? 私人銀行又添新丁。在中國私人銀行走過四個年頭，光大銀行才宣布正式加入。

　　2011年12月22日，光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽與光大銀行北京分行副行長曾聞學(xué)，共同為光大銀行私人銀行（北京）中心揭牌。這標志著光大銀行正式涉足私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。此隨著光大銀行的加入，目前已經(jīng)有11家中資商業(yè)銀行開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。

　　作為 “國內(nèi)首家理財銀行”，早在2007年開始，光大銀行便有了設(shè)立私人銀行的想法，但卻擱淺了四年。盡管張旭陽對時代周報記者表示，“這是厚積薄發(fā)和水到渠成”。相比部分同行，光大私人銀行遲到了四年，這個市場已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，作為遲到者，光大銀行如何發(fā)力從而后來居上？

　　姍姍來遲

　　2007年，中國銀行首推出私人銀行業(yè)務(wù)，招商銀行與中信銀行在同年均設(shè)立私人銀行服務(wù)部門。2007年也被稱為中資銀行私人銀行元年。

　　四年來，中資私人銀行可謂跨越式發(fā)展。中信銀行與中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《中國私人銀行客戶特征與未來發(fā)展趨勢研究報告》（下簡稱“《報告》 ”）顯示，截至2010年底，我國主要中資商業(yè)銀行中有8家開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)。在2011年，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)。據(jù)悉，北京銀行等城商行也在積極籌劃推出私人銀行業(yè)務(wù)。作為最早涉足高端金融服務(wù)領(lǐng)域的中資銀行，招商銀行已經(jīng)于2010年宣布該行私人銀行業(yè)務(wù)開始盈利。

　　四年來，高端市場已經(jīng)有了足夠的積累。根據(jù)中國銀行私人銀行與胡潤百富聯(lián)合發(fā)布的《2011中國私人財富管理白皮書》（下簡稱“《白皮書》”）統(tǒng)計顯示：國內(nèi)財富達到千萬的人群有96萬，其中有40萬人可以拿出1000萬以上進行投資。

　　對于這一切，光大銀行不是無動于衷。作為 “國內(nèi)首家理財銀行”，早在2004年底，光大銀行推出第一只理財產(chǎn)品—陽光理財A計劃。早在2007年開始，光大便有了設(shè)立私人銀行的想法。

　　最終擱淺原因很多。其中一個原因是人才的匱乏。據(jù)悉當時籌備私人銀行業(yè)務(wù)的上海分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理趙志敏轉(zhuǎn)投北京銀行上海分行時曾表示，開展私人銀行面臨的最關(guān)鍵問題，還是沒有合適的人才，合格的客戶經(jīng)理太少。此次私行最終成立，張旭陽亦強調(diào)“團隊建設(shè)已經(jīng)慢慢成熟”。

　　此外就是客戶積累的問題。“當時我們的想法是先把大零售做好。”光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽表示，“這些年來光大一直在做類似的高端零售業(yè)務(wù)，比如提供礦產(chǎn)出售、境外投資、離岸金融等典型的私行服務(wù)。我們只是沒有正式推出招牌，確有點師出無名之感?！?/p>

　　高端零售的前期鋪墊可為私人銀行的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。按照光大銀行私人銀行處處長陳瑋的說法，在大零售的客戶基礎(chǔ)上，光大現(xiàn)有凈資產(chǎn)50萬以上的中高端客戶21萬，達到私人銀行客戶標準有約1萬人。

　　但是根據(jù)上述《白皮書》中顯示，從客戶數(shù)量來看，光大只能處于第三陣營。中行和工行私人銀行占比同為22%，處于第一陣營，中信銀行占16%的市場份額位居第三，緊隨其后的招商銀行，客戶占比14%。

　　差異化挑戰(zhàn)

　　“遲到者”光大私人銀行如何與眾多銀行競爭？ “差異化”是不可避免的道路。

　　“究竟如何理解差異化？以離岸金融為例，每家私人銀行都會推出業(yè)務(wù)，不可能為了差異化而差異化”。張旭陽認為，“差異應(yīng)該是體現(xiàn)在產(chǎn)品的組合和服務(wù)體驗上。大家都是同一組積木，不同的人不同的搭配，什么樣的搭配組合最好，這就是差異化”。

　　產(chǎn)品設(shè)計上，光大私人銀行產(chǎn)品的三大導(dǎo)向為中小企業(yè)融資、離岸金融和家庭財富管理?！坝袆e與普通的銀行理財和中高端的財富管理，私人銀行在產(chǎn)品上更強調(diào)專屬性和定制化?！惫獯筱y行私人銀行處處長陳瑋說，“光大私人銀行的產(chǎn)品設(shè)計將會從投資產(chǎn)品供應(yīng)商，全面的金融解決方案和企業(yè)法人與自然人的統(tǒng)一信貸三個角度切入”。

　　據(jù)悉，光大私人銀行門檻是1000萬元人民幣。這也是目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的普遍均點。將在明年1月1日實行的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，在法規(guī)上對商業(yè)銀行私人銀行客戶的門檻下了定義：金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。

　　國內(nèi)私人銀行主要有兩種模式：一是將私人銀行劃歸在零售銀行業(yè)務(wù)之下，把高端零售銀行客戶的業(yè)務(wù)交給私人銀行做；一是采取事業(yè)部模式，將私人銀行和零售銀行并列為兩個平行部門。為避免私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)的爭奪，大多數(shù)中資銀行都將私人銀行歸于零售銀行之下。

　　光大銀行私人銀行選擇了“大零售”模式，即私人銀行為零售業(yè)務(wù)部財富管理中心的下屬部門。光大銀行副行長單建保解釋“大零售”：所有零售客戶的信息整合；借記卡和信用卡后臺、產(chǎn)品資源整合；銷售渠道整合和品牌以及營銷策劃整合等。

　　在張旭陽看來，光大私人銀行將會充分利用其集團優(yōu)勢，光大證券、光大保德信基金、光大永明人壽以及光大金控等集團內(nèi)平臺一起構(gòu)成了后臺，這種金控集團背景的私行可以最大程度上滿足客戶多層次、全方位的金融需求。

　　不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，對于高端零售做得不錯的光大銀行來說，如何真正區(qū)別對待新的私人銀行客戶也是個挑戰(zhàn)。中信私人銀行與中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心在對中國私人銀行客戶的調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)，多數(shù)客戶抱怨本土私人銀行理念仍停留在貴賓理財?shù)纳夒A段，而外資私人銀行由于政策限制又不能如中資銀行一樣提供較為完整的產(chǎn)品線。

　　“我們不會鋪得很快，到明年年底達到四至五家左右即可?！惫獯筱y行副行長林立表示，“做私行和做零售一樣，需要培養(yǎng)客戶?！?/p>

　　競爭升級

　　據(jù)公開資料顯示，截至2010年底，我國高凈值人群數(shù)量達100.3萬，四年來平均增速為29.1%，預(yù)計未來五年年均增速為17%，到2015年我國高凈值人群數(shù)量將達219.3萬。根據(jù)《報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年年末，主要的6家中資私人銀行擁有的私人銀行客戶數(shù)量總數(shù)為73164位，管理總資產(chǎn)規(guī)模為13177億元。

　　雖然高端理財暫時還是一片藍海，但未來競爭的趨勢不可小視。隨著光大銀行私人銀行的加入，已至少有11家中資銀行設(shè)立了私人銀行部門。截至2010年年底，已經(jīng)有16家外資銀行機構(gòu)在中國開展私人銀行業(yè)務(wù)，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行等。券商方面，中金公司、廣發(fā)證券都已成立了專門的財富管理部門，在向“準私人銀行”靠攏。

　　建行財富管理與私人銀行部總經(jīng)理魏春旗12月12日表示，2011年計劃成立101家私人銀行，并規(guī)劃在2015年確保私人銀行總量達到700家。民生私人銀行2012-2014年計劃則是，該行私人銀行達標客戶數(shù)計劃年均復(fù)合增長率78%，要達到30000戶；管理金融資產(chǎn)未來要達到3750億元，年均復(fù)合增長率72%。

　　私人銀行成立較晚的農(nóng)行其機構(gòu)版圖迅速擴張，去年6月末完成全國私人銀行機構(gòu)戰(zhàn)略布局，形成總分部“1+12”（包括上?？偛亢腿珖?2 個分部）的經(jīng)營格局。11月，農(nóng)行私人銀行部負責(zé)人透露，該行私人銀行現(xiàn)已在北京、天津等12個省市分行設(shè)立了私人銀行部。預(yù)計今明兩年，分行私人銀行部將達到20家。

　　國內(nèi)的私人銀行已經(jīng)走過四個年頭，但中資銀行依然在進行著“跑馬圈地”的粗放式發(fā)展。根據(jù)中信銀行私人銀行中心與中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《中國私人銀行客戶特征與未來發(fā)展趨勢研究報告》中顯示，中資銀行私人銀行的服務(wù)多局限于產(chǎn)品層面，如集合信托產(chǎn)品、陽光私募產(chǎn)品，對私人銀行渠道的依賴程度很高。

　　盡管各家私人銀行都宣稱“探索差異化”，但目前同質(zhì)化經(jīng)營仍十分明顯。分析認為，對于后來者來說，如何避免產(chǎn)品同質(zhì)化，找到適合自身特色以及定位的業(yè)務(wù)模式，以搶占更多的市場份額是各家中資私人銀行目前最主要的考慮。

　　盡管已經(jīng)有11家中資商業(yè)銀行開展了私人銀行業(yè)務(wù)，但是持牌經(jīng)營的私行只有三家：工行、農(nóng)行和交行。尚處于監(jiān)管真空及行業(yè)規(guī)范缺乏的階段。盡管有機構(gòu)呼吁盡快出臺私人銀行管理辦法，但目前來看，私人銀行管理辦法的出臺尚無明確時間表。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議，盡快出臺私人銀行管理辦法，明確私人銀行定位；全國范圍開放私人銀行業(yè)務(wù)牌照，統(tǒng)一游戲規(guī)則，同時要允許建立私人銀行專營機構(gòu)；適當放寬經(jīng)營限制，如允許私人銀行的資產(chǎn)管理后臺在人員、機構(gòu)、資質(zhì)都具備的情況下進行自主投資和資產(chǎn)配置—促進私人銀行業(yè)務(wù)合理創(chuàng)新；構(gòu)建金融隱私制度的同時，考慮成立私人銀行子公司。

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