愛華網(wǎng)???? 一、加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 1.中小銀行可以引入貸款選擇權(quán) 盡管中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)不穩(wěn)定、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，但是中小企業(yè)具有很好的成長(zhǎng)潛力。因此，中小銀行在對(duì)中小企業(yè)的長(zhǎng)期貸款中可以引入選擇權(quán)。使銀行在一定時(shí)期內(nèi)可以有權(quán)利選擇將對(duì)企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)為股權(quán)。這樣銀行就有機(jī)會(huì)分享企業(yè)快速成長(zhǎng)所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)也為銀行保留退出的余地，當(dāng)企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難時(shí)銀行可以選擇作為債權(quán)人，不必承擔(dān)或較少的承擔(dān)企業(yè)的損失。 2.中小銀行可以靈活的運(yùn)用資金定價(jià)手段 中小企業(yè)對(duì)資金的需求呈現(xiàn)出數(shù)額少、時(shí)間短、頻率高的特點(diǎn)。銀行可以根據(jù)各家企業(yè)的不同經(jīng)營(yíng)狀況，資金需求特點(diǎn)靈活的運(yùn)用資金定價(jià)手段覆蓋貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 3.中小銀行可以與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作 中小銀行可以將自己的融資業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過利用保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大企業(yè)的融資能力。例如，銀行憑借保單、交易單據(jù)、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等為企業(yè)提供貿(mào)易融資。 4.中小銀行可以向中小企業(yè)提供綜合的金融服務(wù) 中小銀行可以將自己的各種不同的業(yè)務(wù)（例如，信貸業(yè)務(wù)、資金結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等）結(jié)合起來，向中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。 二、注意結(jié)合企業(yè)不同發(fā)展階段的特征 中小企業(yè)的發(fā)展包括四個(gè)階段：起步階段、發(fā)展階段、成熟階段、衰退階段。中小企業(yè)在不同發(fā)展階段，由于其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，資產(chǎn)狀況的不同，對(duì)資金的需求也呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。中小銀行應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)有成長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)。根據(jù)這些企業(yè)在不同階段的資金需求，選擇適合的介入時(shí)間，為企業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。 1.起步階段 在此階段，由于企業(yè)剛剛成立時(shí)間不長(zhǎng)，常常缺乏作為抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)，再加上管理水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，信用評(píng)級(jí)低。在此階段，企業(yè)需要的往往是資本性資金的投入。 2.發(fā)展階段 在此階段，企業(yè)經(jīng)過初期階段的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，各項(xiàng)指標(biāo)與成立初期相比都有了明顯的改善。這正是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)大展拳腳的最好階段。此階段的企業(yè)已經(jīng)具備了成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶的潛力。銀行可以在此階段與企業(yè)建立良好的信用關(guān)系，使企業(yè)成為銀行的忠實(shí)客戶。 3.成熟階段 處于成熟階段的企業(yè)已經(jīng)成為各家銀行爭(zhēng)相搶奪的對(duì)象。此階段的企業(yè)已經(jīng)逐步發(fā)展成熟，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定，但對(duì)于信貸資金的需求卻已經(jīng)相對(duì)減弱。企業(yè)在此階段的目標(biāo)是做大做強(qiáng)，擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售市場(chǎng)。這時(shí)銀行往往需要向企業(yè)提供營(yíng)銷信貸以及向企業(yè)和企業(yè)的顧客提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。為滿足這類企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，就需要銀行擴(kuò)展其服務(wù)范圍，提升其服務(wù)質(zhì)量，爭(zhēng)取與企業(yè)建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。 4.衰退階段 此階段的企業(yè)已經(jīng)面臨倒閉的危險(xiǎn)。一旦企業(yè)破產(chǎn)，貸款無法收回，銀行將會(huì)面臨較大的損失。因此，銀行在對(duì)此類企業(yè)提供貸款時(shí)必須謹(jǐn)慎。 三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 中小銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要分為四類：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)（具體包括：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等）。中小銀行向中小企業(yè)貸款所面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，抵御外界沖擊的能力較弱，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定。向中小企業(yè)提供貸款常常面臨著比大公司大項(xiàng)目更大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至是倒閉，銀行將無法收回貸款。此外，這些企業(yè)通常都是由一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)人控制的，當(dāng)企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，就很容易發(fā)生資金抽逃的現(xiàn)象，使得對(duì)外借款的歸還得不到保障。因此，中小銀行在制定靈活的貸款政策的同時(shí)，必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，避免遭受巨大的損失。 1.堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)分散化 銀行對(duì)每一個(gè)中小企業(yè)貸款都面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是銀行可以運(yùn)用分散化原則，對(duì)沖每一筆貸款的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。盡管中小銀行的經(jīng)營(yíng)范圍往往局限在某一特定區(qū)域，不像大型商業(yè)銀行那樣經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)分散在全國(guó)各地，但是，中小銀行可以通過選擇不同行業(yè)的貸款客戶、發(fā)放不同期限的貸款等方式有效的規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小銀行應(yīng)確保其資金并非來源于少數(shù)客戶，在存款的期限和存款來源上進(jìn)行合理的分配。同時(shí)根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行有效的管理，有效的規(guī)避那些能對(duì)銀行造成較大影響的風(fēng)險(xiǎn)。 2.建立有效的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言都是十分重要的。中小銀行與大型的商業(yè)銀行相比抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更弱，因此更應(yīng)該進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理以保證銀行的持續(xù)運(yùn)作。首先，應(yīng)當(dāng)突出風(fēng)險(xiǎn)管理部門在銀行的內(nèi)部治理機(jī)制中的重要地位和作用。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)頭寸和潛在損失等進(jìn)行有效的評(píng)估，并保證銀行的高層對(duì)評(píng)估的結(jié)果做出及時(shí)的調(diào)整。為保證風(fēng)險(xiǎn)管理的切實(shí)落實(shí)，銀行必須建立有效反饋機(jī)制和治理機(jī)制。 3.重視信用風(fēng)險(xiǎn)的控制 由于信用風(fēng)險(xiǎn)難以量化、難以控制，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中信用風(fēng)險(xiǎn)的管理一直都是一個(gè)難題。隨著科技的不斷發(fā)展和管理技術(shù)的不斷成熟，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高。同時(shí)，隨著信貸數(shù)據(jù)的不斷積累和模型構(gòu)建技術(shù)的不斷發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型也不斷創(chuàng)新。 [1]羅正英.中小企業(yè)融資問題研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2004 [2]王林昌.新型銀企關(guān)系的構(gòu)建[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005 [3]王萌喬.論民營(yíng)銀行發(fā)展的畢要性與策略[D].天津:天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2005 [4]李揚(yáng),楊思群.中小企業(yè)融資與銀行[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2001 [5]郭田勇,李賢文.關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資的實(shí)證分析[J].金融論壇,2006 [6]陳曉紅,郭聲琨.中小企業(yè)融資[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2000.
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