面臨的首要挑戰(zhàn)。如前所述,更嚴重的問題在于城市商業(yè)銀行資本補充渠道缺乏,補充資本十分困難。在這一問題上表現(xiàn)出很強的馬太效應：對于那些經(jīng)營狀況較好的銀行，不僅可以選擇傳統(tǒng)的增資擴股、留存盈利,還可通過發(fā)行次級債實現(xiàn)資本補充目的；對于那些中等銀行,則只能選擇留存盈利和增資擴股方式；而那些差的銀行即使是留存盈利這一最基本的方式都很難進行。絕大部分城市商業(yè)銀行屬于中等以下水平，資本補充形勢相當嚴峻。

（三）公司治理亟待完善

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經(jīng)過十年的不斷改革與發(fā)展,城市商業(yè)銀行的公司治理建設有所起色,特別是一些好的銀行已基本建立起較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)。但整體來看，城市商業(yè)銀行的公司治理離現(xiàn)代金融企業(yè)的要求相差較遠，仍存在諸多問題。這表現(xiàn)在：首先，治理結(jié)構(gòu)不完善。有的銀行未能建立起"股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營層"的"三會一層"基本架構(gòu)；有的銀行雖建立起"三會一層"的架構(gòu)，但董事會、監(jiān)事會架構(gòu)設置不完善，沒有嚴格執(zhí)行，基本變成擺設，不能有效運行；董事長與行長未能實現(xiàn)分設，缺乏制約機制。其次,公司治理的相應制度缺乏。董事會與高級管理層的職責邊界不清晰，存在越位現(xiàn)象；董事會、監(jiān)事會運行規(guī)則模糊，制約了決策和運行的科學性。再次，缺乏相應的激勵約束與監(jiān)督機制。為此，銀監(jiān)會提出要分步驟完成城市商業(yè)銀行的公司治理建設，真正建立和培育起組織健全、運行穩(wěn)定、制度完善、管理有效的公司治理體制。

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（四）造血功能缺失，引進戰(zhàn)略投資者困難重重

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國際上衡量一家商業(yè)銀行抗風險能力的主要指標就是資本充足率。銀監(jiān)會明確規(guī)定，商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準。否則，將對其經(jīng)營活動進行限制。

目前，我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率為6.36%，尚未達到8%的最低標準。提高城商行的資本充足率，面臨諸多問題。

一般來說，城市商業(yè)銀行補充資本金的渠道可通過兩種渠道解決：留存盈利和增資擴股。留存盈利對那些連年虧損的城市商業(yè)銀行無異于癡人說夢。還有，盡管銀監(jiān)會已經(jīng)允許并支持商業(yè)銀行通過上市和發(fā)行次級債券來補充資本金，但在諸多條件的約束下，上市和發(fā)行次級債券對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來講尚不太現(xiàn)實。

通過引進戰(zhàn)略投資者，增資擴股是一條便捷、迅速的資本補充方式。問題在于，目前相當一部分城市商業(yè)銀行的財務狀況令投資者望而卻步。歷年的數(shù)據(jù)顯示，全國124家城市商業(yè)銀行中，有近一半的城市商業(yè)銀行連年虧損，有10多家城市商業(yè)銀行的資本充足率為負數(shù)。因此，通過外界投資者來增資擴股困難重重。如果沒有地方政府和監(jiān)管當局的資金或政策支持，資本補充將成為相當一部分城市商業(yè)銀行無法逾越的屏障。

讓地方財政填補窟窿也不太現(xiàn)實，引入外資成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的救命稻草。但在經(jīng)歷了2005年那場銀行賤賣之爭后，城市商業(yè)銀行的引資工作也面臨新的挑戰(zhàn)。首先，銀行的定價問題。定價是引資過程中的核心工作。怎樣能讓外部的投資者接受定價的同時，又不至于引起公眾的爭議?引起賤賣國有資產(chǎn)的質(zhì)疑？其次,如何引入真正的戰(zhàn)略投資者。城市商業(yè)銀行引入外資的目的不僅僅在于資金，更在于學習通過引進戰(zhàn)略投資者，帶來的先進經(jīng)驗和技術(shù)、客戶和服務等，改善公司治理結(jié)構(gòu)。最后，如何選擇合適的戰(zhàn)略投資者。對于城市商業(yè)銀行來說，那些大型跨國銀行未必是最合適的引資對象。城市商業(yè)銀行需要的是那些能實現(xiàn)優(yōu)勢互補,幫助自己提高經(jīng)營管理水平和競爭力的投資者，而不是那些帶著光環(huán)的財務投資者，賤賣貴賣。但如何判斷一家銀行是否是最合適的投資者,是一項相當富有挑戰(zhàn)性的任務。就此而言，境內(nèi)銀行可能更為合適，一些金融控股公司也有很好的資金和渠道資源。

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（五）經(jīng)營區(qū)域受限，跨區(qū)域發(fā)展門檻提高

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自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。但是近幾年來，單一城市制經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙?！　?/p>

從分散風險的角度看，地域限制顯然不利于城市商業(yè)銀行。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。銀行被限制在一個城市開展業(yè)務，其資金勢必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風險隱患。

區(qū)域限制不利于城市商業(yè)銀行為企業(yè)提供金融服務。隨著地區(qū)經(jīng)濟一體化和金融一體化的發(fā)展，資金的跨地區(qū)流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產(chǎn)品的要求也日益多元化，尤其是需要商業(yè)銀行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務?，F(xiàn)在的很多企業(yè)往往是跨地區(qū)，甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。這恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。顯然，僅資金跨區(qū)流動，這就已經(jīng)超出了城市商業(yè)銀行自身的能力，從而造成城市商業(yè)銀行大量客戶流失。

地域限制對城商行隱藏較大的信用風險。由于城市商業(yè)銀行不準在異地開設分支機構(gòu)，搜集企業(yè)的信用資料變得更加困難，從而造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。

地域限制不利于城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)。城市商業(yè)銀行在異地沒有分支機構(gòu)，追討的抵貸資產(chǎn)有很多是借款人在外地投資的資產(chǎn)或債權(quán)，這給追討和管理這些資產(chǎn)帶來很高成本。一旦遇到地方保護或債務人阻撓，處置的難度就更大。

經(jīng)營地域限制問題尚未解決，銀監(jiān)會卻提高了跨區(qū)經(jīng)營門檻。2005年上海銀行獲準籌建寧波分行、徽商銀行成立、沈陽市商業(yè)銀行成功參股其他城市商業(yè)銀行，跨區(qū)域經(jīng)營獲得實質(zhì)性突破。但隨后銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引》以替代原來的《股份制商業(yè)銀行風險評級體系》，指引充分借鑒了國際通行的駱駝評級法,涵蓋資本、資產(chǎn)、管理、盈利及流動性等方面，與原來的評級體系相比,要求更高、考核指標更多。銀監(jiān)會指出，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展必須堅持四項原則,即達標原則、有利原則、適合原則和市場原則。而達標原則，就是對于申請設立異地分支機構(gòu)的城市商業(yè)銀行，風險評級必須達到股份制商業(yè)銀行中等以上的水平。這意味著，2006年后城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營門檻悄然提高。

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（六）各打各盤算，城商行聯(lián)合重組步履維艱

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自2004年以來銀監(jiān)會多次強調(diào)，當前及今后幾年城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向為重組改造和聯(lián)合，銀監(jiān)會鼓勵城市商業(yè)銀行按照市場規(guī)則和自愿原則實施聯(lián)合重組?；丈蹄y行的成立拉開了城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組浪潮的大幕，引起人們的無限遐想。

政策上的鼓勵支持助長了城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組的熱情，但表面上的熱情高漲并不能掩蓋聯(lián)合重組過程中事實上的困境與尷尬。首先，來自地方政府的挑戰(zhàn)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行的第一大股東為當?shù)氐胤秸?lián)合重組意味著地方政府將不再擁有"話語權(quán)",金融控制權(quán)由此減弱甚至消失。顯然,此非地方政府所所愿。這就會造成地市級政府消極行動甚或抵抗重組的尷尬局面。其次，來自城市商業(yè)銀行的困惑。城市商業(yè)銀行群體呈現(xiàn)出明顯的兩極分化，優(yōu)質(zhì)銀行希望借聯(lián)合重組實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，但又不愿意承擔差銀行的巨額壞賬；而那些差的銀行卻希望通過聯(lián)合重組達到甩包袱,化解風險的目的。不同的心態(tài)造成他們在聯(lián)合重組問題上存在很大分歧。再次，技術(shù)上的挑戰(zhàn)。聯(lián)合重組不是簡單的機構(gòu)合并，涉及到人、財、物、信息等諸多資源的重新配置，特別是清產(chǎn)核資、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和升級改造、會計整合等，這是非常復雜和富有技術(shù)性的工作，重組無疑是困難重重。

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（七）風險管理水平亟待提升

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風險管理水平低下是導致城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)包袱沉重，發(fā)展舉步維艱的重要因素，長期以來制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙之一。城商行風險管理水平近年有所提升，仍存在很多問題：其一，風險管理架構(gòu)尚未建立完善，風險管理活動仍集中于傳統(tǒng)信貸領域，還不能做到對市場風險和操作風險的全面覆蓋，離全面風險管理體系的要求相差甚遠。其二，風險管理技術(shù)落后，風險識別和評估能力不強，大多數(shù)銀行沒有開發(fā)量化模型，還不能實現(xiàn)風險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。其三，風險管理賴以開展的業(yè)務信息系統(tǒng)不完善，數(shù)據(jù)缺乏，還不能做到對風險的科學定價。第四，風險管理人才缺乏，風險管理隊伍薄弱，制約了風險管理水平的提高。如何盡快改變這一狀況，提升風險管理水平是城市商業(yè)銀行不得不考慮的難題。

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（八）業(yè)務系統(tǒng)需要升級換代

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在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，信息系統(tǒng)成為銀行發(fā)展業(yè)務、監(jiān)控風險、服務客戶、降低成本的重要手段。雖然城市商業(yè)銀行對業(yè)務系統(tǒng)進行了一定改造，但受制于規(guī)模和資金限制，這些改造大多只是局部的，仍不能適應目前城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展要求。隨著外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，城市商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)再造和業(yè)務流程再造工作的開展，以及各種新的服務、新的產(chǎn)品不斷，對業(yè)務系統(tǒng)進行升級改造已成為一項緊迫的課題，而這項工作對于規(guī)模小、資金緊張、技術(shù)人才匱乏的城商行來說是個很大的挑戰(zhàn)。

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