愛(ài)華網(wǎng)尤努斯(諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦人)的中國(guó)門(mén)徒？宜信CEO?唐寧被貫以這個(gè)名頭，不僅因?yàn)槟晟偾髮W(xué)時(shí)和尤努斯的一段交集，更因?yàn)樗罱K選擇了創(chuàng)建宜信公司——用一點(diǎn)錢(qián)幫助普通人改變生活。 師從窮人銀行“教父” 24?歲的北大學(xué)子唐寧赴美留學(xué)時(shí)，放棄原有的數(shù)學(xué)專(zhuān)業(yè)改投經(jīng)濟(jì)學(xué)懷抱，這種“變向”帶有上世紀(jì)末知識(shí)精英所特有的使命感，他們都在為一個(gè)命題刨根問(wèn)底：中國(guó)到底差在哪里，為什么不能像美國(guó)一樣發(fā)展迅速？在那里他看到了另一種活法，“美國(guó)辦事效率非常高，人們生活得十分悠閑、自得”，這與中國(guó)產(chǎn)生了鮮明的反差。中國(guó)人那么忙碌，那么累，而最后往往事倍功半。 帶著這樣的命題，唐寧選擇了“同為第三世界”的巴基斯坦女教師的課程。在課堂上，女教師提到了他的一位校友尤努斯博士，“他沒(méi)有和我一樣選擇留在美國(guó)發(fā)展，而是回到祖國(guó)孟加拉做了一件神奇的事?！?
“我聽(tīng)了之后很震撼，不可想象。一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)就會(huì)幫助農(nóng)民改進(jìn)極大的生活、經(jīng)濟(jì)狀況?！庇谑翘茖幚檬钇谳氜D(zhuǎn)奔赴孟加拉追尋當(dāng)時(shí)尚未獲得諾貝爾獎(jiǎng)的尤努斯，親眼見(jiàn)證了傳說(shuō)中的鄉(xiāng)村銀行。他時(shí)常往田間地頭跑，觀察貸款農(nóng)民的勞作和生活：有人靠貸款買(mǎi)了一頭牛以后，生活水平就明顯改善。他拿到了第一手結(jié)論：窮人的信用并不比富人差，鄉(xiāng)村銀行的還款率高達(dá)98%。 信用也能增值，這在唐寧心中埋下了種子。2006年他創(chuàng)辦宜信——中國(guó)首家P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)信用貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)，成為尤努斯貨真價(jià)實(shí)的追隨者：一個(gè)靠信用賺錢(qián)的人，一個(gè)在中國(guó)普及信用教育的布道者，這一身份或許對(duì)他青年時(shí)代的宏偉命題有所交代。 “宜信和淘寶一樣，只不過(guò)淘寶‘賣(mài)’的是貨物，宜信‘賣(mài)’的是信用?！碧茖幱米詈?jiǎn)潔的語(yǔ)言表述宜信正在做的事，“我們不吸收存款，也不發(fā)放貸款，就是小額貸款中介。在P2P?平臺(tái)上，一端是有小額資金需求的大學(xué)生、工薪階層以及小企業(yè)主等成長(zhǎng)型人群，另一端是有閑余資金的人群，通過(guò)宜信的信用審核和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)接借貸關(guān)系?！?信宜作為貸款的“第三方平臺(tái)”——不管理資金，只管理信用。出借人并非將資金交給宜信，而是直接交給借款人，出借人能追蹤資金使用方向，一切都是透明的。宜信提供前期的信用審查、按期回收賬款及催收服務(wù)并收取一定費(fèi)用。 “每筆借款收取1%～?10%不等的服務(wù)費(fèi)?！碧茖幏Q(chēng)，宜信靠收“中介費(fèi)”盈利，而壞賬率不到1%，年收益可達(dá)12%?以上。唐寧表示，貸款中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取符合法律規(guī)定?！逗贤ā芬?guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。”宜信作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。? 解密“信用密碼” 嫁接2006?年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授的窮人信用試驗(yàn)和西方成熟的商業(yè)模式產(chǎn)生的中國(guó)宜信，是唐寧的獨(dú)創(chuàng)。 這種創(chuàng)新基因并非唐寧的“靈機(jī)一動(dòng)”所致，而是多年來(lái)經(jīng)驗(yàn)、學(xué)識(shí)、機(jī)遇“聚合反應(yīng)”后的水到渠成。 在美國(guó)畢業(yè)后，唐寧在華爾街從事投行工作?！案采w的行業(yè)有金融服務(wù)行業(yè)，其中包括消費(fèi)信貸?！?000?年回國(guó)后，唐寧參與亞信科技上市，擔(dān)任戰(zhàn)略投資和并購(gòu)總監(jiān)。之后他一直尋找新的機(jī)會(huì)，“創(chuàng)新的商業(yè)模式，有前瞻性的企業(yè)，希望通過(guò)資本紐帶和他們合作?！?此時(shí)他還不知道機(jī)會(huì)已經(jīng)跑到鼻子底下。唐寧出國(guó)前曾在新東方培訓(xùn)機(jī)構(gòu)當(dāng)老師，歸國(guó)后也給新東方當(dāng)顧問(wèn)，熟悉教育培訓(xùn)市場(chǎng)?！爱?dāng)時(shí)圈里的朋友講，越來(lái)越多的家長(zhǎng)和學(xué)生問(wèn)：有沒(méi)有可能分期付款交學(xué)費(fèi)，先培訓(xùn)再交錢(qián)？甚至培訓(xùn)之后找到工作再付學(xué)費(fèi)？” 如果說(shuō)在孟加拉的實(shí)踐讓唐寧解密了信用之碼，那么以新東方為代表的教育培訓(xùn)需求讓唐寧找到了市場(chǎng)的鑰匙?！?一開(kāi)始我把錢(qián)借給學(xué)生家長(zhǎng)，后來(lái)又讓朋友參與進(jìn)來(lái)，大家覺(jué)得有意思又能賺錢(qián)，就做起來(lái)了。我其實(shí)就在考察市場(chǎng)，建立了信用管理的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。我們也沒(méi)有抄襲外國(guó)的模式，這是很樸素的想法。后來(lái)才知道2005?年左右，歐美、日本都出現(xiàn)了相似的模式。那是后來(lái)的事了?！?不過(guò)與歐美國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)信用建設(shè)較為薄弱，在國(guó)內(nèi)做信用貸款服務(wù)并不容易。由于國(guó)情和市場(chǎng)環(huán)境的差異，宜信與國(guó)外如Kiva、Lending?Club?等P2P?模式的公司有很大的區(qū)別，如國(guó)外的P2P?平臺(tái)在運(yùn)作上主要做“對(duì)接需求”的工作，將兩端客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)需求對(duì)接，而宜信不僅要實(shí)現(xiàn)“對(duì)接需求”，還要做信用審核與風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)線上與線下相結(jié)合的方式來(lái)推動(dòng)P2P?商業(yè)模式的發(fā)展。 不久前，宜信來(lái)了一位新客人——哈佛商學(xué)院高級(jí)副院長(zhǎng)、金融學(xué)教授Peter?Tufano。他十分肯定宜信的模式，“中國(guó)的小額信貸市場(chǎng)正處于高速成長(zhǎng)前期，宜信作為行業(yè)先行者，取得了階段性成功。但要保障行業(yè)健康發(fā)展，前提是必須擁有高質(zhì)量的信用管理和強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。”他指出，宜信在這方面具備了明顯的優(yōu)勢(shì)：宜信專(zhuān)業(yè)、完善的審核機(jī)制貫穿了貸前、貸中、貸后等各個(gè)階段；通過(guò)一筆資金小額、分散地出借給不同的人來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)；最后，通過(guò)專(zhuān)門(mén)設(shè)置的“還款風(fēng)險(xiǎn)金”賬戶來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)環(huán)相扣，非常完善。 2010?年7?月，宜信獲得知名風(fēng)投的千萬(wàn)美元注資?！百Y金其實(shí)不是我們考慮最多的，這個(gè)行業(yè)需要各方面資源，需要規(guī)范。風(fēng)投的參與，有助于我們?cè)谛袠I(yè)中樹(shù)立標(biāo)桿。”此外，唐寧認(rèn)為知名風(fēng)投還會(huì)讓年輕的宜信更廣為人知，“會(huì)有更多的同事、合作伙伴加入?！?
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