國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

解決貧困人口問題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)?，由貧困所引發(fā)的種種社會(huì)問題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論，因?yàn)?，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也aihuau.com同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。

在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行?！坝扰谷〉玫某删驼媸亲吭椒欠?。”尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機(jī)或者地毯——尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識(shí)丁。

格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對(duì)孟加拉商業(yè)貸款15%的復(fù)利，這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會(huì)里沒什么賺錢機(jī)會(huì)的婦女們，通常會(huì)給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會(huì)有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會(huì)議”公開進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在50個(gè)國(guó)家得到了成功復(fù)制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項(xiàng)目、印度的SHARE和ASA項(xiàng)目，尼泊爾的SBP項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國(guó)云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把2005年命名為“國(guó)際小額信貸年”。? |!---page split---|

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，這為開設(shè)小額貸款公司創(chuàng)造市場(chǎng)機(jī)會(huì)和必要性。

小額貸款是一種為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。

2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見》”），試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范的軌道。

截至2009年末，我國(guó)共有小額貸款公司1334家，注冊(cè)資本金為821.98億元，實(shí)收資本817.20億元，占資金來源的86.85％，從業(yè)人數(shù)14500多人，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，占全部資金來源的6.71％。而貸款以短期貸款為主，一年以內(nèi)貸款占比達(dá)98.63％，主要投向私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)、工業(yè)和商業(yè)。

全國(guó)市場(chǎng)狀況

除了西藏、海南、湖南等三個(gè)省區(qū)，全國(guó)其他省區(qū)均有小額貸款公司，其中，內(nèi)蒙古自治區(qū)擁有小額貸款公司數(shù)量最多，達(dá)到149家，排在前五位的省區(qū)分別是內(nèi)蒙古、河北、安徽、浙江、山西。

案例:

_____2005年12月27日是小額貸款公司發(fā)展中的關(guān)鍵日子。這一天，人民銀行認(rèn)可的日升隆和晉源泰兩家小額貸款公司在山西省平遙縣成立，這被認(rèn)為是民間金融正規(guī)化的肇始。此后一年間，陜西、四川、貴州和內(nèi)蒙古分別誕生了5家央行推動(dòng)成立的小額貸款公司。

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_____2010年，重慶的首家外資小額貸款公司成立。是由新鴻基旗下子公司香港亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司投資的法人獨(dú)資公司。注冊(cè)資金兩千萬美元

浙江省市場(chǎng)狀況

截至2010年5月底，浙江省審核通過并正式開業(yè)營(yíng)運(yùn)的小額貸款公司有117家，注冊(cè)資本總額為187.46億元，貸款余額226.57億元，已累計(jì)發(fā)放貸款9.6萬筆，累計(jì)貸款1003.31億元，其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬元以下貸款累計(jì)發(fā)放545億元，占比達(dá)54.34%。

浙江自２００８年７月率先啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)工作以來，全省小額貸款公司社會(huì)責(zé)任心比較強(qiáng)，貸款平均年利率為１７．１８％，其中農(nóng)業(yè)貸款年利率１０％至１３％，-愛華網(wǎng)-貸款利率基本合理，引導(dǎo)一些地區(qū)民間利率出現(xiàn)下降。小額貸款公司在我省有極大的市場(chǎng)和機(jī)會(huì)等待我們建設(shè)和開發(fā)。

案例:

_____省內(nèi)率先成立的海寧宏達(dá)小額貸款公司,注冊(cè)資本為1.6億元。

_____由瑞立集團(tuán)為主發(fā)起人、14個(gè)股東參與籌建，注冊(cè)資本為2億元的瑞安瑞立小額貸款股份有限公司于2010年4月29日正式開業(yè)。

_____由瑞安民營(yíng)企業(yè)華峰集團(tuán)為(旗下上市公司為華峰氨綸，002064.SZ)主發(fā)起人,華峰集團(tuán)聯(lián)合瑞明控股有限公司等15家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和陳愛麗等3位自然人，共同出資發(fā)起瑞安華峰小額貸款股份有限公司，注冊(cè)資本2億元。

_____永嘉瑞豐小額貸款股份有限公司的主發(fā)起人是奧康集團(tuán)，其聯(lián)合永嘉區(qū)域內(nèi)其他9家企業(yè)共同發(fā)起組建，注冊(cè)資本1億元。

_____蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司，是由天信投資集團(tuán)作為主發(fā)起人，聯(lián)合其他11家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)共同出資組建的，注冊(cè)資本1億元。

_____以美欣達(dá)集團(tuán)有限公司為主發(fā)起人，其他7個(gè)法人、8個(gè)自然人股東參股，注冊(cè)資本人民幣2億元（待續(xù)）。

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