愛華網(wǎng)現(xiàn)在除了阿慶說房價(jià)一直在漲以外，好象大家討論的是房價(jià)會(huì)跌多少，以及跌幾年的問題。說到阿慶，他如果不道歉，我準(zhǔn)備再批他一次。最近有個(gè)問題比較吸引眼球，就是當(dāng)房價(jià)跌到一定的幅度，未還完房貸的房子成為負(fù)資產(chǎn)的時(shí)候，會(huì)不會(huì)有大量的業(yè)主停止還貸，是否引起銀行的大量不良資立。
在中國，大家喜歡說好聽的話，喜歡說樂觀的話，可惜這樣的話一直在講，共產(chǎn)主義也一直沒有實(shí)現(xiàn)。個(gè)人判斷，中國一定會(huì)大量出現(xiàn)停止還貸，惡意逃避銀行貸款的現(xiàn)象。這個(gè)數(shù)量一定會(huì)非常大，但應(yīng)該不會(huì)到10%，所以不能說是大面積出現(xiàn)，只能說是大量出現(xiàn)。具體原因如下：
前不久認(rèn)識(shí)一個(gè)在上海的重慶人，算是投資方面的朋友，他已經(jīng)有8年沒有工作了，一直在作股票的投資，有趣的是他是把自己的兩套房產(chǎn)在不久之前拋售之后看到我的相關(guān)文章的。我們見過兩次。從他那里知道一個(gè)牛人A的炒房案例：
A這樣炒房，先找到房產(chǎn)商，你們這個(gè)樓我包了，不過打八折，怎么樣？行。于是整個(gè)樓拿下。再找一堆身份證，分別向銀行貸款，如果是兩成首付，這樣相當(dāng)于沒有付一分錢，用銀--行的錢把這個(gè)樓買下。如果是三成首付，虛高房價(jià)，也能不花一分錢拿下一個(gè)樓。當(dāng)房價(jià)漲了，即使是不漲，一點(diǎn)點(diǎn)拋掉，做了幾個(gè)樓盤，就是億萬富翁了。那如果房價(jià)跌怎么辦？我這個(gè)朋友問A，A說，根本就沒打算還房貸，借款人不是A本人，是一堆身份證上的人，這些人自己都未必知道世界上有以他們名義貸的款，和他們名義辦的房產(chǎn)證。甚至連具體的操作都不是他本人。如果房價(jià)跌了，反正他一分錢也沒有付，已經(jīng)的暴利已經(jīng)賺好了，照樣大模大樣在馬路上走。世界上很少有人知道是他貸款買的房子，銀行只能起訴那些身份證上的人。銀行不是觀世音，怎么可能知道真正的貸款人？
這只是這樣操作的一個(gè)人，只是小冰山的一角罷了，而小冰山又只是大冰山的一角。2006年陸續(xù)爆出上海浦發(fā)銀行被騙個(gè)人房貸1.26億元，北京森豪公寓騙貸7.5億元，和姚康達(dá)貸款7000萬炒房事件。有不少媒體披露，有些人貸款買房，結(jié)果沒有批準(zhǔn)，因?yàn)樗麄兠乱呀?jīng)有很多套房子的貸款，而這些人居然不知道。中國的評估機(jī)構(gòu)，怎么說呢，有些就和妓女一樣，給錢就干。曾在某門戶網(wǎng)站上看到一個(gè)報(bào)道，有些資立評估機(jī)構(gòu)給的介紹費(fèi)最多可以占評估費(fèi)的90%。我認(rèn)識(shí)一個(gè)律師朋友，他在一起案件中要委托資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)估價(jià)，中介開口就問他：“你想評為多少錢？”我在海南辦的一個(gè)執(zhí)行案件就更搞笑了，具體就不用講了。
在房貸中的收入證明我看還不如一張用過的衛(wèi)生紙，中國是一個(gè)普遍沒有原則的國家，員工向單位要求開一張這種證明，沒有多少單位不給開的。我讓我們律師事務(wù)所的主任開一張我年收入100億美元的證明，我們主任恐怕是不給開的。不過其他單位，區(qū)區(qū)數(shù)千元，上萬元的收入證明，90%會(huì)的，另10%中，5%一頓飯就搞定了。
上海浦發(fā)銀行1.26億問題貸款案中，就有公證處出具了具有法律效力的收入證明，上海光華房地產(chǎn)評估有限公司為一套貸款人買入價(jià)是2400萬元，市場曾經(jīng)的最高價(jià)4000萬元的房產(chǎn)評估為1億元。按7成貸款計(jì)算，就能從浦發(fā)銀行貸到了7000萬元，除去真實(shí)房款，從銀行套現(xiàn)4600萬元。
銀行不知道嗎？這要看如何定義銀行了，銀行作為一個(gè)整體可能是不知道的，不過經(jīng)辦貸款的人，發(fā)更多的貸款才是工作業(yè)績的表現(xiàn)，才能多拿獎(jiǎng)金，才能更早升官。有些明明是有問題的貸款，不要緊，你想辦嗎？約我一萬元，我睜只眼閉只眼辦你辦，或者讓你老婆陪我三天。這里注意，我可不是講黃色笑話，這個(gè)銀行的信貸員是個(gè)女的，意思是陪她三天去旅游，費(fèi)用由貸款的這個(gè)人負(fù)擔(dān)。銀行以后未必有壞賬，就算有壞賬，他媽的老子已經(jīng)升遷了，或已經(jīng)辭職了，有什么關(guān)系？又沒有我犯錯(cuò)誤或犯罪的證據(jù)，只能是工作失誤，有什么關(guān)系？年輕，有什么不可以？
這是銀行貸款審核方面的問題。另一個(gè)問題更麻煩。
香港曾經(jīng)在近六年時(shí)間里，房價(jià)暴跌近65%。這里提醒一些傻老百姓注意，你們應(yīng)該聽過中國人多地少，城市的土地稀缺，所以房價(jià)不可能跌吧？香港人更多，地更少，但在在房地產(chǎn)泡沫破滅后，下跌三分之二。而且有些人付出首付，并已經(jīng)還了一段時(shí)間房貸的房產(chǎn)，市場價(jià)低于欠銀行的貸款。就是說房子是負(fù)資產(chǎn)。當(dāng)時(shí)的香港報(bào)紙諷刺說，馬克思發(fā)明了無產(chǎn)階級，香港出現(xiàn)了負(fù)資產(chǎn)階級。
香港人是幸福的，雖然我對他們沒有好感。香港有個(gè)人破產(chǎn)制度，美國也有。就是只要宣布破產(chǎn)，就可以賴掉欠銀行及其他債權(quán)人的債務(wù)，只不過要在一段時(shí)間內(nèi)被限制消費(fèi)。但是香港絕大多數(shù)人沒有這么干，香港這地方雖然笑貧不笑娼，不過感覺社會(huì)在這方面的環(huán)境比較好，大多數(shù)人努力工作，努力還銀行的貸款，而不是惡意逃債。香港人也好，臺(tái)灣人也好，他們也許有公開的聲色狗馬，不過他們工作的勤奮和敬業(yè)，是大陸人不如的。實(shí)際上香港沒有大量的人惡意逃債，是因?yàn)橄愀廴说氖杖牒湾X的往來是比較透明的，不大可能可以藏一大筆錢，卻聲稱自己沒有錢。這也是個(gè)人破產(chǎn)制度的基礎(chǔ)。
但在大陸就不同了，誰有多少錢，不光國家的稅務(wù)局、銀行不知道，有時(shí)候老婆可能都不知道。所以經(jīng)常聽說有人開著寶馬車去領(lǐng)低保。如果有人，特別是現(xiàn)在的深圳，有炒房人貸款甚至上千萬，每月有一二十萬的還款壓力，收入并沒有這么多，而如果房價(jià)下跌幅度超過首付比例的話，房產(chǎn)已經(jīng)是負(fù)資產(chǎn)，恐怕停止還貸是必然選擇。中國大陸非常容易隱藏財(cái)產(chǎn)，假離婚，把全部財(cái)產(chǎn)留給一方只是比較低級的一種安排。有人把錢以朋友、親戚的名義存起來，銀行有什么辦法？老子房子不要了，貸款不還了，有本事把我槍斃，要錢沒有，要命不給。
中國有一個(gè)特殊的情況，在世界各國中都是非常少見的，就是中國人不信宗教，在世界任何一個(gè)大國，大多數(shù)人都是信教的。宗教對人的行為多少有一點(diǎn)約束作用，比如宗教要求信徒要誠實(shí)，不要喝酒，不要通奸，不要害人，甚至不得殺死蒼蠅。而中國人目前的信仰就是錢，這樣少數(shù)人才會(huì)在錢和正義、誠實(shí)等美德沖突的時(shí)候，當(dāng)大多數(shù)人看來是傻瓜的物種。所以中國人大量地說謊，欺騙，逃債也是比較普遍的，開車撞了人逃掉的太多了。所以南京有人把被車撞倒的老太太扶起來，那個(gè)狗屎法官認(rèn)為從常理上講，不是他撞的不會(huì)扶起老太太，判決這個(gè)冤大頭賠償老太太錢。所以我看如果貸款買的房子成了負(fù)資產(chǎn)，一定會(huì)有大量的人選擇逃債。
所以，中國大陸虛假房貸的大量存在，方便的財(cái)產(chǎn)隱藏環(huán)境，以及不講誠信的大環(huán)境，房價(jià)泡沫度高達(dá)近100%，過低的大量發(fā)出的兩三成的首付，共同決定了中國一定會(huì)大量出現(xiàn)斷供房。
殺
本周一到周五,每天都會(huì)有新作推出,寫文章象吃飯一樣容易,不是隨便講的.以下是已完成的兩篇,預(yù)告之.與本文都是今天寫的,和玩也差不了多少:
《對電視訪談?lì)惞?jié)目說不》
《兩個(gè)成功的投資案例》
