愛華網(wǎng)CFPA的小額信貸，一般是以村為單位集中收放款。放款時由縣分支機(jī)構(gòu)派專車送款，收款時則由信貸員單獨上門服務(wù)，并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙?。由于對貸款農(nóng)戶采取的是分期還款方式，所以，信貸員每天單獨收款總額一般不會超過1萬元，加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財神”處處加以保護(hù)，因此，至今未有項目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。段應(yīng)碧解釋說：“CFPA小額信貸的做法，在商業(yè)銀行那里是行不通的。CFPA的方法在于，資金買賣過程中信貸員相當(dāng)于經(jīng)紀(jì)人，在家門口掛個農(nóng)戶自立服務(wù)社的牌子，把CFPA的錢貸給農(nóng)戶，然后再收回來，最后從CFPA的項目公司獲得一定利差比例的收益。這個方法最大的好處就是，信貸員都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村素質(zhì)比較高的人，他們的工作時間完全跟著農(nóng)民的作息時間走，沒有城里人上下班的概念。這是商業(yè)銀行很難做到的?！?p> 機(jī)構(gòu)財務(wù)平衡 由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少，包括負(fù)責(zé)人，財務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個人。信貸員吃住在自己家里，平時都在走村入戶，不需要專門的辦公地點，在縣城也只要三間辦公室就可以。而且CFPA的項目資金都是存放在當(dāng)?shù)劂y行，收款后也是充分利用當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，節(jié)約了許多安保成本。因此，CFPA的總體運營成本相對較低，每開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)的啟動經(jīng)費只需10萬元。目前，CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本，而這些成本都是直接與員工的業(yè)績緊密掛鉤的，只要信貸員的業(yè)績好，縣級機(jī)構(gòu)就能實現(xiàn)自我可持續(xù)?，F(xiàn)在，新開設(shè)的縣級操作機(jī)構(gòu)一般在運行兩年后就可以實現(xiàn)自我財務(wù)平衡，收入覆蓋支出。段應(yīng)碧對《國際融資》記者說：“我們的要求是，CFPA不能賺錢，但要讓信貸員賺錢，要覆蓋成本，包括貸款農(nóng)戶的意外保險。貸款利率控制在12%以下，盈利控制在2%以下。如果CFPA的目標(biāo)是賺錢的話，就會變質(zhì)，變成小額貸款公司，哪能賺錢就往哪里貸了。” 模式易推廣復(fù)制 經(jīng)過15年的探索與實踐，CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實踐經(jīng)驗，建立了一支專業(yè)化的管理隊伍，并形成了一整套信貸、財務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險控制手段，基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。按照CFPA目前的工作能力和流程要求，如果資金充足，完全可以在三年時間內(nèi)將這種可持續(xù)運轉(zhuǎn)模式推廣到中國的100個縣。段應(yīng)碧說：“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款。” 身份不合法：大規(guī)模推廣將面臨舊機(jī)制的阻滯 段應(yīng)碧認(rèn)為，解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問題，只有走公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)這條路，別的路很難走得通。如果CFPA的中和農(nóng)信項目管理公司實行股份制，募集一般的社會資金來投資的話，就很有可能變味，變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，而不再為窮人提供金融服務(wù)。“只有財政給我們出資本金，我們才能在擴(kuò)大規(guī)模的同時控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu)，以保證扶貧小額信貸不變味?！倍螒?yīng)碧說。 段應(yīng)碧表示，“如果財政部拿出兩個億作資本金，那么，政府財政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個億的資金。這樣，CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個縣了。如果財政部拿出十個億作資本金，CFPA的小額信貸就可以擴(kuò)大到一百個縣?！?p> 但是，CFPA摸索出來的為窮人提供金融支持的小額信貸模式，雖切實可行、成本低、不良貸款率幾乎為零，且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍，僅為12%，但是，他們的做法很多都是與中國現(xiàn)代金融制度沖突的。 最大的沖突是與銀行管理條例的沖突。按照現(xiàn)行的銀行管理條例，基金會作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請貸款的。為了規(guī)范項目運作和籌集更多項目資金，根據(jù)銀行的建議，CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項目管理有限公司。但是，這與銀監(jiān)會規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級注冊，且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。如果CFPA在項目縣注冊小額貸款公司，勢必會大大增加運行成本。段應(yīng)碧指出：“CFPA在2005年前就已采用過這種模式，其失敗的結(jié)果已經(jīng)證明，在縣級注冊獨立扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)將導(dǎo)致管理的困難與混亂。而社會股東的加入所帶來的逐利本性不可能不影響甚至?xí)淖僀FPA一貫堅持的扶貧方向。其結(jié)果，不僅目前的12%貸款利率不可能覆蓋成本，而且縣域內(nèi)最需要幫助的15%左右的窮人也無法得到金融支持。 事實上，CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同，是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的，而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營利為目的，只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機(jī)構(gòu)的操作成本就行，而公司總部費用主要由基金會來承擔(dān)。但是，一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。 目前，CFPA已形成了比較完善、適合中國農(nóng)村特點、可以大規(guī)模推廣和復(fù)制的小額信貸運作模式。盡管各試點地方政府對CFPA小額信貸運行模式和效果非常認(rèn)可，積極鼓勵和支持他們繼續(xù)擴(kuò)大項目規(guī)模和試點范圍；盡管國務(wù)院扶貧辦、中國銀監(jiān)會和中國人民銀行等國家有關(guān)部門也多次派人實地考察，對CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評價和肯定，并鼓勵他們繼續(xù)擴(kuò)大試點，但是，由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系，因此，至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項目的推廣與復(fù)制，使他們在試點過程中越來越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑，也無法享受國家有關(guān)針對支農(nóng)貸款的扶持政策，如貸款貼息和稅收減免等政策。另外，在申請商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。 長期以來，中國惠農(nóng)金融政策并沒有真正落到實處。城市金融一片鶯歌燕舞，也有媒體為中小企業(yè)融資難大聲疾呼。那是因為有太多的創(chuàng)新型的優(yōu)秀中小企業(yè)該拿到貸款而真的拿不到貸款。但是，農(nóng)村金融嚴(yán)重缺氧的現(xiàn)狀，使得媒體根本無力去為貧困農(nóng)戶貸款難吶喊。這是一個被邊緣化的弱勢群體，誰在關(guān)心他們？誰有能力關(guān)心他們？我們曾經(jīng)為尤努斯獲得諾貝爾和平獎而感動，因為尤努斯做了一件了不起的大事，建立了一家徹底為窮人服務(wù)的銀行。而他的努力也得到了全世界的支持。 CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得還好，但卻比尤努斯做得更難。因為中國現(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計的制度，與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我們看到，近年來國家有關(guān)部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績，既然這是一個惠及中國農(nóng)村一般農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的扶貧工程，那么，能否將CFPA的小額信貸機(jī)構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點機(jī)構(gòu)，給他們合法的身份，以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶和低收入群體提供小額貸款，并實現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運營。 段應(yīng)碧會長有一句話講得非常好：“窮人是需要貸款的，而且窮人也是講信用的?！?p>
他還有一段話說得非常恰如其分：“農(nóng)村貸款難長期存在，就不是人的問題，而是制度的問題了。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度，不符合農(nóng)村的情況，所以就很難為農(nóng)村服務(wù)，很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題。要解決這個問題就必須創(chuàng)新，建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律，又符合農(nóng)村特點的新型體制?！?p> 段老的“三農(nóng)”情結(jié) 段老已是70高齡的人啦，但他還有一個心愿未了，那就是把他長期從事農(nóng)村工作的理論變成一種實踐，為農(nóng)村扶貧、農(nóng)民富裕做一件有意義的實事。 段老說，他是農(nóng)民出身，當(dāng)過農(nóng)民，這一輩子的工作又都和農(nóng)村打交道。從1963年他從四川財經(jīng)學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系畢業(yè)，分配到中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所工作，一直到2005年，雖然他的工作單位在不斷變化，從中國農(nóng)科院到農(nóng)業(yè)部、農(nóng)林部，再到國家農(nóng)業(yè)委員會、中央書記處農(nóng)村政策研究室，中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，直到國務(wù)院西部地區(qū)開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，他的工作性質(zhì)始終沒離開“三農(nóng)”。 1993年4月，段老被調(diào)到中共中央財經(jīng)辦公室工作，當(dāng)時中央成立了兩個領(lǐng)導(dǎo)小組，一個是中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組，一個是中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組。這兩個領(lǐng)導(dǎo)小組一個辦公室。段老被任命為中央財經(jīng)辦公室副主任，并中央農(nóng)村辦公室主任。自1993年起，每年的農(nóng)村工作會議的文件起草都由他主持。由于長期與農(nóng)村工作打交道，段老與“三農(nóng)”結(jié)下了難以割舍地真摯感情。在他心里，農(nóng)村發(fā)達(dá)了，農(nóng)民富裕起來了，他才會感到歡喜。 他從農(nóng)村領(lǐng)導(dǎo)崗位退休下來后，不愿意去那些名聲大的機(jī)構(gòu)當(dāng)顧問，而是選擇了中國扶貧基金會。他說：“這個工作很有意義，我愿意在這里做個義工，多多少少再幫農(nóng)民辦點兒實事?！币驗樵谒麖氖罗r(nóng)村政策研究領(lǐng)導(dǎo)工作的十幾年間，他覺得最失敗的就是農(nóng)村金融這塊，那時每年的農(nóng)村工作會議都在寫怎么改善農(nóng)村金融服務(wù)，但每年都沒有什么效果。這究竟是為什么？他一直在思考。 當(dāng)他投身到扶貧第一線的時候，當(dāng)他行走于山水間，拜訪農(nóng)村貧困農(nóng)戶的時候，他的心被深深刺痛了。他找到了為什么?！拔覀冎袊慕鹑?，不符合農(nóng)村的特點，中國現(xiàn)代金融制度是按照城市工商業(yè)社會設(shè)計的，不是按照農(nóng)村情況設(shè)計的?！彼@樣說。那么，能不能根據(jù)農(nóng)村的特點設(shè)計一套針對農(nóng)村的金融制度呢？他把思考帶到了中國扶貧基金會的扶貧項目的實踐中。他拋開了現(xiàn)代金融體制的束縛，完全按照農(nóng)村農(nóng)戶的特點來設(shè)計創(chuàng)新一種新型模式，慢慢走出了一條路。中國扶貧基金會的小額信貸模式符合農(nóng)村的情況，但卻不符合現(xiàn)行金融制度的規(guī)矩。雖然不合法，但確實給農(nóng)民做了實事，事情做得又出彩。于是，矛盾之下，只好先備案，就相當(dāng)于知道了，沒說法，先擱著等。段老說：“我是想通過小額信貸運營模式來調(diào)整我們國家對農(nóng)村的政策，來完成我過去沒有完成的事。事情往往是這樣，只有做出來之后，法律才能跟上，空想是很難辦成的。中國的農(nóng)村金融應(yīng)該是既符合金融規(guī)律，又符合農(nóng)村特點，而現(xiàn)在這套金融體制在農(nóng)村行不通，沒法做。我現(xiàn)在只有一個希望，那就是讓我們這套從實踐中總結(jié)出來的辦法得到社會的認(rèn)可，讓小額信貸更多地惠及貧困農(nóng)戶?！保ɡ盥逢? 撰文）
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