愛華網(wǎng)很感謝微信“互聯(lián)網(wǎng)金融”的賴兄，讓我得到了一本《互聯(lián)網(wǎng)金融》。春節(jié)假期也有空把這本書細(xì)細(xì)品讀。對于2012年開始火爆的詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被人們多次提及。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融又和傳統(tǒng)的金融有何差別呢？
這本書的第一章主要講述互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及最近幾年移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始投身于金融行業(yè)。馬云也說金融行業(yè)需要一個(gè)攪局者。
第二章主要講訴互聯(lián)網(wǎng)金融的六大板塊，在作者看來互聯(lián)網(wǎng)金融主要有六大板塊，分別為：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。
我們先來說說第三方支付，第三方支付狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通訊、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。從2011年到2013年7月份，中國人民銀行已經(jīng)分七批發(fā)放了250張第三方支付牌照，大家比較熟悉的有支付寶、財(cái)付通、快錢、銀聯(lián)在線、拉卡拉等。
作者認(rèn)為第三方支付對于整個(gè)金融行業(yè)的影響主要是一.促進(jìn)金融行業(yè)服務(wù)變革；二.蠶食銀行中間業(yè)務(wù)，特別提到了余額寶的推出，更是讓上千萬人開始使用余額寶進(jìn)行理財(cái)，截止2014現(xiàn)在已經(jīng)有超過5000千萬的人開始使用余額寶，天弘基金也瞬間躍居基金公司前列。三.開創(chuàng)新的融資方式。對于第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，一是帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)，一些系統(tǒng)的漏洞容易被釣魚網(wǎng)站或者木馬侵入；二是法律風(fēng)險(xiǎn)，目前對于第三方支付的法律法規(guī)還尚未出臺，急需完善。至于沉淀基金、信用卡套現(xiàn)、洗錢罪問題也是潛在的法律問題。第三方支付，作為一個(gè)較新的行業(yè)，相信各方面也會隨著時(shí)間的推進(jìn)越來越完善。個(gè)人覺得，由于支付寶、理財(cái)通等第三方支付的不斷壯大，也引起了銀行越來越多人的關(guān)注，因此接下來將是一場第三方支付和銀行一場博弈大戰(zhàn)。
P2P網(wǎng)貸是指個(gè)人或法人通過獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸，即由P2P網(wǎng)貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)。投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺是2007年8月的拍拍貸，P2P目前在全國有幾百家，特別是2013以后更是雨后春筍一樣。P2P平臺給投資人的一般合理的年化率在12%到18%之間。P2P網(wǎng)貸一般以線上為主，也有一些線上結(jié)合線下銷售。P2P網(wǎng)貸對于金融業(yè)發(fā)展主要有這幾方面影響，首先規(guī)范民間借貸、抑制高利貸；其次促進(jìn)直接融資發(fā)展；第三，加速“影子銀行”市場化；第四，推動征信系統(tǒng)建設(shè)；第五，創(chuàng)新金融業(yè)風(fēng)范操作；第六促進(jìn)金融監(jiān)管理念改革和監(jiān)督方式創(chuàng)新。由于P2P網(wǎng)貸是一個(gè)全新的行業(yè)，因此也需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。作者主要給出了四大建議。第一，設(shè)立準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)政府監(jiān)管；第二，第三方資金托管資金管托，清結(jié)算分離；第三，完善社會征信體系，實(shí)現(xiàn)信用信息共享；第四，明確法律性質(zhì)，確定監(jiān)管主體。P2P網(wǎng)貸主要基于信用體系，如何開放信用體系，對誰開放，政府如何監(jiān)管，也是下一步主要需要解決的問題。
大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。作為2013年一大熱詞，大數(shù)據(jù)已經(jīng)被人們無數(shù)次提及，麥肯錫認(rèn)為大數(shù)據(jù)能夠明顯提升企業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，能夠降低企業(yè)的交易成本，幫助企業(yè)分析數(shù)據(jù)進(jìn)一步挖掘細(xì)分市場，縮短產(chǎn)品研發(fā)時(shí)間、提升企業(yè)在商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)商的創(chuàng)新能力，提升企業(yè)的商業(yè)決策水平，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融比較有代表性的企業(yè)是阿里巴巴，阿里現(xiàn)在探索的是“三流合一”，以信息流、資金流、物流三流整合一個(gè)阿里的生態(tài)圈。京東則是進(jìn)入了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)金融對于整個(gè)金融行業(yè)也有很大的影響，第一，數(shù)據(jù)成為衡量金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的重要數(shù)據(jù)，海量的數(shù)據(jù)能讓很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)脫穎而出；第二，沖擊金融業(yè)思想方式和商業(yè)模式；第三，創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，扶助金融決策；第四，大數(shù)據(jù)同傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)結(jié)合。對于，大數(shù)據(jù)金融防范風(fēng)險(xiǎn)，作者提出了四大意見，第一，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)行業(yè)自律；大數(shù)據(jù)時(shí)代對于隱私的保護(hù)顯得很重要。第二，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)隱私應(yīng)用之間的平衡；第三，數(shù)據(jù)資源的整合和分工專業(yè)化；第四，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘。至于大數(shù)據(jù)金融的未來方向，作者認(rèn)為主要三點(diǎn)，第一，有電商金融化，實(shí)現(xiàn)信息流和金融流的融合；第二，金融機(jī)構(gòu)積極搭建數(shù)據(jù)平臺，強(qiáng)化用戶體驗(yàn)；現(xiàn)在各大銀行都在搭建自己的電商平臺，在大數(shù)據(jù)方向布局；第三，大數(shù)據(jù)金融實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈分工。
接下來說說一個(gè)詞“眾籌”，英文叫做crowdfunding，顧名思義，眾籌是指項(xiàng)目發(fā)起者利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，發(fā)動眾人的力量，集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動或某個(gè)項(xiàng)目或創(chuàng)辦企業(yè)提供必要的資金資助的一種融資方式。這個(gè)名詞相信不是很陌生，他主要需要三方面的參與，發(fā)起者，支持者和平臺。目前國內(nèi)著名的眾籌平臺有主要以創(chuàng)意籌資平臺的點(diǎn)名時(shí)間、點(diǎn)夢時(shí)間等眾籌平臺，天使匯、3W咖啡等則是創(chuàng)業(yè)股權(quán)式眾籌平臺。眾籌的三大特點(diǎn)分別是實(shí)現(xiàn)低創(chuàng)業(yè)門檻創(chuàng)業(yè)、預(yù)知市場需求以及同步進(jìn)行廉價(jià)的市場推廣。眾籌平臺主要有獎勵(lì)制眾籌，募捐制眾籌，股權(quán)制眾籌，借貸式眾籌。作者認(rèn)為基于我國的國情，眾籌模式目前對于整個(gè)金融行業(yè)還是很有限的，但可以肯定的是，前方的道路是寬敞的，后面還有很大的發(fā)展空間。
信息化金融機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，通過廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)主要有這幾點(diǎn)特征，金融服務(wù)更加高效便捷、資源整合能力更為強(qiáng)大以及金融創(chuàng)新產(chǎn)品更加豐富。銀行越來越電子化以及電商化，此外保險(xiǎn)業(yè)也開始電商化。信息化金融機(jī)構(gòu)也對于金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢產(chǎn)生了影響，首先信息化成為企業(yè)核心競爭力，上升到戰(zhàn)略層面，其次是金融服務(wù)競爭戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移，未來的金融競爭已經(jīng)由傳統(tǒng)的比拼網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目、企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢等因素轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)平臺的競爭，再者中小金融機(jī)構(gòu)提供了“逆襲”的機(jī)會，余額寶的出現(xiàn)成功逆襲整個(gè)基金行業(yè)，正是在這個(gè)開放的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中小金融企業(yè)有了新的機(jī)會，最后混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯。對于信息化金融機(jī)構(gòu)未來的趨勢，則是朝著服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化（強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行和ATM的作用），服務(wù)對象平民化（比如平民化理財(cái)），金融機(jī)構(gòu)平民化以及金融服務(wù)個(gè)性化。
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)信息，匯聚、搜索、比較金融產(chǎn)品，并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分為第三方咨詢平臺（網(wǎng)貸之家、和訊網(wǎng)）、垂直搜索平臺（融360，好貸網(wǎng)）以及在線金融超市（大童網(wǎng)、格上理財(cái)）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是一：搜索方便快捷，匹配快速精準(zhǔn)；二：顧客導(dǎo)向戰(zhàn)略，注重用戶體驗(yàn)；三：占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入門，凸顯渠道價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶對金融業(yè)發(fā)展勢態(tài)又有何影響呢？首當(dāng)其沖的是降低金融市場信息不對稱程度，其次是改變用戶選擇金融產(chǎn)品的方式，越來越多人開始在網(wǎng)上搜索金融服務(wù)。第三，形成對上游金融機(jī)構(gòu)的反縱向控制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，認(rèn)為主要有以下四點(diǎn)，門戶發(fā)展渠道化，產(chǎn)品類別多元化，業(yè)務(wù)模式多樣化以及營銷方式移動化。
最后作者在第三章對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思考，對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分析主要有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)造性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等九大風(fēng)險(xiǎn)。對于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展環(huán)境分析，主要指出1）法律環(huán)境現(xiàn)狀，有大量法律空白，部分法律已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展需求；2）完善金融監(jiān)管法律建議，要盡快確認(rèn)監(jiān)管主體，同時(shí)也要逐步填補(bǔ)法律空白；3）行業(yè)公共體系環(huán)境現(xiàn)狀及發(fā)展建議，這里作者提到了互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，這是一個(gè)全新的領(lǐng)域需要金融、通訊、IT等多多行業(yè)的復(fù)合型人才。4）產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境與建議。
我們可以看到余額寶“屌絲理財(cái)利器”的出現(xiàn)讓整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生了危機(jī)感，微信新年紅包讓人看到了微信支付未來廣闊的前景。這本書或許只是一個(gè)“拋磚引玉”，我也認(rèn)為對于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，新興金融力量的趨勢已經(jīng)形成且不可逆轉(zhuǎn)，誰將在這次互聯(lián)網(wǎng)變革中勝出，還是一個(gè)未知數(shù)，接下來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能否異軍突起，在金融行業(yè)攪局，傳統(tǒng)金融行業(yè)如何在快速發(fā)展的金融行業(yè)保持持續(xù)競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融好戲才剛剛開始。
