愛華網???? 據(jù)了解，目前，提升不良貸款容忍率的辦法一直沒有出臺的主要原因是各大總行對銀行分支機構的要求過高，風險容忍度太低，有的甚至沒有。 春寒料峭，從中央到各級政府不斷傳遞出的信號卻一次次地“溫暖”著諸多小微企業(yè)。 繼去年國務院出臺金融財稅“國九條”扶持小型微型企業(yè)發(fā)展后，國務院總理溫家寶日前主持召開國務院常務會議，對于支持小微企業(yè)發(fā)展的財稅金融政策進一步細化。確定了四個方面的支持小微企業(yè)的政策措施：完善財稅支持政策；努力緩解融資困難，建立小企業(yè)信貸獎勵考核制度，適當放寬民間資本，支持小型微型企業(yè)上市融資；加快技術改造，提升創(chuàng)新能力；加強服務和管理。 專家認為，除了地方政府應進一步出臺具體舉措推動為小微企業(yè)減負外，作為重要環(huán)節(jié)的金融部門也應從科學創(chuàng)新的角度出發(fā)，切實做好對小微企業(yè)的金融服務。 具體措施還需給力 專家認為，國家雖有綱領性的文件，地方政府還需要進一步出臺具體的執(zhí)行措施。 2011年下半年以來，中國外貿增長勢頭有所放緩，外貿企業(yè)尤其是小微企業(yè)經營壓力加大。溫州民企老板上演了一幕幕“跑路秀”，小微企業(yè)的生存狀態(tài)成為社會關注熱點。 溫家寶總理2011年10月12日主持召開國務院常務會議，研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財稅政策措施。 之后，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》。 2011年年底，財政部和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)出通知，從2012年1月1日至2014年12月31日，對小型微型企業(yè)暫免征收部分行政事業(yè)性收費。 根據(jù)《財政部 國家稅務總局關于小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關問題的通知》第一條規(guī)定，自2012年1月1日至2015年12月31日，對年應納稅所得額低于6萬元（含6萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。 但盡管中央有著如此密集的減稅、免費、金融服務政策，很多小微企業(yè)主仍然持觀望態(tài)度，難見多少喜色。 “國家雖有綱領性的文件，但尚沒有形成一套規(guī)范性的政策，地方政府還需要出臺具體的執(zhí)行措施。”西安交通大學經濟與金融學院教授李富有分析說，小微企業(yè)的融資環(huán)境已逐漸好轉，這是值得肯定的，相關部門應針對企業(yè)的不同特點對融資方式進行創(chuàng)新。 2012年2月1日，溫家寶總理主持召開國務院常務會議，會議確定了進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施，其中提到，放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。 “走村鎮(zhèn)銀行線路，大銀行辦小銀行，銀監(jiān)部門可以監(jiān)管，會比較規(guī)范，也可擴大規(guī)模?！崩罡挥姓f，“陜西省的小額貸款公司有150多家 ，但設立時對其制度設計研究不夠，如‘只貸不存’，沒有資金供給，缺乏流動性，‘擔保公司變形記’層出不窮。” 據(jù)了解，《陜西省中小企業(yè)信用擔保業(yè)管理試行辦法》2007年末就開始執(zhí)行了，但是目前陜西四百多家擔保公司中，融資類所占比例并不大，而且陜西對融資擔保的門檻遠高于全國平均水平。 “在風險可控，符合相關規(guī)定的條件下，銀行可考慮和小額貸款公司合作，批量和回購貸款以實現(xiàn)共贏?！蹦巢辉竿嘎缎彰臉I(yè)內人士稱。 數(shù)據(jù)顯示，2011年大部分銀行小微企業(yè)不良貸款率仍然很低，甚至為零。而銀監(jiān)會監(jiān)管部二部主任肖遠企曾明確表示，可以把小企業(yè)信貸的不良貸款容忍度提高至5%。 “不良貸款率太低，一定程度上說明貸款門檻太高，沒有把資金貸給真正需要的企業(yè)?！鄙鲜鰳I(yè)內人士說。 據(jù)了解，目前，提升不良貸款容忍率的辦法一直沒有出臺的主要原因是各大總行對銀行分支機構的要求過高，風險容忍度太低，有的甚至沒有。 而對于“支持小型微型企業(yè)上市融資”這一政策被媒體放大的現(xiàn)象，李富有表示：“在新三板上市的一些小微企業(yè)老板套現(xiàn)，利用資金去做與實體經濟脫節(jié)的事情的現(xiàn)象已有前車之鑒，所以，支持小微企業(yè)上市融資仍需謹慎。”
讓銀行對小微企業(yè)“感冒” 如何督促小微企業(yè)不斷完善自我建設和提高銀行對小微企業(yè)貸款的積極性，是解決小微企業(yè)融資困難的兩個關鍵問題。 “從傳統(tǒng)意義上講，銀行做小微企業(yè)貸款項目是不經濟的，而且風險高，成本高；同時，傳統(tǒng)銀行的個人責任終身制限制了銀行工作人員對小微企業(yè)的貸款熱情。”長安銀行小微企業(yè)金融服務中心總經理屈秉泉分析。 從溫州、鄂爾多斯的民間融資案還可以看到小微貸款的一個風險：資金被挪用。 我國已出現(xiàn)了多起個人及小微企業(yè)以經營之名獲得貸款，用其參與民間投融資活動的現(xiàn)象。大量資金并沒有真正進入實體經濟的循環(huán)中，而是流向房地產、民間借貸，蘊藏很大風險。 “小微企業(yè)有很多不規(guī)范的地方，銀行采集到的信息準確性不好判斷；行業(yè)眾多復雜，不好判斷其產品市場認可度和市場前景；小微企業(yè)的信用度幾乎完全取決于企業(yè)主的個人信用?！遍L安銀行小微企業(yè)金融服務中心總經理助理楊軍說。 2011年，陜西銀監(jiān)局采取切實措施，有力推進小微企業(yè)金融服務，實現(xiàn)了新突破，支持小微企業(yè)貸款的專營機構增長到566家。去年陜西省銀行機構對小微企業(yè)季末貸款余額投放額，占全部貸款余額的19.90%。 屈秉泉認為，如何督促小微企業(yè)不斷完善自我建設和提高銀行對小微企業(yè)貸款的積極性，是解決小微企業(yè)融資困難的兩個關鍵問題。 “銀行對小微企業(yè)貸款的利率上浮很正常，一方面小企業(yè)要以獲得資金為主，另一方面，銀行貸款利率上浮，利潤增加后能夠刺激銀行更多地為小微企業(yè)貸款?！鄙鲜鰳I(yè)內人士說，銀行利率上浮應該控制在40%以下。 據(jù)調查，小微企業(yè)對貸款的財務成本并不是很敏感，更加注重其貸款效率。為規(guī)范商業(yè)銀行在業(yè)務轉型和創(chuàng)新過程中的違規(guī)收費行為，銀監(jiān)會近期將展開專項整治活動。 “對融資成本上升感受最為直接的主要是小微企業(yè)，而小微企業(yè)融資成本相對較高的主要原因是小微企業(yè)貸款風險溢價高和金融市場競爭不充分，要克服這兩個問題不能僅僅依靠管制和行政干預，貸款風險溢價高需要小微企業(yè)自身的努力以及金融機構學會識別小微企業(yè)信用，而競爭不充分則需要放松小微企業(yè)服務的準入。”國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長、中國銀行業(yè)協(xié)會首席經濟學家巴曙松說。 2012年1月31日，長安銀行安康分行向安康市金科機械有限公司、安康市金健食品有限公司發(fā)放了兩筆專業(yè)擔保公司保證貸款，金額合計600萬元。 而長安銀行2011年共支持小微企業(yè)3123戶，較年初增加810戶。年末小微企業(yè)貸款余額為64.05億元，較年初增加23.1億元。小微企業(yè)貸款余額占各項貸款余額33.81%，較年初增加2.91個百分點，不良貸款率為0.66%。小微企業(yè)貸款增長56.42%，增速高于各項貸款增速6.79個百分點。 長安模式 長安銀行先后推出了多戶聯(lián)保、倉單質押、營收賬款質押等13項無需要提供抵押的小企業(yè)信貸產品。 《長安銀行2011—2015年發(fā)展規(guī)劃》中明確提出，未來五年小微企業(yè)的余額要占各項貸款的45%，達到225億元的目標，力爭成為陜西省支持小微企業(yè)的主要力量。 陜西德匯工具有限公司李智平說：“小企業(yè)專營支行的成立，驗證了長安銀行服務中小企業(yè)的一貫原則，更是在已有的長安銀行中小企業(yè)信貸管理制度體系上錦上添花。陜西德匯工具有限公司享受到了長安銀行眾多豐富實用有效的服務。” 楊軍介紹說，為強化小微企業(yè)金融服務管理工作，長安銀行按照“準事業(yè)部制”的模式，在總行設立了小微企業(yè)金融服務中心和小微企業(yè)營運部，在各分行專設了小企業(yè)服務部，同時在經濟活躍的地區(qū)設立4家小微企業(yè)專營支行。 2011年12月22日，長安銀行寶雞分行向寶雞高新興隆鈦業(yè)有限公司等六戶小企業(yè)發(fā)放了兩組、六筆三戶聯(lián)保貸款，金額合計2970萬元。這不過是長安銀行諸多業(yè)務中的一個普通案例，目前已有1260戶小企業(yè)通過多戶聯(lián)保方式，在長安銀行累計取得貸款達18億元。 長安銀行充分考慮小微企業(yè)貸款抵押難、擔保難的實際，除了傳統(tǒng)的房地產及經營性物業(yè)抵押貸款外，先后推出了多戶聯(lián)保、倉單質押、營收賬款質押等13項無需要提供抵押的小企業(yè)信貸產品。目前，全行無抵押貸款已占到小企業(yè)貸款的40%以上。 “有的客戶經理風險意識過強，擔心小微企業(yè)不良貸款影響到自己的職業(yè)生涯?！鄙鲜鰳I(yè)內人士稱。 針對這一現(xiàn)象，屈秉泉介紹，2012年，長安銀行總體貸款的不良率確定為0.5%，對小企業(yè)設定為1.2%；建立了小企業(yè)盡職免責制度，解除從業(yè)人員顧慮。“逐步試點由我行承擔費用，通過招標形式確定會計事務所，對擔保類貸款客戶進行審計并編制報表，提供財務指導，規(guī)范小企業(yè)財務管理水平，以便我行信貸決策?！?p> 同時，屈秉泉透露，長安銀行小微企業(yè)在線貸款申請系統(tǒng)即將上線，將大大促進小微企業(yè)業(yè)務工作。 據(jù)了解，長安銀行將2012年定位為“小微企業(yè)金融服務年”，目標是再建立5-8個專營機構，創(chuàng)新出臺5個左右的貸款業(yè)務新品種，增幅不低于45%，新增小企業(yè)貸款36.5億元以上，完成陜西省小額貸款公司及融資性擔保公司檢測管理系統(tǒng)，完成20億小微企業(yè)專項金融債的發(fā)行工作，再支持一千戶小微企業(yè)。
