愛華網(wǎng)?? 中國保險業(yè)的深度與廣度與發(fā)達國家是沒法比的，這可能也是保費收入一直高增長的主要原因。但中國保險業(yè)在保費持續(xù)增長的同時，也積累了較多的問題，比如一些保險公司的基層機構(gòu)管理失控（如果保險公司分公司的某個經(jīng)理開的車子一年修理費30萬，千萬不要感到驚奇），保險資金整體收益率不高，保險銷售中誤導(dǎo)甚至虛假承諾。如果要整治這些問題，必然影響保費的增長。所以增長速度和質(zhì)量是不好平衡的。
??? 保監(jiān)會主席助理陳文輝透露，08年全球保費收入增速是負2%，工業(yè)化國家是負3.4%，我國為31.4%。09年全球保費收入增長為負1.1%，工業(yè)化國家是負1.8%，我國是14.6%。截止今年三季度末，我國實現(xiàn)保費收入1.1萬元，同比增長32%；保險公司總資產(chǎn)達到4.8萬億元，較年初增長81.1%，凈資產(chǎn)4394.3億元；保險業(yè)預(yù)計實現(xiàn)利潤總額401.1億元，其中財產(chǎn)險公司扭虧為盈。保費收入持續(xù)快速增長，和行業(yè)盈利能力的增強，使得中國保險業(yè)具備了放慢增長速度的基礎(chǔ)。中國保險業(yè)將追求增速有所下降，保證增長質(zhì)量的階段。今年以來保險業(yè)的動態(tài)也基本支持這種判斷：
??? 資本缺口不支持壽險業(yè)的持續(xù)高速發(fā)展。今年壽險業(yè)保費收入將達11000億元以上,如保持年均20%的增長率,2013年壽險業(yè)保費收入將達19000億元,則未來3年新增業(yè)務(wù)對應(yīng)的最低資本需求約2100億元。中信證券董事總經(jīng)理德地立人日前指出,內(nèi)生資本補充短期內(nèi)難以完全滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展需求。根據(jù)目前的發(fā)展趨勢,預(yù)計壽險業(yè)未來3年的外部融資規(guī)模將達800億~1000億元。陳文輝日前指出,壽險業(yè)快速發(fā)展需要巨大的資本支撐,但目前普遍存在資本金補充速度跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展速度、業(yè)務(wù)質(zhì)量差導(dǎo)致資本金消耗過大等問題。當(dāng)前最需要關(guān)注的是償付能力風(fēng)險。
??? 最近，監(jiān)管機關(guān)頻出新政策，糾正保險業(yè)發(fā)展中長期存在的違規(guī)經(jīng)營、電話銷售擾民、銀保合作中的不當(dāng)銷售等行為：??? 1、今年一季度45.57%的壽險保費收入通過銀保合作實現(xiàn)，而在2009年，這一比例為40.75%。盡管如此，針對銀保合作中誤導(dǎo)客戶和保險公司以提高傭金惡性競爭的問題，銀監(jiān)會11月發(fā)出通知，要求：銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過三家保險公司開展銀保合作。由于銷售保險的中間業(yè)務(wù)收入對銀行來說微不足道，并且薪資較高的銀行員工對銷售難度較大的保險產(chǎn)品的銷售積極性遠不如原保險公司派駐銀行的員工。因此新規(guī)將顯著影響保費的增長。??? 2、針對保險電話銷售擾民問題，北京保監(jiān)局日前向轄區(qū)內(nèi)的壽險公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范壽險營銷員電話展業(yè)行為的通知》，要求：禁止各公司壽險營銷員按號段撥打、隨機撥打、購買陌生名單撥打電話等滋擾客戶的行為，并要求各公司加強營銷員管理。北京保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人解釋，這主要是為了保護消費者權(quán)益，維護保險業(yè)形象。中國保監(jiān)會主席助理陳文輝表示，對電銷業(yè)務(wù)，保監(jiān)會將下發(fā)規(guī)范人身保險電話約訪行為的文件，要求保險公司加強對電話約訪行為的管理等。因此，北京保監(jiān)局的規(guī)定有在全國推廣的可能。??? 3、保監(jiān)會今年大力查處、曝光了一批保險違規(guī)案件。其中新華人壽前總裁孫兵退休后每月可領(lǐng)取9.28萬元的天價補充養(yǎng)老險保單被曝光。針對部分保險公司基層機構(gòu)管理失控的問題，保監(jiān)會今年集中查處了一批涉案金額千萬元以上的案件。??? 4、由上海保監(jiān)局和上海同業(yè)公會組織各家壽險公司共同參與開發(fā)的《上海市保險客戶需求分析系統(tǒng)》已經(jīng)于11月初在上海市場推廣，該系統(tǒng)的推出在全國尚屬首次。該系統(tǒng)可一定程度上使保險營銷員的展業(yè)活動更加專業(yè)化，同時，解決了老百姓由于不了解自身的保險需求，擔(dān)心營銷人員誤導(dǎo)而不認同、不購買保險，導(dǎo)致家庭的有關(guān)風(fēng)險得不到有效保障的問題。??? 5、中國保監(jiān)會主席助理陳文輝11日表示，市場秩序不規(guī)范是保險業(yè)當(dāng)前存在的突出問題，已經(jīng)嚴(yán)重制約壽險業(yè)的健康發(fā)展，下一步將切實加大力度整頓市場秩序，規(guī)范保險公司經(jīng)營，并進一步健全以償付能力為核心的風(fēng)險防范機制。?????? 雖然保險公司保費收入增長會放緩，但保險公司資產(chǎn)配置的壓力會下降。很多人可能不理解這是什么意思。保險公司收到保費后，要把錢投資出去。沒有好的投資標(biāo)的，有時候也要亂投。比如今年債券收益率這么低，也不得不買。
??????? 昨天A股大幅下跌到我在 11月7日博客中說的可能的2900點，之前在3000點以上的時候，曾后悔沒有多買點同慶B（一只杠桿型股票基金）。既然昨天跌下來了，正好同慶B大跌9%左右，于是買進。股票投資要想賺錢，就要低買高賣。雖然低和高的判斷比較難，但既然之前判斷某個位置是低位，就不能輕易因為股市下跌了，把預(yù)期入場的低位往下移。
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