愛(ài)華網(wǎng)???? 今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增趨勢(shì)越發(fā)明顯，在原材料和勞動(dòng)力成本上漲、人民幣升值和國(guó)際貿(mào)易保護(hù)主義不斷抬頭等諸多壓力下，中小型企業(yè)尤其是小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)面臨比以往更大的困境。 作為總部在廣州地區(qū)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行近年來(lái)，通過(guò)明確“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行和最佳零售銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)和電子銀行、個(gè)人銀行、信用卡等零售業(yè)務(wù)上大舉發(fā)力，取得了顯著成效。 “用心小微企 服務(wù)大市場(chǎng)”—道出了廣發(fā)銀行在小微企業(yè)融資服務(wù)領(lǐng)域的誠(chéng)意。廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全在接受時(shí)代周報(bào)記者專訪時(shí)說(shuō)，目前，在創(chuàng)新的小企業(yè)服務(wù)模式下，廣發(fā)銀行已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了67家“小企業(yè)金融中心”，2012年“小企業(yè)金融中心”總數(shù)將達(dá)100家。 2011年，廣發(fā)銀行確立了新的五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃（2011-2015）和建設(shè)“中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”的總體目標(biāo)；在公司業(yè)務(wù)的發(fā)展愿景上，致力成為“優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的主辦銀行，中小企業(yè)的戰(zhàn)略伙伴”。 截至2012年6月末，廣發(fā)銀行全行小微企業(yè)人民幣一般貸款余額超過(guò)850億元，占全行對(duì)公人民幣一般貸款余額的21%。陶建全對(duì)此不無(wú)自豪，他告訴時(shí)代周報(bào)記者，在中小企業(yè)業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略上，將根據(jù)自身的機(jī)構(gòu)布局、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和客戶基礎(chǔ)，確立了突破珠三角，并逐步向長(zhǎng)三角、環(huán)渤海及成渝拓展的思路。 小微企業(yè)貸款余額超850億 時(shí)代周報(bào)：創(chuàng)新貸款服務(wù)方式、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、增加服務(wù)渠道，一系列措施促使廣發(fā)銀行小額貸款業(yè)務(wù)特色鮮明。截至目前，廣發(fā)銀行的小額貸款概況如何？ 陶建全：我行積極響應(yīng)國(guó)家關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的號(hào)召，通過(guò)明確中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品、設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、設(shè)立小企業(yè)信貸專項(xiàng)額度等各項(xiàng)措施，確保全行新增60%對(duì)公信貸資源投放至中小微企業(yè)。截至2012年6月末，全行小微企業(yè)人民幣一般貸款余額超過(guò)850億元，占全行對(duì)公人民幣一般貸款余額的21%。 時(shí)代周報(bào)：小微企業(yè)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)大貸款前調(diào)查成本高的問(wèn)題。廣發(fā)銀行小微企業(yè)貸款如何有利可圖，從而持續(xù)發(fā)展？ 陶建全：發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)低資本消耗下的高效益增長(zhǎng)。但是小微企業(yè)自身的特點(diǎn)導(dǎo)致小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，所以商業(yè)銀行要發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的改革。 廣發(fā)銀行正是基于這種思考，在借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)上，采取了一系列的改革措施。首先我行實(shí)施了專業(yè)化的營(yíng)銷模式：一是，確立目標(biāo)市場(chǎng)和客群定位，通過(guò)對(duì)分支行所在地各個(gè)市場(chǎng)及相關(guān)行業(yè)進(jìn)行分析，找準(zhǔn)分目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群體，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位；二是，批量化的客戶開(kāi)發(fā)模式，通過(guò)渠道營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方案先行的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)內(nèi)客戶的批量營(yíng)銷和開(kāi)發(fā)，有效降低小微企業(yè)的營(yíng)銷成本；三是，建設(shè)專業(yè)化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)以及風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，提高小企業(yè)客戶經(jīng)理的管戶能力，既有效控制小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，又大幅提升單產(chǎn)效能。四是借助渠道優(yōu)勢(shì)，深入了解目標(biāo)客戶的運(yùn)營(yíng)情況，提高客戶認(rèn)知度、信息對(duì)稱性和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力，提升貸前調(diào)查的質(zhì)量和效率。 其次，我行進(jìn)行了一系列的小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)審批流程改革：一是，降低審批層級(jí)，為小企業(yè)業(yè)務(wù)專門配備合格的專職審批人，縮短審批半徑；二是，采取小企業(yè)客戶經(jīng)理和專職審批人聯(lián)合進(jìn)行貸前調(diào)查的平行作業(yè)模式，縮短信息傳遞路徑，提高業(yè)務(wù)辦理效率。 多渠道控制小微貸款風(fēng)險(xiǎn) 時(shí)代周報(bào)：小貸小而多才是利潤(rùn)，廣發(fā)銀行如何衡量眾多小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)控管理體系如何？如何建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警一致的預(yù)警體系？ 陶建全：客觀地來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性較差、資金監(jiān)控難等原因造成了這個(gè)群體的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，我行經(jīng)過(guò)多年的小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐積累和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，摸索出一條從多個(gè)方面著手有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的方法。 一、積極搭建與政府部門、擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)等渠道平臺(tái)，通過(guò)加強(qiáng)與渠道客戶的合作，建立信息互通機(jī)制和聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。一方面，能較好地掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，提供信息對(duì)稱程度；另一方面，借助上述渠道的行政輔導(dǎo)、政策資源、行業(yè)資訊等優(yōu)勢(shì)，充分服務(wù)我行優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，幫助其經(jīng)營(yíng)發(fā)展更加穩(wěn)健。 二、建立專門的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。制定專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，從業(yè)務(wù)審批、出賬審核、貸后管理、資產(chǎn)清收等方面規(guī)范小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化水平的不斷提升。 三、設(shè)立專門的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。在總行設(shè)立“中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)”，在分行設(shè)置專職小企業(yè)授信審批崗、出賬審核崗、貸后管理崗等崗位，加強(qiáng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度，提高中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理效率。 四、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。首先，強(qiáng)化IT系統(tǒng)建設(shè)，逐步建立適用于小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸評(píng)審、貸后預(yù)警和客戶關(guān)系管理等模塊的小企業(yè)業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)，借助IT平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。其次，推動(dòng)、完善中小企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和資產(chǎn)組合管理機(jī)制。通過(guò)做好對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)的市場(chǎng)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研與監(jiān)測(cè)，著力建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制。再次，通過(guò)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)與相關(guān)政策的研究，定期發(fā)布國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)研究報(bào)告與行業(yè)研究報(bào)告，積極建立起微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相銜接的預(yù)警體系。 小企業(yè)金融中心年底擴(kuò)至百家 時(shí)代周報(bào)：遍布全國(guó)的小企業(yè)金融中心是廣發(fā)銀行的一大特色，請(qǐng)問(wèn)如今的運(yùn)營(yíng)情況如何？在具體的實(shí)踐過(guò)程中，管理經(jīng)營(yíng)模式以及人才管理儲(chǔ)備機(jī)制如何？ 陶建全：創(chuàng)新、推廣小企業(yè)金融服務(wù)模式是廣發(fā)銀行貫徹落實(shí)“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”這一核心戰(zhàn)略，積極推進(jìn)實(shí)施客戶分層管理的重要舉措之一。為構(gòu)建全行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)架構(gòu)，廣發(fā)銀行在總行設(shè)立了中小企業(yè)金融部，牽頭負(fù)責(zé)全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理各項(xiàng)事宜，并陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等14家分行設(shè)立中小企業(yè)金融部，構(gòu)建起全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷組織架構(gòu)。 與此同時(shí)，在小企業(yè)金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置上創(chuàng)新推出了“小企業(yè)金融中心”。截至目前，廣發(fā)銀行已在全轄經(jīng)設(shè)立了67家“小企業(yè)金融中心”，2012年計(jì)劃將“小企業(yè)金融中心”的總數(shù)擴(kuò)大到100家。截至目前，全行小企業(yè)金融中心配備了客戶經(jīng)理（含團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)）210人，小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理人員71人，小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員76人，已經(jīng)初步具備了中心運(yùn)營(yíng)所必需的人力要求。 在小企業(yè)客戶經(jīng)理的管理上，我行實(shí)施專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理管理辦法，從人員準(zhǔn)入、隊(duì)伍建設(shè)、業(yè)績(jī)考核、等級(jí)晉升、職業(yè)規(guī)劃等全方位對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行跟蹤管理。在績(jī)效考核上，采取“平衡計(jì)分卡”的形式突出小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶和業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)緯度考核，由總行中小企業(yè)條線直接向“小企業(yè)金融中心”和小企業(yè)客戶經(jīng)理下達(dá)績(jī)效考核指標(biāo)，明確小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向，客觀公正地衡量和評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。 在小企業(yè)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)上，我行聘請(qǐng)行內(nèi)、外專業(yè)人士，從產(chǎn)品業(yè)務(wù)、營(yíng)銷技巧、風(fēng)險(xiǎn)管控、制度解讀和系統(tǒng)操作等方面開(kāi)展培訓(xùn)，目前已開(kāi)展多期小企業(yè)客戶經(jīng)理的專項(xiàng)培訓(xùn)，小企業(yè)客戶經(jīng)理培訓(xùn)的覆蓋率達(dá)到100%，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)操作人員的整體綜合素質(zhì)，確保全行中小企業(yè)服務(wù)體系方案的穩(wěn)健實(shí)施。為持續(xù)提升小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理人員、小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)，今年，我行計(jì)劃從分行中高層管理人員政策宣導(dǎo)、基層管理人員及資深業(yè)務(wù)骨干技能提升、客戶經(jīng)理中小企業(yè)授信產(chǎn)品及業(yè)務(wù)指導(dǎo)、小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理專項(xiàng)培訓(xùn)四個(gè)層面開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過(guò)這種有計(jì)劃、有步驟、有針對(duì)性的人員培訓(xùn)，極大的提升了我行小企業(yè)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)，為我行小企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展夯實(shí)了人才基礎(chǔ)。 建立落實(shí)小企業(yè)金融服務(wù)模式 時(shí)代周報(bào)：民生銀行和郵儲(chǔ)銀行也紛紛開(kāi)始做小貸業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行專門開(kāi)設(shè)小貸部門，小貸公司也如雨后春筍般建立，廣發(fā)銀行如何保持自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力？ 陶建全：廣發(fā)銀行自成立以來(lái)，一直將中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展重心，在20多年服務(wù)過(guò)程中，積累了很多經(jīng)驗(yàn)，也形成了一些優(yōu)勢(shì)，主要有以下幾點(diǎn)： 1. 堅(jiān)持戰(zhàn)略導(dǎo)向，實(shí)施客戶分層，執(zhí)行差異化定位。 2011年，我行確定了新的五年（2011-2015）發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，并把“建設(shè)中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”作為我行的戰(zhàn)略目標(biāo)，在確保中小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量逐年提升的發(fā)展目標(biāo)下，力爭(zhēng)2015年，全行中小企業(yè)貸款在對(duì)公貸款的占比提升至60%。 根據(jù)全行發(fā)展戰(zhàn)略要求，我行加快推進(jìn)條線專業(yè)化建設(shè)。借鑒國(guó)內(nèi)外同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我行實(shí)際情況和中小企業(yè)客群特征，以企業(yè)年銷售收入作為主要因素，建立了科學(xué)的中小企業(yè)客戶劃分標(biāo)準(zhǔn)。 根據(jù)目標(biāo)客戶分層管理需求及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，我行采取差異化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷模式，針對(duì)中型企業(yè)，配套專業(yè)的行業(yè)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理；圍繞核心企業(yè)，帶動(dòng)上下游優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶；針對(duì)客戶融資需求，設(shè)計(jì)“好融通”等系列標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、專項(xiàng)解決方案、綜合解決方案，提升專業(yè)化服務(wù)能力。針對(duì)小型企業(yè)，按照成本集約、專業(yè)經(jīng)營(yíng)、扁平高效的原則，實(shí)施系統(tǒng)性改革，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)專營(yíng)化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、流程科學(xué)化、風(fēng)控集中化、考核差異化等配套措施，創(chuàng)新小企業(yè)金融服務(wù)模式。 2. 建立并落實(shí)小企業(yè)金融服務(wù)模式。 為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，近年來(lái)，我行就中小企業(yè)金融服務(wù)體系的建設(shè)展開(kāi)了廣泛的調(diào)研和論證。在考察、借鑒國(guó)內(nèi)同業(yè)、韓國(guó)和臺(tái)灣地區(qū)商業(yè)銀行、特別是花旗銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我行的實(shí)際情況，形成了《廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)方案》，確立了建設(shè)小企業(yè)金融特色支行、并設(shè)立“小企業(yè)金融中心”的計(jì)劃。 目前，我行已經(jīng)建立起了67家“小企業(yè)金融中心”，并為每個(gè)“小企業(yè)金融中心”選定了目標(biāo)客戶群體、配備了專職人員，同時(shí)制定了小企業(yè)客戶經(jīng)理管理、績(jī)效考核等配套制度，研發(fā)了適合小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，推進(jìn)我行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)模式的建設(shè)工作。 以專業(yè)高效的服務(wù)贏得市場(chǎng) 時(shí)代周報(bào)：此外，大力創(chuàng)新中小企業(yè)產(chǎn)品，也是廣發(fā)銀行的一大特色，能否具體談?wù)劊?p> 陶建全：根據(jù)新的五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃要求，我行致力于建立面向中型、小型企業(yè)的差異化產(chǎn)品體系，在推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化授信產(chǎn)品體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)定制化、區(qū)域化產(chǎn)品和行業(yè)專項(xiàng)解決方案。同時(shí)，大力推進(jìn)中小企業(yè)非信貸資源消耗類產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，構(gòu)建多層次、多元化產(chǎn)品架構(gòu)。 ?。?）“好融通”產(chǎn)品?！昂萌谕ā笔菑V發(fā)銀行專為年銷售收入在3.9億元以下的中小企業(yè)客戶量身打造的標(biāo)準(zhǔn)化融資產(chǎn)品。它突破了傳統(tǒng)信貸模式偏重企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物的做法，重點(diǎn)評(píng)價(jià)企業(yè)的成長(zhǎng)性與可持續(xù)發(fā)展性，更關(guān)注企業(yè)的信用記錄，管理層從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及行業(yè)前景等非財(cái)務(wù)指標(biāo)。并以靈活的擔(dān)保條件、最高5000萬(wàn)元的貸款額度、最長(zhǎng)5年的授信期限、多樣化的授信品種，最大程度地給予處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)提供更加貼心的綜合性融資方案。 ?。?）“快融通”產(chǎn)品?！翱烊谕ā笔俏倚袑ｉT為年銷售收入5000萬(wàn)元以下的小企業(yè)客戶打造的標(biāo)準(zhǔn)化快捷融資類產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)同樣弱化了對(duì)客戶財(cái)務(wù)因素的評(píng)價(jià)，注重從企業(yè)主信用、現(xiàn)金流、水電費(fèi)記錄等角度對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合考察，產(chǎn)品最高額度1000萬(wàn)元，擔(dān)保方式為房產(chǎn)、土地抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保以及控貨權(quán)貿(mào)易融資等。這個(gè)產(chǎn)品比較突出的特點(diǎn)就是“快”，最快三天即可完成審批。 ?。?）“盈利貸”產(chǎn)品。“盈利貸”是在綜合評(píng)價(jià)中小企業(yè)客戶還貸能力的前提下，以申請(qǐng)人在我行的結(jié)算現(xiàn)金流情況，給予貸款客戶利率優(yōu)惠的業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)申請(qǐng)方便、適用范圍廣、期限調(diào)整靈活，能有效降低中小企業(yè)的融資成本。 ?。?）針對(duì)中小企業(yè)抵押物不足的情況，我行推出了“市場(chǎng)貸”產(chǎn)品，它是我行面向?qū)I(yè)市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶推出的以聯(lián)保為主要擔(dān)保方式的融資性產(chǎn)品，該產(chǎn)品最高授信總額可達(dá)5000萬(wàn)元。 ?。?）針對(duì)小微企業(yè)主，我行還推出了“生意紅”和“自信一貸”。其中，生意紅是個(gè)人無(wú)抵押經(jīng)營(yíng)性貸款，它無(wú)需抵押，申請(qǐng)便捷，一般在2-3天內(nèi)即可給予中小企業(yè)主最高50萬(wàn)元的個(gè)人信用貸款?！白孕乓毁J”是個(gè)人無(wú)抵押消費(fèi)性貸款，它同樣無(wú)需抵押即可申請(qǐng)最高50萬(wàn)元用于消費(fèi)。 同時(shí)，廣發(fā)銀行還以專業(yè)化網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以專業(yè)高效的服務(wù)贏得市場(chǎng)。 ?。?）優(yōu)選以小企業(yè)業(yè)務(wù)為營(yíng)銷重點(diǎn)的特色支行，掛牌成立“小企業(yè)金融中心”，設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，采取“3個(gè)客戶經(jīng)理+1個(gè)助理”的模式，釋放生產(chǎn)力，提高單產(chǎn)效率，并限定專營(yíng)團(tuán)隊(duì)僅能從事小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。 ?。?）在分行中小企業(yè)金融營(yíng)銷管理部門內(nèi)設(shè)專職小企業(yè)金融業(yè)務(wù)支持團(tuán)隊(duì)，包括市場(chǎng)規(guī)劃崗、產(chǎn)品指導(dǎo)崗、綜合管理崗，負(fù)責(zé)分行轄內(nèi)小企業(yè)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)劃、目標(biāo)客群定位、產(chǎn)品指導(dǎo)、渠道建設(shè)和績(jī)效考核等工作。
?。?）總、分、支行共同研究確立“小企業(yè)金融中心”的目標(biāo)市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶群體，市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)明確，實(shí)現(xiàn)從單一客戶營(yíng)銷方式向集群客戶營(yíng)銷方式的有效轉(zhuǎn)變。 ?。?）加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的培訓(xùn)和管理，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷及管理相關(guān)人員的準(zhǔn)入、考核、晉升、培訓(xùn)、退出等均由總行統(tǒng)籌管理。 ?。?）設(shè)立“小企業(yè)金融中心”的分行在中心內(nèi)設(shè)置專職小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批人員，通過(guò)流程再造和平行作業(yè)模式，有效縮短審批半徑、提高審批效率，目前小企業(yè)“快融通”業(yè)務(wù)最快三天即可完成審批工作。 打造“最高效中小企業(yè)銀行” 時(shí)代周報(bào)：廣發(fā)銀行已將打造“最高效中小企業(yè)銀行”定為發(fā)展戰(zhàn)略，核心業(yè)務(wù)是要發(fā)展普惠金融。戰(zhàn)略定位很明確：把主要面向小微企業(yè)的小額貸款作為核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。為何將小貸提升到戰(zhàn)略目標(biāo)高度？ 陶建全：廣發(fā)銀行始終積極響應(yīng)國(guó)家和政府的號(hào)召，堅(jiān)持金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極履行企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從銀行自身來(lái)說(shuō)，發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，符合商業(yè)銀行資本集約型的發(fā)展方向，有利于商業(yè)銀行尋求差異化市場(chǎng)定位，積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)，拓寬基礎(chǔ)客戶群體，提高ROA和ROE水平。 一是，積極履行社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，是信貸資源的配置主體，承擔(dān)著貨幣中介的職能，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展由于各種內(nèi)、外部因素導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，把小微企業(yè)作為戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，積極幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，是廣發(fā)銀行作為一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行所需要承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。 二是，利率市場(chǎng)化的要求。目前，央行已經(jīng)逐步打開(kāi)了存款利率市場(chǎng)化的通道，利率市場(chǎng)化的步伐越來(lái)越快，這進(jìn)一步加劇了銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)的爭(zhēng)奪。目前，小微企業(yè)金融市場(chǎng)還是一片尚未得到完全開(kāi)發(fā)的藍(lán)海，金融惠及面相對(duì)較小，市場(chǎng)空間廣闊，有利于商業(yè)銀行尋求差異化市場(chǎng)定位，打造新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。 三是，可持續(xù)發(fā)展的要求。小微企業(yè)是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的主要平臺(tái)，是科技創(chuàng)新的重要力量，大型企業(yè)大都是從小微企業(yè)一步步發(fā)展起來(lái)的。廣發(fā)銀行從“小”就開(kāi)始給予企業(yè)更多的關(guān)注和扶持，有利于培育出一批與我行長(zhǎng)期合作、忠誠(chéng)度高、貢獻(xiàn)度大的基礎(chǔ)客戶群體，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。 廣發(fā)銀行服務(wù)小微企業(yè)的典型案例 ××紡織制衣廠（以下簡(jiǎn)稱“公司” ）成立于2004年，于2006年7月與廣發(fā)銀行廣州分行增城新塘支行開(kāi)展合作。目前，新塘支行已被總行認(rèn)定為首批小企業(yè)金融特色支行，并設(shè)立了“小企業(yè)金融中心”。 合作之初，企業(yè)銷售收入僅4000多萬(wàn)，屬于標(biāo)準(zhǔn)的小型企業(yè)。公司不能提供符合銀行要求的房地產(chǎn)抵押物，因此向其他銀行申請(qǐng)融資屢遭拒絕。廣發(fā)銀行廣州分行增城新塘支行針對(duì)該廠自營(yíng)出口及以信用證方式結(jié)算的特點(diǎn)，同時(shí)結(jié)合該廠成立以來(lái)在該行良好的結(jié)算記錄，在客戶無(wú)抵押物的情況下，以國(guó)際貿(mào)易融資的授信品種介入，及時(shí)解決客戶的資金困難（于2006年7月31日，廣發(fā)銀行首次給予該廠授信，授信品種為出口信用證無(wú)不符點(diǎn)押匯額度、出口退稅賬戶托管貸款額度，金額分別為300萬(wàn)美元及500萬(wàn)元人民幣）。公司在銀行量身訂做的融資方案支持下，由成立伊始只有6組制衣生產(chǎn)線、員工不足200人、年銷售不超過(guò)4000多萬(wàn)元的不起眼的小型服裝生產(chǎn)企業(yè)，迅速地發(fā)展壯大。 2008年，公司實(shí)現(xiàn)銷售收入1億元，利潤(rùn)400萬(wàn)元。2009年正逢世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后的第一年，公司作為在經(jīng)濟(jì)危機(jī)后率先崛起的企業(yè)，其公司上半年已經(jīng)接好2009年下半年的訂單。由于訂單的增加，公司急需流動(dòng)資金來(lái)購(gòu)買布匹組織生產(chǎn)，同時(shí)客戶以現(xiàn)金采購(gòu)布匹還可以降低生產(chǎn)成本，廣發(fā)銀行結(jié)合同步推出的專門針對(duì)中小企業(yè)的授信產(chǎn)品“好融通”授信產(chǎn)品、給予其流動(dòng)資金貸款額度500萬(wàn)元，解決了企業(yè)由于訂單增加帶來(lái)的流動(dòng)性不足的難題；同時(shí)結(jié)合結(jié)算方式的改變，給予該廠500萬(wàn)元人民幣出口T/T押匯額度，解決了企業(yè)提前收回貨款的問(wèn)題。 目前，該公司已經(jīng)擁有14組制衣生產(chǎn)線、員工超過(guò)600多人、年銷售額超過(guò)2億元、年創(chuàng)利超過(guò)1000萬(wàn)元。
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