愛華網(wǎng)?? 對于杜曉山而言，1993年是非同尋常的一年。
這年10月，46歲的杜，以中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員的身份到孟加拉考察尤努斯創(chuàng)立的鄉(xiāng)村銀行，深受啟發(fā)。 回國后，杜曉山將孟加拉鄉(xiāng)村銀行的“microcredit”模式翻譯為“小額信貸”，意思很明確—為窮人提供的信貸服務，但不是傳統(tǒng)的扶貧貼息貸款，具有能瞄準窮人和可持續(xù)的優(yōu)勢。 除了將尤尼斯的實踐理論帶回中國外，杜曉山還帶回了孟加拉鄉(xiāng)村銀行信托基金的5萬美元分期撥付的低息貸款，同時，福特基金會提供了5萬美元的無償資助，按規(guī)定，其中3萬美元作為研究、培訓和操作經(jīng)費。也就是說，最初的貸款本金，總共只有7萬美元。 由此，杜曉山投入了在中國鄉(xiāng)村復制尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”模式的實踐，他也因此被譽為“中國小額信貸”之父。 易縣起航 “小額信貸”第一塊試驗田選在河北易縣。當時它是離北京最近的國家級貧困縣。杜曉山主導的中國社科院課題組與易縣政府協(xié)商項目具體事宜，成立了扶貧社，并確立了具體章程，如規(guī)定了資金使用程序，將小額貸款的利率定為8%。接著，扶貧社以社團組織完成了注冊，并在西陵鎮(zhèn)五道河村成立了第一個中心。 扶貧社幾乎原封不動地把孟加拉全套操作模式拷貝過來：以婦女為主體，5人小組聯(lián)保，每周分期還錢，按照貸款額的5%收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金，按期還款以后還可以接著貸并可以提高借款金額，可以無限期地循環(huán)貸款…… 也正是在同一年的9月，經(jīng)濟學家茅于軾在山西省呂梁市臨縣湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村以500元人民幣開始進行小額信貸試驗，重點針對貧困農(nóng)戶提供貸款。 以杜曉山和茅于軾的試驗為開端，開始了小額信貸在中國的初期發(fā)展階段，這個過程一直從1993年持續(xù)到1996年10月。之后，1995年在河南的虞城和南召，1996年在陜西丹鳳，杜曉山的課題組先后建立起試驗點。在這個階段，小額信貸試點主要是通過項目制來開展活動，資金主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入。人們都在重點探索孟加拉小額信貸模式在中國的可行性。 丹鳳探索 1996年9月召開了中央扶貧開發(fā)工作會議，該次會議明確提出，要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位。 在扶貧政策的支持下，相關部門從資金、人力和組織等方面積極推動小額信貸，并借助小額信貸這一金融工具來實現(xiàn)“國家八七扶貧攻堅計劃”目標。 與此同時，一些社會組織在實施項目時也更注意與國際規(guī)范尤其是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的接軌。 由此，這一時期出現(xiàn)了某種中國特色小額信貸模式：由社會團體或非政府組織主要利用國外資金繼續(xù)進行試驗，以政府和指定銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行）操作，以使用國內(nèi)扶貧資金為主，在貧困地區(qū)較大范圍內(nèi)推廣。 陜西丹鳳的扶貧社正是這樣的中國特色小額信貸模式的典型。1996年，社科院課題組在陜西省丹鳳縣的資嶼、寺平、毛里崗三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開始了小額信貸扶貧的試驗。 丹鳳試點首次放款40萬元，扶持了400戶貧困戶。由于當時正值夏秋之交，許多貧困戶用這筆錢發(fā)展種養(yǎng)業(yè)和短途販運，效益明顯，還款率都在97％以上。 最初的運作載體是具有獨立法人資格、自負盈虧的鄉(xiāng)扶貧經(jīng)濟合作社，工作人員從社會招聘。資金來源則是由課題資助費、財政劃撥的專項試驗經(jīng)費和后期的農(nóng)發(fā)行扶貧貼息貸款，貸款利率是同期商業(yè)銀行最低利率。 但由于丹鳳縣是陜西省第一個小額信貸扶貧試點，政府高度關注。不久當?shù)卣岢?，扶貧社作為“純民營活動”，存在“速度不快，步子不大，資金不足”等缺點。 1997年之后，丹鳳縣對小額信貸扶貧模式進行了創(chuàng)新，變“扶貧合作社”單線運行為“政府+銀行+扶貧合作社”的三線運行模式。 在這一模式下，政府主要負責制定政策、安排計劃、組織協(xié)調(diào)、監(jiān)督指導；農(nóng)行直貸到戶，主要負責貸款計劃的下達以及貸款的調(diào)度、審批、發(fā)放、管理和回收；扶貧合作社則負責確定扶貧對象、選擇扶持項目、提供配套服務和協(xié)助農(nóng)行收貸收息。 這一模式的確立，也意味著當?shù)卣庸芰朔鲐毶绲墓ぷ?。但由于政府越位定項目，使農(nóng)業(yè)銀行審查、決策在實際操作中成為一紙空文。 截至2000年，陜西全省累計投入了26個億搞小額信貸，上演了一場小額貸款的“大躍進”。然而，在規(guī)則和管理人員都不足的情況下，很多貸款難以回收，一度出現(xiàn)了壞賬累累的局面。 杜曉山在后來這樣反思，“雖然政府的主觀意圖是好的，就是通過低利率貸款幫助農(nóng)民脫貧，但這混淆了信貸與救濟的區(qū)別，扶貧社長期的虧空就難以彌補”。 平遙官辦 2000年之后，作為“正規(guī)”金融機構的農(nóng)村信用社開始全面試行并推廣小額信貸活動。 從2000年起，農(nóng)村信用社開展了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點。此外，針對下崗失業(yè)低收入群體的城市小額信貸試驗也開始起步。這一階段的明顯特征是農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺上。 同時，上述前兩大類型的小額信貸項目有了很大分化。在這一階段，中央對小額信貸表現(xiàn)出比以往更多的關注，出臺了推動城鄉(xiāng)正規(guī)金融機構開展小額信貸項目的政策法規(guī)，并進一步研究相關政策法規(guī)制定方面的問題。 2003年，央行發(fā)動全國分支機構對當時國內(nèi)的小額信貸機構、小額信貸項目和有關業(yè)務進行了大面積普查，收集了較全面的信息，并建立了一個信息庫，同時收集、翻譯、整理了大量國際小額信貸的文獻，包括有關政策和監(jiān)管方式的資料。 正是因為有社科院的試驗以及央行的研究和報告的作用，使得國務院在制定扶貧和農(nóng)村發(fā)展政策時對小額信貸給予了充分重視。從2004年開始到2010年，每年中央一號文件都提到要大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸和小額信貸組織。 2005年4月，央行選擇在欠發(fā)達的山西、陜西、四川等五個省作為深化農(nóng)村金融改革，推行小額貸款的試點，并于2005年底促成山西平遙第一家小額貸款公司的開業(yè)。 當年年底，平遙縣的“晉源泰”“日升隆”兩家小額貸款公司掛牌，2006年2月正式對外開辦業(yè)務。值得一提的是，上述小貸公司均“只貸不存”。 以平遙縣兩家全國小額貸款公司試點成功為基礎，此后平遙所在的山西省晉中市，在一年里新組建了27家小額貸款公司，主要用于緩解中小企業(yè)貸款難和激活農(nóng)村金融市場等方面。 在平遙試點的基礎上，2006年末，銀監(jiān)會也出臺了放寬金融機構準入門檻的新政，包括在欠發(fā)達中西部地區(qū)6省試行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。需要注意的是，央行、銀監(jiān)會在研究和推動小額貸款公司政策時，并沒有把小額信貸僅當作扶貧信貸加以研究。 在中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇看來，當時央行推動小額信貸的背景是農(nóng)村金融改革，政策松動主要的目標是：促進資金回流農(nóng)村。此外，通過機構創(chuàng)新，增加農(nóng)村金融市場競爭，促使農(nóng)信社改善管理。最后，才是為農(nóng)戶和貧困戶提供信貸。 富平標本 隨著政策的逐步松動，中國小額信貸在2008年以后出現(xiàn)了爆發(fā)性發(fā)展的局面，但是，小額信貸領域昔日的主角—公益型小額信貸機構，已經(jīng)在新的形勢下淪為式微的角色。 按杜曉山的劃分，目前中國的小額信貸分為兩大類：福利主義和制度主義。其中，制度主義又可以分為公益性制度主義（公益性）和商業(yè)性制度主義（商業(yè)性）兩種：前者是以易縣為代表的尤努斯式小額貸款試驗；后者即是指2008年后在中國各地陸續(xù)設立的小額貸款公司。 作為目前在中國小額信貸市場最常見的兩種形式，其服務對象不盡相同。公益性小貸可提供單筆10萬元以下的小額貸款，通過無抵押的方式幫助當?shù)刂械褪杖牒拓毨мr(nóng)民。 而商業(yè)性小額貸款公司則以抵押貸款為主，服務于中等收入的農(nóng)戶乃至小企業(yè)，單筆貸款金額一般為幾十萬甚至上百萬元不等。同時，商業(yè)性小額貸款公司的利率相對公益性小貸要高，一般年化貸款利率為20%或更高。 由茅于軾、湯敏創(chuàng)辦的北京富平學校投資的永濟富平小額貸款公司成立于2008年。是年5月，銀監(jiān)會和央行下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，向民間開放小額信貸市場。 創(chuàng)建于2002年的北京富平學校源于茅于軾和湯敏的一個共識—要想解決中國農(nóng)村的貧困問題，關鍵是要減少農(nóng)民的數(shù)量，這不僅僅是讓農(nóng)民進城，還要讓農(nóng)民在城市里扎根。 十年間，富平學校已從單一的家政培訓，延伸出農(nóng)村小額貸款、低收入家庭兒童教育和生態(tài)農(nóng)業(yè)等業(yè)務板塊。 2009年6月，銀監(jiān)會發(fā)布了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定了小貸公司轉制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、程序和要求以及后續(xù)的監(jiān)管問題。作為一種新的農(nóng)村金融途徑的探索，村鎮(zhèn)銀行成為了小額貸款行業(yè)的一股重要的力量。 根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2010年11月末，全國各地已設立小額貸款公司機構數(shù)達到2451家，貸款余額1741.6億元。而永濟富平是其中僅有的由私人創(chuàng)辦的小貸公司，沒有政府也沒有國際組織的支持，也是惟一一家總部設在村里、單筆貸款額不超過2萬元、完全面向普通農(nóng)戶的小貸公司。 在杜曉山看來，近年來，中央明顯加快了出臺小額信貸政策法規(guī)的進度。不過，有關政策法規(guī)尚有待完善，尤其是對公益性制度主義小額信貸組織，至今還沒有明確的政策法規(guī)。 有數(shù)據(jù)顯示，目前公益性小額信貸機構不到200個，但約有1000個國家級和省級扶貧開發(fā)重點縣，據(jù)杜曉山估算，以每個縣需要兩個公益性小額信貸機構算，目前小額信貸機構僅滿足了約10%市場，總資金規(guī)模為10多億元。 在政府和商業(yè)性的小貸機構已開始蓬勃生長，而公益性小貸機構多年因法律地位和融資渠道而止步不前之時，或許，永濟富平的實踐為未來公益與商業(yè)的結合提供了一個標本。
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