愛華網(wǎng)文/劉志平 農(nóng)村信用體系建設(shè)在經(jīng)歷了“破殼”、“雛形”、“成長”三階段后，目前已初見成效。以山西省安澤縣農(nóng)村信用體系建設(shè)為例，截至2009年12月末，安澤縣共評(píng)定信用戶17068戶，占全縣農(nóng)戶的88%；創(chuàng)建信用村93個(gè)，占全縣行政村總數(shù)的89%；農(nóng)戶小額信用貸款余額40256萬元，占全縣信用社貸款總額的94%；全縣農(nóng)戶受益面達(dá)到了90%以上。但隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入等，迫切需要農(nóng)村信用體系建設(shè)能夠盡快蓄勢而發(fā)，成為“三農(nóng)”發(fā)展的“助推器”。 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要做法 ?。ㄒ唬┱鲗?dǎo)，建立農(nóng)村信用體系長效機(jī)制 為全面做好農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，安澤縣成立了由政府分管縣長為組長，人民銀行、信用社等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人組成的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)組，具體負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。同時(shí)要求鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村也成立相應(yīng)的組織，形成了由縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)掛帥,人民銀行牽頭的領(lǐng)導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)，形成齊抓共管、共同推進(jìn)的長效機(jī)制。 ?。ǘ┤嗣胥y行主抓，協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 安澤人行適時(shí)成立調(diào)查研究領(lǐng)導(dǎo)小組，共收集農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息3萬余條，并會(huì)同信用社進(jìn)行加工整理；安澤人行在認(rèn)真分析、深入研究當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的基礎(chǔ)上，下發(fā)了以建設(shè)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、戶為載體，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系發(fā)展的指導(dǎo)意見，并深入基層農(nóng)村信用社進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)監(jiān)督，形成三個(gè)層次十二個(gè)級(jí)別的“312”農(nóng)村信用體系，同時(shí)形成了“兩表序時(shí)調(diào)整”的農(nóng)村信用檔案，即：以農(nóng)戶（含農(nóng)村工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等）調(diào)查表、評(píng)定表為基礎(chǔ)，按年進(jìn)行調(diào)查、信用等級(jí)屆時(shí)變動(dòng)的信用檔案。 (三)農(nóng)信社穩(wěn)步實(shí)施，扎實(shí)開展農(nóng)村信用體系建設(shè) 多年來，在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，堅(jiān)持誠信機(jī)制“貸與不貸信用說話、貸多貸少經(jīng)營說話、利率高低環(huán)境說話”。在多種金融產(chǎn)品營銷過程中，農(nóng)村信用聯(lián)社從最基礎(chǔ)的信用戶評(píng)定、支農(nóng)資金投放、跟蹤服務(wù)、支農(nóng)效果等方面建立起完整的運(yùn)行、評(píng)價(jià)、監(jiān)督體系，真實(shí)記錄、反映每個(gè)客戶的信用行為。 安澤農(nóng)村信用聯(lián)社立足農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，積極探索新的經(jīng)營模式，進(jìn)一步擴(kuò)大授信范圍。一是根據(jù)留守農(nóng)戶生產(chǎn)特點(diǎn)，由過去單一支持農(nóng)戶信用戶向現(xiàn)在的信用商戶、星級(jí)信用戶、規(guī)模經(jīng)營戶等三大類19種信用戶轉(zhuǎn)變；二是依據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，由過去單一支持農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，向支持生產(chǎn)、銷售、加工、再銷售一條龍產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變；三是針對(duì)貸款限額不能滿足農(nóng)戶需求的實(shí)際，由過去授信額度長期不變向依據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展適時(shí)調(diào)整轉(zhuǎn)變。 （四）企業(yè)（農(nóng)戶）積極參與，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 1.農(nóng)戶積極配合，爭做優(yōu)質(zhì)客戶。隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，廣大農(nóng)戶主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，交流經(jīng)驗(yàn)的積極性越來越高。 2.企業(yè)主動(dòng)參與，推動(dòng)信用評(píng)級(jí)。在做好信用檔案建設(shè)的同時(shí)，企業(yè)（戶）將信用等級(jí)作為促進(jìn)自身發(fā)展的重要因素，主動(dòng)參與信用評(píng)級(jí)工作。 農(nóng)村信用體系建設(shè)產(chǎn)生的效果分析 ?。ㄒ唬┺r(nóng)村信貸投資環(huán)境逐步優(yōu)化 1.社會(huì)信用環(huán)境明顯改善。農(nóng)村廣大農(nóng)民、工商戶、專業(yè)合作社及企業(yè)等只要憑借自己的信用等級(jí)，手持“二證一章”，即可按照“一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制”的放貸方式，方便使用信貸資金，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信貸的快捷、高效、安全。 2.農(nóng)戶信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。主要體現(xiàn)在農(nóng)戶還貸意識(shí)普遍增強(qiáng)。農(nóng)戶小額信用貸款按月結(jié)息率始終保持在95%以上；農(nóng)戶小額信用貸款到期收回率保持在98%以上；農(nóng)民開始主動(dòng)歸還貸款及利息，改變了過去多次催收才能歸還貸款及利息的習(xí)慣。 ?。ǘ┺r(nóng)村信用聯(lián)社取得長足發(fā)展 1.市場份額發(fā)展迅速。截至2009年底，農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)存款占本縣市場份額的48.65%，各項(xiàng)貸款占本縣市場份額81.37%。 2.信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。2009年底，安澤農(nóng)村信用聯(lián)社不良貸款占比五級(jí)分類為9.08%，四級(jí)分類為2.1%。 3.盈利能力大為增強(qiáng)。自2001年以來農(nóng)信社連續(xù)9年實(shí)現(xiàn)盈余,2008年底徹底消化歷年掛虧1367.49萬元，甩掉了沉重的歷史包袱。2009年底資本充足率達(dá)9.48%，資產(chǎn)利潤率達(dá)2.47%。 （三）社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)碩果累累 1.新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目得到了支持與發(fā)展。安澤縣農(nóng)村信用社圍繞青年創(chuàng)業(yè)、縣十大重點(diǎn)工程建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)、扶持購買農(nóng)機(jī)具、支持農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷便民店發(fā)展等不同項(xiàng)目，按照不同類型，確立扶持重點(diǎn)，逐一落實(shí)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。主要支持特色園區(qū)、綠色基地10個(gè),扶持農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)2個(gè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社5個(gè)，為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展、安全發(fā)展、和諧發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。 2.農(nóng)民生活水平有了較大提高。全縣95%以上的農(nóng)戶依靠小額貸款擺脫了貧困，截至2009年底，轄區(qū)農(nóng)民人均純收入為4018元/年。
3.政府經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯增強(qiáng)。主要表現(xiàn)在政府財(cái)政收入大幅提高，2009年達(dá)5.7億元，較2000年增長了18倍；全縣GDP達(dá)30.47億元，也較2000年增長了8倍。 農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要不足及建議 1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)參與主體亟須進(jìn)一步多元化，并應(yīng)進(jìn)一步調(diào)動(dòng)參與主體建設(shè)信用體系的積極性。僅靠目前的參與主體還不能滿足農(nóng)村信用體系建設(shè)的需要。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與信用體系建設(shè)的主體還有些“單薄”，雖然有人民銀行的指導(dǎo)推動(dòng)，農(nóng)村信用社的實(shí)施落實(shí)，但其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村信用體系建設(shè)還沒有拿出必要的“熱情”，還沒有形成應(yīng)有的合力。二是由于農(nóng)村信用體系建設(shè)涉及部門、環(huán)節(jié)較多，雖然已建立了組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，但各部門參與仍不充分，對(duì)安排的工作任務(wù)存在應(yīng)付現(xiàn)象。為此，一是加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳教育力度；二是加大對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的考核力度；三是政府財(cái)政要積極建立農(nóng)村信用體系建設(shè)獎(jiǎng)勵(lì)基金，為保證農(nóng)村信用體系建設(shè)的順利開展提供物質(zhì)基礎(chǔ)。 2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)信用信息收集及信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系亟須進(jìn)一步完善，并應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)電子化管理，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。為此，一是隨著國務(wù)院征信管理?xiàng)l例的逐步揭開面紗，人民銀行作為國家征信監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的定位已被明確，以人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及企業(yè)征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一規(guī)范各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收集信用信息和信用評(píng)級(jí)，減少不必要的浪費(fèi)和重復(fù)工作。二是大力推廣應(yīng)用農(nóng)村信用體系建設(shè)電子化檔案。三是加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)電子化檔案的信息共享。 3. 農(nóng)村信用體系建設(shè)信用數(shù)據(jù)的利用率亟須進(jìn)一步提高，并應(yīng)形成統(tǒng)一的信用報(bào)告，營造良好的農(nóng)村信用體系建設(shè)內(nèi)外部環(huán)境。主要表現(xiàn)在：一是由于廣大農(nóng)村農(nóng)民貸款金額比較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信用信息及信用評(píng)級(jí)參考作用不大，影響了信用數(shù)據(jù)的有效利用。二是農(nóng)村農(nóng)民信息收集難度較大。因此，一是進(jìn)一步提高農(nóng)村信用體系建設(shè)信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量。二是政府應(yīng)著力打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是繼續(xù)開展信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用戶的創(chuàng)建活動(dòng)，規(guī)范農(nóng)村信用秩序，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門在出臺(tái)政策及指導(dǎo)意見、制訂措施建議時(shí)應(yīng)以信用為切入點(diǎn)，發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置的正向激勵(lì)作用，為農(nóng)村信用體系建設(shè)營造良好的內(nèi)外部環(huán)境。 ?。ㄗ髡邽橹袊嗣胥y行安澤縣支行副行長）
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